CA Canada · Accessibilite immobiliere

Combien de maison puis-je me permettre au Canada ?

Un menage au Canada avec un revenu brut de CADpar an, avec CADd'epargne disponible, peut s'offrir ...
Prix d'achat maximum . Test de resistance OSFI B-20
CAD 708k
Limité par votre revenus (regle ABD 35%) · CAD 566k hypothèque sur CAD 142k fonds propres
Les deux regles

Le Canada a deux regles. Les deux doivent etre respectees.

Tous les preteurs sous reglementation federale au Canada doivent appliquer le test de resistance OSFI B-20 depuis 2018. Le ratio ABD est la contrainte determinante — mais sans 20% de mise de fonds, vous devez aussi payer des primes d'assurance SCHL.

6,5%
Test de resistance B-20
Vous devez vous qualifier au taux le plus eleve entre votre taux contractuel + 2% ou 5,25%. Au taux actuel de 4,5%, cela signifie se qualifier a 6,5%. Vos couts de logement a ce taux ne doivent pas depasser 35% du revenu brut (ABD).
couts logement a max(taux+2%, 5,25%) <= revenus x 0,35
20%
Mise de fonds (non assure)
Pour les prets hypothecaires non assures, une mise de fonds minimale de 20% est requise. En dessous de 20%, vous devez payer une assurance hypothecaire (2,8-4,0% du pret).
mise de fonds >= 0,20 x prix
Un bien en vue ?

Entrez un prix et voyez ou ca coince.

Chaque test est independant : il faut passer les deux. Le test de resistance limite votre capacite d'emprunt ; la regle de mise de fonds garantit que vous avez 20% de capitaux propres.

CAD
CAD 100kCAD 5M
1 tests sur 2 echouent.
✕ABD 35% test de resistanceil manque CAD 49k
Vous avez CAD 180k/yrNécessaire CAD 229k/yr
✓20% mise de fondsréussi
Vous avez CAD 200kNécessaire CAD 180k
Le levier que vous pouvez actionner

Deux plafonds. Le plus bas l'emporte.

A epargne fixe, le prix accessible augmente lineairement avec les revenus — jusqu'a ce que la regle de mise de fonds prenne le dessus.

00.8M1.5M2.3M3.0M100k200k300k400k500k600krevenu brut du menage (CAD / an)20% mise de fonds . CAD 1MPlafond revenus . ABD 35%Vous · CAD 708k
Ce que vous pouvez vous permettreLimite de revenu (5,6× brut)Fonds propres totaux (5× liquidités + CP)
Votre budget mensuel

Ce que vous paieriez reellement chaque mois.

Le Canada utilise un test de resistance — vous vous qualifiez a 6,5% mais vos paiements reels sont bases sur le taux contractuel de 4,5%. L'ecart est votre marge de securite integree.

Paiement de qualification (6,5%)5,250 / monthPaiement reel (4,5%)4,218 / month
Marge mensuelle
1,032
Le test de résistance vous facture 1.2× ce que vous paierez réellement. Cet écart est ce que vous avez, en théorie, pour absorber un cycle de taux ou investir, si vous préférez.
Ou ca vous mene

Prix median des maisons, par ville.

Votre plafond de prix (en cyan) coupe le prix median des maisons dans les plus grandes villes du Canada.

Vancouver
CAD 1.15M
Toronto
CAD 880k
Victoria
CAD 850k
Hamilton
CAD 750k
Ottawa
CAD 650k
Calgary
CAD 580k
Montreal
CAD 540k
Halifax
CAD 650k
Edmonton
CAD 420k
Winnipeg
CAD 370k
À portéeHors de portéeVotre plafond · CAD 708k
Avant de signer

C'est probablement le plus gros engagement financier de votre vie.

L'achat immobilier ne se resume pas au prix. Il y a des couts importants en plus qui ne sont pas inclus dans le test ci-dessus.

1-4%
Droits de mutation
Les droits de mutation varient par province : l'Ontario facture 0,5-2,5% (double a Toronto), la C.-B. 1-3%, le Quebec 0,5-1,5%. L'Alberta et la Saskatchewan n'ont pas de droits de mutation.
~1%
Taxes foncieres (annuelles)
Les taxes foncieres annuelles representent en moyenne environ 1% de la valeur evaluee, mais varient largement par municipalite.
?
Louer pourrait etre mieux
A Vancouver et Toronto, louer et investir la difference est souvent plus avantageux pour des durees de moins de 7-10 ans.

Cela ne veut pas dire qu'il ne faut pas acheter. Cela veut dire qu'il faut le faire les yeux ouverts.

Pour donner une echelle

Qu'est-ce qui coute environ CAD 708k ?

  • Un modeste chalet au bord d'un lac a Muskoka · CAD 650k1.09×
  • Un condo de 3 chambres au centre-ville de Montreal · CAD 540k1.31×
  • 1 000 CAD/mois investis a 6% reel pendant 20 ans (valeur finale du portefeuille) · CAD 480k1.47×
  • Un bungalow individuel a Edmonton avec garage double · CAD 420k1.69×
  • Un chalet de ski a Mont-Tremblant · CAD 750k0.94×
  • Un croiseur de 30 pieds avec 10 ans de frais de marina sur la baie Georgienne · CAD 350k2.02×
  • Une maison individuelle en banlieue d'Ottawa · CAD 650k1.09×
  • Une maison en rangée dans le centre de Calgary · CAD 580k1.22×
  • Un condo en front de mer dans le port interieur de Victoria · CAD 850k0.83×
Voir la matrice complete revenus x mise de fonds
revenus (bas) / epargne (droite)
CAD 30k
CAD 60k
CAD 100k
CAD 200k
30,000/yr
CAD 118k
limite par les revenus
CAD 118k
limite par les revenus
CAD 118k
limite par les revenus
CAD 118k
limite par les revenus
50,000/yr
CAD 150k
limite par l'epargne
CAD 197k
limite par les revenus
CAD 197k
limite par les revenus
CAD 197k
limite par les revenus
80,000/yr
CAD 150k
limite par l'epargne
CAD 300k
limite par l'epargne
CAD 315k
limite par les revenus
CAD 315k
limite par les revenus
120,000/yr
CAD 150k
limite par l'epargne
CAD 300k
limite par l'epargne
CAD 472k
limite par les revenus
CAD 472k
limite par les revenus
180,000/yr
CAD 150k
limite par l'epargne
CAD 300k
limite par l'epargne
CAD 500k
limite par l'epargne
CAD 708k
limite par les revenus
Revenus bruts utilises. Pas d'assurance SCHL (20% de mise de fonds).
Prochaines etapes

Outils et guides pour y arriver.

Calculateur hypothécaireConstruisez un plan d'amortissement avec des paiements supplémentaires. Voyez les intérêts totaux et la vitesse de remboursement.CalculerPlanificateur d'objectif d'épargneFixez votre objectif de fonds propres et une échéance. Nous calculons le taux d'épargne mensuel nécessaire.PlanifierIntérêts composésVoyez comment votre épargne pour les fonds propres croît au fil du temps. Visualisez la différence d'une année supplémentaire.ProjeterAcheter votre premier logementUn guide étape par étape couvrant les fonds propres, les options hypothécaires et le vrai coût de la propriété.Lire
Questions fréquentes
La ligne directrice B-20 du BSIF (Bureau du surintendant des institutions financieres) exige que tous les preteurs sous reglementation federale qualifient les emprunteurs au taux le plus eleve entre leur taux contractuel plus 2% ou 5,25%. Cela signifie que meme si vous obtenez un pret hypothecaire a 4,5%, vous devez prouver que vous pouvez supporter des paiements a 6,5%. Le test de resistance a ete introduit en 2018 pour proteger contre les hausses de taux d'interet et a considerablement reduit la capacite d'emprunt des Canadiens.
L'assurance hypothecaire de la SCHL (Societe canadienne d'hypotheques et de logement) est obligatoire lorsque votre mise de fonds est inferieure a 20% du prix d'achat. La prime varie de 2,8% a 4,0% du montant hypothecaire, selon le ratio pret-valeur, et est ajoutee a votre solde hypothecaire. Avec 20% de mise de fonds, aucune assurance n'est requise — c'est le chemin 'non assure' modelise ici. Les prets assures beneficient de limites ABD/ATD legerement plus genereux (39%/44%) mais necessitent des primes SCHL.
Plusieurs programmes aident les premiers acheteurs : (1) le Regime d'accession a la propriete (RAP) permet de retirer jusqu'a 60 000 CAD de votre REER en franchise d'impot pour une mise de fonds (remboursable sur 15 ans); (2) le Compte d'epargne libre d'impot pour l'achat d'une premiere propriete (CELIAPP) permet des cotisations deductibles jusqu'a 8 000 CAD/an (40 000 CAD a vie) avec des retraits libres d'impot pour l'achat d'une maison; (3) les premiers acheteurs avec des prets assures peuvent desormais obtenir un amortissement sur 30 ans (au lieu de 25); (4) le Credit d'impot pour l'achat d'une premiere habitation offre un credit d'impot non remboursable de 10 000 CAD (valant 1 500 CAD en economie d'impot).
Les droits de mutation immobiliere varient considerablement selon la province. L'Ontario facture un taux progressif de 0,5% a 2,5%, et Toronto ajoute un droit de mutation municipal separe au meme taux — les acheteurs torontois paient donc le double. La Colombie-Britannique facture 1-3% avec un supplement de 20% pour les acheteurs etrangers dans certaines zones. Le Quebec utilise la 'taxe de bienvenue' (droits de mutation) de 0,5-1,5%. L'Alberta et la Saskatchewan n'ont pas de droits de mutation mais facturent des frais de transfert de titre moindres. Les premiers acheteurs obtiennent des remboursements dans certaines provinces : l'Ontario rembourse jusqu'a 4 000 CAD, et Toronto jusqu'a 4 475 CAD sur la portion municipale.
Le taux fixe 5 ans (~4,5% en 2025) offre une certitude de paiement — votre taux est verrouille pendant 5 ans independamment des decisions de la Banque du Canada. Les taux variables (~4,0-4,5%) evoluent avec le taux directeur et ont historiquement coute moins sur toute la duree du pret, mais vous acceptez la volatilite des paiements. Au Canada, la plupart des prets hypothecaires sont renouveles tous les 5 ans (l'amortissement peut etre de 25 ans, mais le terme est typiquement de 5), donc meme les emprunteurs a taux fixe font face a un risque de taux au renouvellement. Le test de resistance s'applique a la qualification quelle que soit votre choix de taux.