🇳🇱 los Países Bajos·Encuesta de hogares del BCE · 2023
¿Es normal tu deuda en los Países Bajos?
Escribe lo que debe tu hogar. Compáralo con todos los hogares del país, incluidos los que no deben nada.
Mi hogar debe € y gana € al año antes de impuestos en los Países Bajos. Edad de la persona de referencia:
La renta viene rellenada con la mediana publicada de los Países Bajos: 48.900 €. Cámbiala para tu propia respuesta, o déjala y lee el retrato típico del país.
Tu deuda sobre la renta bruta · hogares de los Países Bajos
249%
Por encima de la carga habitual.
Más pesada que la mediana de 206,4%, pero por debajo del 629,1% que soporta el décimo más apalancado.
Debes 122.000 € frente a 48.900 € de renta bruta. El hogar endeudado típico de los Países Bajos debe 206,4% de su renta bruta. Tú estás en 1,2× esa cifra.
Lectura uno
Dónde queda esa cantidad.
56,6% de los hogares de los Países Bajos tienen alguna deuda, y la encuesta solo publica la distribución para ellos. Entre esos hogares la deuda mediana es 122.000 € y la media 148.600 €. La distancia entre ambas son las pocas hipotecas muy grandes que tiran de la media hacia arriba.
Décimo más ligero
8 mil €
P10 de los hogares endeudados
Uno de cada diez hogares endeudados de los Países Bajos debe menos que esto.
Deuda mediana
122 mil €
P50 de los hogares endeudados
La mitad debe más y la mitad menos. La media es 149 mil €.
Décimo más pesado
336 mil €
P90 de los hogares endeudados
Uno de cada diez hogares endeudados de los Países Bajos debe más que esto.
122.000 € se sitúa aproximadamente en el percentil 50 de los hogares endeudados de los Países Bajos, leído entre los hogares con deuda y no entre todos.
Lectura dos
Deuda frente a renta.
La ratio que de verdad vigilan los prestamistas y los bancos centrales. En los Países Bajos el hogar endeudado mediano debe 206,4% de su renta bruta anual; el décimo más apalancado está en 629,1%. En la zona del euro la mediana es 66,0%.
0%679%
Tú: 249%
Mediana: 206,4%
Décimo superior: 629,1%
Una cifra que conviene leer dos veces: 206,4% es la mediana de las ratios de cada hogar, no la deuda mediana dividida entre la renta mediana. Un hogar con la deuda mediana (122.000 €) y la renta mediana (48.900 €) aterriza en 249%, porque esas dos medianas pertenecen a hogares distintos y su cociente no es la mediana publicada.
Con 249% de la renta bruta estás por encima de la mediana de 206,4% de los hogares endeudados de los Países Bajos, pero por debajo del 629,1% que marca el décimo superior; con tu renta serían 307.630 € de deuda.
Mediana de la zona del euro
66,0%
En la zona del euro los hogares endeudados deben 66,0% de la renta bruta. La cifra de los Países Bajos es 206,4%: la misma encuesta, la misma definición, otra cultura del crédito.
El décimo tensionado
629,1%
Nueve de cada diez hogares endeudados de los Países Bajos deben menos que este múltiplo de su renta. La cifra de la zona del euro en el mismo percentil es 374,5%.
Deuda frente a activos
36,1%
La renta es solo la mitad del cuadro: el hogar endeudado mediano de los Países Bajos debe esta proporción de lo que posee, y arrastra una relación préstamo-valor de 42,3% sobre su vivienda.
Lectura tres
Lo que cuesta soportarla.
El servicio de la deuda es lo que sale de la cuenta cada mes. El hogar endeudado típico de los Países Bajos paga 497 € al mes, que son 9,7% de la renta bruta entre los que realmente pagan; promediando todos los hogares endeudados, incluidos los que no tenían pagos, la ratio es 9,1%. La mediana de la zona del euro es 12,5%.
Pagamos € al mes por ella.
Déjalo en blanco y las tarjetas de abajo describen a otros hogares: el hogar endeudado típico de los Países Bajos paga 497 € al mes, frente a 507 € en la zona del euro. Rellénalo y la página puntúa tu propio pago.
Carga de pagos mediana
9,7%
497 €/mes, publicado
La mitad de los hogares de los Países Bajos que pagan destina a la deuda una parte menor de su renta.
Hogares con hipoteca
10,9%
581 €/mes, publicado
La proporción mediana de renta bruta que va al pago de la hipoteca en los Países Bajos.
Décimo más tensionado
36,8%
Sin cifra de pago publicada
Uno de cada diez hogares de los Países Bajos con pagos destina más que esto al servicio de la deuda.
Los importes de pago son las medianas publicadas por la propia encuesta (cuadro E7), no una ratio aplicada a tu renta. Tu cifra depende de tu tipo de interés y del plazo que te queda.
La deuda a lo largo de una vida
El mismo país, seis respuestas distintas.
La deuda no es un nivel, es una etapa. En los Países Bajos la carga alcanza su máximo en 249,1% de la renta bruta para los hogares de 35 a 44 años y baja a 207,5% para los más mayores. Elige una franja para compararte con ella en lugar de con la mediana de todas las edades, que mezcla los dos extremos.
67,4% tienen deuda · mediana 56 mil € · 5,6% de la renta en pagos · 16,3% deben más de lo que poseen
68,2% tienen deuda · mediana 180 mil € · 12,8% de la renta en pagos · 5,5% deben más de lo que poseen
68,1% tienen deuda · mediana 151 mil € · 11,5% de la renta en pagos · 3,3% deben más de lo que poseen
57,9% tienen deuda · mediana 118 mil € · 8,2% de la renta en pagos · 3,0% deben más de lo que poseen
39,9% tienen deuda · mediana 100 mil € · 6,6% de la renta en pagos · 1,9% deben más de lo que poseen
32,7% tienen deuda · mediana 76 mil € · 6,4% de la renta en pagos · 0,1% deben más de lo que poseen
Las barras son la ratio deuda/renta mediana de cada franja; la línea ámbar es donde estás tú. Pulsa una franja para compararte con ella.
La misma deuda, en otro sitio
¿Sería normal esta deuda en otro país?
Tu 249% de la renta bruta, puntuado frente a cada país de esta comparación. Las definiciones son idénticas en todas partes, así que lo único que cambia entre filas es la cultura del crédito.
País
Mediana
Tú frente a esa mediana
Dónde caes
🇳🇱los Países Bajosesta página
206,4%
1,2× la medianapor debajo del décimo superior de 629,1%
🇦🇹Austria
29,5%
8,5× la medianapor encima del décimo superior de 228,3%
🇩🇪Alemania
35,3%
7,1× la medianapor debajo del décimo superior de 282,6%
🇮🇪Irlanda
42,5%
5,9× la medianapor debajo del décimo superior de 249,6%
🇮🇹Italia
58,7%
4,3× la medianapor debajo del décimo superior de 299,4%
🇫🇮Finlandia
80,6%
3,1× la medianapor debajo del décimo superior de 283,8%
🇪🇸España
84,3%
3,0× la medianapor debajo del décimo superior de 389,0%
🇫🇷Francia
92,0%
2,7× la medianapor debajo del décimo superior de 437,2%
🇧🇪Bélgica
100,8%
2,5× la medianapor debajo del décimo superior de 347,9%
🇵🇹Portugal
102,6%
2,4× la medianapor debajo del décimo superior de 424,1%
🇱🇺Luxemburgo
125,8%
2,0× la medianapor debajo del décimo superior de 655,9%
Las medianas son el cuadro F1 y los décimos superiores el F2, ambos entre hogares endeudados y de todas las edades, así que estas filas no cambian al elegir una franja de edad arriba.
De qué está hecha la deuda
Hipotecas, o todo lo demás.
La deuda inmobiliaria es 96,2% de toda la deuda de los hogares de los Países Bajos; el 3,8% restante son líneas de crédito, tarjetas y otros préstamos. Cuántos hogares tienen cada tipo es una pregunta distinta de cuánto dinero representa: muchos hogares deben poco en tarjetas y unos pocos deben mucho por una casa.
Hipoteca sobre la vivienda principal92,6%
Hipoteca sobre otros inmuebles3,6%
Líneas de crédito y descubiertos0,2%
Deuda de tarjeta de crédito<0.1%
Otros préstamos sin hipoteca3,6%
Hipoteca de la vivienda propia
46,3% de los hogares
Mediana pendiente entre quienes la tienen: 147.300 €.
Hipoteca de otros inmuebles
1,7% de los hogares
Mediana pendiente entre quienes la tienen: 124.000 €.
Deuda no hipotecaria
15,8% de los hogares
Mediana pendiente entre quienes la tienen: 9300 €.
Tres cifras que merecen asterisco
Cómo se ve los Países Bajos desde fuera.
Mediana de la ratio deuda/renta, hogares endeudados
206,4%, el valor más alto de los 11 países recogidos aquí
Esta es la cifra que define las finanzas domésticas de los Países Bajos: el hogar endeudado típico debe 206,4% de su renta bruta anual. Es un mercado hipotecario y no de crédito al consumo, y eso significa que un movimiento de los tipos golpea aquí más fuerte que casi en ningún otro país de la comparación.
Hogares bajo el agua
5,1%
Proporción de hogares de los Países Bajos cuyas deudas superan todo lo que poseen. En la zona del euro la cifra es 3,6%.
Hogares con alguna deuda
56,6%
Frente a 41,5% en la zona del euro. El otro 43,4% de los hogares de los Países Bajos no debe absolutamente nada.
Deuda típica, cuando hay deuda
122.000 €
Mediana pendiente entre los hogares de los Países Bajos que tienen alguna deuda. En la zona del euro esa misma cifra es 31.800 €.
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El hogar endeudado mediano de los Países Bajos debe 206,4% de su renta bruta anual, el valor más alto de los 11 países recogidos aquí y muy por encima de la mediana de la zona del euro, 66,0%. Es una historia hipotecaria y no de crédito al consumo: 96,2% de toda la deuda de los hogares está garantizada con inmuebles y 46,3% de los hogares tienen hipoteca sobre su vivienda habitual. Los plazos largos mantienen manejable la cuota mensual (la carga financiera mediana es de solo 9,7% de la renta bruta), pero el saldo pendiente sigue siendo alto durante décadas.
Entre los hogares con deuda, el saldo pendiente mediano en los Países Bajos es 122.000 € y la media es 148.600 €. La distancia entre ambos es lo relevante: un número pequeño de hipotecas muy grandes arrastra la media muy por encima del centro. El décimo más ligero de los hogares endeudados debe menos de 8100 €; el más pesado, más de 335.500 €. Estas cifras cubren solo el 56,6% de hogares que sí tienen deuda; para el resto la encuesta no publica distribución.
43,4% de los hogares de los Países Bajos no tienen ninguna deuda, ya que 56,6% mantienen al menos un pasivo. En la zona del euro tienen deuda 41,5% de los hogares, así que estar libre de deudas es aquí menos habitual que en la media de la zona del euro. Estar sin deudas es una posición real en estos datos, no un valor ausente: la encuesta cuenta esos hogares, simplemente no publica una distribución de deuda para ellos.
La encuesta no fija un límite, pero sí muestra lo que hacen los hogares. Entre los hogares de los Países Bajos que pagan, la mediana es 9,7% de la renta bruta; los que tienen hipoteca están en 10,9%; y el décimo más tensionado destina 36,8%. Promediando todos los hogares endeudados, incluidos los que no tenían pagos, la cifra es 9,1%. La mediana de la zona del euro es 12,5%.
La encuesta no fija un umbral oficial, pero tres marcas publicadas construyen el caso. Una deuda superior al 629,1% de la renta bruta coloca al hogar en el décimo más apalancado de los Países Bajos; un servicio de la deuda por encima del 36,8% de la renta bruta hace lo mismo por el lado de los pagos; y 5,1% de los hogares ya deben más de lo que poseen. El colchón líquido importa tanto como las ratios: los activos líquidos netos medianos en los Países Bajos son 42,4% de la renta bruta.
46,3% de los hogares de los Países Bajos tienen hipoteca sobre la vivienda en la que viven, con un saldo pendiente mediano de 147.300 €. Otro 1,7% tiene hipoteca sobre otros inmuebles. La relación préstamo-valor mediana sobre la vivienda habitual es 42,3%, y la deuda total del hogar endeudado mediano equivale al 36,1% de todo lo que posee.
Por importe, 96,2% de la deuda de los hogares de los Países Bajos está garantizada con inmuebles y 3,8% no lo está; los saldos de tarjeta son <0.1% del total y las líneas de crédito y descubiertos 0,2%. Por número de hogares el cuadro se invierte: 15,8% tienen deuda no hipotecaria con una mediana de solo 9300 €, mientras que el 46,3% con hipoteca debe una mediana de 147.300 €. Muchos hogares deben poco; unos pocos deben mucho.
5,1% de los hogares de los Países Bajos deben más de lo que vale todo lo que poseen, frente al 3,6% de la zona del euro. Tener riqueza neta negativa no equivale a no poder pagar (una hipoteca reciente sobre una vivienda que aún no se ha revalorizado también lo produce), pero es el punto en que una venta forzosa no cubriría la deuda.
56,6% de los hogares de los Países Bajos tienen deuda frente al 41,5% de la zona del euro, y el hogar endeudado mediano debe 122.000 € frente a una mediana de 31.800 € en la zona del euro. En las ratios que importan, los hogares de los Países Bajos están en 206,4% de la renta bruta frente al 66,0% de la zona del euro, y destina 9,7% de la renta al servicio de la deuda frente al 12,5%. Todo procede de la misma encuesta, aplicada con las mismas definiciones en cada país.
Todas las cifras de esta página proceden de la Household Finance and Consumption Survey del Banco Central Europeo, oleada 2023, publicada en 2026. Las tasas de participación son el cuadro E1, la deuda mediana por tipo el E2, la composición el E3 y la distribución entre hogares endeudados el E4; las ratios son los cuadros F1 y F2, la riqueza neta negativa el F3 y la renta bruta mediana del hogar el I3. Donde la encuesta no publicó cifra (pocas observaciones o una partida no recogida), esta página lo dice en lugar de mostrar un cero.