Calculadora de Punto de Cruce
Encuentra tu punto de cruce: el año en que el crecimiento de tu cartera supera lo que aportas, y tu dinero por fin empieza a trabajar más que tú.
1Tu cartera hoy
US$
Pensión, inversiones y cripto. Añade inmuebles solo si su valor crecerá a un ritmo similar al de las inversiones.
2Ahorro y crecimiento
US$
Total que añades a estas cuentas al año.
% / año
% / año
Opcional: aumenta tu ahorro cada año, por ejemplo con subidas de sueldo. Déjalo en 0 para mantenerlo constante.
años
años
Opcional. Simula una fase de inercia o la jubilación. Déjalo en 0 para seguir aportando durante toda la proyección.
3Opcional: tus gastos anualesOpcional
US$
Alquiler, comida, facturas: lo imprescindible.
US$
Todo lo que gastas en un año.
4Tu punto de cruce
8 años dentro
es cuando tu crecimiento anual supera por primera vez lo que aportas, a un 7% al año. A partir de aquí, el mercado hace más esfuerzo que tú.
Tu dinero gana actualmente el 33% de lo que aportas cada año.
Tu aportación
Crecimiento de la inversión
US$114k
US$85k
US$57k
US$28k
US$0
1 Punto de cruce2
ahora8a16a24a32a40a
Tus hitosEl año en que se cruza cada umbral
1. El crecimiento supera tu aporteaño 8
2. El crecimiento supera todo lo aportadoaño 16
El hito mayor: para 16, todo lo que tu dinero ha ganado supera todo lo que has aportado en tu vida.
Palancas que lo acercanQué le hace a tu año de cruce una rentabilidad mayor
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Tu año de cruce real, rastreado a medida que cambia.
Regístrate gratis y este gráfico usará tu cartera y aportaciones reales. Tu panel recalculará tu punto de cruce cuando los mercados y tus ahorros se muevan, para que veas cómo se acerca ese año.
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Patrimonio, metas y progreso rastreados automáticamente
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No se requiere tarjetaPrivado por defectoElimina cuando quierasConfiguración en 2 minutos
Cómo usar esta calculadora
Descubre cuándo tu dinero empieza a ganar más que tú.
1
Introduce tu saldo invertido
En la tarjeta 1, pon el valor de las cuentas que de verdad se capitalizan: pensión, inversiones y cripto. Si has iniciado sesión, lo rellenamos automáticamente desde tu cartera. Deja fuera el efectivo y los inmuebles, que crecen de otra forma.
2
Añade tu ahorro y rentabilidad
En la tarjeta 2, introduce cuánto aportas cada año y la rentabilidad anual que esperas. Opcionalmente, deja que la aportación crezca cada año para reflejar subidas de sueldo.
3
Lee tu año de cruce
El resultado muestra el primer año en que el crecimiento de tu inversión supera tu aportación, lo cerca que estás hoy, y un segundo hito en el que el crecimiento acumulado supera todo lo que has aportado.
4
Acércalo
Usa las palancas de rentabilidad y el campo de crecimiento de la aportación para ver cómo cada elección mueve el año de cruce, y luego comparte o guarda el enlace para volver a tu plan.
Conceptos clave
La idea detrás del hito.
El punto de cruce
El momento en que tu cartera gana más en un año de lo que aportas a ella. Popularizado por el libro La bolsa o la vida, marca el punto de inflexión en el que tu riqueza se construye cada vez más con la rentabilidad que con tus propios depósitos.
Cruce anual frente a acumulado
El cruce anual es el primer año en que el crecimiento supera la aportación de ese año. El cruce acumulado llega más tarde: el punto en que todo lo que tu dinero ha ganado supera todo lo que has aportado en tu vida. Esta calculadora muestra ambos.
Por qué solo activos de crecimiento
Contamos los saldos de pensión, inversiones y cripto porque son las partes de tu riqueza que se capitalizan. El efectivo rinde poco y se guarda por seguridad; los inmuebles crecen a su propio ritmo. Mezclarlos exageraría o distorsionaría el hito.
Rentabilidad esperada
El crecimiento anual que supones sobre el saldo invertido. Una cartera diversificada ha rentado históricamente en torno al 5–8 % antes de inflación, pero la rentabilidad es volátil y nunca está garantizada. Una cifra conservadora mantiene el hito honesto.
El poder de la base
El crecimiento es un porcentaje de tu saldo, así que cuanto mayor es el fondo, más gana cada año. Las primeras aportaciones son las que más importan porque tienen más tiempo para capitalizarse y elevan el crecimiento de cada año futuro.
Crecimiento de la aportación
Si aumentas tu ahorro cada año, el listón que tu crecimiento debe superar también sube, retrasando el cruce. Mantener las aportaciones constantes, o dejar correr el crecimiento mientras tus ingresos suben por otro lado, adelanta el hito.
Punto de cruce vs. «Your Money or Your Life»
El clásico gráfico de cruce del libro «Your Money or Your Life» de Vicki Robin compara los ingresos de las inversiones con los gastos mensuales, la línea que se cruza marca la independencia financiera. Esta calculadora muestra un hito distinto y más temprano: el año en que el crecimiento de tu cartera supera tus propias aportaciones. Ambos se llaman «punto de cruce»; para la versión ingresos-contra-gastos, usa la calculadora de independencia financiera.
La fórmula del punto de cruce (regla rápida)
Existe una aproximación sorprendentemente simple: el crecimiento de tu cartera empieza a superar tus aportaciones cuando el saldo supera tu aportación anual dividida por la rentabilidad esperada. Aportando 500 € al mes (6.000 € al año) con una rentabilidad esperada del 7 %, el cruce anual llega hacia 6.000 € ÷ 0,07 ≈ 85.700 € de cartera. La calculadora lo afina con el momento y el crecimiento de las aportaciones, pero la regla rápida te dice al instante a qué distancia está el hito.
Consejos para llegar antes
Cómo adelantar tu punto de cruce.
Invierte pronto, no solo a menudo
El saldo que construyes en tu primera década hace el trabajo pesado para todos los años siguientes. Adelantar las aportaciones acerca el punto de cruce años antes que el mismo dinero añadido más tarde.
Mantén los costes bajos
Las comisiones se restan directamente de tu rentabilidad. Recortar incluso un 1 % de costes eleva tu tasa de crecimiento efectiva y, como muestran las palancas, una rentabilidad mayor adelanta notablemente el año de cruce.
Deja que los ganadores se capitalicen
Reinvierte los dividendos y evita liquidar las ganancias. El cruce depende de que el crecimiento se acumule sobre el crecimiento: cada retirada reinicia parte de ese motor.
Cuidado con la rueda de las aportaciones
Aumentar para siempre tus aportaciones parece virtuoso, pero sube el listón que tu crecimiento debe superar. Pasada una tasa de ahorro saludable, mantener las aportaciones estables deja que la cartera alcance y supere el cruce.
Celebra el hito
El punto de cruce es un auténtico punto de inflexión en el camino hacia la independencia financiera. Márcalo: es el momento en que tu yo del pasado empieza a pagarle a tu yo presente más que tu nómina.
Usa rentabilidades reales para una fecha honesta
Un 7 % nominal equivale aproximadamente a un 4–5 % real tras la inflación. Introduce la tasa real si quieres el año de cruce expresado en poder adquisitivo de hoy, la fecha llega más tarde, pero significa más.
Preguntas Frecuentes
¿Qué es exactamente el punto de cruce?+
Es el año en que el crecimiento de la inversión de tu cartera supera por primera vez la cantidad que aportas durante ese mismo año. Antes de él, tú eres el motor principal de tu riqueza; después, lo es tu dinero. Es un hito que hizo famoso el libro La bolsa o la vida y muy celebrado en la comunidad de la independencia financiera.
¿En qué se diferencia de las calculadoras FIRE o Coast FIRE?+
FIRE responde cuándo tu cartera puede cubrir tus gastos de vida. El punto de cruce es un hito anterior y motivador: cuándo tu cartera supera a tus aportaciones, independientemente de tus gastos. Mucha gente alcanza el cruce mucho antes de la independencia financiera. Si quieres la vista de ingresos frente a gastos, usa la calculadora de Independencia Financiera.
¿Qué cuentas debo incluir?+
Solo los activos que se capitalizan: pensiones, cuentas de inversión y cripto. El ahorro en efectivo rinde poco y existe por seguridad, y los inmuebles se revalorizan sobre otra base, así que incluirlos distorsionaría el hito. Cuando inicias sesión, la calculadora rellena automáticamente el total correcto desde tu cartera.
¿Qué tasa de rentabilidad debo suponer?+
Usa una tasa que refleje cómo está invertido tu dinero. Una cartera de acciones diversificada globalmente ha rentado históricamente en torno al 5–8 % anual antes de inflación, pero la rentabilidad real oscila mucho y nunca está garantizada. Ante la duda, elige un número conservador: las palancas te dejan ver cómo se desplaza el año de cruce al cambiar la tasa.
¿Por qué ahorrar más a veces retrasa el cruce?+
Porque el cruce compara el crecimiento con las aportaciones. Si sigues subiendo tus aportaciones, el objetivo que tu crecimiento debe superar sigue subiendo. No es una razón para ahorrar menos, ya que ahorrar más sigue construyendo riqueza más rápido, pero explica por qué una aportación estable deja que la cartera cruce antes.
¿Son estos resultados una garantía?+
No. La calculadora supone una rentabilidad anual constante, que los mercados reales nunca ofrecen: algunos años suben y otros bajan. Trata el año de cruce como una ilustración de cómo se comporta la capitalización bajo tus supuestos, no como una promesa. Es una herramienta de planificación y motivación, no asesoramiento financiero.
¿Hay una fórmula simple para el punto de cruce?+
Sí, como primera aproximación: saldo de cruce ≈ aportación anual ÷ rentabilidad esperada. Quien invierte 6.000 € al año con un 7 % asumido cruza cerca de los 85.700 €, porque el 7 % de esa cifra equivale a los 6.000 € que aporta él mismo. La calculadora afina la estimación acreditando rendimiento sobre las aportaciones del año y permitiendo que las aportaciones crezcan con el tiempo.
¿Es el mismo punto de cruce que el de «Your Money or Your Life»?+
No exactamente. En el libro, el punto de cruce es donde los ingresos mensuales de las inversiones cruzan los gastos mensuales, eso es en esencia la independencia financiera. Esta calculadora mide un hito motivacional más temprano: cuando el crecimiento de la cartera supera tus propios depósitos. Para la versión del libro, usa nuestra calculadora de independencia financiera.
¿La calculadora tiene en cuenta la inflación?+
No automáticamente, eliges el enfoque a través de la tasa de rentabilidad. Con una rentabilidad nominal (por ejemplo 7 %) el año de cruce es en términos nominales; con una real (nominal menos inflación esperada, por ejemplo 4–5 %) el resultado queda expresado en poder adquisitivo actual. Para horizontes largos, la visión real es la más honesta.
¿Qué debería hacer tras alcanzar el punto de cruce?+
Mecánicamente no cambia nada, pero la economía de tu cartera sí: el mercado ya hace más trabajo pesado que tú. Sigue aportando, porque cada euro sigue comprando crecimiento futuro, y revisa tu asignación de activos: cuando el saldo empequeñece tus aportaciones, un vaivén del mercado mueve tu patrimonio mucho más que un año de ahorro, tu tolerancia al riesgo importa entonces más que tu tasa de ahorro.
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Cada año, el crecimiento se acredita sobre el saldo inicial más la mitad de la aportación de ese año, y luego se añade la aportación. El cruce anual es el primer año en que el crecimiento supera la aportación; el cruce acumulado es cuando el crecimiento total supera el saldo inicial más todas las aportaciones. Solo se pretende usar como entradas los activos que se capitalizan (pensión, inversiones, cripto). Supone una rentabilidad constante del 7% y es ilustrativa, no asesoramiento financiero.
Concepto del punto de cruce · La bolsa o la vida · ilustrativo, no asesoramiento financiero