GB Reino Unido · Accesibilidad de la vivienda

Cuanta casa puedo permitirme en el Reino Unido?

Un hogar en el Reino Unido con ingresos brutos de GBPal ano, con GBPen ahorros disponibles, puede permitirse ...
Precio maximo de compra . Evaluacion de accesibilidad FCA
GBP 203k
Limitado por tu ingresos (multiplo 4,5x) · GBP 183k hipoteca sobre GBP 20k entrada
Las dos reglas

El Reino Unido tiene dos reglas. Ambas deben cumplirse.

Los prestamistas britanicos estan sujetos al limite FPC del Banco de Inglaterra sobre multiplos de prestamo-ingreso y sus propias pruebas de estres. El multiplo de 4,5 veces el ingreso es el techo — pero sin un deposito suficiente, no puedes acceder al mercado.

4,5x
Multiplo maximo de ingresos
El FPC limita la mayoria de las nuevas hipotecas a 4,5 veces el ingreso bruto del hogar. Maximo el 15% del flujo de un prestamista puede exceder esto.
prestamo <= ingresos x 4,5
10%
Deposito minimo
Aunque existen hipotecas al 5% (via el Mortgage Guarantee Scheme), el 10% es el minimo practico para tasas competitivas. 20%+ desbloquea las mejores ofertas.
deposito >= 0,10 x precio
Tienes un inmueble en mente?

Introduce un precio y ve donde falla.

Cada test es independiente: necesitas pasar ambos. La regla de 4,5x ingresos limita el tamano de tu hipoteca; la regla de deposito asegura que tienes efectivo inicial.

GBP
GBP 100kGBP 5M
1 de 2 tests fallan.
✕Regla de 4,5x ingresosfaltan GBP 10k
Tienes GBP 45k/yrNecesitas GBP 55k/yr
✓10% depositoaprobado
Tienes GBP 35kNecesitas GBP 25k
La palanca que puedes mover

Dos techos. El mas bajo gana.

Con tus ahorros fijos, el precio que puedes permitirte escala linealmente con los ingresos — hasta que la regla de deposito empieza a limitar.

00.4M0.8M1.1M1.5M50k100k150k200k250k300kingresos brutos del hogar (GBP / ano)10% deposito . GBP 350kLimite de ingresos . regla 4,5xTú · GBP 203k
Lo que puedes permitirteLímite de ingresos (5,6× bruto)Entrada total (5× efectivo + pensión)
Tu presupuesto mensual

Lo que realmente pagarias cada mes.

Los prestamistas britanicos prueban al ~6,5%, pero pagas la tasa real. Tu pago mensual al 5% a 30 anos es significativamente menor que la cifra del estres — ese margen es tu colchon contra subidas de tasas.

Prueba de estres (6,5%)1,500 / monthPago real (5%)1,271 / month
Holgura mensual
229
El test de estrés te cobra 1.2× lo que realmente pagarás. Esa diferencia es lo que tienes, en teoría, para absorber un ciclo de tipos o invertir, si lo prefieres.
Donde te situa esto

Casa mediana de 3 dormitorios, por ciudad.

Tu techo de precio (en cian) corta los precios de una casa tipica de 3 dormitorios en las principales ciudades del Reino Unido.

London
GBP 525k
Cambridge
GBP 450k
Oxford
GBP 440k
Brighton
GBP 400k
Bristol
GBP 340k
Edinburgh
GBP 310k
Manchester
GBP 250k
Birmingham
GBP 230k
Leeds
GBP 220k
Newcastle
GBP 185k
Liverpool
GBP 175k
Al alcanceFuera de alcanceTu techo · GBP 203k
Antes de firmar

Este es probablemente el mayor compromiso financiero de tu vida.

La compra de una vivienda no es solo el precio. Hay costes significativos adicionales no incluidos en el test de accesibilidad.

5-12%
Stamp Duty (SDLT)
El Stamp Duty Land Tax es escalonado: 0% hasta GBP 250k, 5% de GBP 250k a 925k, 10% de GBP 925k a 1,5M, 12% por encima. Compradores primerizos: 0% hasta GBP 425k.
3-5k
Abogado, peritaje y gastos
Honorarios del abogado (GBP 1.000-2.000), peritaje (GBP 500-1.500), comisiones hipotecarias (GBP 500-2.000) y busquedas se acumulan rapidamente. Presupuesta minimo GBP 3.000-5.000.
?
Council Tax y riesgos de leasehold
El Council Tax (GBP 1.200-4.000+/ano segun banda y ubicacion) es un coste continuo. Si compras un piso, verifica la duracion del leasehold — menos de 80 anos es una senal de alerta.

Esto no significa que no debas comprar. Significa que debes hacerlo con los ojos abiertos.

Para comparar

Que mas cuesta aproximadamente GBP 203k?

  • Un estudio en Zona 2 de Londres · GBP 300k0.68×
  • Un Range Rover Sport nuevo · GBP 80k2.54×
  • Cuatro anos de matricula y gastos de vida en Oxford o Cambridge · GBP 75k2.71×
  • 10 anos maximizando la asignacion ISA (GBP 20.000/ano) · GBP 200k1.02×
  • Una casa adosada de dos dormitorios en Liverpool · GBP 150k1.36×
  • GBP 600/mes invertidos al 6% real durante 20 anos (valor final) · GBP 290k0.70×
  • Una casa pareada de 3 dormitorios en Manchester · GBP 250k0.81×
  • Una casa georgiana en Bath · GBP 550k0.37×
  • Un Jaguar F-Type R y un ano de seguro · GBP 105k1.94×
Ver la matriz completa de ingresos x deposito
ingresos (abajo) / ahorros (derecha)
GBP 30k
GBP 60k
GBP 100k
GBP 200k
30,000/yr
GBP 136k
limitado por ingresos
GBP 136k
limitado por ingresos
GBP 136k
limitado por ingresos
GBP 136k
limitado por ingresos
50,000/yr
GBP 226k
limitado por ingresos
GBP 226k
limitado por ingresos
GBP 226k
limitado por ingresos
GBP 226k
limitado por ingresos
80,000/yr
GBP 300k
limitado por deposito
GBP 362k
limitado por ingresos
GBP 362k
limitado por ingresos
GBP 362k
limitado por ingresos
120,000/yr
GBP 300k
limitado por deposito
GBP 542k
limitado por ingresos
GBP 542k
limitado por ingresos
GBP 542k
limitado por ingresos
180,000/yr
GBP 300k
limitado por deposito
GBP 600k
limitado por deposito
GBP 814k
limitado por ingresos
GBP 814k
limitado por ingresos
Ingresos brutos. Plazo 30 anos, estres al 6,5%.
Proximos pasos

Herramientas y guias para llegar alli.

Calculadora de hipotecaCrea un plan de amortización con pagos extra. Ve el interés total y en cuánto tiempo liquidas.CalcularPlanificador de ahorroFija tu objetivo de entrada y una fecha límite. Calculamos la tasa de ahorro mensual que necesitas.PlanificarInterés compuestoObserva cómo crecen tus ahorros para la entrada con el tiempo. Visualiza la diferencia de un año más.ProyectarComprar tu primera viviendaUna guía paso a paso sobre la entrada, opciones hipotecarias y el coste real de ser propietario.Leer
Preguntas frecuentes
El Comite de Politica Financiera (FPC) del Banco de Inglaterra recomienda que no mas del 15% de los nuevos prestamos hipotecarios de un prestamista tengan ratios de prestamo-ingreso (LTI) de 4,5 o superiores. En la practica, esto significa que 4,5 veces el ingreso bruto del hogar es el techo efectivo para la mayoria de los prestatarios. Algunos profesionales con altos ingresos pueden obtener multiplos ligeramente superiores, pero son la excepcion.
Los prestamistas deben verificar que usted podria seguir pagando las cuotas si las tasas de interes suben. Tipicamente, aplican una prueba de estres con su tasa variable estandar (SVR) mas un margen de unos 3 puntos porcentuales, o una tasa minima de aproximadamente 6-7%. La FCA elimino formalmente el requisito fijo de +3% en 2022, pero la mayoria de los prestamistas siguen aplicando voluntariamente un margen similar. Esta prueba de estres es lo que realmente limita el endeudamiento — mas que el multiplo de 4,5 para muchos solicitantes.
El programa de prestamos de capital Help to Buy cerro para nuevas solicitudes en Inglaterra en octubre de 2022 y las ultimas finalizaciones terminaron en marzo de 2023. Sin embargo, el Mortgage Guarantee Scheme del gobierno apoya hipotecas al 95% LTV (5% de deposito) proporcionando una garantia gubernamental parcial. Los compradores primerizos tambien se benefician de una exencion del impuesto de timbre — 0% en los primeros GBP 425.000 del precio de compra. Shared Ownership y Lifetime ISAs siguen disponibles como rutas alternativas a la propiedad.
El Stamp Duty Land Tax (SDLT) en Inglaterra e Irlanda del Norte es escalonado: 0% hasta GBP 250.000, 5% de GBP 250.001 a GBP 925.000, 10% de GBP 925.001 a GBP 1.500.000 y 12% por encima. Los compradores primerizos pagan 0% hasta GBP 425.000 y 5% de GBP 425.001 a GBP 625.000 (sin beneficio por encima de GBP 625.000). Las segundas viviendas tienen un recargo del 5%. Escocia tiene LBTT y Gales tiene LTT — tasas y tramos ligeramente diferentes.
En el Reino Unido, freehold significa que posee la propiedad y el terreno directamente. Leasehold significa que posee la propiedad por un periodo fijo (a menudo 99-999 anos) pero el terreno pertenece a un freeholder, y paga una renta anual del suelo mas cargos de servicio. Los pisos en Inglaterra son casi siempre leasehold. Los arrendamientos de menos de 80 anos son dificiles de hipotecar y caros de extender. La Leasehold and Freehold Reform Act 2024 busca hacer mas barato y facil extender arrendamientos y comprar el freehold.
El Reino Unido tiene una de las mayores brechas regionales de precios inmobiliarios de Europa. Una vivienda mediana de 3 dormitorios en Londres cuesta aproximadamente 3 veces mas que en Liverpool o Newcastle. Esto refleja decadas de concentracion economica en el sureste, oferta limitada de viviendas (restricciones del cinturon verde, planificacion lenta) y fuerte demanda de inversion extranjera en Londres. La brecha significa que un hogar que no puede permitirse el sur a menudo puede comprar una casa mas grande en los Midlands o el norte — pero con un mercado laboral y compromiso de desplazamiento muy diferentes.