CA Canada · Acessibilidade imobiliária

Quanta casa posso pagar no Canada?

Um agregado familiar no Canada com rendimento bruto de CADpor ano, com CADem poupanças disponíveis, pode pagar ...
Preço máximo de compra . Teste de estresse OSFI B-20
CAD 764k
Limitado pela sua rendimento (regra GDS 35%) · CAD 564k hipoteca sobre CAD 200k entrada
As duas regras

O Canada tem duas regras. Ambas devem ser cumpridas.

Todos os credores regulados federalmente no Canada devem aplicar o teste de estresse OSFI B-20 desde 2018. O ratio GDS e a restrição vinculante — mas sem 20% de entrada, também enfrenta prémios de seguro CMHC.

6,5%
Teste de estresse B-20
Deve qualificar-se a taxa mais alta entre a sua taxa contratual + 2% ou 5,25%. A taxa atual de 4,5% significa qualificar-se a 6,5%. Os seus custos de habitação a esta taxa não podem exceder 35% do rendimento bruto (GDS).
custos habitação a max(taxa+2%, 5,25%) <= rendimento x 0,35
20%
Entrada (não segurada)
Para hipotecas não seguradas, é necessária uma entrada mínima de 20%. Abaixo de 20%, deve pagar seguro hipotecário (2,8-4,0% do empréstimo).
entrada >= 0,20 x preço
Tem um imóvel em vista?

Insira um preço e veja onde falha.

Cada teste é independente: precisa passar nos dois. O teste de estresse limita a sua capacidade de empréstimo; a regra de entrada garante que tem 20% de capital próprio.

CAD
CAD 100kCAD 5M
1 de 2 testes falham.
✕GDS 35% teste de estressefaltam CAD 59k
Você tem CAD 180k/yrNecessário CAD 239k/yr
✓20% de entradaaprovado
Você tem CAD 200kNecessário CAD 190k
A alavanca que pode mover

Dois tetos. O mais baixo vence.

Com as suas poupanças fixas, o preço acessível escala linearmente com o rendimento — até que a regra de entrada começa a limitar.

00.8M1.5M2.3M3.0M100k200k300k400k500k600krendimento bruto do agregado (CAD / ano)20% de entrada . CAD 1MLimite de rendimento . GDS 35%Você · CAD 764k
O que você pode pagarLimite de renda (sobe com o capital próprio)Entrada total (5× liquidez + pensão)
O seu orçamento mensal

O que pagaria realmente por mês.

O Canada usa um teste de estresse — qualifica-se a 6,5% mas os seus pagamentos reais baseiam-se na taxa contratual de 4,5%. A diferença e a sua margem de segurança integrada.

Pagamento de qualificação (6,5%)5,250 / monthPagamento real (4,5%)4,215 / month
Folga mensal
1,035
O teste de estresse cobra 1.2× o que você realmente vai pagar. Essa diferença é o que você tem, em teoria, para absorver um ciclo de juros ou investir, se preferir.
Onde isto o coloca

Preço mediano de casa, por cidade.

O seu teto de preço (em ciano) cruza o preço mediano das casas nas maiores cidades do Canada.

Vancouver
CAD 1.15M
Toronto
CAD 880k
Victoria
CAD 850k
Hamilton
CAD 750k
Ottawa
CAD 650k
Calgary
CAD 580k
Montreal
CAD 540k
Halifax
CAD 650k
Edmonton
CAD 420k
Winnipeg
CAD 370k
Ao alcanceFora de alcanceSeu teto · CAD 764k
Antes de assinar

Este e provavelmente o maior compromisso financeiro da sua vida.

A compra de imóvel não é só o preço. Há custos significativos adicionais não incluídos no teste de acessibilidade.

1-4%
Imposto de transferência
O imposto de transferência varia por província: Ontário cobra 0,5-2,5% (duplicado em Toronto), BC 1-3%, Quebec 0,5-1,5%. Alberta e Saskatchewan não tem este imposto.
~1%
Imposto de propriedade (anual)
O imposto de propriedade anual média cerca de 1% do valor avaliado, mas varia amplamente por município.
?
Arrendar pode ser melhor
Em Vancouver e Toronto, arrendar e investir a diferença e frequentemente mais vantajoso para estadias inferiores a 7-10 anos.

Isto não significa que não deve comprar. Significa que deve faze-lo de olhos abertos.

Para comparar

O que mais custa aproximadamente CAD 764k?

  • Uma modesta casa de campo junto a um lago em Muskoka · CAD 650k1.17×
  • Um condomínio de 3 quartos no centro de Montreal · CAD 540k1.41×
  • CAD 1.000/mês investidos a 6% real por 20 anos (valor final da carteira) · CAD 480k1.59×
  • Um bungalow independente em Edmonton com garagem dupla · CAD 420k1.82×
  • Um chalet de esqui em Mont-Tremblant · CAD 750k1.02×
  • Um cruzeiro de cabine de 30 pés com 10 anos de taxas de marina na baía Georgiana · CAD 350k2.18×
  • Uma casa independente nos subúrbios de Ottawa · CAD 650k1.17×
  • Uma casa geminada no centro de Calgary · CAD 580k1.32×
  • Um condomínio a beira-mar no Porto Interior de Victoria · CAD 850k0.90×
Ver a matriz completa rendimento x entrada
rendimento (baixo) / poupanças (direita)
CAD 30k
CAD 60k
CAD 100k
CAD 200k
30,000/yr
CAD 124k
limitado pelo rendimento
CAD 153k
limitado pelo rendimento
CAD 191k
limitado pelo rendimento
CAD 286k
limitado pelo rendimento
50,000/yr
CAD 150k
limitado pelas poupanças
CAD 216k
limitado pelo rendimento
CAD 255k
limitado pelo rendimento
CAD 350k
limitado pelo rendimento
80,000/yr
CAD 150k
limitado pelas poupanças
CAD 300k
limitado pelas poupanças
CAD 350k
limitado pelo rendimento
CAD 445k
limitado pelo rendimento
120,000/yr
CAD 150k
limitado pelas poupanças
CAD 300k
limitado pelas poupanças
CAD 477k
limitado pelo rendimento
CAD 573k
limitado pelo rendimento
180,000/yr
CAD 150k
limitado pelas poupanças
CAD 300k
limitado pelas poupanças
CAD 500k
limitado pelas poupanças
CAD 764k
limitado pelo rendimento
Rendimento bruto usado. Sem seguro CMHC (20% de entrada).
Próximos passos

Ferramentas e guias para chegar lá.

Calculadora de hipotecaMonte um plano de amortização com pagamentos extras. Veja os juros totais e o tempo de quitação.CalcularPlanejador de meta de poupançaDefina sua meta de entrada e um prazo. Calculamos a taxa de poupança mensal necessária.PlanejarAlugar ou comprar?Alugar e investir a entrada ou comprar: o ano de equilíbrio para o seu país, preço e aluguel.CompararComprando seu primeiro imóvelUm guia passo a passo sobre entrada, opções de hipoteca e o custo real da propriedade.Ler
Perguntas frequentes
A diretriz B-20 do OSFI (Office of the Superintendent of Financial Institutions) exige que todos os credores regulados federalmente qualifiquem os mutuários a taxa mais alta entre a taxa contratual mais 2% ou 5,25%. Isso significa que mesmo que você obtenha uma hipoteca a 4,5%, deve provar que pode pagar prestações a 6,5%. O teste de estresse foi introduzido em 2018 para proteger contra aumentos de taxas de juros e reduziu significativamente quanto os canadenses podem pedir emprestado.
O seguro hipotecário do CMHC (Canada Mortgage and Housing Corporation) é obrigatório quando a sua entrada é inferior a 20% do preço de compra. O prémio varia entre 2,8% e 4,0% do valor da hipoteca, dependendo da relação empréstimo-valor, e e adicionado ao saldo da hipoteca. Com 20% de entrada, nenhum seguro é necessário — este e o caminho 'nao segurado' modelado aqui. Hipotecas seguradas obtem limites GDS/TDS ligeiramente mais generosos (39%/44%) mas requerem prémios CMHC.
Vários programas ajudam compradores de primeira vez: (1) o Home Buyers' Plan (HBP) permite retirar até CAD 60.000 do RRSP isento de impostos para entrada (reembolsável em 15 anos); (2) o First Home Savings Account (FHSA) permite contribuições dedutíveis de até CAD 8.000/ano (CAD 40.000 vitalício) com retiradas isentas de impostos para compra de moradia; (3) compradores de primeira vez com hipotecas seguradas agora podem obter amortização de 30 anos (em vez de 25); (4) o Home Buyers' Tax Credit fornece um crédito fiscal não reembolsável de CAD 10.000 (equivalente a CAD 1.500 em economia fiscal).
O imposto de transferência de propriedade (LTT) varia significativamente por província. Ontário cobra uma taxa progressiva de 0,5% a 2,5%, e Toronto adiciona um LTT municipal separado a mesma taxa — compradores em Toronto pagam o dobro. Colúmbia Britânica cobra 1-3% com uma sobretaxa de 20% para compradores estrangeiros em certas áreas. Quebec usa o 'imposto de boas-vindas' (droits de mutation) de 0,5-1,5%. Alberta e Saskatchewan não tem imposto de transferência mas cobram taxas menores de transferência de título. Compradores de primeira vez obtem reembolsos em algumas províncias: Ontário reembolsa até CAD 4.000, e Toronto até CAD 4.475 na porção municipal.
A taxa fixa de 5 anos (~4,5% em 2025) oferece certeza de pagamento — sua taxa e fixada por 5 anos independentemente das decisões do Banco do Canada. As taxas variáveis (~4,0-4,5%) movem-se com a taxa overnight e historicamente custaram menos ao longo de toda a vida da hipoteca, mas você aceita volatilidade nos pagamentos. No Canada, a maioria das hipotecas e renovada a cada 5 anos (a amortização pode ser de 25 anos, mas o prazo e tipicamente de 5), então mesmo mutuários com taxa fixa enfrentam risco de taxa na renovação. O teste de estresse aplica-se na qualificação independentemente da sua escolha de taxa.
Explore outros países
ZA
África do Sul
Posso comprar uma casa na África do Sul?
DE
Alemanha
Posso comprar uma casa na Alemanha?
AU
Austrália
Posso comprar uma casa na Austrália?
BR
Brasil
Posso comprar uma casa no Brasil?
ES
Espanha
Posso comprar uma casa em Espanha?
US
Estados Unidos
Posso comprar uma casa nos Estados Unidos?
FR
Franca
Posso comprar uma casa na Franca?
IT
Itália
Posso comprar uma casa na Itália?
JP
Japão
Posso comprar uma casa no Japão?
MX
México
Posso comprar uma casa no México?
NL
Países Baixos
Posso comprar uma casa nos Países Baixos?
GB
Reino Unido
Posso comprar uma casa no Reino Unido?
SG
Singapura
Posso comprar uma casa em Singapura?
CH
Suíça
Posso comprar uma casa na Suíça?
← Acessibilidade de imóvel em Canada