CA Canada · Accessibilité immobilière

Combien de maison puis-je me permettre au Canada ?

Un ménage au Canada avec un revenu brut de CADpar an, avec CADd'épargne disponible, peut s'offrir ...

Prix d'achat maximum . Test de résistance OSFI B-20

CAD 764k

Limité par votre revenus (règle ABD 35%) · CAD 564k hypothèque sur CAD 200k fonds propres

Les deux règles

Le Canada a deux règles. Les deux doivent être respectées.

Tous les prêteurs sous réglementation fédérale au Canada doivent appliquer le test de résistance OSFI B-20 depuis 2018. Le ratio ABD est la contrainte déterminante — mais sans 20% de mise de fonds, vous devez aussi payer des primes d'assurance SCHL.

6,5%

Test de résistance B-20

Vous devez vous qualifier au taux le plus élevé entre votre taux contractuel + 2% ou 5,25%. Au taux actuel de 4,5%, cela signifie se qualifier a 6,5%. Vos coûts de logement a ce taux ne doivent pas dépasser 35% du revenu brut (ABD).

coûts logement a max(taux+2%, 5,25%) <= revenus x 0,35

20%

Mise de fonds (non assure)

Pour les prêts hypothécaires non assures, une mise de fonds minimale de 20% est requise. En dessous de 20%, vous devez payer une assurance hypothécaire (2,8-4,0% du prêt).

mise de fonds >= 0,20 x prix

Un bien en vue ?

Entrez un prix et voyez ou ça coince.

Chaque test est indépendant : il faut passer les deux. Le test de résistance limite votre capacité d'emprunt ; la règle de mise de fonds garantit que vous avez 20% de capitaux propres.

Prix d'achat cible

CAD

CAD 100kCAD 5M

1 tests sur 2 échouent.

✕ABD 35% test de résistanceil manque CAD 59k

Vous avez CAD 180k/yrNécessaire CAD 239k/yr

✓20% mise de fondsréussi

Vous avez CAD 200kNécessaire CAD 190k

Le levier que vous pouvez actionner

Deux plafonds. Le plus bas l'emporte.

A épargne fixe, le prix accessible augmente linéairement avec les revenus — jusqu'à ce que la règle de mise de fonds prenne le dessus.

Ce que vous pouvez vous permettreLimite de revenu (augmente avec les fonds propres)Fonds propres totaux (5× liquidités + CP)

Votre budget mensuel

Ce que vous paieriez réellement chaque mois.

Le Canada utilise un test de résistance — vous vous qualifiez a 6,5% mais vos paiements réels sont bases sur le taux contractuel de 4,5%. L'écart est votre marge de sécurité intégrée.

Marge mensuelle

1,035

Le test de résistance vous facture 1.2× ce que vous paierez réellement. Cet écart est ce que vous avez, en théorie, pour absorber un cycle de taux ou investir, si vous préférez.

Où ça vous mène

Prix médian des maisons, par ville.

Votre plafond de prix (en cyan) coupe le prix médian des maisons dans les plus grandes villes du Canada.

Vancouver

CAD 1.15M

Toronto

CAD 880k

Victoria

CAD 850k

Hamilton

CAD 750k

Ottawa

CAD 650k

Calgary

CAD 580k

Montreal

CAD 540k

Halifax

CAD 650k

Edmonton

CAD 420k

Winnipeg

CAD 370k

À portéeHors de portéeVotre plafond · CAD 764k

Avant de signer

C'est probablement le plus gros engagement financier de votre vie.

L'achat immobilier ne se résume pas au prix. Il y a des coûts importants en plus qui ne sont pas inclus dans le test ci-dessus.

1-4%

Droits de mutation

Les droits de mutation varient par province : l'Ontario facture 0,5-2,5% (double a Toronto), la C.-B. 1-3%, le Québec 0,5-1,5%. L'Alberta et la Saskatchewan n'ont pas de droits de mutation.

~1%

Taxes foncières (annuelles)

Les taxes foncières annuelles représentent en moyenne environ 1% de la valeur évaluée, mais varient largement par municipalité.

Louer pourrait être mieux

A Vancouver et Toronto, louer et investir la différence est souvent plus avantageux pour des durées de moins de 7-10 ans.

Cela ne veut pas dire qu'il ne faut pas acheter. Cela veut dire qu'il faut le faire les yeux ouverts.

Pour donner une échelle

Qu'est-ce qui coûte environ CAD 764k ?

Un modeste chalet au bord d'un lac a Muskoka · CAD 650k1.17×
Un condo de 3 chambres au centre-ville de Montréal · CAD 540k1.41×
1 000 CAD/mois investis a 6% réel pendant 20 ans (valeur finale du portefeuille) · CAD 480k1.59×
Un bungalow individuel a Edmonton avec garage double · CAD 420k1.82×
Un chalet de ski a Mont-Tremblant · CAD 750k1.02×
Un croiseur de 30 pieds avec 10 ans de frais de marina sur la baie Géorgienne · CAD 350k2.18×
Une maison individuelle en banlieue d'Ottawa · CAD 650k1.17×
Une maison en rangée dans le centre de Calgary · CAD 580k1.32×
Un condo en front de mer dans le port intérieur de Victoria · CAD 850k0.90×

Voir la matrice complète revenus x mise de fonds

revenus (bas) / épargne (droite)

CAD 30k

CAD 60k

CAD 100k

CAD 200k

30,000/yr

CAD 124k

limite par les revenus

CAD 153k

limite par les revenus

CAD 191k

limite par les revenus

CAD 286k

limite par les revenus

50,000/yr

CAD 150k

limite par l'épargne

CAD 216k

limite par les revenus

CAD 255k

limite par les revenus

CAD 350k

limite par les revenus

80,000/yr

CAD 150k

limite par l'épargne

CAD 300k

limite par l'épargne

CAD 350k

limite par les revenus

CAD 445k

limite par les revenus

120,000/yr

CAD 150k

limite par l'épargne

CAD 300k

limite par l'épargne

CAD 477k

limite par les revenus

CAD 573k

limite par les revenus

180,000/yr

CAD 150k

limite par l'épargne

CAD 300k

limite par l'épargne

CAD 500k

limite par l'épargne

CAD 764k

limite par les revenus

Revenus bruts utilises. Pas d'assurance SCHL (20% de mise de fonds).

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Prochaines étapes

Outils et guides pour y arriver.

Calculateur hypothécaireConstruisez un plan d'amortissement avec des paiements supplémentaires. Voyez les intérêts totaux et la vitesse de remboursement.Calculer Planificateur d'objectif d'épargneFixez votre objectif de fonds propres et une échéance. Nous calculons le taux d'épargne mensuel nécessaire.Planifier Louer ou acheter ?Louer et investir l'apport ou acheter : l'année d'équilibre pour votre pays, votre prix et votre loyer.Comparer Acheter votre premier logementUn guide étape par étape couvrant les fonds propres, les options hypothécaires et le vrai coût de la propriété.Lire

Questions fréquentes

La ligne directrice B-20 du BSIF (Bureau du surintendant des institutions financières) exige que tous les prêteurs sous réglementation fédérale qualifient les emprunteurs au taux le plus élevé entre leur taux contractuel plus 2% ou 5,25%. Cela signifie que même si vous obtenez un prêt hypothécaire a 4,5%, vous devez prouver que vous pouvez supporter des paiements a 6,5%. Le test de résistance a été introduit en 2018 pour protéger contre les hausses de taux d'intérêt et a considérablement réduit la capacité d'emprunt des Canadiens.

L'assurance hypothécaire de la SCHL (Société canadienne d'hypothèques et de logement) est obligatoire lorsque votre mise de fonds est inférieure a 20% du prix d'achat. La prime varie de 2,8% a 4,0% du montant hypothécaire, selon le ratio prêt-valeur, et est ajoutée a votre solde hypothécaire. Avec 20% de mise de fonds, aucune assurance n'est requise — c'est le chemin 'non assure' modélise ici. Les prêts assures bénéficient de limites ABD/ATD légèrement plus généreux (39%/44%) mais nécessitent des primes SCHL.

Plusieurs programmes aident les premiers acheteurs : (1) le Régime d'accession a la propriété (RAP) permet de retirer jusqu'à 60 000 CAD de votre RÉER en franchise d'impôt pour une mise de fonds (remboursable sur 15 ans); (2) le Compte d'épargne libre d'impôt pour l'achat d'une première propriété (CELIAPP) permet des cotisations déductibles jusqu'à 8 000 CAD/an (40 000 CAD a vie) avec des retraits libres d'impôt pour l'achat d'une maison; (3) les premiers acheteurs avec des prêts assures peuvent désormais obtenir un amortissement sur 30 ans (au lieu de 25); (4) le Crédit d'impôt pour l'achat d'une première habitation offre un crédit d'impôt non remboursable de 10 000 CAD (valant 1 500 CAD en économie d'impôt).

Les droits de mutation immobilière varient considérablement selon la province. L'Ontario facture un taux progressif de 0,5% a 2,5%, et Toronto ajoute un droit de mutation municipal sépare au même taux — les acheteurs torontois paient donc le double. La Colombie-Britannique facture 1-3% avec un supplément de 20% pour les acheteurs étrangers dans certaines zones. Le Québec utilise la 'taxe de bienvenue' (droits de mutation) de 0,5-1,5%. L'Alberta et la Saskatchewan n'ont pas de droits de mutation mais facturent des frais de transfert de titre moindres. Les premiers acheteurs obtiennent des remboursements dans certaines provinces : l'Ontario rembourse jusqu'à 4 000 CAD, et Toronto jusqu'à 4 475 CAD sur la portion municipale.

Le taux fixe 5 ans (~4,5% en 2025) offre une certitude de paiement — votre taux est verrouille pendant 5 ans indépendamment des décisions de la Banque du Canada. Les taux variables (~4,0-4,5%) évoluent avec le taux directeur et ont historiquement coûte moins sur toute la durée du prêt, mais vous acceptez la volatilité des paiements. Au Canada, la plupart des prêts hypothécaires sont renouvelés tous les 5 ans (l'amortissement peut être de 25 ans, mais le terme est typiquement de 5), donc même les emprunteurs a taux fixe font face a un risque de taux au renouvellement. Le test de résistance s'applique a la qualification quelle que soit votre choix de taux.

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