Inserisca i debiti del Suo nucleo familiare. Li confronti con tutte le famiglie del Paese, comprese quelle che non devono nulla.
Il mio nucleo familiare ha debiti per € e guadagna € all'anno al lordo delle imposte in Germania. Età della persona di riferimento:
Il reddito è precompilato con la mediana pubblicata per in Germania: 50.400 €. Lo modifichi per una risposta personale, oppure lo lasci e legga il quadro tipico del Paese. Qui l'indagine ricostruisce il reddito lordo a partire dalle risposte al netto, quindi il denominatore di ogni rapporto è una stima pubblicata dall'indagine, non un dato fiscale.
Il Suo debito rispetto al reddito lordo · famiglie in Germania
40%
Sopra il carico tipico.
Più pesante della mediana del 35,3%, ma sotto il 282,6% del decimo più indebitato.
Lei deve 20.000 € a fronte di 50.400 € di reddito lordo. La tipica famiglia indebitata in Germania deve il 35,3% del proprio reddito lordo. Lei è a 1,1× quel livello.
Primo dato
Dove si colloca questo importo.
Solo il 39,3% delle famiglie in Germania ha debiti, e l'indagine pubblica la distribuzione soltanto per loro. Fra queste famiglie il debito mediano è 20.000 € e la media è 83.600 €. La differenza fra i due valori è dovuta a una manciata di mutui molto grandi che spingono la media verso l'alto.
Il decimo più leggero
600 €
P10 delle famiglie indebitate
Una famiglia indebitata su dieci in Germania deve meno di questo importo.
Debito mediano
20K €
P50 delle famiglie indebitate
Metà deve di più, metà di meno. La media è 84K €.
Il decimo più pesante
224K €
P90 delle famiglie indebitate
Una famiglia indebitata su dieci in Germania deve più di questo importo.
20.000 € si colloca all'incirca al 50° percentile delle famiglie indebitate in Germania, misurato fra le famiglie con debiti e non fra tutte.
Secondo dato
Debito rispetto al reddito.
È il rapporto che banche e banche centrali osservano davvero. In in Germania la famiglia indebitata mediana deve il 35,3% del proprio reddito lordo annuo; il decimo più indebitato arriva al 282,6%. Nell'area dell'euro la mediana è il 66,0%.
0%305%
Lei: 40%
Mediana: 35,3%
Decile più alto: 282,6%
Un numero da leggere due volte: 35,3% è la mediana dei rapporti calcolati per singola famiglia, non il debito mediano diviso per il reddito mediano. Una famiglia con il debito mediano (20.000 €) e il reddito mediano (50.400 €) arriva a 40%, perché le due mediane appartengono a famiglie diverse e il loro quoziente non è la mediana pubblicata.
Con il 40% del reddito lordo Lei è sopra la mediana del 35,3% per le famiglie indebitate in Germania, ma sotto il 282,6% che segna il decile più alto e che, con il Suo reddito, corrisponderebbe a 142.430 € di debiti.
Mediana dell'area dell'euro
66,0%
Nell'area dell'euro le famiglie indebitate devono il 66,0% del reddito lordo. Il dato per in Germania è 35,3%: stessa indagine, stessa definizione, diversa cultura del credito.
Il decimo sotto pressione
282,6%
Nove famiglie indebitate su dieci in Germania devono meno di questo multiplo del reddito. Nell'area dell'euro lo stesso percentile vale 374,5%.
Debito rispetto al patrimonio
19,5%
Il reddito è solo metà del quadro: la famiglia indebitata mediana in Germania deve questa quota di ciò che possiede e ha un rapporto prestito/valore (LTV) del 27,9% sulla propria casa.
Terzo dato
Quanto costa sostenerlo.
Il servizio del debito è ciò che esce dal conto ogni mese. La tipica famiglia indebitata in Germania paga 565 € al mese, pari al 8,4% del reddito lordo fra chi sta effettivamente rimborsando; calcolato su tutte le famiglie indebitate, comprese quelle senza rate in scadenza, il rapporto è il 5,8%. La mediana dell'area dell'euro è il 12,5%.
Paghiamo € al mese di rate.
Se lascia vuoto il campo, le schede qui sotto descrivono altre famiglie: la tipica famiglia indebitata in Germania paga 565 € al mese, contro 507 € nell'area dell'euro. Se lo compila, la pagina valuta invece la Sua rata.
Peso mediano delle rate
8,4%
565 € al mese, dato pubblicato
Metà delle famiglie con rate in Germania destina al debito una quota del reddito inferiore a questa.
Titolari di mutuo
11,3%
747 € al mese, dato pubblicato
La quota mediana del reddito lordo destinata alle rate del mutuo in Germania.
Il decimo più sotto pressione
22,5%
Nessun dato pubblicato sulle rate
Una famiglia con rate su dieci in Germania spende più di questa quota per il servizio del debito.
Gli importi delle rate sono le mediane pubblicate dall'indagine stessa (Tabella E7), non un rapporto applicato al Suo reddito. Il Suo dato dipende dal tasso e dalla durata residua.
Il debito nel corso della vita
Lo stesso Paese, sei risposte diverse.
Il debito non è un livello, è una fase. In Germania il carico raggiunge il picco del 45,5% del reddito lordo per le famiglie fra Da 45 a 54 anni e scende al 31,7% per le più anziane. Scelga una fascia per confrontarsi con quella anziché con la mediana di tutte le età, che mescola i due estremi.
43,3% ha debiti · mediana 10K € · 5,7% del reddito in rate · 10,4% deve più di quanto possiede
57,2% ha debiti · mediana 19K € · 9,9% del reddito in rate · 6,8% deve più di quanto possiede
55,5% ha debiti · mediana 33K € · 8,2% del reddito in rate · 7,2% deve più di quanto possiede
43,6% ha debiti · mediana 24K € · 10,0% del reddito in rate · 4,6% deve più di quanto possiede
19,0% ha debiti · mediana 16K € · 10,6% del reddito in rate · 3,0% deve più di quanto possiede
10,8% ha debiti · mediana 20K € · Non pubblicato del reddito in rate · 0,8% deve più di quanto possiede
Le barre sono il rapporto mediano debito/reddito di ogni fascia; la linea ambra indica la Sua posizione. Clicchi su una fascia per confrontarsi con essa.
Lo stesso debito, altrove
Sarebbe nella norma in un altro Paese?
Il Suo 40% del reddito lordo, valutato rispetto a ogni Paese di questo confronto. Le definizioni sono identiche ovunque, quindi da una riga all'altra cambia solo la cultura del credito.
Paese
Mediana
Lei vs mediana
Dove si colloca
🇩🇪Germaniaquesta pagina
35,3%
1,1× la medianasotto il decile più alto (282,6%)
🇦🇹Austria
29,5%
1,3× la medianasotto il decile più alto (228,3%)
🇮🇪Irlanda
42,5%
0,9× la medianasotto il decile più alto (249,6%)
🇮🇹Italia
58,7%
0,7× la medianasotto il decile più alto (299,4%)
🇫🇮Finlandia
80,6%
0,5× la medianasotto il decile più alto (283,8%)
🇪🇸Spagna
84,3%
0,5× la medianasotto il decile più alto (389,0%)
🇫🇷Francia
92,0%
0,4× la medianasotto il decile più alto (437,2%)
🇧🇪Belgio
100,8%
0,4× la medianasotto il decile più alto (347,9%)
🇵🇹Portogallo
102,6%
0,4× la medianasotto il decile più alto (424,1%)
🇱🇺Lussemburgo
125,8%
0,3× la medianasotto il decile più alto (655,9%)
🇳🇱Paesi Bassi
206,4%
0,2× la medianasotto il decile più alto (629,1%)
Le mediane provengono dalla Tabella F1 e i decili più alti dalla Tabella F2, entrambe riferite alle famiglie indebitate e a tutte le età: queste righe non cambiano se sceglie una fascia d'età qui sopra.
Di che cosa è fatto il debito
Mutui, oppure tutto il resto.
Il debito immobiliare rappresenta il 89,8% di tutto il debito delle famiglie in Germania; il restante 10,2% è fatto di linee di credito, carte e altri prestiti. La quota di famiglie che detiene ciascun tipo è una questione diversa da quanto pesa in denaro: molte famiglie devono poco sulle carte, poche devono molto per una casa.
Mutuo sull'abitazione principale58,1%
Mutuo su altri immobili31,7%
Linee di credito e scoperti1,6%
Debiti su carta di credito0,2%
Altri prestiti non ipotecari8,3%
Mutuo sulla prima casa
14,8% delle famiglie
Importo residuo mediano fra chi lo detiene: 86.600 €.
Mutuo su altri immobili
4,1% delle famiglie
Importo residuo mediano fra chi lo detiene: 116.800 €.
Debito non ipotecario
26,4% delle famiglie
Importo residuo mediano fra chi lo detiene: 6100 €.
Tre numeri che meritano un asterisco
Come appare in Germania visto da fuori.
Peso mediano del servizio del debito
8,4%, il valore più basso fra i 11 Paesi considerati
Le famiglie in Germania che pagano rate vi destinano il 8,4% del reddito lordo, il peso più leggero di questo confronto. Durate lunghe e tassi bassi mantengono contenuta la rata mensile anche dove i saldi non lo sono.
Famiglie in rosso
5,6%
Quota delle famiglie in Germania con debiti superiori a tutto ciò che possiedono. Il dato dell'area dell'euro è 3,6%.
Famiglie con qualche debito
39,3%
Contro il 41,5% dell'area dell'euro. L'altro 60,7% delle famiglie in Germania non deve nulla.
Debito tipico, quando c'è
20.000 €
Importo residuo mediano fra le famiglie in Germania che hanno qualche debito. Nell'area dell'euro lo stesso dato è 31.800 €.
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Tra le famiglie che pagano effettivamente delle rate, la mediana in Germania è dell'8,4% del reddito lordo, il valore più basso degli 11 Paesi qui considerati, contro una mediana dell'area dell'euro del 12,5%. In media su tutte le famiglie indebitate, comprese quelle senza rate in scadenza nel periodo, scende al 5,8%. Il decimo più in difficoltà destina alle rate il 22,5% del reddito lordo, e chi ha un mutuo l'11,3%.
Tra le famiglie con debiti, il debito residuo mediano in Germania è di 20.000 € e quello medio di 83.600 €. Il punto sta proprio nella differenza tra i due valori: pochi mutui molto elevati spingono la media ben al di sopra del valore centrale. Il decimo meno indebitato delle famiglie con debiti deve meno di 600 €; il decimo più indebitato oltre 224.400 €. Si noti che questi dati riguardano solo il 39,3% delle famiglie che hanno effettivamente debiti; per le altre l'indagine non pubblica alcuna distribuzione.
Il 60,7% delle famiglie in Germania non ha alcun debito, dato che il 39,3% ha almeno una passività. Nell'area dell'euro il 41,5% delle famiglie ha debiti, quindi qui l'assenza di debiti è più diffusa che nella media dell'area. In questi dati l'assenza di debiti è una condizione reale, non un valore mancante: l'indagine conta queste famiglie, semplicemente non pubblica per loro una distribuzione del debito.
La famiglia indebitata mediana in Germania deve il 35,3% del proprio reddito lordo annuo, e il decimo più indebitato arriva al 282,6% o oltre. La mediana dell'area dell'euro è del 66,0%. Tutto ciò che sta tra questi due valori è normale per una famiglia con debiti; oltre il 282,6% si rientra nel decile più indebitato del Paese. Un'avvertenza: il 35,3% è la mediana dei rapporti calcolati famiglia per famiglia, non il debito mediano diviso per il reddito mediano, e quelle due mediane appartengono a famiglie diverse.
L'indagine non fissa una soglia ufficiale, ma tre indicatori pubblicati, letti insieme, danno un quadro chiaro. Un debito superiore al 282,6% del reddito lordo colloca una famiglia nel decimo più indebitato in Germania; una spesa per rate superiore al 22,5% del reddito lordo fa lo stesso sul fronte dei pagamenti; e il 5,6% delle famiglie deve già più di quanto possiede. Il cuscinetto di liquidità conta quanto i rapporti: le attività liquide nette mediane in Germania sono pari al 29,5% del reddito lordo.
Il 14,8% delle famiglie in Germania ha un mutuo sulla casa in cui vive, con un debito residuo mediano di 86.600 €. Un ulteriore 4,1% ha un mutuo su altri immobili. Il rapporto mediano tra mutuo e valore dell'abitazione principale (loan-to-value) è del 27,9%, e il debito totale della famiglia indebitata mediana equivale al 19,5% di tutto ciò che possiede.
Per importo, l'89,8% del debito delle famiglie in Germania è garantito da immobili e il 10,2% no; i saldi delle carte di credito sono lo 0,2% del totale, le linee di credito e gli scoperti di conto l'1,6%. Se si guarda al numero di famiglie il quadro si capovolge: il 26,4% ha debiti diversi dal mutuo, con una mediana di appena 6.100 €, mentre il 14,8% con un mutuo deve in mediana 86.600 €. Molte famiglie devono poco; poche devono molto.
Il 5,6% delle famiglie in Germania deve più di quanto valga tutto ciò che possiede, contro il 3,6% nell'area dell'euro. Una ricchezza netta negativa non equivale all'insolvenza (la produce anche un mutuo recente su una casa che non si è ancora rivalutata), ma è la soglia oltre la quale una vendita forzata non basterebbe a estinguere il debito.
Il 39,3% delle famiglie in Germania ha debiti, contro il 41,5% nell'area dell'euro, e la famiglia indebitata mediana deve 20.000 €, contro una mediana dell'area dell'euro di 31.800 €. Quanto ai rapporti che contano, in Germania il debito equivale al 35,3% del reddito lordo contro il 66,0% dell'area dell'euro, e le rate assorbono l'8,4% del reddito contro il 12,5%. Tutti i dati provengono dalla stessa indagine, condotta con le stesse definizioni in ogni Paese.
Tutti i dati di questa pagina provengono dall'indagine sui bilanci e sui consumi delle famiglie della Banca centrale europea (Household Finance and Consumption Survey), edizione 2023, pubblicata nel 2026. Le quote di partecipazione sono nella tabella E1, il debito mediano per tipo nella tabella E2, la composizione del debito nella tabella E3 e la distribuzione tra le famiglie indebitate nella tabella E4; i rapporti nelle tabelle F1 e F2, la ricchezza netta negativa nella tabella F3 e il reddito lordo mediano delle famiglie nella tabella I3. Dove l'indagine non ha pubblicato un dato (osservazioni troppo poche o voce non rilevata), questa pagina lo segnala invece di mostrare uno zero. In Germania il reddito lordo è ricostruito dall'indagine a partire dalle risposte al netto, per cui il denominatore di ogni rapporto qui riportato è una stima dell'indagine stessa e non un dato fiscale.