CA Canada · Accesibilidad de la vivienda

Cuanta casa puedo permitirme en Canada?

Un hogar en Canada con ingresos brutos de CADal ano, con CADen ahorros disponibles, puede permitirse ...
Precio maximo de compra . Prueba de estres OSFI B-20
CAD 708k
Limitado por tu ingresos (regla GDS 35%) · CAD 566k hipoteca sobre CAD 142k entrada
Las dos reglas

Canada tiene dos reglas. Ambas deben cumplirse.

Todos los prestamistas regulados federalmente en Canada deben aplicar la prueba de estres OSFI B-20 desde 2018. El ratio GDS es la restriccion vinculante — pero sin 20% de entrada, tambien enfrenta primas de seguro CMHC.

6,5%
Prueba de estres B-20
Debe calificarse a la mayor tasa entre su tasa contractual + 2% o 5,25%. A la tasa actual de 4,5%, eso significa calificarse al 6,5%. Sus costes de vivienda a esta tasa no pueden superar el 35% del ingreso bruto (GDS).
costes vivienda a max(tasa+2%, 5,25%) <= ingresos x 0,35
20%
Pago inicial (no asegurado)
Para hipotecas no aseguradas, se requiere un pago inicial minimo del 20%. Por debajo del 20%, debe pagar seguro hipotecario (2,8-4,0% del prestamo).
entrada >= 0,20 x precio
Tienes un inmueble en mente?

Introduce un precio y ve donde falla.

Cada test es independiente: necesitas pasar ambos. La prueba de estres limita tu capacidad de endeudamiento; la regla de pago inicial asegura que tengas 20% de capital.

CAD
CAD 100kCAD 5M
1 de 2 tests fallan.
✕GDS 35% prueba de estresfaltan CAD 49k
Tienes CAD 180k/yrNecesitas CAD 229k/yr
✓20% pago inicialaprobado
Tienes CAD 200kNecesitas CAD 180k
La palanca que puedes mover

Dos techos. El mas bajo gana.

Con tus ahorros fijos, el precio que puedes permitirte escala linealmente con los ingresos — hasta que la regla de pago inicial empieza a limitar.

00.8M1.5M2.3M3.0M100k200k300k400k500k600kingresos brutos del hogar (CAD / ano)20% pago inicial . CAD 1MLimite de ingresos . GDS 35%Tú · CAD 708k
Lo que puedes permitirteLímite de ingresos (5,6× bruto)Entrada total (5× efectivo + pensión)
Tu presupuesto mensual

Lo que realmente pagarias cada mes.

Canada usa una prueba de estres — te calificas al 6,5% pero tus pagos reales se basan en la tasa contractual del 4,5%. La diferencia es tu margen de seguridad integrado.

Pago de calificacion (6,5%)5,250 / monthPago real (4,5%)4,218 / month
Holgura mensual
1,032
El test de estrés te cobra 1.2× lo que realmente pagarás. Esa diferencia es lo que tienes, en teoría, para absorber un ciclo de tipos o invertir, si lo prefieres.
Donde te situa esto

Precio mediano de vivienda, por ciudad.

Tu techo de precio (en cian) corta el precio mediano de vivienda en las mayores ciudades de Canada.

Vancouver
CAD 1.15M
Toronto
CAD 880k
Victoria
CAD 850k
Hamilton
CAD 750k
Ottawa
CAD 650k
Calgary
CAD 580k
Montreal
CAD 540k
Halifax
CAD 650k
Edmonton
CAD 420k
Winnipeg
CAD 370k
Al alcanceFuera de alcanceTu techo · CAD 708k
Antes de firmar

Este es probablemente el mayor compromiso financiero de tu vida.

La compra de una vivienda no es solo el precio. Hay costes significativos adicionales no incluidos en el test de accesibilidad.

1-4%
Impuesto de transferencia
El impuesto de transferencia varia por provincia: Ontario cobra 0,5-2,5% (duplicado en Toronto), BC 1-3%, Quebec 0,5-1,5%. Alberta y Saskatchewan no tienen este impuesto.
~1%
Impuesto de propiedad (anual)
El impuesto de propiedad anual promedia aproximadamente el 1% del valor tasado, pero varia ampliamente por municipio.
?
Alquilar podria ser mejor
En Vancouver y Toronto, alquilar e invertir la diferencia suele ser mas ventajoso para estancias menores a 7-10 anos.

Esto no significa que no debas comprar. Significa que debes hacerlo con los ojos abiertos.

Para comparar

Que mas cuesta aproximadamente CAD 708k?

  • Una modesta cabana junto a un lago en Muskoka · CAD 650k1.09×
  • Un condominio de 3 habitaciones en el centro de Montreal · CAD 540k1.31×
  • CAD 1.000/mes invertidos al 6% real durante 20 anos (valor final de la cartera) · CAD 480k1.47×
  • Un bungalo independiente en Edmonton con garaje doble · CAD 420k1.69×
  • Un chalet de esqui en Mont-Tremblant · CAD 750k0.94×
  • Un crucero de cabina de 30 pies con 10 anos de tarifas de marina en Georgian Bay · CAD 350k2.02×
  • Una casa independiente en los suburbios de Ottawa · CAD 650k1.09×
  • Una casa adosada en el centro de Calgary · CAD 580k1.22×
  • Un condominio frente al mar en el Inner Harbour de Victoria · CAD 850k0.83×
Ver la matriz completa de ingresos x pago inicial
ingresos (abajo) / ahorros (derecha)
CAD 30k
CAD 60k
CAD 100k
CAD 200k
30,000/yr
CAD 118k
limitado por ingresos
CAD 118k
limitado por ingresos
CAD 118k
limitado por ingresos
CAD 118k
limitado por ingresos
50,000/yr
CAD 150k
limitado por ahorros
CAD 197k
limitado por ingresos
CAD 197k
limitado por ingresos
CAD 197k
limitado por ingresos
80,000/yr
CAD 150k
limitado por ahorros
CAD 300k
limitado por ahorros
CAD 315k
limitado por ingresos
CAD 315k
limitado por ingresos
120,000/yr
CAD 150k
limitado por ahorros
CAD 300k
limitado por ahorros
CAD 472k
limitado por ingresos
CAD 472k
limitado por ingresos
180,000/yr
CAD 150k
limitado por ahorros
CAD 300k
limitado por ahorros
CAD 500k
limitado por ahorros
CAD 708k
limitado por ingresos
Ingresos brutos. Sin seguro CMHC (20% de entrada).
Proximos pasos

Herramientas y guias para llegar alli.

Calculadora de hipotecaCrea un plan de amortización con pagos extra. Ve el interés total y en cuánto tiempo liquidas.CalcularPlanificador de ahorroFija tu objetivo de entrada y una fecha límite. Calculamos la tasa de ahorro mensual que necesitas.PlanificarInterés compuestoObserva cómo crecen tus ahorros para la entrada con el tiempo. Visualiza la diferencia de un año más.ProyectarComprar tu primera viviendaUna guía paso a paso sobre la entrada, opciones hipotecarias y el coste real de ser propietario.Leer
Preguntas frecuentes
La directriz B-20 del OSFI (Office of the Superintendent of Financial Institutions) requiere que todos los prestamistas regulados federalmente califiquen a los prestatarios a la mayor tasa entre su tasa contractual mas 2% o 5,25%. Esto significa que aunque obtenga una hipoteca al 4,5%, debe demostrar que puede pagar cuotas al 6,5%. La prueba de estres fue introducida en 2018 para proteger contra aumentos de tasas de interes y ha reducido significativamente cuanto pueden pedir prestado los canadienses.
El seguro hipotecario CMHC (Canada Mortgage and Housing Corporation) es obligatorio cuando su pago inicial es inferior al 20% del precio de compra. La prima varia entre el 2,8% y el 4,0% del monto hipotecario, segun la relacion prestamo-valor, y se anade a su saldo hipotecario. Con un 20% de entrada, no se requiere seguro — este es el camino 'no asegurado' modelado aqui. Las hipotecas aseguradas obtienen limites GDS/TDS ligeramente mas generosos (39%/44%) pero requieren primas CMHC.
Varios programas ayudan a los compradores primerizos: (1) el Home Buyers' Plan (HBP) permite retirar hasta CAD 60.000 de su RRSP libre de impuestos para un pago inicial (reembolsable en 15 anos); (2) el First Home Savings Account (FHSA) permite contribuciones deducibles de impuestos de hasta CAD 8.000/ano (CAD 40.000 de por vida) con retiros libres de impuestos para compra de vivienda; (3) los compradores primerizos con hipotecas aseguradas ahora pueden obtener amortizacion a 30 anos (en lugar de 25); (4) el Home Buyers' Tax Credit proporciona un credito fiscal no reembolsable de CAD 10.000 (equivalente a CAD 1.500 en ahorro fiscal).
El impuesto de transferencia de propiedad (LTT) varia significativamente segun la provincia. Ontario cobra una tasa progresiva del 0,5% al 2,5%, y Toronto anade un LTT municipal separado a la misma tasa — los compradores en Toronto pagan el doble. Columbia Britanica cobra 1-3% con un recargo del 20% para compradores extranjeros en ciertas areas. Quebec usa el 'impuesto de bienvenida' (droits de mutation) del 0,5-1,5%. Alberta y Saskatchewan no tienen impuesto de transferencia pero cobran tarifas menores de transferencia de titulo. Los compradores primerizos obtienen reembolsos en algunas provincias: Ontario reembolsa hasta CAD 4.000, y Toronto hasta CAD 4.475 en la porcion municipal.
La tasa fija a 5 anos (~4,5% en 2025) ofrece certeza de pago — su tasa esta fijada por 5 anos independientemente de las decisiones del Banco de Canada. Las tasas variables (~4,0-4,5%) se mueven con la tasa a un dia y historicamente han costado menos durante toda la vida del prestamo, pero usted acepta volatilidad en los pagos. En Canada, la mayoria de las hipotecas se renuevan cada 5 anos (la amortizacion puede ser de 25 anos, pero el termino es tipicamente de 5), por lo que incluso los prestatarios a tasa fija enfrentan riesgo de tasas en la renovacion. La prueba de estres se aplica en la calificacion independientemente de su eleccion de tasa.