Calculadora de Pago de Deuda
Enumere sus deudas, establezca un pago mensual extra y vea exactamente cuando estara libre de deudas, con snowball y avalanche comparados lado a lado.
1Sus deudas
$37.700 total · $870/mo minimos
2Pago extra
US$/mo
Pago mensual total: $1120
Libre de deudas enAvalanche
4 yrs, 4 mos
Pagando US$1120/mes en total, elimina US$37.700 de deuda y paga US$11.351 en intereses.
Interes total
$11.351
Total pagado
$49.051
Pago mensual
$1120
Tiempo de pago
4 yrs, 4 mos
Pagar solo los minimos tomaria 6 yrs, 10 mos y costaria US$21.649 en intereses. Su plan ahorra US$10.297 y 2 yrs, 6 mos.
Snowball vs Avalanche, lado a lado
Avalanche
4 yrs, 4 mos
Snowball
4 yrs, 6 mos
Avalanche ahorra$1759
Diferencia de tiempo2 mos
Orden de pago
1Credit CardFeb 2029
2Car LoanMar 2029
3Personal LoanMay 2030
Deuda total en el tiempoCada linea es una deuda
39k
29k
19k
9.6k
0
ahora1y2y2y3y4y
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Convierte este plan de pago en progreso medible.
Añade tus deudas a una cuenta gratuita y ve caer los saldos en tu panel. Tu progreso alimenta tu puntuación de salud financiera, y las metas te mantienen en el plan mes a mes.
Calculadoras rellenadas con tus números reales
Patrimonio, metas y progreso rastreados automáticamente
Gratis, sin tarjeta
No se requiere tarjetaPrivado por defectoElimina cuando quierasConfiguración en 2 minutos
Como usar
Como usar esta calculadora
1
Enumere sus deudas
Agregue cada deuda con su saldo, tasa de interes y pago minimo. Comenzamos con tres ejemplos; renombrelos, edite los numeros, o agregue y elimine filas para ajustarse a su situacion.
2
Establezca su pago extra
Ingrese cuanto puede pagar por encima de los minimos combinados cada mes. Este es el combustible que acelera el pago; incluso una cantidad pequena hace una diferencia real.
3
Elija una estrategia
Avalanche apunta a la tasa de interes mas alta primero para minimizar los intereses totales. Snowball apunta al saldo mas pequeno primero para victorias rapidas y motivadoras. Mostramos ambas de todas formas.
4
Compare y comprometase
Vea su fecha libre de deudas, intereses totales y una comparacion lado a lado de ambas estrategias, luego siga el calendario mes a mes para mantenerse en camino.
Fundamentos
Conceptos clave
Debt Avalanche
Pague los minimos en todo, luego ponga cada dolar disponible hacia la deuda con la tasa de interes mas alta. Matematicamente optimo: elimina su deuda mas cara primero y minimiza los intereses totales que paga.
Debt Snowball
Pague los minimos en todo, luego ataque el saldo mas pequeno primero. Elimina deudas individuales rapidamente, y las victorias tempranas generan impulso y motivacion.
Transferencia del pago
Cuando una deuda se elimina, su pago minimo se suma al monto que dirige al siguiente objetivo. Su desembolso mensual total sigue igual, pero golpea las deudas restantes cada vez con mas fuerza.
Trampa del pago minimo
Pagar solo el minimo en deuda con intereses altos puede significar anos de pagos que apenas tocan el saldo. El pago extra es lo que rompe el ciclo.
Tasa de interes (APR)
El costo anual de una deuda como porcentaje de su saldo. Una tarjeta al 25% le cuesta mucho mas por dolar que un prestamo de auto al 7%, y exactamente por eso el metodo avalanche apunta a la tasa, no al saldo.
Costo total de la deuda
El monto total que repaga, capital mas todos los intereses. Comparar los intereses totales entre estrategias muestra el valor real de un plan de pago.
Relación deuda-ingresos (DTI)
Tus pagos mensuales de deuda divididos entre tu ingreso bruto mensual. Quien paga $1.440 entre tarjetas y préstamos con un ingreso de $4.000 tiene un DTI del 36%. Los prestamistas lo leen como capacidad: muchos prefieren menos del 36%, y por encima de un 43% aproximado el crédito nuevo se vuelve difícil. También es un medidor de progreso de tu plan: cada deuda que eliminas baja la relación y libera ingreso, justo lo que una futura solicitud de hipoteca quiere ver.
Utilización del crédito
La parte de tus límites de tarjeta que realmente usas, y una de las palancas más grandes de tu puntaje crediticio. Un saldo de $6.000 sobre $10.000 de límite es un 60% de utilización; los puntajes suelen premiar quedarse por debajo del 30%. Bajar los saldos ayuda dos veces: menos intereses y un puntaje que sube. Mantén abiertas las tarjetas viejas después de saldarlas, porque cerrar una cuenta reduce tu límite disponible y puede volver a subir la utilización.
Consejos
Consejos para liberarse de deudas mas rapido
Apunte a la tasa mas alta
Si su objetivo es pagar la menor cantidad de intereses, siempre apunte a la tasa mas alta primero. Con varias deudas, el ahorro frente a snowball puede ser sustancial.
Elija la estrategia que seguira
Si la motivacion es la parte dificil, eliminar una deuda pequena rapidamente es una victoria poderosa. La mejor estrategia es la que realmente sigue.
Nunca omita un minimo
Siempre pague cada minimo para evitar penalizaciones y danos crediticios. La estrategia solo cambia a donde va su pago extra.
Destine ingresos extras a su objetivo
Reembolsos de impuestos, bonos y regalos dirigidos a su deuda objetivo actual acortan todo el plan, porque eliminan intereses futuros sobre su saldo mas caro.
Considere la consolidacion cuidadosamente
Un prestamo de consolidacion o transferencia de saldo con tasa mas baja puede reducir los intereses que paga, pero solo si evita volver a acumular los saldos.
Pide una tasa más baja
Llama a cada emisor de tarjeta y pide una reducción de tasa; los clientes antiguos que pagan a tiempo suelen conseguirla. Unos pocos puntos menos en tu tarjeta más cara recortan los intereses totales sin cambiar en nada tu plan mensual.
Preguntas Frecuentes
Snowball o avalanche, cual es mejor?+
Depende de lo que optimice. Avalanche (tasa mas alta primero) siempre paga la menor cantidad de intereses totales. Snowball (saldo mas pequeno primero) elimina deudas individuales mas rapido, lo que muchas personas encuentran mas motivador. Esta calculadora muestra ambas para que pueda sopesar el ahorro en intereses contra el impulso psicologico.
Como funciona el pago extra?+
Paga el minimo en cada deuda, luego el extra se suma a cualquier deuda que su estrategia este atacando actualmente. Cuando una deuda se elimina, su minimo anterior se suma al extra, asi que el monto que ataca la siguiente deuda sigue creciendo mientras su pago mensual total sigue igual.
Que pasa si solo puedo pagar los minimos?+
Entonces la deuda con intereses altos puede tardar muchos anos en eliminarse, y paga mucho mas en intereses. Intente establecer el pago extra incluso en una cantidad pequena y observe como cambian la fecha libre de deudas y los intereses totales. Esa brecha es el costo de pagar solo los minimos.
Importa el orden en que ingreso las deudas?+
No. La calculadora las ordena automaticamente segun su estrategia elegida, asi que puede ingresarlas en cualquier orden. Puede renombrar cada deuda para saber cual es cual.
Se guardan o comparten mis datos?+
Sus deudas se guardan en su navegador para que la pagina las recuerde, y el boton Compartir crea un enlace que las codifica, asi que cualquiera a quien lo envie ve la misma configuracion. Nada se publica automaticamente en ningun lugar.
Incluye esto comisiones o tasas cambiantes?+
No. Asume tasas de interes fijas y sin nuevas comisiones ni prestamos. Las tarjetas reales pueden tener tasas promocionales, tasas de penalizacion y comisiones, asi que trate el resultado como un plan claro y no como una prediccion exacta.
¿Cuánto tarda una tarjeta pagando solo el mínimo?+
Toma un saldo de $8.400 al 18,99% con un mínimo fijo de $210: tardarías unos 5 años y 4 meses en saldarla y pagarías cerca de $5.000 en intereses. Suma solo $100 al mes y desaparece en 3 años con unos $2.650 de intereses, un ahorro de unos $2.350. Esa es la trampa del pago mínimo en números: con tasas altas, la mayor parte de una cuota pequeña es interés, no avance.
¿Cuánto ahorra realmente avalanche frente a snowball?+
Depende de cuánto se separan tus tasas. Con las deudas de ejemplo de esta calculadora ($8.400 al 18,99%, $12.500 al 24,99%, $16.800 al 6,99%) y $250 extra al mes, avalanche termina en 52 meses con unos $11.350 de intereses y snowball en 54 meses con unos $13.100. La diferencia ronda los $1.750. Cuanto más separadas las tasas y más grandes los saldos caros, mayor la ventaja de avalanche; con tasas parecidas, ambos son casi idénticos.
¿Invierto o pago deudas primero?+
Pagar una deuda es un retorno garantizado y libre de impuestos igual a su tasa. Una tarjeta al 20% le gana a cualquier inversión realista, así que elimina la deuda cara antes de invertir más allá del aporte de tu empleador. Por debajo de un 6 a 8%, la respuesta depende de verdad de tu tolerancia al riesgo: un préstamo de auto al 5% puede convivir razonablemente con invertir. En cualquier caso, mantén un pequeño colchón de efectivo para que una factura sorpresa no se convierta en deuda nueva.
¿Pagar mis deudas mejora mi puntaje crediticio?+
Normalmente sí, sobre todo por la menor utilización del crédito cuando bajan los saldos de tarjetas, y por el historial de pagos puntuales que construyes en el camino. Dos matices: cerrar una tarjeta ya saldada reduce tu crédito disponible y puede subir algo la utilización, y liquidar tu único préstamo a plazos puede restar un poco de variedad de cuentas. Las caídas suelen ser pequeñas y temporales; menos deuda y pagos confiables son lo que el puntaje premia a largo plazo.
Cada deuda acumula intereses mensualmente a su tasa fija. Se realizan pagos minimos en cada deuda, luego todo el presupuesto restante se aplica a la deuda objetivo de la estrategia; los minimos liberados se transfieren. No se modelan comisiones, tasas promocionales ni nuevos prestamos. Los resultados son ilustrativos, no asesoramiento financiero.
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Antes de planificar la amortización
¿Es normal tu deuda donde vives?
Esta calculadora averigua lo que te cuesta la deuda. Las páginas de insights responden a la otra pregunta: si el importe es corriente para un hogar de tu país, según la encuesta de hogares del BCE.