Escribe lo que debe tu hogar. Compáralo con todos los hogares del país, incluidos los que no deben nada.
Mi hogar debe € y gana € al año antes de impuestos en España. Edad de la persona de referencia:
La renta viene rellenada con la mediana publicada de España: 29.200 €. Cámbiala para tu propia respuesta, o déjala y lee el retrato típico del país.
Tu deuda sobre la renta bruta · hogares de España
99%
Por encima de la carga habitual.
Más pesada que la mediana de 84,3%, pero por debajo del 389,0% que soporta el d écimo más apalancado.
Debes 28.800 € frente a 29.200 € de renta bruta. El hogar endeudado típico de España debe 84,3% de su renta bruta. Tú estás en 1,2× esa cifra.
Lectura uno
Dónde queda esa cantidad.
56,7% de los hogares de España tienen alguna deuda, y la encuesta solo publica la distribución para ellos. Entre esos hogares la deuda mediana es 28.800 € y la media 55.800 €. La distancia entre ambas son las pocas hipotecas muy grandes que tiran de la media hacia arriba.
Décimo más ligero
1 mil €
P10 de los hogares endeudados
Uno de cada diez hogares endeudados de España debe menos que esto.
Deuda mediana
29 mil €
P50 de los hogares endeudados
La mitad debe más y la mitad menos. La media es 56 mil €.
Décimo más pesado
141 mil €
P90 de los hogares endeudados
Uno de cada diez hogares endeudados de España debe más que esto.
28.800 € se sitúa aproximadamente en el percentil 50 de los hogares endeudados de España, leído entre los hogares con deuda y no entre todos.
Lectura dos
Deuda frente a renta.
La ratio que de verdad vigilan los prestamistas y los bancos centrales. En España el hogar endeudado mediano debe 84,3% de su renta bruta anual; el décimo más apalancado está en 389,0%. En la zona del euro la mediana es 66,0%.
0%420%
Tú: 99%
Mediana: 84,3%
Décimo superior: 389,0%
Una cifra que conviene leer dos veces: 84,3% es la mediana de las ratios de cada hogar, no la deuda mediana dividida entre la renta mediana. Un hogar con la deuda mediana (28.800 €) y la renta mediana (29.200 €) aterriza en 99%, porque esas dos medianas pertenecen a hogares distintos y su cociente no es la mediana publicada.
Con 99% de la renta bruta estás por encima de la mediana de 84,3% de los hogares endeudados de España, pero por debajo del 389,0% que marca el décimo superior; con tu renta serían 113.588 € de deuda.
Mediana de la zona del euro
66,0%
En la zona del euro los hogares endeudados deben 66,0% de la renta bruta. La cifra de España es 84,3%: la misma encuesta, la misma definición, otra cultura del crédito.
El décimo tensionado
389,0%
Nueve de cada diez hogares endeudados de España deben menos que este múltiplo de su renta. La cifra de la zona del euro en el mismo percentil es 374,5%.
Deuda frente a activos
22,7%
La renta es solo la mitad del cuadro: el hogar endeudado mediano de España debe esta proporción de lo que posee, y arrastra una relación préstamo-valor de 41,9% sobre su vivienda.
Lectura tres
Lo que cuesta soportarla.
El servicio de la deuda es lo que sale de la cuenta cada mes. El hogar endeudado típico de España paga 400 € al mes, que son 14,1% de la renta bruta entre los que realmente pagan; promediando todos los hogares endeudados, incluidos los que no tenían pagos, la ratio es 13,3%. La mediana de la zona del euro es 12,5%.
Pagamos € al mes por ella.
Déjalo en blanco y las tarjetas de abajo describen a otros hogares: el hogar endeudado típico de España paga 400 € al mes, frente a 507 € en la zona del euro. Rellénalo y la página puntúa tu propio pago.
Carga de pagos mediana
14,1%
400 €/mes, publicado
La mitad de los hogares de España que pagan destina a la deuda una parte menor de su renta.
Hogares con hipoteca
13,4%
431 €/mes, publicado
La proporción mediana de renta bruta que va al pago de la hipoteca en España.
Décimo más tensionado
37,5%
Sin cifra de pago publicada
Uno de cada diez hogares de España con pagos destina más que esto al servicio de la deuda.
Los importes de pago son las medianas publicadas por la propia encuesta (cuadro E7), no una ratio aplicada a tu renta. Tu cifra depende de tu tipo de interés y del plazo que te queda.
La deuda a lo largo de una vida
El mismo país, seis respuestas distintas.
La deuda no es un nivel, es una etapa. En España la carga alcanza su máximo en 147,3% de la renta bruta para los hogares de 35 a 44 años y baja a 20,5% para los más mayores. Elige una franja para compararte con ella en lugar de con la mediana de todas las edades, que mezcla los dos extremos.
59,6% tienen deuda · mediana 11 mil € · 12,7% de la renta en pagos · 9,1% deben más de lo que poseen
77,2% tienen deuda · mediana 55 mil € · 14,9% de la renta en pagos · 8,6% deben más de lo que poseen
72,7% tienen deuda · mediana 46 mil € · 14,9% de la renta en pagos · 7,1% deben más de lo que poseen
60,6% tienen deuda · mediana 21 mil € · 14,3% de la renta en pagos · 4,2% deben más de lo que poseen
37,4% tienen deuda · mediana 5 mil € · 11,0% de la renta en pagos · 2,2% deben más de lo que poseen
17,9% tienen deuda · mediana 5 mil € · 9,1% de la renta en pagos · 1,2% deben más de lo que poseen
Las barras son la ratio deuda/renta mediana de cada franja; la línea ámbar es donde estás tú. Pulsa una franja para compararte con ella.
La misma deuda, en otro sitio
¿Sería normal esta deuda en otro país?
Tu 99% de la renta bruta, puntuado frente a cada país de esta comparación. Las definiciones son idénticas en todas partes, así que lo único que cambia entre filas es la cultura del crédito.
País
Mediana
Tú frente a esa mediana
Dónde caes
🇪🇸Españaesta página
84,3%
1,2× la medianapor debajo del décimo superior de 389,0%
🇦🇹Austria
29,5%
3,3× la medianapor debajo del décimo superior de 228,3%
🇩🇪Alemania
35,3%
2,8× la medianapor debajo del décimo superior de 282,6%
🇮🇪Irlanda
42,5%
2,3× la medianapor debajo del décimo superior de 249,6%
🇮🇹Italia
58,7%
1,7× la medianapor debajo del décimo superior de 299,4%
🇫🇮Finlandia
80,6%
1,2× la medianapor debajo del décimo superior de 283,8%
🇫🇷Francia
92,0%
1,1× la medianapor debajo del décimo superior de 437,2%
🇧🇪Bélgica
100,8%
1,0× la medianapor debajo del décimo superior de 347,9%
🇵🇹Portugal
102,6%
1,0× la medianapor debajo del décimo superior de 424,1%
🇱🇺Luxemburgo
125,8%
0,8× la medianapor debajo del décimo superior de 655,9%
🇳🇱los Países Bajos
206,4%
0,5× la medianapor debajo del décimo superior de 629,1%
Las medianas son el cuadro F1 y los décimos superiores el F2, ambos entre hogares endeudados y de todas las edades, así que estas filas no cambian al elegir una franja de edad arriba.
De qué está hecha la deuda
Hipotecas, o todo lo dem ás.
La deuda inmobiliaria es 83,7% de toda la deuda de los hogares de España; el 16,3% restante son líneas de crédito, tarjetas y otros préstamos. Cuántos hogares tienen cada tipo es una pregunta distinta de cuánto dinero representa: muchos hogares deben poco en tarjetas y unos pocos deben mucho por una casa.
Hipoteca sobre la vivienda principal67,2%
Hipoteca sobre otros inmuebles16,5%
Líneas de crédito y descubiertos0,5%
Deuda de tarjeta de crédito0,5%
Otros préstamos sin hipoteca15,3%
Hipoteca de la vivienda propia
27,7% de los hogares
Mediana pendiente entre quienes la tienen: 64.100 €.
Hipoteca de otros inmuebles
7,9% de los hogares
Mediana pendiente entre quienes la tienen: 50.000 €.
Deuda no hipotecaria
39,7% de los hogares
Mediana pendiente entre quienes la tienen: 6000 €.
Tres cifras que merecen asterisco
Cómo se ve España desde fuera.
Hogares sin ninguna deuda
43,3%, uno de los valores más bajos de los 11 países recogidos aquí
Solo 43,3% de los hogares de España no deben absolutamente nada. Llevar algo de deuda es sencillamente el estado normal, y estar endeudado no dice casi nada por sí solo sobre un hogar.
Hogares bajo el agua
5,3%
Proporción de hogares de España cuyas deudas superan todo lo que poseen. En la zona del euro la cifra es 3,6%.
Deuda típica, cuando hay deuda
28.800 €
Mediana pendiente entre los hogares de España que tienen alguna deuda. En la zona del euro esa misma cifra es 31.800 €.
Colchón líquido
28,7%
Mediana de activos líquidos netos como proporción de la renta bruta en España: cuánto podría cubrirse el hogar sin endeudarse. La mediana de la zona del euro es 28,1%. Para esta ratio la encuesta no publica percentil noventa en ningún país.
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43,3% de los hogares de España no deben nada a ningún prestamista, uno de los valores más bajos de los 11 países recogidos aquí. Solo 56,7% tienen deuda de algún tipo, frente al 41,5% de la zona del euro. Aquí la deuda es la excepción y no la norma, y por eso la distribución de esta página describe a una minoría del país y no al hogar típico.
Entre los hogares con deuda, el saldo pendiente mediano en España es 28.800 € y la media es 55.800 €. La distancia entre ambos es lo relevante: un número pequeño de hipotecas muy grandes arrastra la media muy por encima del centro. El décimo más ligero de los hogares endeudados debe menos de 1100 €; el más pesado, más de 141.300 €. Estas cifras cubren solo el 56,7% de hogares que sí tienen deuda; para el resto la encuesta no publica distribución.
El hogar endeudado mediano de España debe 84,3% de su renta bruta anual, y el décimo más apalancado está en 389,0% o más. La mediana de la zona del euro es 66,0%. Cualquier valor entre esos dos puntos es corriente para un hogar con deuda; por encima de 389,0% está usted en el décimo superior del país. Una advertencia: 84,3% es la mediana de las ratios de cada hogar, no la deuda mediana dividida entre la renta mediana, y esas dos medianas pertenecen a hogares distintos.
La encuesta no fija un límite, pero sí muestra lo que hacen los hogares. Entre los hogares de España que pagan, la mediana es 14,1% de la renta bruta; los que tienen hipoteca están en 13,4%; y el décimo más tensionado destina 37,5%. Promediando todos los hogares endeudados, incluidos los que no tenían pagos, la cifra es 13,3%. La mediana de la zona del euro es 12,5%.
La encuesta no fija un umbral oficial, pero tres marcas publicadas construyen el caso. Una deuda superior al 389,0% de la renta bruta coloca al hogar en el décimo más apalancado de España; un servicio de la deuda por encima del 37,5% de la renta bruta hace lo mismo por el lado de los pagos; y 5,3% de los hogares ya deben más de lo que poseen. El colchón líquido importa tanto como las ratios: los activos líquidos netos medianos en España son 28,7% de la renta bruta.
27,7% de los hogares de España tienen hipoteca sobre la vivienda en la que viven, con un saldo pendiente mediano de 64.100 €. Otro 7,9% tiene hipoteca sobre otros inmuebles. La relación préstamo-valor mediana sobre la vivienda habitual es 41,9%, y la deuda total del hogar endeudado mediano equivale al 22,7% de todo lo que posee.
Por importe, 83,7% de la deuda de los hogares de España está garantizada con inmuebles y 16,3% no lo está; los saldos de tarjeta son 0,5% del total y las líneas de crédito y descubiertos 0,5%. Por número de hogares el cuadro se invierte: 39,7% tienen deuda no hipotecaria con una mediana de solo 6000 €, mientras que el 27,7% con hipoteca debe una mediana de 64.100 €. Muchos hogares deben poco; unos pocos deben mucho.
5,3% de los hogares de España deben más de lo que vale todo lo que poseen, frente al 3,6% de la zona del euro. Tener riqueza neta negativa no equivale a no poder pagar (una hipoteca reciente sobre una vivienda que aún no se ha revalorizado también lo produce), pero es el punto en que una venta forzosa no cubriría la deuda.
56,7% de los hogares de España tienen deuda frente al 41,5% de la zona del euro, y el hogar endeudado mediano debe 28.800 € frente a una mediana de 31.800 € en la zona del euro. En las ratios que importan, los hogares de España están en 84,3% de la renta bruta frente al 66,0% de la zona del euro, y destina 14,1% de la renta al servicio de la deuda frente al 12,5%. Todo procede de la misma encuesta, aplicada con las mismas definiciones en cada país.
Todas las cifras de esta página proceden de la Household Finance and Consumption Survey del Banco Central Europeo, oleada 2023, publicada en 2026. Las tasas de participación son el cuadro E1, la deuda mediana por tipo el E2, la composición el E3 y la distribución entre hogares endeudados el E4; las ratios son los cuadros F1 y F2, la riqueza neta negativa el F3 y la renta bruta mediana del hogar el I3. Donde la encuesta no publicó cifra (pocas observaciones o una partida no recogida), esta página lo dice en lugar de mostrar un cero.