Calculadora Roth vs 401(k) Tradicional
El mismo sueldo, dos tratamientos fiscales. Vea si las aportaciones Roth o tradicionales al 401(k) le dejan más dinero neto en la jubilación, y la tasa a la que cambia la respuesta.
1Salario y aportación
$
Introducir la aportación como
%
Usted aporta $8,000 al año al plan.
2Aporte del empleador
%
%
Su empleador añade $2,400 al año. Un match del 50% paga 50 centavos por cada dólar aportado, hasta el tope.
3Impuestos y crecimiento
%
%
Use su tasa marginal combinada, federal más estatal. Para la jubilación, use la tasa que realmente pagarán sus retiros, a menudo inferior a su tramo actual. Ambas tasas las introduce usted, así que la herramienta no depende de tablas fiscales que caduquen.
años
%
Ahorro fiscal tradicional
Comparación justa: la ventaja en el sueldo entra cada año en la cuenta aparte sujeta a impuestos.
%
Tasa aplicada cada año a los rendimientos de la cuenta sujeta a impuestos donde se invierte el ahorro fiscal tradicional. Use 0% para eliminar el lastre, o su tasa de renta para imitar las calculadoras bancarias típicas.
4Estrategia divididaOpcional
%
El resto va a la tradicional. El match no cambia.
Después de 30 años
Roth +$15,789
Roth le deja $15,789 más. Su tasa en la jubilación (22%) está por encima del punto de equilibrio de 19.9%.
Tradicional
$916,728
401(k) tras impuestos$589,435Ahorro fiscal invertido+$150,462Match tras impuestos+$176,831Coste fiscal total−$247,029Todo el saldo tributa al retirarlo, más una cuenta aparte sujeta a impuestos
RothQueda por delante
$932,517
401(k), libre de impuestos$755,686Match tras impuestos+$176,831Coste fiscal total−$49,875Tributa hoy, retiros libres de impuestos; solo el match tributa
Valor neto a lo largo del tiempo
TradicionalRoth
$970k
$727k
$485k
$242k
$0
Roth por delante desde el año 17
Hoy6y12y18y24y30y
La opción tradicional gana si su tasa marginal en la jubilación queda por debajo de 19.9%. Usted indicó 22%. La tradicional empieza por delante gracias al ahorro invertido, pero Roth la supera en el año 17.
Una mezcla 50% Roth / 50% tradicional termina en $924,623 netos, $7,894 por detrás de la mejor opción pura. Una mezcla nunca supera a la ganadora en un escenario fijo; su valor es asegurarse por si estima mal su tasa futura.
Si su tasa en la jubilación resulta distintaToque para aplicar
Aportación anual$8,000
Match anual del empleador$2,400
Ahorro fiscal anual invertido (24%)$1,920
Saldo bruto del plan al jubilarse$982,392
Tasa de equilibrio en la jubilación19.9%
El match del empleador siempre entra en una cuenta antes de impuestos, incluso junto a aportaciones Roth. Tributa a su tasa de jubilación en ambos escenarios y añade $176,831 netos.
Insertar en su sitio Última actualización: julio de 2026
Cómo usar esta calculadora
Roth o tradicional, resuelto en cuatro pasos.
1
Introduzca salario y aportación
Indique su salario anual actual y cuánto aporta al 401(k), como porcentaje del sueldo o como importe en dólares.
2
Añada el match del empleador
Introduzca la tasa de match y el tope salarial al que aplica, por ejemplo 50% de las aportaciones hasta el 6% del salario. El match es idéntico en ambos escenarios.
3
Fije sus dos tasas de impuestos
Indique su tasa marginal actual y la que espera en la jubilación. La diferencia entre ambas decide casi todo.
4
Lea el veredicto
Compare los totales netos, revise la tasa de equilibrio y siga ambos saldos año a año en el gráfico.
Conceptos clave
Cómo funciona de verdad el dilema Roth vs tradicional.
401(k) tradicional
Las aportaciones salen del sueldo antes del impuesto sobre la renta y reducen la factura actual. Cada dólar retirado en la jubilación tributa como ingreso ordinario.
401(k) Roth
Las aportaciones tributan hoy como salario normal. A cambio, los retiros cualificados en la jubilación, aportaciones y todo el crecimiento, quedan totalmente libres de impuestos.
Tasa marginal
La tasa que paga su último dólar de ingresos. Las aportaciones tradicionales evitan hoy esa tasa; los retiros tradicionales la pagan en la jubilación.
Match del empleador
Dinero que añade su empleador cuando usted aporta, normalmente un porcentaje de su aportación hasta un tope salarial. Siempre entra en una cuenta antes de impuestos, elija lo que elija.
Tasa de equilibrio
La tasa de jubilación con la que ambas opciones terminan con el mismo valor neto. Por debajo gana la tradicional; por encima, Roth.
Ahorro fiscal invertido
Una aportación tradicional deja más efectivo en su sueldo hoy. Una comparación justa invierte ese ahorro; de lo contrario la opción tradicional pierde ese mérito.
Lastre fiscal
El ahorro invertido vive en una cuenta sujeta a impuestos cuyos rendimientos tributan cada año, así que compone más despacio que el 401(k). Por eso la tasa de equilibrio queda por debajo de su tasa actual.
Retiros mínimos obligatorios
Las cuentas tradicionales obligan a retirar y tributar desde los primeros 70. El dinero Roth trasladado a una Roth IRA puede seguir componiendo intacto de por vida.
Consejos antes de elegir
Saque más partido a cada dólar del 401(k).
Asegure primero el match completo
Decida lo que decida entre Roth y tradicional, aporte al menos lo necesario para cobrar todo el match del empleador. Es una rentabilidad inmediata y garantizada que ninguna estrategia fiscal supera.
Divida si tiene dudas
Puede dirigir parte de su aportación a Roth y parte a tradicional. La diversificación fiscal le cubre se muevan como se muevan las tasas hasta su jubilación.
Al inicio de la carrera, Roth
Los años de sueldo bajo implican una tasa marginal baja. Pagar esa tasa pequeña ahora y nunca más suele ser un seguro barato, sobre todo con décadas de crecimiento por delante.
En los años pico, tradicional
En sus años de mayores ingresos la deducción vale más, y la mayoría baja de tramo cuando el sueldo desaparece.
Invierta de verdad el ahorro
La ventaja tradicional supone que el impuesto ahorrado acaba en una cuenta de inversión. Si se esfuma en gastos, Roth gana mucho más a menudo de lo que sugiere el cálculo.
Revise tras cambios importantes
Un aumento, una mudanza a otro estado o una nueva ley fiscal mueven sus tasas. Repita la comparación cuando su tasa marginal cambie de forma sustancial.
Preguntas Frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre un 401(k) Roth y uno tradicional?+
Las aportaciones tradicionales se hacen antes de impuestos y los retiros tributan como ingreso ordinario. Las aportaciones Roth se hacen después de impuestos y los retiros cualificados quedan libres de impuestos. El match del empleador es antes de impuestos en ambos casos. Cuál gana depende sobre todo de su tasa marginal actual frente a la de la jubilación.
¿Cuáles son los límites de aportación al 401(k)?+
El IRS fija un límite anual de aportación del empleado (24.500 $ en 2026, con un extra de recuperación desde los 50 y otro mayor entre los 60 y 63) que se comparte entre las aportaciones Roth y tradicionales combinadas. El límite cambia casi cada año, así que consulte la cifra vigente del IRS. Esta calculadora no lo impone a propósito; compara el tratamiento fiscal del importe que usted introduzca.
¿El match del empleador es Roth o antes de impuestos?+
Tradicionalmente el match siempre iba a una cuenta antes de impuestos, incluso cuando usted aporta Roth, y tributa al retirarlo. Desde SECURE 2.0 los empleadores pueden ofrecer un match Roth, pero pocos planes lo hacen. Esta calculadora usa el tratamiento estándar antes de impuestos en ambos escenarios.
¿Por qué la calculadora invierte el ahorro fiscal tradicional?+
Una aportación tradicional le cuesta menos sueldo neto que la misma aportación Roth, porque reduce la factura fiscal de hoy. Comparar solo las cuentas ignoraría ese dinero extra. La comparación justa invierte el ahorro anual en una cuenta sujeta a impuestos y lo suma al lado tradicional.
¿Qué es la tasa de equilibrio en la jubilación?+
Es la tasa marginal de jubilación con la que ambas opciones terminan con exactamente el mismo valor neto. Si espera jubilarse por debajo, gana la tradicional; por encima, gana Roth. Sin impuestos en la cuenta aparte coincide con su tasa actual; el lastre fiscal anual la empuja por debajo.
¿De verdad mi tasa será más baja en la jubilación?+
A menudo, pero no siempre. Muchos jubilados bajan de tramo al desaparecer el sueldo, pero los saldos tradicionales grandes, los retiros mínimos obligatorios, la tributación del Seguro Social y futuras subidas pueden volver a elevarla. Introduzca además la tasa que realmente pagarán sus retiros: llenan primero los tramos bajos, así que la tasa combinada suele quedar por debajo del tramo nominal, lo que favorece a la tradicional. Esa incertidumbre es un argumento central a favor de Roth o de dividir.
¿Puedo aportar a los dos a la vez?+
Sí. La mayoría de los planes permiten repartir la aportación entre Roth y tradicional en cualquier proporción, siempre que la suma respete el límite del IRS. Dividir es una cobertura popular cuando no se pueden predecir las tasas futuras.
¿Qué pasa con los retiros mínimos obligatorios (RMD)?+
Los saldos de un 401(k) tradicional afrontan RMD desde los 73 años (subiendo a 75), forzando retiros gravados aunque no necesite el dinero. Los 401(k) Roth ya no tienen RMD desde 2024, y las Roth IRA nunca los tuvieron, así que el dinero Roth puede seguir componiendo intacto.
¿Aplica también a las IRA Roth vs tradicionales?+
La matemática central es idéntica: antes de impuestos ahora y gravado después, frente a gravado ahora y libre después. Las IRA difieren en límites, eliminaciones por ingresos y la ausencia de match del empleador, así que ignore la sección del match al usar esta herramienta para una decisión de IRA.
¿Y si los impuestos suben en el futuro?+
Tasas futuras más altas hacen más atractivo el Roth: usted fija la tasa conocida de hoy y queda inmune a subidas sobre ese dinero. Si cree que las tasas subirán mucho antes de su jubilación, trate su tasa de jubilación introducida como conservadora e inclínese por Roth o por dividir.
Ambos escenarios aportan el mismo importe en dólares al plan; las aportaciones se abonan al final de cada año y crecen a su rentabilidad esperada. La opción tradicional invierte además su ahorro fiscal anual (aportación por su tasa marginal actual) en una cuenta aparte sujeta a impuestos cuyos rendimientos tributan cada año a la tasa elegida, así que compone a un ritmo reducido. Con su tasa de renta imita las calculadoras bancarias habituales; con 0% desaparece el lastre. El match del empleador es antes de impuestos en ambos escenarios y tributa a su tasa de jubilación. La tasa de equilibrio es el valor final de la cuenta aparte dividido por el saldo bruto del empleado. También puede marcar el ahorro como gastado; desaparece la cuenta aparte y se muestra el caso sin disciplina. Matemática pura con las tasas que usted introduce: sin tramos fiscales, sin límites legales, nada que caduque. Ilustrativo, no es asesoramiento fiscal.
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