CA Canada · Acessibilidade imobiliaria

Quanta casa posso pagar no Canada?

Um agregado familiar no Canada com rendimento bruto de CADpor ano, com CADem poupancas disponiveis, pode pagar ...
Preco maximo de compra . Teste de estresse OSFI B-20
CAD 708k
Limitado pela sua rendimento (regra GDS 35%) · CAD 566k hipoteca sobre CAD 142k entrada
As duas regras

O Canada tem duas regras. Ambas devem ser cumpridas.

Todos os credores regulados federalmente no Canada devem aplicar o teste de estresse OSFI B-20 desde 2018. O ratio GDS e a restricao vinculante — mas sem 20% de entrada, tambem enfrenta premios de seguro CMHC.

6,5%
Teste de estresse B-20
Deve qualificar-se a taxa mais alta entre a sua taxa contratual + 2% ou 5,25%. A taxa atual de 4,5% significa qualificar-se a 6,5%. Os seus custos de habitacao a esta taxa nao podem exceder 35% do rendimento bruto (GDS).
custos habitacao a max(taxa+2%, 5,25%) <= rendimento x 0,35
20%
Entrada (nao segurada)
Para hipotecas nao seguradas, e necessaria uma entrada minima de 20%. Abaixo de 20%, deve pagar seguro hipotecario (2,8-4,0% do emprestimo).
entrada >= 0,20 x preco
Tem um imovel em vista?

Insira um preco e veja onde falha.

Cada teste e independente: precisa passar nos dois. O teste de estresse limita a sua capacidade de emprestimo; a regra de entrada garante que tem 20% de capital proprio.

CAD
CAD 100kCAD 5M
1 de 2 testes falham.
✕GDS 35% teste de estressefaltam CAD 49k
Você tem CAD 180k/yrNecessário CAD 229k/yr
✓20% de entradaaprovado
Você tem CAD 200kNecessário CAD 180k
A alavanca que pode mover

Dois tetos. O mais baixo vence.

Com as suas poupancas fixas, o preco acessivel escala linearmente com o rendimento — ate que a regra de entrada comeca a limitar.

00.8M1.5M2.3M3.0M100k200k300k400k500k600krendimento bruto do agregado (CAD / ano)20% de entrada . CAD 1MLimite de rendimento . GDS 35%Você · CAD 708k
O que você pode pagarLimite de renda (5,6× bruto)Entrada total (5× liquidez + pensão)
O seu orcamento mensal

O que pagaria realmente por mes.

O Canada usa um teste de estresse — qualifica-se a 6,5% mas os seus pagamentos reais baseiam-se na taxa contratual de 4,5%. A diferenca e a sua margem de seguranca integrada.

Pagamento de qualificacao (6,5%)5,250 / monthPagamento real (4,5%)4,218 / month
Folga mensal
1,032
O teste de estresse cobra 1.2× o que você realmente vai pagar. Essa diferença é o que você tem, em teoria, para absorver um ciclo de juros ou investir, se preferir.
Onde isto o coloca

Preco mediano de casa, por cidade.

O seu teto de preco (em ciano) cruza o preco mediano das casas nas maiores cidades do Canada.

Vancouver
CAD 1.15M
Toronto
CAD 880k
Victoria
CAD 850k
Hamilton
CAD 750k
Ottawa
CAD 650k
Calgary
CAD 580k
Montreal
CAD 540k
Halifax
CAD 650k
Edmonton
CAD 420k
Winnipeg
CAD 370k
Ao alcanceFora de alcanceSeu teto · CAD 708k
Antes de assinar

Este e provavelmente o maior compromisso financeiro da sua vida.

A compra de imovel nao e so o preco. Ha custos significativos adicionais nao incluidos no teste de acessibilidade.

1-4%
Imposto de transferencia
O imposto de transferencia varia por provincia: Ontario cobra 0,5-2,5% (duplicado em Toronto), BC 1-3%, Quebec 0,5-1,5%. Alberta e Saskatchewan nao tem este imposto.
~1%
Imposto de propriedade (anual)
O imposto de propriedade anual media cerca de 1% do valor avaliado, mas varia amplamente por municipio.
?
Arrendar pode ser melhor
Em Vancouver e Toronto, arrendar e investir a diferenca e frequentemente mais vantajoso para estadias inferiores a 7-10 anos.

Isto nao significa que nao deve comprar. Significa que deve faze-lo de olhos abertos.

Para comparar

O que mais custa aproximadamente CAD 708k?

  • Uma modesta casa de campo junto a um lago em Muskoka · CAD 650k1.09×
  • Um condominio de 3 quartos no centro de Montreal · CAD 540k1.31×
  • CAD 1.000/mes investidos a 6% real por 20 anos (valor final da carteira) · CAD 480k1.47×
  • Um bungalow independente em Edmonton com garagem dupla · CAD 420k1.69×
  • Um chalet de esqui em Mont-Tremblant · CAD 750k0.94×
  • Um cruzeiro de cabine de 30 pes com 10 anos de taxas de marina na baia Georgiana · CAD 350k2.02×
  • Uma casa independente nos suburbios de Ottawa · CAD 650k1.09×
  • Uma casa geminada no centro de Calgary · CAD 580k1.22×
  • Um condominio a beira-mar no Porto Interior de Victoria · CAD 850k0.83×
Ver a matriz completa rendimento x entrada
rendimento (baixo) / poupancas (direita)
CAD 30k
CAD 60k
CAD 100k
CAD 200k
30,000/yr
CAD 118k
limitado pelo rendimento
CAD 118k
limitado pelo rendimento
CAD 118k
limitado pelo rendimento
CAD 118k
limitado pelo rendimento
50,000/yr
CAD 150k
limitado pelas poupancas
CAD 197k
limitado pelo rendimento
CAD 197k
limitado pelo rendimento
CAD 197k
limitado pelo rendimento
80,000/yr
CAD 150k
limitado pelas poupancas
CAD 300k
limitado pelas poupancas
CAD 315k
limitado pelo rendimento
CAD 315k
limitado pelo rendimento
120,000/yr
CAD 150k
limitado pelas poupancas
CAD 300k
limitado pelas poupancas
CAD 472k
limitado pelo rendimento
CAD 472k
limitado pelo rendimento
180,000/yr
CAD 150k
limitado pelas poupancas
CAD 300k
limitado pelas poupancas
CAD 500k
limitado pelas poupancas
CAD 708k
limitado pelo rendimento
Rendimento bruto usado. Sem seguro CMHC (20% de entrada).
Proximos passos

Ferramentas e guias para chegar la.

Calculadora de hipotecaMonte um plano de amortização com pagamentos extras. Veja os juros totais e o tempo de quitação.CalcularPlanejador de meta de poupançaDefina sua meta de entrada e um prazo. Calculamos a taxa de poupança mensal necessária.PlanejarJuros compostosVeja como sua poupança para entrada cresce ao longo do tempo. Visualize a diferença de mais um ano.ProjetarComprando seu primeiro imóvelUm guia passo a passo sobre entrada, opções de hipoteca e o custo real da propriedade.Ler
Perguntas frequentes
A diretriz B-20 do OSFI (Office of the Superintendent of Financial Institutions) exige que todos os credores regulados federalmente qualifiquem os mutuarios a taxa mais alta entre a taxa contratual mais 2% ou 5,25%. Isso significa que mesmo que voce obtenha uma hipoteca a 4,5%, deve provar que pode pagar prestacoes a 6,5%. O teste de estresse foi introduzido em 2018 para proteger contra aumentos de taxas de juros e reduziu significativamente quanto os canadenses podem pedir emprestado.
O seguro hipotecario do CMHC (Canada Mortgage and Housing Corporation) e obrigatorio quando a sua entrada e inferior a 20% do preco de compra. O premio varia entre 2,8% e 4,0% do valor da hipoteca, dependendo da relacao emprestimo-valor, e e adicionado ao saldo da hipoteca. Com 20% de entrada, nenhum seguro e necessario — este e o caminho 'nao segurado' modelado aqui. Hipotecas seguradas obtem limites GDS/TDS ligeiramente mais generosos (39%/44%) mas requerem premios CMHC.
Varios programas ajudam compradores de primeira vez: (1) o Home Buyers' Plan (HBP) permite retirar ate CAD 60.000 do RRSP isento de impostos para entrada (reembolsavel em 15 anos); (2) o First Home Savings Account (FHSA) permite contribuicoes dedutiveis de ate CAD 8.000/ano (CAD 40.000 vitalicio) com retiradas isentas de impostos para compra de moradia; (3) compradores de primeira vez com hipotecas seguradas agora podem obter amortizacao de 30 anos (em vez de 25); (4) o Home Buyers' Tax Credit fornece um credito fiscal nao reembolsavel de CAD 10.000 (equivalente a CAD 1.500 em economia fiscal).
O imposto de transferencia de propriedade (LTT) varia significativamente por provincia. Ontario cobra uma taxa progressiva de 0,5% a 2,5%, e Toronto adiciona um LTT municipal separado a mesma taxa — compradores em Toronto pagam o dobro. Columbia Britanica cobra 1-3% com uma sobretaxa de 20% para compradores estrangeiros em certas areas. Quebec usa o 'imposto de boas-vindas' (droits de mutation) de 0,5-1,5%. Alberta e Saskatchewan nao tem imposto de transferencia mas cobram taxas menores de transferencia de titulo. Compradores de primeira vez obtem reembolsos em algumas provincias: Ontario reembolsa ate CAD 4.000, e Toronto ate CAD 4.475 na porcao municipal.
A taxa fixa de 5 anos (~4,5% em 2025) oferece certeza de pagamento — sua taxa e fixada por 5 anos independentemente das decisoes do Banco do Canada. As taxas variaveis (~4,0-4,5%) movem-se com a taxa overnight e historicamente custaram menos ao longo de toda a vida da hipoteca, mas voce aceita volatilidade nos pagamentos. No Canada, a maioria das hipotecas e renovada a cada 5 anos (a amortizacao pode ser de 25 anos, mas o prazo e tipicamente de 5), entao mesmo mutuarios com taxa fixa enfrentam risco de taxa na renovacao. O teste de estresse aplica-se na qualificacao independentemente da sua escolha de taxa.