Puntuación de Salud Financiera
Cinco pasos cortos, dos minutos, sin registro. Obtenga una puntuación de 0 a 100 en ahorro, protección, deudas, inversión y jubilación, más un plan que empieza donde más ayuda.
1Ingresos y ahorro
Lo que recibe después de impuestos, en su moneda. Sus datos nunca salen de su navegador.
Todo lo que aparta: cuentas de ahorro, bróker, aportes para la jubilación.
Eso es una tasa de ahorro del 10%.
Su puntuación de salud financiera
Responda los cinco pasos para desbloquear su puntuación. Cada pilar se ilumina a medida que avanza.
Ahorro—
Protección—
Deudas—
Inversión—
Jubilación—
Insertar este test Actualizado: julio de 2026 · Datos de ahorro OCDE 2024
Cómo funciona
De cinco respuestas a un plan
1
Responda cinco pasos cortos
Ingresos y ahorro, colchón de emergencia, deudas, inversión, jubilación. Dos minutos, sin cuenta, nada sale de su navegador.
2
Cada pilar se evalúa contra pautas
Sus respuestas se contrastan con referencias publicadas: la regla 50/30/20, 3 a 6 meses de gastos, la regla de deuda 28/36 y múltiplos de ahorro por edad.
3
Lea su puntuación de 0 a 100
Un total ponderado más cinco barras por pilar muestran de un vistazo dónde está y qué pilar arrastra la puntuación hacia abajo.
4
Siga el plan de acción
De tres a cinco movimientos priorizados, cada uno enlaza una calculadora precargada con sus números. Refuerce primero el pilar más débil y vuelva a medirse.
Conceptos
Las ideas detrás de la puntuación
Tasa de ahorro
La parte del ingreso neto que aparta cada mes. La regla 50/30/20 fija como objetivo el 20% del ingreso neto para ahorro y pago de deudas.
Fondo de emergencia
Efectivo reservado para sorpresas: pérdida de empleo, reparaciones, gastos médicos. La pauta habitual es de 3 a 6 meses de gastos esenciales en una cuenta accesible.
Regla 50/30/20
Un marco de presupuesto del libro All Your Worth (2005): 50% del ingreso neto para necesidades, 30% para gustos y 20% para ahorro y pago de deudas.
Ratio deuda-ingresos
Pagos mensuales de deudas divididos por el ingreso mensual. La clásica regla 28/36 limita el servicio total de la deuda al 36% del ingreso; las normas hipotecarias de EE. UU. tratan el 43% como techo.
Deuda de interés alto
Deuda por encima de aproximadamente el 10% de interés, típicamente tarjetas de crédito y préstamos rápidos. Suele crecer más rápido de lo que rinden las inversiones, así que pagarla es una ganancia garantizada.
Clase de activos
Un grupo amplio de inversiones con comportamiento similar: acciones, bonos, bienes raíces, efectivo, materias primas. Repartir entre clases suaviza el trayecto.
Múltiplo de ahorro por edad
Una regla práctica para la jubilación popularizada por Fidelity: alrededor de 1x su ingreso ahorrado a los 30, 3x a los 40, 6x a los 50, 8x a los 60 y 10x a los 67.
Puntuación de salud financiera
Un solo número de 0 a 100 que resume cinco pilares: ahorro, protección, deudas, inversión y jubilación. Un diagnóstico que señala el siguiente paso, no un veredicto.
Consejos
Cómo subir la puntuación de verdad
Automatice la transferencia
Aparte el ahorro el mismo día que cobra. La tasa de ahorro sobre la que nunca tiene que decidir es la que sobrevive a los meses ocupados.
Un pilar a la vez
La puntuación sube más rápido cuando refuerza primero el pilar más débil. Perseguir los últimos puntos de un pilar fuerte rara vez mueve el total.
Colchón antes que capitalización
Reúna al menos tres meses de gastos en efectivo antes de optimizar inversiones. Una venta forzada en una caída deshace años de rendimientos.
Elimine primero la deuda cara
Un interés superior al 10% le gana a la mayoría de los rendimientos del mercado. Saldar una tarjeta de crédito es lo más parecido a un retorno garantizado de dos dígitos.
Diversifique a grandes rasgos
No necesita 40 posiciones. Dos o tres fondos indexados amplios entre clases de activos ya capturan la mayor parte del beneficio de diversificar.
Vuelva a medirse cada trimestre
Los hábitos cambian despacio y la puntuación va detrás de los hábitos. Repita el test cada tres meses; la tendencia importa más que cualquier número aislado.
Preguntas Frecuentes
¿Qué es una buena puntuación de salud financiera?+
En esta escala, 65 o más significa cimientos sólidos, y 80 o más es excelente. La mayoría de quienes ya ahorran pero aún cargan alguna deuda quedan entre 45 y 65. Tome la puntuación como un diagnóstico que muestra qué pilar necesita atención primero, no como una nota.
¿Cómo se calcula la puntuación de salud financiera?+
Cinco pilares ponderados: tasa de ahorro 25%, fondo de emergencia 20%, deudas 20%, inversión 15%, jubilación 20%. Cada pilar se puntúa de 0 a 100 contra pautas publicadas como la regla 50/30/20, 3 a 6 meses de gastos, la regla de deuda 28/36 y los múltiplos de jubilación por edad, y luego se combinan en el total.
¿El test es realmente gratuito y anónimo?+
Sí. Sin registro, sin correo, y sus respuestas nunca salen de su navegador: la puntuación se calcula localmente y sus datos solo aparecen en su propia URL para que pueda guardar o compartir el resultado.
¿Cuánto fondo de emergencia debería tener?+
La pauta habitual, usada entre otros por la agencia estadounidense de protección al consumidor financiero (CFPB), es de 3 a 6 meses de gastos esenciales. Apunte a 6 o más si su ingreso es variable, trabaja por cuenta propia o hay personas que dependen de su ingreso.
¿Qué tasa de ahorro debería buscar?+
La regla 50/30/20 fija como objetivo el 20% del ingreso neto para ahorro y pago de deudas. Como referencia, la tasa media de ahorro de los hogares de la OCDE fue de alrededor del 5,9% en 2024, así que un 10% constante ya lo deja muy por delante del hogar típico.
¿Qué se considera un ratio deuda-ingresos saludable?+
Según la clásica regla 28/36, el total de pagos de deudas debería quedar por debajo del 36% del ingreso, con la deuda no hipotecaria como una porción pequeña de eso. Las normas hipotecarias de EE. UU. tratan el 43% como techo. La deuda de interés alto es un problema con cualquier ratio por la velocidad con que se capitaliza en su contra.
¿Cuánto debería tener ahorrado para la jubilación a mi edad?+
Un conjunto de hitos muy usado, popularizado por Fidelity, es alrededor de 1x su ingreso anual a los 30, 3x a los 40, 6x a los 50, 8x a los 60 y 10x a los 67. Ir atrasado es común; su tasa de aporte y el tiempo en el mercado son las palancas que mueven el múltiplo.
¿Por qué la puntuación penaliza tanto la deuda de tarjeta de crédito?+
Porque con tasas típicas del 20% o más, la deuda crece más rápido de lo que suelen rendir las inversiones diversificadas, así que cargarla cancela el progreso en todo lo demás. Saldar la deuda cara es el mayor retorno garantizado al alcance de la mayoría de los hogares, y por eso suele encabezar el plan de acción.
¿Puedo comparar mi puntuación con otras personas?+
La puntuación se basa en pautas, no en un ranking. La única comparación real que se muestra es su tasa de ahorro frente a las tasas nacionales de ahorro de los hogares de la OCDE. Nunca inventamos percentiles: donde no tenemos datos de distribución, no mostramos comparación.
¿Cada cuánto debería repetir el test?+
Cada trimestre es un buen ritmo: lo bastante frecuente para detectar desvíos y lo bastante espaciado para que los cambios reales se noten. Cree una cuenta gratuita para guardar su puntuación, o marque la URL de su resultado y compárela el próximo trimestre.
La puntuación pondera cinco pilares: ahorro 25%, fondo de emergencia 20%, deudas 20%, inversión 15%, jubilación 20%. La tasa de ahorro se evalúa contra el objetivo del 20% de la regla 50/30/20 (All Your Worth, 2005). La reserva de emergencia se evalúa contra los 3 a 6 meses de gastos esenciales que recomienda la agencia estadounidense CFPB. Las deudas siguen la regla 28/36 y el techo del 43% de las hipotecas calificadas: los pagos no hipotecarios cercanos a cero puntúan más alto, y la deuda de interés alto limita el pilar sin importar el ratio. La jubilación compara su múltiplo de ahorro con los hitos por edad popularizados por Fidelity (1x a los 30, 3x a los 40, 6x a los 50, 8x a los 60, 10x a los 67). La única comparación externa es su tasa de ahorro frente a las tasas netas de ahorro de los hogares de la OCDE (2024); no se muestran otros percentiles porque no disponemos de datos de distribución para ellos. Esto es una autoevaluación educativa, no asesoramiento financiero.
Fuentes: regla 50/30/20 (Warren y Tyagi, All Your Worth, 2005) · guías de la CFPB sobre ahorro de emergencia y deuda-ingresos · hitos de ahorro para la jubilación de Fidelity · indicador de ahorro de los hogares de la OCDE, 2024