Calculadora de Independencia Financiera
Encuentre el numero que le libera de necesitar trabajar, la edad a la que lo alcanza en su camino actual, y como cada escenario FIRE redefine el objetivo.
1Usted hoy
US$
US$
US$
2Supuestos
% / ano
%
% / ano
3Tipo de FIRE
Standard FIRE100% de los gastos
Mantenga su estilo de vida actual indefinidamente. El objetivo clasico: financiar el 100% de los gastos de hoy.
Su numero FIen dinero de hoy
$1.250.000
$50.000100% de 50.000/ano÷4%tasa de retiro=$1.250.000numero FI
En dinero de hoy. En su fecha FI eso es aproximadamente US$2.812.849 en dolares nominales tras 2.5% de inflacion.
Anos hasta FI
32y 10m
Edad FI
62
Tasa de ahorro
29%
Aun necesario
US$1.200.000
Numero FI segun tasa de retiro
3%
US$1.67M
3.5%
US$1.43M
4%
US$1.25M
4.5%
US$1.11M
5%
US$1M
Con una tasa de retiro del 4%, su retiro se mantiene igual o por debajo de su retorno real del 4.4%, asi que el capital deberia durar indefinidamente.
Aumentar su tasa de ahorro al 34% (unos US$3500/ano mas) acerca la FI 1y 10m.
Trayectoria del patrimonio netoal 4.4% real, ahorrando US$20.000/ano
US$1.61M
US$1.21M
US$804k
US$402k
US$0
IF · US$1.25M
edad 30edad 37edad 44edad 51edad 58edad 67
Su numero FI de Standard FIRE es US$1.250.000, basado en una tasa de retiro del 4%. En su trayectoria actual lo alcanza a los 62 anos, con una tasa de ahorro del 29%.
Cómo usar esta calculadora
De unos pocos números a tu fecha de libertad.
1
Confirma tus números
Ingresa tu edad, patrimonio neto, gastos anuales y tasa de ahorro. Si has iniciado sesión, los prerellenamos desde tu perfil, ajusta lo que haya cambiado.
2
Establece tus supuestos
Elige un rendimiento anual esperado y una tasa de retiro. La tasa de retiro es la famosa regla del 4%: la proporción de tu fondo que puedes retirar cada año.
3
Elige una variante FIRE
Lean, Estándar, Fat o Coast. Cada una modifica el objetivo: cuánto de tus gastos actuales quieres financiar en la jubilación.
4
Lee tu trayectoria
Ve tu número FI, la edad a la que lo alcanzas, tu tasa de ahorro y cuánto te falta.
Conceptos clave
La mecánica de la independencia financiera.
El número FI
El tamaño de portafolio en el que trabajar se vuelve opcional: tus gastos anuales divididos por tu tasa de retiro. Al 4%, son 25× tus gastos anuales.
La regla del 4%
Una guía del estudio Trinity: retirar aproximadamente el 4% de tu portafolio inicial cada año (ajustado por inflación) ha durado históricamente más de 30 años.
Tasa de ahorro
La proporción de tu ingreso neto que conservas. Es la mayor palanca en el tiempo hasta la IF: quien ahorra el 50% alcanza la independencia mucho antes que quien ahorra el 10%.
Coast FIRE
El punto donde tu patrimonio invertido, sin más contribuciones, crecerá hasta la independencia total para la edad de jubilación. Después solo necesitas cubrir gastos actuales.
Riesgo de secuencia de retornos
El peligro de rendimientos pobres en los primeros años de jubilación, cuando los retiros de un portafolio en descenso causan daño duradero.
Real vs. nominal
Esta herramienta proyecta en términos nominales con rendimiento constante. En la práctica, la inflación erosiona el poder adquisitivo – trata la edad FI como una estimación promedio.
Barista FIRE
Semijubilación: un trabajo a tiempo parcial cubre parte de tus gastos y la cartera solo financia la diferencia. La fórmula pasa a ser (gastos menos ingreso parcial) dividido por la tasa de retiro. Con $50.000 de gasto anual y $20.000 de ingreso a tiempo parcial, quedan $30.000 por financiar; al 4 % el objetivo es $750.000 en vez de $1.250.000, un 40 % menos. El truco: solo funciona mientras puedas y quieras seguir trabajando, así que trátalo como un puente, no como destino.
Lean FIRE vs Fat FIRE
Misma fórmula, distinto estilo de vida. Lean FIRE financia el 70 % de tu gasto actual; Fat FIRE, el 150 %. Con $50.000 al año y retiro del 4 %, eso da $875.000 para Lean, $1.250.000 para Standard y $1.875.000 para Fat. Fat cuesta más del doble que Lean porque cada dólar extra de gasto anual suma $25 al objetivo. Lean te libera años antes pero deja poco margen para imprevistos como gastos de salud; Fat compra holgura a cambio de una acumulación mucho más larga.
Consejos para alcanzar la IF
Pequeños pasos, gran impacto.
Aumenta la tasa de ahorro primero
Necesitas un fondo menor y lo llenas más rápido. Unos puntos más en tu tasa de ahorro adelantan la edad FI más que perseguir rendimientos.
Pon a prueba la tasa de retiro
Para una jubilación de 40+ años, prueba 3,25–3,5% en lugar del 4%. Aumenta el número, pero compra un gran margen de seguridad.
Cuidado con la inflación del estilo de vida
Fat FIRE es cómodo pero costoso: cada $1.000 extra de gasto anual añade $25.000 a tu número al 4%.
Considera el coast
Si la FIRE completa parece lejana, Coast FIRE es un hito poderoso. Alcanza el número coast y deja que el tiempo haga el resto.
Revisa tras cambios importantes
Mudanza, aumento de sueldo, hijo nuevo o caída del mercado – revisa tu edad FI una o dos veces al año.
Valora tus ingresos extra
Con retiro del 4 %, cada $1.000 anuales que puedas ganar de forma fiable en la semijubilación elimina $25.000 de la cartera que necesitas. Un trabajo parcial de $20.000 sustituye medio millón de ahorro; cambia al escenario Barista para verlo.
Preguntas Frecuentes
¿Qué significa "FIRE"?+
FIRE significa Independencia Financiera, Jubilación Temprana. La idea es ahorrar e invertir agresivamente hasta que tu portafolio sea lo suficientemente grande para cubrir tus gastos de vida.
¿Cómo se calcula el número FI?+
Son tus gastos anuales divididos por la tasa de retiro. Al 4%, son 25 veces tus gastos anuales. Lean usa el 70%, Estándar el 100% y Fat el 150%.
¿Qué es exactamente la regla del 4%?+
Una regla general: puedes retirar el 4% de tu portafolio en el primer año, ajustar ese monto por inflación cada año, y tener una alta probabilidad de que el dinero dure 30 años.
¿En qué se diferencia Coast FIRE de las demás?+
Lean, Estándar y Fat preguntan "¿cuándo puedo dejar de trabajar?". Coast FIRE pregunta "¿cuándo puedo dejar de ahorrar?". Es el número menor que crece solo hasta la independencia total a los 65.
¿Tiene en cuenta la inflación y los impuestos?+
La proyección es nominal y no modela impuestos ni inflación explícitamente, aunque la regla del 4% incorpora retiros ajustados por inflación.
¿Por qué es tan importante la tasa de ahorro?+
Porque funciona en ambos extremos: mayor tasa de ahorro significa menores gastos (número FI más pequeño) y más inversión por año (se llena más rápido).
¿Cuál es una buena tasa de ahorro para FIRE?+
No hay un número mágico, pero el patrón es claro. Partiendo de cero con los valores por defecto de esta herramienta (7 % de retorno, 2,5 % de inflación, retiro del 4 %, aportes constantes), ahorrar el 10 % del ingreso lleva unos 65 años hasta la independencia; el 25 %, unos 41; el 50 %, unos 20; y el 65 %, unos 13. La mayoría en el movimiento FIRE apunta a entre el 30 y el 50 %. El patrimonio previo, los aumentos invertidos y los ingresos extra acortan el camino.
¿Qué pasa si mi tasa de retiro supera mi retorno real?+
El fondo se encoge cada año y acaba agotándose; la calculadora lo avisa y estima cuánto dura. Con 7 % de retorno y 2,5 % de inflación, el retorno real ronda el 4,4 %, así que retirar el 4 % es sostenible indefinidamente. Con el 5 % el dinero dura unos 49 años; con el 6 %, unos 31. Eso puede ser perfecto para quien se jubila a los 60 y temerario para quien lo hace a los 40.
¿Cuento mi casa y mi pensión en el patrimonio?+
Introduce solo activos que puedan pagar facturas: inversiones y efectivo. La casa en la que vives no genera retiros; déjala fuera salvo que planees firmemente mudarte a algo menor, en cuyo caso cuenta el capital que liberarías. Las pensiones y prestaciones públicas actúan al revés: reducen los gastos que la cartera debe cubrir desde la edad en que empiezan. Esta herramienta asume que la cartera lo financia todo, así que con una buena pensión en camino tu número real de FI es algo menor que el mostrado.
¿De verdad bastan 25 veces mis gastos?+
El 25x asume un retiro del 4 % pensado para unos 30 años. Para una jubilación anticipada que deba durar 40 o 50 años, muchos prefieren el 3,5 % o incluso el 3 %, es decir, 28,6 o 33,3 veces los gastos. Con $50.000 de gasto anual, el objetivo pasa de $1.250.000 a unos $1.430.000 o $1.670.000. Usa la fila de sensibilidad bajo el resultado para ver tu número con cada tasa antes de comprometerte con una fecha.
Número FI = gastos anuales ÷ tasa de retiro. El patrimonio neto se proyecta anualmente con rendimiento constante más ahorros anuales, hasta 50 años. El primer año en que el patrimonio alcanza el número FI da tu edad FI. Ilustrativo, no asesoramiento financiero.
Número FI = gastos ÷ tasa de retiro · proyección con rendimiento constante · ilustrativo, no asesoramiento financiero