GB Reino Unido · Accesibilidad de la vivienda

¿Cuánta casa puedo permitirme en el Reino Unido?

Un hogar en el Reino Unido con ingresos brutos de GBPal año, con GBPen ahorros disponibles, puede permitirse ...
Precio máximo de compra . Evaluación de accesibilidad FCA
GBP 218k
Limitado por tu ingresos (múltiplo 4,5x) · GBP 183k hipoteca sobre GBP 35k entrada
Las dos reglas

El Reino Unido tiene dos reglas. Ambas deben cumplirse.

Los prestamistas británicos están sujetos al límite FPC del Banco de Inglaterra sobre múltiplos de préstamo-ingreso y sus propias pruebas de estrés. El múltiplo de 4,5 veces el ingreso es el techo — pero sin un depósito suficiente, no puedes acceder al mercado.

4,5x
Múltiplo máximo de ingresos
El FPC limita la mayoría de las nuevas hipotecas a 4,5 veces el ingreso bruto del hogar. Máximo el 15% del flujo de un prestamista puede exceder esto.
préstamo <= ingresos x 4,5
10%
Depósito mínimo
Aunque existen hipotecas al 5% (vía el Mortgage Guarantee Scheme), el 10% es el mínimo práctico para tasas competitivas. 20%+ desbloquea las mejores ofertas.
depósito >= 0,10 x precio
¿Tienes un inmueble en mente?

Introduce un precio y ve donde falla.

Cada test es independiente: necesitas pasar ambos. La regla de 4,5x ingresos limita el tamaño de tu hipoteca; la regla de depósito asegura que tienes efectivo inicial.

GBP
GBP 100kGBP 5M
1 de 2 tests fallan.
✕Regla de 4,5x ingresosfaltan GBP 8k
Tienes GBP 45k/yrNecesitas GBP 53k/yr
✓10% depósitoaprobado
Tienes GBP 35kNecesitas GBP 25k
La palanca que puedes mover

Dos techos. El más bajo gana.

Con tus ahorros fijos, el precio que puedes permitirte escala linealmente con los ingresos — hasta que la regla de depósito empieza a limitar.

00.4M0.8M1.1M1.5M50k100k150k200k250k300kingresos brutos del hogar (GBP / año)10% depósito . GBP 350kLímite de ingresos . regla 4,5xTú · GBP 218k
Lo que puedes permitirteLímite de ingresos (sube con el capital propio)Entrada total (5× efectivo + pensión)
Tu presupuesto mensual

Lo que realmente pagarías cada mes.

Los prestamistas británicos prueban al ~6,5%, pero pagas la tasa real. Tu pago mensual al 5% a 30 años es significativamente menor que la cifra del estrés — ese margen es tu colchón contra subidas de tasas.

Prueba de estrés (6,5%)1,500 / monthPago real (5%)1,271 / month
Holgura mensual
229
El test de estrés te cobra 1.2× lo que realmente pagarás. Esa diferencia es lo que tienes, en teoría, para absorber un ciclo de tipos o invertir, si lo prefieres.
Donde te sitúa esto

Casa mediana de 3 dormitorios, por ciudad.

Tu techo de precio (en cian) corta los precios de una casa típica de 3 dormitorios en las principales ciudades del Reino Unido.

London
GBP 525k
Cambridge
GBP 450k
Oxford
GBP 440k
Brighton
GBP 400k
Bristol
GBP 340k
Edinburgh
GBP 310k
Manchester
GBP 250k
Birmingham
GBP 230k
Leeds
GBP 220k
Newcastle
GBP 185k
Liverpool
GBP 175k
Al alcanceFuera de alcanceTu techo · GBP 218k
Antes de firmar

Este es probablemente el mayor compromiso financiero de tu vida.

La compra de una vivienda no es solo el precio. Hay costes significativos adicionales no incluidos en el test de accesibilidad.

5-12%
Stamp Duty (SDLT)
El Stamp Duty Land Tax es escalonado: 0% hasta GBP 250k, 5% de GBP 250k a 925k, 10% de GBP 925k a 1,5M, 12% por encima. Compradores primerizos: 0% hasta GBP 425k.
3-5k
Abogado, peritaje y gastos
Honorarios del abogado (GBP 1.000-2.000), peritaje (GBP 500-1.500), comisiones hipotecarias (GBP 500-2.000) y búsquedas se acumulan rápidamente. Presupuesta mínimo GBP 3.000-5.000.
?
Council Tax y riesgos de leasehold
El Council Tax (GBP 1.200-4.000+/año según banda y ubicación) es un coste continuo. Si compras un piso, verifica la duración del leasehold — menos de 80 años es una señal de alerta.

Esto no significa que no debas comprar. Significa que debes hacerlo con los ojos abiertos.

Para comparar

¿Qué más cuesta aproximadamente GBP 218k?

  • Un estudio en Zona 2 de Londres · GBP 300k0.73×
  • Un Range Rover Sport nuevo · GBP 80k2.73×
  • Cuatro años de matricula y gastos de vida en Oxford o Cambridge · GBP 75k2.91×
  • 10 años maximizando la asignación ISA (GBP 20.000/año) · GBP 200k1.09×
  • Una casa adosada de dos dormitorios en Liverpool · GBP 150k1.45×
  • GBP 600/mes invertidos al 6% real durante 20 años (valor final) · GBP 290k0.75×
  • Una casa pareada de 3 dormitorios en Manchester · GBP 250k0.87×
  • Una casa georgiana en Bath · GBP 550k0.40×
  • Un Jaguar F-Type R y un año de seguro · GBP 105k2.08×
Ver la matriz completa de ingresos x depósito
ingresos (abajo) / ahorros (derecha)
GBP 30k
GBP 60k
GBP 100k
GBP 200k
30,000/yr
GBP 152k
limitado por ingresos
GBP 182k
limitado por ingresos
GBP 222k
limitado por ingresos
GBP 322k
limitado por ingresos
50,000/yr
GBP 233k
limitado por ingresos
GBP 263k
limitado por ingresos
GBP 303k
limitado por ingresos
GBP 403k
limitado por ingresos
80,000/yr
GBP 300k
limitado por depósito
GBP 385k
limitado por ingresos
GBP 425k
limitado por ingresos
GBP 525k
limitado por ingresos
120,000/yr
GBP 300k
limitado por depósito
GBP 548k
limitado por ingresos
GBP 588k
limitado por ingresos
GBP 688k
limitado por ingresos
180,000/yr
GBP 300k
limitado por depósito
GBP 600k
limitado por depósito
GBP 832k
limitado por ingresos
GBP 932k
limitado por ingresos
Ingresos brutos. Plazo 30 años, estrés al 6,5%.
Próximos pasos

Herramientas y guías para llegar allí.

Calculadora de hipotecaCrea un plan de amortización con pagos extra. Ve el interés total y en cuánto tiempo liquidas.CalcularPlanificador de ahorroFija tu objetivo de entrada y una fecha límite. Calculamos la tasa de ahorro mensual que necesitas.Planificar¿Alquilar o comprar?Alquilar e invertir la entrada frente a comprar: el año de equilibrio para su país, precio y alquiler.CompararComprar tu primera viviendaUna guía paso a paso sobre la entrada, opciones hipotecarias y el coste real de ser propietario.Leer
Preguntas frecuentes
El Comité de Política Financiera (FPC) del Banco de Inglaterra recomienda que no más del 15% de los nuevos préstamos hipotecarios de un prestamista tengan ratios de préstamo-ingreso (LTI) de 4,5 o superiores. En la práctica, esto significa que 4,5 veces el ingreso bruto del hogar es el techo efectivo para la mayoría de los prestatarios. Algunos profesionales con altos ingresos pueden obtener múltiplos ligeramente superiores, pero son la excepción.
Los prestamistas deben verificar que usted podría seguir pagando las cuotas si las tasas de interés suben. Típicamente, aplican una prueba de estrés con su tasa variable estándar (SVR) más un margen de unos 3 puntos porcentuales, o una tasa mínima de aproximadamente 6-7%. La FCA elimino formalmente el requisito fijo de +3% en 2022, pero la mayoría de los prestamistas siguen aplicando voluntariamente un margen similar. Esta prueba de estrés es lo que realmente limita el endeudamiento — más que el múltiplo de 4,5 para muchos solicitantes.
El programa de préstamos de capital Help to Buy cerro para nuevas solicitudes en Inglaterra en octubre de 2022 y las últimas finalizaciones terminaron en marzo de 2023. Sin embargo, el Mortgage Guarantee Scheme del gobierno apoya hipotecas al 95% LTV (5% de depósito) proporcionando una garantía gubernamental parcial. Los compradores primerizos también se benefician de una exención del impuesto de timbre — 0% en los primeros GBP 425.000 del precio de compra. Shared Ownership y Lifetime ISAs siguen disponibles como rutas alternativas a la propiedad.
El Stamp Duty Land Tax (SDLT) en Inglaterra e Irlanda del Norte es escalonado: 0% hasta GBP 250.000, 5% de GBP 250.001 a GBP 925.000, 10% de GBP 925.001 a GBP 1.500.000 y 12% por encima. Los compradores primerizos pagan 0% hasta GBP 425.000 y 5% de GBP 425.001 a GBP 625.000 (sin beneficio por encima de GBP 625.000). Las segundas viviendas tienen un recargo del 5%. Escocia tiene LBTT y Gales tiene LTT — tasas y tramos ligeramente diferentes.
En el Reino Unido, freehold significa que posee la propiedad y el terreno directamente. Leasehold significa que posee la propiedad por un período fijo (a menudo 99-999 años) pero el terreno pertenece a un freeholder, y paga una renta anual del suelo más cargos de servicio. Los pisos en Inglaterra son casi siempre leasehold. Los arrendamientos de menos de 80 años son difíciles de hipotecar y caros de extender. La Leasehold and Freehold Reform Act 2024 busca hacer más barato y fácil extender arrendamientos y comprar el freehold.
El Reino Unido tiene una de las mayores brechas regionales de precios inmobiliarios de Europa. Una vivienda mediana de 3 dormitorios en Londres cuesta aproximadamente 3 veces más que en Liverpool o Newcastle. Esto refleja décadas de concentración económica en el sureste, oferta limitada de viviendas (restricciones del cinturón verde, planificación lenta) y fuerte demanda de inversión extranjera en Londres. La brecha significa que un hogar que no puede permitirse el sur a menudo puede comprar una casa más grande en los Midlands o el norte — pero con un mercado laboral y compromiso de desplazamiento muy diferentes.
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