🇫🇮 Finlandia·Encuesta de hogares del BCE · 2023
¿Es normal tu deuda en Finlandia?
Escribe lo que debe tu hogar. Compáralo con todos los hogares del país, incluidos los que no deben nada.
Mi hogar debe € y gana € al año antes de impuestos en Finlandia. Edad de la persona de referencia:
La renta viene rellenada con la mediana publicada de Finlandia: 45.700 €. Cámbiala para tu propia respuesta, o déjala y lee el retrato típico del país.
Tu deuda sobre la renta bruta · hogares de Finlandia
83%
Por encima de la carga habitual.
Más pesada que la mediana de 80,6%, pero por debajo del 283,8% que soporta el décimo más apalancado.
Debes 37.900 € frente a 45.700 € de renta bruta. El hogar endeudado típico de Finlandia debe 80,6% de su renta bruta. Tú estás en 1,0× esa cifra.
Lectura uno
Dónde queda esa cantidad.
58,6% de los hogares de Finlandia tienen alguna deuda, y la encuesta solo publica la distribución para ellos. Entre esos hogares la deuda mediana es 37.900 € y la media 82.400 €. La distancia entre ambas son las pocas hipotecas muy grandes que tiran de la media hacia arriba.
Décimo más ligero
3 mil €
Uno de cada diez hogares endeudados de Finlandia debe menos que esto.
Deuda mediana
38 mil €
La mitad debe más y la mitad menos. La media es 82 mil €.
Décimo más pesado
213 mil €
Uno de cada diez hogares endeudados de Finlandia debe más que esto.
37.900 € se sitúa aproximadamente en el percentil 50 de los hogares endeudados de Finlandia, leído entre los hogares con deuda y no entre todos.
Lectura dos
Deuda frente a renta.
La ratio que de verdad vigilan los prestamistas y los bancos centrales. En Finlandia el hogar endeudado mediano debe 80,6% de su renta bruta anual; el décimo más apalancado está en 283,8%. En la zona del euro la mediana es 66,0%.
0%307%
- Tú: 83%
- Mediana: 80,6%
- Décimo superior: 283,8%
Una cifra que conviene leer dos veces: 80,6% es la mediana de las ratios de cada hogar, no la deuda mediana dividida entre la renta mediana. Un hogar con la deuda mediana (37.900 €) y la renta mediana (45.700 €) aterriza en 83%, porque esas dos medianas pertenecen a hogares distintos y su cociente no es la mediana publicada.
Con 83% de la renta bruta estás por encima de la mediana de 80,6% de los hogares endeudados de Finlandia, pero por debajo del 283,8% que marca el décimo superior; con tu renta serían 129.697 € de deuda.
Mediana de la zona del euro
66,0%
En la zona del euro los hogares endeudados deben 66,0% de la renta bruta. La cifra de Finlandia es 80,6%: la misma encuesta, la misma definición, otra cultura del crédito.
El décimo tensionado
283,8%
Nueve de cada diez hogares endeudados de Finlandia deben menos que este múltiplo de su renta. La cifra de la zona del euro en el mismo percentil es 374,5%.
Deuda frente a activos
41,9%
La renta es solo la mitad del cuadro: el hogar endeudado mediano de Finlandia debe esta proporción de lo que posee, y arrastra una relación préstamo-valor de 53,1% sobre su vivienda.
Lectura tres
Lo que cuesta soportarla.
El servicio de la deuda es lo que sale de la cuenta cada mes. El hogar endeudado típico de Finlandia paga 517 € al mes, que son 11,0% de la renta bruta entre los que realmente pagan; promediando todos los hogares endeudados, incluidos los que no tenían pagos, la ratio es 10,6%. La mediana de la zona del euro es 12,5%.
Pagamos € al mes por ella.
Déjalo en blanco y las tarjetas de abajo describen a otros hogares: el hogar endeudado típico de Finlandia paga 517 € al mes, frente a 507 € en la zona del euro. Rellénalo y la página puntúa tu propio pago.
Carga de pagos mediana
11,0%
La mitad de los hogares de Finlandia que pagan destina a la deuda una parte menor de su renta.
Hogares con hipoteca
11,1%
La proporción mediana de renta bruta que va al pago de la hipoteca en Finlandia.
Décimo más tensionado
25,0%
Uno de cada diez hogares de Finlandia con pagos destina más que esto al servicio de la deuda.
Los importes de pago son las medianas publicadas por la propia encuesta (cuadro E7), no una ratio aplicada a tu renta. Tu cifra depende de tu tipo de interés y del plazo que te queda.
La deuda a lo largo de una vida
El mismo país, seis respuestas distintas.
La deuda no es un nivel, es una etapa. En Finlandia la carga alcanza su máximo en 135,3% de la renta bruta para los hogares de 35 a 44 años y baja a 30,9% para los más mayores. Elige una franja para compararte con ella en lugar de con la mediana de todas las edades, que mezcla los dos extremos.
Las barras son la ratio deuda/renta mediana de cada franja; la línea ámbar es donde estás tú. Pulsa una franja para compararte con ella.
La misma deuda, en otro sitio
¿Sería normal esta deuda en otro país?
Tu 83% de la renta bruta, puntuado frente a cada país de esta comparación. Las definiciones son idénticas en todas partes, así que lo único que cambia entre filas es la cultura del crédito.
País
Mediana
Tú frente a esa mediana
🇫🇮Finlandiaesta página
80,6%
1,0× la medianapor debajo del décimo superior de 283,8%
🇦🇹Austria
29,5%
2,8× la medianapor debajo del décimo superior de 228,3%
🇩🇪Alemania
35,3%
2,3× la medianapor debajo del décimo superior de 282,6%
🇮🇪Irlanda
42,5%
2,0× la medianapor debajo del décimo superior de 249,6%
🇮🇹Italia
58,7%
1,4× la medianapor debajo del décimo superior de 299,4%
🇪🇸España
84,3%
1,0× la medianapor debajo del décimo superior de 389,0%
🇫🇷Francia
92,0%
0,9× la medianapor debajo del décimo superior de 437,2%
🇧🇪Bélgica
100,8%
0,8× la medianapor debajo del décimo superior de 347,9%
🇵🇹Portugal
102,6%
0,8× la medianapor debajo del décimo superior de 424,1%
🇱🇺Luxemburgo
125,8%
0,7× la medianapor debajo del décimo superior de 655,9%
🇳🇱los Países Bajos
206,4%
0,4× la medianapor debajo del décimo superior de 629,1%
Las medianas son el cuadro F1 y los décimos superiores el F2, ambos entre hogares endeudados y de todas las edades, así que estas filas no cambian al elegir una franja de edad arriba.
De qué está hecha la deuda
Hipotecas, o todo lo demás.
La deuda inmobiliaria es 71,8% de toda la deuda de los hogares de Finlandia; el 28,2% restante son líneas de crédito, tarjetas y otros préstamos. Cuántos hogares tienen cada tipo es una pregunta distinta de cuánto dinero representa: muchos hogares deben poco en tarjetas y unos pocos deben mucho por una casa.
Hipoteca sobre la vivienda principal65,4%
Hipoteca sobre otros inmuebles6,5%
Líneas de crédito y descubiertos0,6%
Deuda de tarjeta de crédito1,1%
Otros préstamos sin hipoteca26,5%
Hipoteca de la vivienda propia
29,5% de los hogares
Mediana pendiente entre quienes la tienen: 84.300 €.
Hipoteca de otros inmuebles
4,4% de los hogares
Mediana pendiente entre quienes la tienen: 43.800 €.
Deuda no hipotecaria
48,3% de los hogares
Mediana pendiente entre quienes la tienen: 13.600 €.
- La encuesta registra los pasivos en Finlandia por la finalidad del préstamo y no por la garantía que lo respalda, por lo que el reparto entre deuda hipotecaria y no hipotecaria no es directamente comparable con países que clasifican por garantía.
- Los pasivos en Finlandia se basan en registros y excluyen la parte que corresponde al hogar en los préstamos de la sociedad de vivienda, así que los totales de aquí subestiman lo que algunos hogares deben efectivamente por su casa.
- Las hipotecas sobre otros inmuebles se recogen en Finlandia para todo el resto del patrimonio inmobiliario en conjunto, no inmueble a inmueble.
Tres cifras que merecen asterisco
Cómo se ve Finlandia desde fuera.
Hogares cuyas deudas superan sus activos
12,1%, el valor más alto de los 21 países europeos de esta oleada
12,1% de los hogares de Finlandia deben más de lo que vale todo lo que poseen. Es la medida más nítida de sobreendeudamiento que existe, y es el valor más alto de los 21 países europeos para los que la encuesta lo publica.
Hogares con alguna deuda
58,6%
Frente a 41,5% en la zona del euro. El otro 41,4% de los hogares de Finlandia no debe absolutamente nada.
Deuda típica, cuando hay deuda
37.900 €
Mediana pendiente entre los hogares de Finlandia que tienen alguna deuda. En la zona del euro esa misma cifra es 31.800 €.
Colchón líquido
12,7%
Mediana de activos líquidos netos como proporción de la renta bruta en Finlandia: cuánto podría cubrirse el hogar sin endeudarse. La mediana de la zona del euro es 28,1%. Para esta ratio la encuesta no publica percentil noventa en ningún país.
Lo que ese mismo hogar posee en Finlandia
La deuda es un lado del balance. Mira el otro, y dónde queda el 12,1% con patrimonio neto negativo.
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Preguntas frecuentes
12,1% de los hogares de Finlandia tienen riqueza neta negativa (sus deudas superan todo lo que poseen), y eso es el valor más alto de los 21 países europeos de esta oleada. La cifra de la zona del euro es 3,6%. Es la medida más nítida de sobreendeudamiento disponible, y viene acompañada de un colchón líquido escaso: los activos líquidos netos medianos son aquí solo 12,7% de la renta bruta, frente al 28,1% de la zona del euro.
Entre los hogares con deuda, el saldo pendiente mediano en Finlandia es 37.900 € y la media es 82.400 €. La distancia entre ambos es lo relevante: un número pequeño de hipotecas muy grandes arrastra la media muy por encima del centro. El décimo más ligero de los hogares endeudados debe menos de 2800 €; el más pesado, más de 212.500 €. Estas cifras cubren solo el 58,6% de hogares que sí tienen deuda; para el resto la encuesta no publica distribución.
41,4% de los hogares de Finlandia no tienen ninguna deuda, ya que 58,6% mantienen al menos un pasivo. En la zona del euro tienen deuda 41,5% de los hogares, así que estar libre de deudas es aquí menos habitual que en la media de la zona del euro. Estar sin deudas es una posición real en estos datos, no un valor ausente: la encuesta cuenta esos hogares, simplemente no publica una distribución de deuda para ellos.
El hogar endeudado mediano de Finlandia debe 80,6% de su renta bruta anual, y el décimo más apalancado está en 283,8% o más. La mediana de la zona del euro es 66,0%. Cualquier valor entre esos dos puntos es corriente para un hogar con deuda; por encima de 283,8% está usted en el décimo superior del país. Una advertencia: 80,6% es la mediana de las ratios de cada hogar, no la deuda mediana dividida entre la renta mediana, y esas dos medianas pertenecen a hogares distintos.
La encuesta no fija un límite, pero sí muestra lo que hacen los hogares. Entre los hogares de Finlandia que pagan, la mediana es 11,0% de la renta bruta; los que tienen hipoteca están en 11,1%; y el décimo más tensionado destina 25,0%. Promediando todos los hogares endeudados, incluidos los que no tenían pagos, la cifra es 10,6%. La mediana de la zona del euro es 12,5%.
La encuesta no fija un umbral oficial, pero tres marcas publicadas construyen el caso. Una deuda superior al 283,8% de la renta bruta coloca al hogar en el décimo más apalancado de Finlandia; un servicio de la deuda por encima del 25,0% de la renta bruta hace lo mismo por el lado de los pagos; y 12,1% de los hogares ya deben más de lo que poseen. El colchón líquido importa tanto como las ratios: los activos líquidos netos medianos en Finlandia son 12,7% de la renta bruta.
29,5% de los hogares de Finlandia tienen hipoteca sobre la vivienda en la que viven, con un saldo pendiente mediano de 84.300 €. Otro 4,4% tiene hipoteca sobre otros inmuebles. La relación préstamo-valor mediana sobre la vivienda habitual es 53,1%, y la deuda total del hogar endeudado mediano equivale al 41,9% de todo lo que posee.
Por importe, 71,8% de la deuda de los hogares de Finlandia está garantizada con inmuebles y 28,2% no lo está; los saldos de tarjeta son 1,1% del total y las líneas de crédito y descubiertos 0,6%. Por número de hogares el cuadro se invierte: 48,3% tienen deuda no hipotecaria con una mediana de solo 13.600 €, mientras que el 29,5% con hipoteca debe una mediana de 84.300 €. Muchos hogares deben poco; unos pocos deben mucho. Dos advertencias: la encuesta registra los pasivos en Finlandia por la finalidad del préstamo y no por la garantía, y los totales basados en registros excluyen la parte que corresponde al hogar en los préstamos de la sociedad de vivienda.
58,6% de los hogares de Finlandia tienen deuda frente al 41,5% de la zona del euro, y el hogar endeudado mediano debe 37.900 € frente a una mediana de 31.800 € en la zona del euro. En las ratios que importan, los hogares de Finlandia están en 80,6% de la renta bruta frente al 66,0% de la zona del euro, y destina 11,0% de la renta al servicio de la deuda frente al 12,5%. Todo procede de la misma encuesta, aplicada con las mismas definiciones en cada país.
Todas las cifras de esta página proceden de la Household Finance and Consumption Survey del Banco Central Europeo, oleada 2023, publicada en 2026. Las tasas de participación son el cuadro E1, la deuda mediana por tipo el E2, la composición el E3 y la distribución entre hogares endeudados el E4; las ratios son los cuadros F1 y F2, la riqueza neta negativa el F3 y la renta bruta mediana del hogar el I3. Donde la encuesta no publicó cifra (pocas observaciones o una partida no recogida), esta página lo dice en lugar de mostrar un cero.
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