Calculadora Coast FIRE

Coast FIRE es el punto en el que tiene suficiente invertido para que solo el crecimiento compuesto alcance su número completo de independencia financiera en su edad de jubilación deseada, sin más aportaciones. Una vez que alcanza su número coast, puede dejar de ahorrar para la jubilación y solo necesita ganar lo suficiente para cubrir sus gastos de vida actuales. Esta calculadora encuentra ese número, le dice si ya está ahí y proyecta la fecha en la que lo alcanza a su ritmo de aportación actual.

Es su número FIRE descontado al día de hoy a su rentabilidad real. Primero calculamos el número FIRE (el gasto anual en la jubilación dividido entre su tasa de retiro, es decir, 25 veces el gasto al 4 %). Luego lo dividimos entre (1 + rentabilidad real) elevado al número de años que faltan hasta la jubilación, donde la rentabilidad real es su rentabilidad esperada menos la inflación. El resultado es la cantidad menor que, si se deja capitalizar sin tocarla, crece hasta el número FIRE completo en su edad de jubilación.

El FIRE habitual pregunta cuándo puede dejar de trabajar por completo, lo que requiere su número FIRE completo. Coast FIRE pregunta cuándo puede dejar de aportar, lo que requiere solo el número coast, el valor presente que crece hasta el FIRE completo por sí solo. El coast es un hito mucho más temprano y menor. Después del coast, sigue trabajando para cubrir los gastos de hoy, pero su ahorro para la jubilación está prácticamente terminado.

Ya está en coast si sus activos invertidos de hoy igualan o superan su número coast. Introduzca sus cifras y la calculadora le da un veredicto claro además de cuánto está por encima o por debajo de la línea. Si ya está en coast, solo el crecimiento debería alcanzar su número FIRE en la jubilación aunque no vuelva a invertir ni un euro, aunque es prudente mantener un colchón para mercados débiles.

Su número FIRE es el tamaño de cartera que permite que las rentabilidades de la inversión cubran sus gastos de vida indefinidamente: el gasto anual dividido entre su tasa de retiro segura. Con la clásica regla del 4 %, son 25 veces sus gastos anuales, así que 40.000 al año necesita un millón. Esta herramienta funciona también como calculadora FIRE: introduzca su gasto y su tasa de retiro y muestra el número completo junto al número coast, menor, que necesita hoy.

Fat FIRE significa jubilarse con un presupuesto mayor y sin concesiones en lugar de uno austero, lo que eleva su número FIRE y, por tanto, su número coast. Esta calculadora contempla cualquier objetivo: introduzca una cifra de gasto en la jubilación más alta (o escriba directamente un número FIRE mayor) y recalcula el número coast para ese estilo de vida Fat FIRE, de modo que pueda ver cuánto necesita tener invertido hoy para llegar en coast a una jubilación holgada.

Su tasa de ahorro no cambia el número coast, pero decide la rapidez con la que lo alcanza. Una aportación mensual mayor adelanta la fecha coast; una menor la retrasa o, si es cero, significa que solo llega al coast cuando sus activos existentes ya superan la línea. Usada como calculadora FIRE de tasa de ahorro, esta herramienta le permite subir o bajar la cantidad mensual y ver cómo la edad coast y los años hasta el coast responden.

Matemáticamente sí: si sus activos igualan el número coast y los mercados ofrecen la rentabilidad real que supuso, solo el crecimiento alcanza su número FIRE en la jubilación. En la práctica, las rentabilidades varían, así que muchas personas siguen aportando un poco, mantienen un colchón de efectivo o planean reanudar el ahorro si una mala racha del mercado las deja rezagadas. Trate el punto coast como permiso para aflojar, no como una garantía para parar para siempre.

Un punto de partida habitual para una cartera diversificada con mucha renta variable es una rentabilidad nominal del 7 % con una inflación del 2,5 %, que equivale a una rentabilidad real de aproximadamente el 4,4 %. El número coast es muy sensible a esto: una rentabilidad supuesta menor lo eleva de forma acusada. Si quiere un margen de seguridad, modele una rentabilidad uno o dos puntos por debajo de la media a largo plazo y trate cualquier rendimiento superior como una prima.

Incluya solo los activos que realmente capitalizan y financiarán la jubilación: cuentas de valores, fondos indexados, pensiones de empleo y privadas, y similares. Deje fuera la vivienda en la que reside, ya que no produce retiros, y el efectivo que planea gastar pronto. Si una pensión pública o de empleo empieza a pagar en la jubilación, reduce el gasto que su cartera debe cubrir, así que su verdadero número coast es algo menor que una estimación basada solo en la cartera.