Escribe lo que debe tu hogar. Compáralo con todos los hogares del país, incluidos los que no deben nada.
Mi hogar debe € y gana € al año antes de impuestos en Alemania. Edad de la persona de referencia:
La renta viene rellenada con la mediana publicada de Alemania: 50.400 €. Cámbiala para tu propia respuesta, o déjala y lee el retrato típico del país. Aquí la encuesta reconstruye la renta bruta a partir de respuestas netas, así que el denominador de cada ratio es una estimación que publica la propia encuesta y no una cifra fiscal.
Tu deuda sobre la renta bruta · hogares de Alemania
40%
Por encima de la carga habitual.
Más pesada que la mediana de 35,3%, pero por debajo del 282,6% que soporta el décimo más apalancado.
Debes 20.000 € frente a 50.400 € de renta bruta. El hogar endeudado típico de Alemania debe 35,3% de su renta bruta. Tú estás en 1,1× esa cifra.
Lectura uno
Dónde queda esa cantidad.
39,3% de los hogares de Alemania tienen alguna deuda, y la encuesta solo publica la distribución para ellos. Entre esos hogares la deuda mediana es 20.000 € y la media 83.600 €. La distancia entre ambas son las pocas hipotecas muy grandes que tiran de la media hacia arriba.
Décimo más ligero
600 €
P10 de los hogares endeudados
Uno de cada diez hogares endeudados de Alemania debe menos que esto.
Deuda mediana
20 mil €
P50 de los hogares endeudados
La mitad debe más y la mitad menos. La media es 84 mil €.
Décimo más pesado
224 mil €
P90 de los hogares endeudados
Uno de cada diez hogares endeudados de Alemania debe más que esto.
20.000 € se sitúa aproximadamente en el percentil 50 de los hogares endeudados de Alemania, leído entre los hogares con deuda y no entre todos.
Lectura dos
Deuda frente a renta.
La ratio que de verdad vigilan los prestamistas y los bancos centrales. En Alemania el hogar endeudado mediano debe 35,3% de su renta bruta anual; el décimo más apalancado está en 282,6%. En la zona del euro la mediana es 66,0%.
0%305%
Tú: 40%
Mediana: 35,3%
Décimo superior: 282,6%
Una cifra que conviene leer dos veces: 35,3% es la mediana de las ratios de cada hogar, no la deuda mediana dividida entre la renta mediana. Un hogar con la deuda mediana (20.000 €) y la renta mediana (50.400 €) aterriza en 40%, porque esas dos medianas pertenecen a hogares distintos y su cociente no es la mediana publicada.
Con 40% de la renta bruta estás por encima de la mediana de 35,3% de los hogares endeudados de Alemania, pero por debajo del 282,6% que marca el décimo superior; con tu renta serían 142.430 € de deuda.
Mediana de la zona del euro
66,0%
En la zona del euro los hogares endeudados deben 66,0% de la renta bruta. La cifra de Alemania es 35,3%: la misma encuesta, la misma definición, otra cultura del crédito.
El décimo tensionado
282,6%
Nueve de cada diez hogares endeudados de Alemania deben menos que este múltiplo de su renta. La cifra de la zona del euro en el mismo percentil es 374,5%.
Deuda frente a activos
19,5%
La renta es solo la mitad del cuadro: el hogar endeudado mediano de Alemania debe esta proporción de lo que posee, y arrastra una relación préstamo-valor de 27,9% sobre su vivienda.
Lectura tres
Lo que cuesta soportarla.
El servicio de la deuda es lo que sale de la cuenta cada mes. El hogar endeudado típico de Alemania paga 565 € al mes, que son 8,4% de la renta bruta entre los que realmente pagan; promediando todos los hogares endeudados, incluidos los que no tenían pagos, la ratio es 5,8%. La mediana de la zona del euro es 12,5%.
Pagamos € al mes por ella.
Déjalo en blanco y las tarjetas de abajo describen a otros hogares: el hogar endeudado típico de Alemania paga 565 € al mes, frente a 507 € en la zona del euro. Rellénalo y la página puntúa tu propio pago.
Carga de pagos mediana
8,4%
565 €/mes, publicado
La mitad de los hogares de Alemania que pagan destina a la deuda una parte menor de su renta.
Hogares con hipoteca
11,3%
747 €/mes, publicado
La proporción mediana de renta bruta que va al pago de la hipoteca en Alemania.
Décimo más tensionado
22,5%
Sin cifra de pago publicada
Uno de cada diez hogares de Alemania con pagos destina más que esto al servicio de la deuda.
Los importes de pago son las medianas publicadas por la propia encuesta (cuadro E7), no una ratio aplicada a tu renta. Tu cifra depende de tu tipo de interés y del plazo que te queda.
La deuda a lo largo de una vida
El mismo país, seis respuestas distintas.
La deuda no es un nivel, es una etapa. En Alemania la carga alcanza su máximo en 45,5% de la renta bruta para los hogares de 45 a 54 años y baja a 31,7% para los más mayores. Elige una franja para compararte con ella en lugar de con la mediana de todas las edades, que mezcla los dos extremos.
43,3% tienen deuda · mediana 10 mil € · 5,7% de la renta en pagos · 10,4% deben más de lo que poseen
57,2% tienen deuda · mediana 19 mil € · 9,9% de la renta en pagos · 6,8% deben más de lo que poseen
55,5% tienen deuda · mediana 33 mil € · 8,2% de la renta en pagos · 7,2% deben más de lo que poseen
43,6% tienen deuda · mediana 24 mil € · 10,0% de la renta en pagos · 4,6% deben más de lo que poseen
19,0% tienen deuda · mediana 16 mil € · 10,6% de la renta en pagos · 3,0% deben más de lo que poseen
10,8% tienen deuda · mediana 20 mil € · No publicado de la renta en pagos · 0,8% deben más de lo que poseen
Las barras son la ratio deuda/renta mediana de cada franja; la línea ámbar es donde estás tú. Pulsa una franja para compararte con ella.
La misma deuda, en otro sitio
¿Sería normal esta deuda en otro país?
Tu 40% de la renta bruta, puntuado frente a cada país de esta comparación. Las definiciones son idénticas en todas partes, así que lo único que cambia entre filas es la cultura del crédito.
País
Mediana
Tú frente a esa mediana
Dónde caes
🇩🇪Alemaniaesta página
35,3%
1,1× la medianapor debajo del décimo superior de 282,6%
🇦🇹Austria
29,5%
1,3× la medianapor debajo del décimo superior de 228,3%
🇮🇪Irlanda
42,5%
0,9× la medianapor debajo del décimo superior de 249,6%
🇮🇹Italia
58,7%
0,7× la medianapor debajo del décimo superior de 299,4%
🇫🇮Finlandia
80,6%
0,5× la medianapor debajo del décimo superior de 283,8%
🇪🇸España
84,3%
0,5× la medianapor debajo del décimo superior de 389,0%
🇫🇷Francia
92,0%
0,4× la medianapor debajo del décimo superior de 437,2%
🇧🇪Bélgica
100,8%
0,4× la medianapor debajo del décimo superior de 347,9%
🇵🇹Portugal
102,6%
0,4× la medianapor debajo del décimo superior de 424,1%
🇱🇺Luxemburgo
125,8%
0,3× la medianapor debajo del décimo superior de 655,9%
🇳🇱los Países Bajos
206,4%
0,2× la medianapor debajo del décimo superior de 629,1%
Las medianas son el cuadro F1 y los décimos superiores el F2, ambos entre hogares endeudados y de todas las edades, así que estas filas no cambian al elegir una franja de edad arriba.
De qué está hecha la deuda
Hipotecas, o todo lo demás.
La deuda inmobiliaria es 89,8% de toda la deuda de los hogares de Alemania; el 10,2% restante son líneas de crédito, tarjetas y otros préstamos. Cuántos hogares tienen cada tipo es una pregunta distinta de cuánto dinero representa: muchos hogares deben poco en tarjetas y unos pocos deben mucho por una casa.
Hipoteca sobre la vivienda principal58,1%
Hipoteca sobre otros inmuebles31,7%
Líneas de crédito y descubiertos1,6%
Deuda de tarjeta de crédito0,2%
Otros préstamos sin hipoteca8,3%
Hipoteca de la vivienda propia
14,8% de los hogares
Mediana pendiente entre quienes la tienen: 86.600 €.
Hipoteca de otros inmuebles
4,1% de los hogares
Mediana pendiente entre quienes la tienen: 116.800 €.
Deuda no hipotecaria
26,4% de los hogares
Mediana pendiente entre quienes la tienen: 6100 €.
Tres cifras que merecen asterisco
Cómo se ve Alemania desde fuera.
Mediana de la carga de pagos
8,4%, el valor más bajo de los 11 países recogidos aquí
Los hogares de Alemania que pagan deuda destinan 8,4% de la renta bruta a ello, la carga más ligera de esta comparación. Los plazos largos y los tipos bajos mantienen pequeña la cuota mensual aunque los saldos no lo sean.
Hogares bajo el agua
5,6%
Proporción de hogares de Alemania cuyas deudas superan todo lo que poseen. En la zona del euro la cifra es 3,6%.
Hogares con alguna deuda
39,3%
Frente a 41,5% en la zona del euro. El otro 60,7% de los hogares de Alemania no debe absolutamente nada.
Deuda típica, cuando hay deuda
20.000 €
Mediana pendiente entre los hogares de Alemania que tienen alguna deuda. En la zona del euro esa misma cifra es 31.800 €.
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Entre los hogares que realmente pagan, la mediana en Alemania es 8,4% de la renta bruta, el valor más bajo de los 11 países recogidos aquí, frente a una mediana de 12,5% en la zona del euro. Promediando todos los hogares endeudados, incluidos los que no tenían pagos en el periodo, baja a 5,8%. El décimo más tensionado destina 22,5% de la renta bruta al servicio de la deuda, y los hogares con hipoteca concretamente 11,3%.
Entre los hogares con deuda, el saldo pendiente mediano en Alemania es 20.000 € y la media es 83.600 €. La distancia entre ambos es lo relevante: un número pequeño de hipotecas muy grandes arrastra la media muy por encima del centro. El décimo más ligero de los hogares endeudados debe menos de 600 €; el más pesado, más de 224.400 €. Estas cifras cubren solo el 39,3% de hogares que sí tienen deuda; para el resto la encuesta no publica distribución.
60,7% de los hogares de Alemania no tienen ninguna deuda, ya que 39,3% mantienen al menos un pasivo. En la zona del euro tienen deuda 41,5% de los hogares, así que estar libre de deudas es aquí más habitual que en la media de la zona del euro. Estar sin deudas es una posición real en estos datos, no un valor ausente: la encuesta cuenta esos hogares, simplemente no publica una distribución de deuda para ellos.
El hogar endeudado mediano de Alemania debe 35,3% de su renta bruta anual, y el décimo más apalancado está en 282,6% o más. La mediana de la zona del euro es 66,0%. Cualquier valor entre esos dos puntos es corriente para un hogar con deuda; por encima de 282,6% está usted en el décimo superior del país. Una advertencia: 35,3% es la mediana de las ratios de cada hogar, no la deuda mediana dividida entre la renta mediana, y esas dos medianas pertenecen a hogares distintos.
La encuesta no fija un umbral oficial, pero tres marcas publicadas construyen el caso. Una deuda superior al 282,6% de la renta bruta coloca al hogar en el décimo más apalancado de Alemania; un servicio de la deuda por encima del 22,5% de la renta bruta hace lo mismo por el lado de los pagos; y 5,6% de los hogares ya deben más de lo que poseen. El colchón líquido importa tanto como las ratios: los activos líquidos netos medianos en Alemania son 29,5% de la renta bruta.
14,8% de los hogares de Alemania tienen hipoteca sobre la vivienda en la que viven, con un saldo pendiente mediano de 86.600 €. Otro 4,1% tiene hipoteca sobre otros inmuebles. La relación préstamo-valor mediana sobre la vivienda habitual es 27,9%, y la deuda total del hogar endeudado mediano equivale al 19,5% de todo lo que posee.
Por importe, 89,8% de la deuda de los hogares de Alemania está garantizada con inmuebles y 10,2% no lo está; los saldos de tarjeta son 0,2% del total y las líneas de crédito y descubiertos 1,6%. Por número de hogares el cuadro se invierte: 26,4% tienen deuda no hipotecaria con una mediana de solo 6100 €, mientras que el 14,8% con hipoteca debe una mediana de 86.600 €. Muchos hogares deben poco; unos pocos deben mucho.
5,6% de los hogares de Alemania deben más de lo que vale todo lo que poseen, frente al 3,6% de la zona del euro. Tener riqueza neta negativa no equivale a no poder pagar (una hipoteca reciente sobre una vivienda que aún no se ha revalorizado también lo produce), pero es el punto en que una venta forzosa no cubriría la deuda.
39,3% de los hogares de Alemania tienen deuda frente al 41,5% de la zona del euro, y el hogar endeudado mediano debe 20.000 € frente a una mediana de 31.800 € en la zona del euro. En las ratios que importan, los hogares de Alemania están en 35,3% de la renta bruta frente al 66,0% de la zona del euro, y destina 8,4% de la renta al servicio de la deuda frente al 12,5%. Todo procede de la misma encuesta, aplicada con las mismas definiciones en cada país.
Todas las cifras de esta página proceden de la Household Finance and Consumption Survey del Banco Central Europeo, oleada 2023, publicada en 2026. Las tasas de participación son el cuadro E1, la deuda mediana por tipo el E2, la composición el E3 y la distribución entre hogares endeudados el E4; las ratios son los cuadros F1 y F2, la riqueza neta negativa el F3 y la renta bruta mediana del hogar el I3. Donde la encuesta no publicó cifra (pocas observaciones o una partida no recogida), esta página lo dice en lugar de mostrar un cero. La renta bruta en Alemania la reconstruye la encuesta a partir de respuestas netas, así que el denominador de cada ratio aquí es una estimación de la propia encuesta y no una cifra fiscal.