CA Canadá · Accesibilidad de la vivienda

¿Cuánta casa puedo permitirme en Canadá?

Un hogar en Canadá con ingresos brutos de CADal año, con CADen ahorros disponibles, puede permitirse ...
Precio máximo de compra . Prueba de estrés OSFI B-20
CAD 764k
Limitado por tu ingresos (regla GDS 35%) · CAD 564k hipoteca sobre CAD 200k entrada
Las dos reglas

Canadá tiene dos reglas. Ambas deben cumplirse.

Todos los prestamistas regulados federalmente en Canadá deben aplicar la prueba de estrés OSFI B-20 desde 2018. El ratio GDS es la restricción vinculante — pero sin 20% de entrada, también enfrenta primas de seguro CMHC.

6,5%
Prueba de estrés B-20
Debe calificarse a la mayor tasa entre su tasa contractual + 2% o 5,25%. A la tasa actual de 4,5%, eso significa calificarse al 6,5%. Sus costes de vivienda a esta tasa no pueden superar el 35% del ingreso bruto (GDS).
costes vivienda a max(tasa+2%, 5,25%) <= ingresos x 0,35
20%
Pago inicial (no asegurado)
Para hipotecas no aseguradas, se requiere un pago inicial mínimo del 20%. Por debajo del 20%, debe pagar seguro hipotecario (2,8-4,0% del préstamo).
entrada >= 0,20 x precio
¿Tienes un inmueble en mente?

Introduce un precio y ve donde falla.

Cada test es independiente: necesitas pasar ambos. La prueba de estrés limita tu capacidad de endeudamiento; la regla de pago inicial asegura que tengas 20% de capital.

CAD
CAD 100kCAD 5M
1 de 2 tests fallan.
✕GDS 35% prueba de estrésfaltan CAD 59k
Tienes CAD 180k/yrNecesitas CAD 239k/yr
✓20% pago inicialaprobado
Tienes CAD 200kNecesitas CAD 190k
La palanca que puedes mover

Dos techos. El más bajo gana.

Con tus ahorros fijos, el precio que puedes permitirte escala linealmente con los ingresos — hasta que la regla de pago inicial empieza a limitar.

00.8M1.5M2.3M3.0M100k200k300k400k500k600kingresos brutos del hogar (CAD / año)20% pago inicial . CAD 1MLímite de ingresos . GDS 35%Tú · CAD 764k
Lo que puedes permitirteLímite de ingresos (sube con el capital propio)Entrada total (5× efectivo + pensión)
Tu presupuesto mensual

Lo que realmente pagarías cada mes.

Canadá usa una prueba de estrés — te calificas al 6,5% pero tus pagos reales se basan en la tasa contractual del 4,5%. La diferencia es tu margen de seguridad integrado.

Pago de calificación (6,5%)5,250 / monthPago real (4,5%)4,215 / month
Holgura mensual
1,035
El test de estrés te cobra 1.2× lo que realmente pagarás. Esa diferencia es lo que tienes, en teoría, para absorber un ciclo de tipos o invertir, si lo prefieres.
Donde te sitúa esto

Precio mediano de vivienda, por ciudad.

Tu techo de precio (en cian) corta el precio mediano de vivienda en las mayores ciudades de Canadá.

Vancouver
CAD 1.15M
Toronto
CAD 880k
Victoria
CAD 850k
Hamilton
CAD 750k
Ottawa
CAD 650k
Calgary
CAD 580k
Montreal
CAD 540k
Halifax
CAD 650k
Edmonton
CAD 420k
Winnipeg
CAD 370k
Al alcanceFuera de alcanceTu techo · CAD 764k
Antes de firmar

Este es probablemente el mayor compromiso financiero de tu vida.

La compra de una vivienda no es solo el precio. Hay costes significativos adicionales no incluidos en el test de accesibilidad.

1-4%
Impuesto de transferencia
El impuesto de transferencia varía por provincia: Ontario cobra 0,5-2,5% (duplicado en Toronto), BC 1-3%, Quebec 0,5-1,5%. Alberta y Saskatchewan no tienen este impuesto.
~1%
Impuesto de propiedad (anual)
El impuesto de propiedad anual promedia aproximadamente el 1% del valor tasado, pero varía ampliamente por municipio.
?
Alquilar podría ser mejor
En Vancouver y Toronto, alquilar e invertir la diferencia suele ser más ventajoso para estancias menores a 7-10 años.

Esto no significa que no debas comprar. Significa que debes hacerlo con los ojos abiertos.

Para comparar

¿Qué más cuesta aproximadamente CAD 764k?

  • Una modesta cabaña junto a un lago en Muskoka · CAD 650k1.17×
  • Un condominio de 3 habitaciones en el centro de Montreal · CAD 540k1.41×
  • CAD 1.000/mes invertidos al 6% real durante 20 años (valor final de la cartera) · CAD 480k1.59×
  • Un bungalo independiente en Edmonton con garaje doble · CAD 420k1.82×
  • Un chalet de esquí en Mont-Tremblant · CAD 750k1.02×
  • Un crucero de cabina de 30 pies con 10 años de tarifas de marina en Georgian Bay · CAD 350k2.18×
  • Una casa independiente en los suburbios de Ottawa · CAD 650k1.17×
  • Una casa adosada en el centro de Calgary · CAD 580k1.32×
  • Un condominio frente al mar en el Inner Harbour de Victoria · CAD 850k0.90×
Ver la matriz completa de ingresos x pago inicial
ingresos (abajo) / ahorros (derecha)
CAD 30k
CAD 60k
CAD 100k
CAD 200k
30,000/yr
CAD 124k
limitado por ingresos
CAD 153k
limitado por ingresos
CAD 191k
limitado por ingresos
CAD 286k
limitado por ingresos
50,000/yr
CAD 150k
limitado por ahorros
CAD 216k
limitado por ingresos
CAD 255k
limitado por ingresos
CAD 350k
limitado por ingresos
80,000/yr
CAD 150k
limitado por ahorros
CAD 300k
limitado por ahorros
CAD 350k
limitado por ingresos
CAD 445k
limitado por ingresos
120,000/yr
CAD 150k
limitado por ahorros
CAD 300k
limitado por ahorros
CAD 477k
limitado por ingresos
CAD 573k
limitado por ingresos
180,000/yr
CAD 150k
limitado por ahorros
CAD 300k
limitado por ahorros
CAD 500k
limitado por ahorros
CAD 764k
limitado por ingresos
Ingresos brutos. Sin seguro CMHC (20% de entrada).
Próximos pasos

Herramientas y guías para llegar allí.

Calculadora de hipotecaCrea un plan de amortización con pagos extra. Ve el interés total y en cuánto tiempo liquidas.CalcularPlanificador de ahorroFija tu objetivo de entrada y una fecha límite. Calculamos la tasa de ahorro mensual que necesitas.Planificar¿Alquilar o comprar?Alquilar e invertir la entrada frente a comprar: el año de equilibrio para su país, precio y alquiler.CompararComprar tu primera viviendaUna guía paso a paso sobre la entrada, opciones hipotecarias y el coste real de ser propietario.Leer
Preguntas frecuentes
La directriz B-20 del OSFI (Office of the Superintendent of Financial Institutions) requiere que todos los prestamistas regulados federalmente califiquen a los prestatarios a la mayor tasa entre su tasa contractual más 2% o 5,25%. Esto significa que aunque obtenga una hipoteca al 4,5%, debe demostrar que puede pagar cuotas al 6,5%. La prueba de estrés fue introducida en 2018 para proteger contra aumentos de tasas de interés y ha reducido significativamente cuánto pueden pedir prestado los canadienses.
El seguro hipotecario CMHC (Canadá Mortgage and Housing Corporation) es obligatorio cuando su pago inicial es inferior al 20% del precio de compra. La prima varía entre el 2,8% y el 4,0% del monto hipotecario, según la relación préstamo-valor, y se añade a su saldo hipotecario. Con un 20% de entrada, no se requiere seguro — este es el camino 'no asegurado' modelado aquí. Las hipotecas aseguradas obtienen límites GDS/TDS ligeramente más generosos (39%/44%) pero requieren primas CMHC.
Varios programas ayudan a los compradores primerizos: (1) el Home Buyers' Plan (HBP) permite retirar hasta CAD 60.000 de su RRSP libre de impuestos para un pago inicial (reembolsable en 15 años); (2) el First Home Savings Account (FHSA) permite contribuciones deducibles de impuestos de hasta CAD 8.000/año (CAD 40.000 de por vida) con retiros libres de impuestos para compra de vivienda; (3) los compradores primerizos con hipotecas aseguradas ahora pueden obtener amortización a 30 años (en lugar de 25); (4) el Home Buyers' Tax Credit proporciona un crédito fiscal no reembolsable de CAD 10.000 (equivalente a CAD 1.500 en ahorro fiscal).
El impuesto de transferencia de propiedad (LTT) varía significativamente según la provincia. Ontario cobra una tasa progresiva del 0,5% al 2,5%, y Toronto añade un LTT municipal separado a la misma tasa — los compradores en Toronto pagan el doble. Columbia Británica cobra 1-3% con un recargo del 20% para compradores extranjeros en ciertas áreas. Quebec usa el 'impuesto de bienvenida' (droits de mutation) del 0,5-1,5%. Alberta y Saskatchewan no tienen impuesto de transferencia pero cobran tarifas menores de transferencia de título. Los compradores primerizos obtienen reembolsos en algunas provincias: Ontario reembolsa hasta CAD 4.000, y Toronto hasta CAD 4.475 en la porción municipal.
La tasa fija a 5 años (~4,5% en 2025) ofrece certeza de pago — su tasa está fijada por 5 años independientemente de las decisiones del Banco de Canadá. Las tasas variables (~4,0-4,5%) se mueven con la tasa a un día y históricamente han costado menos durante toda la vida del préstamo, pero usted acepta volatilidad en los pagos. En Canadá, la mayoría de las hipotecas se renuevan cada 5 años (la amortización puede ser de 25 años, pero el termino es típicamente de 5), por lo que incluso los prestatarios a tasa fija enfrentan riesgo de tasas en la renovación. La prueba de estrés se aplica en la calificación independientemente de su elección de tasa.
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