CA Kanada · Immobilien-Erschwinglichkeit

Wie viel Haus kann ich mir in Kanada leisten?

Ein Haushalt in Kanada mit einem Bruttoeinkommen von CADpro Jahr, mit CADan Ersparnissen verfügbar, kann sich leisten ...
Maximaler Kaufpreis . OSFI B-20 Stresstest
CAD 764k
Begrenzt durch Ihr Einkommen (GDS 35%-Regel) · CAD 564k Hypothek auf CAD 200k Eigenmittel
Die zwei Regeln

Kanada hat zwei Regeln. Beide müssen erfüllt sein.

Jeder bundesregulierte Kreditgeber in Kanada muss seit 2018 den OSFI B-20 Stresstest anwenden. Die GDS-Quote ist die bindende Einschränkung — aber ohne 20% Anzahlung fallen auch CMHC-Versicherungsprämien an.

6,5%
B-20 Stresstest
Sie müssen sich zum höheren Wert aus Ihrem Vertragszins + 2% oder 5,25% qualifizieren. Beim heutigen Zinssatz von 4,5% bedeutet das eine Qualifizierung bei 6,5%. Ihre Wohnkosten bei diesem Zinssatz dürfen 35% des Bruttoeinkommens (GDS) nicht übersteigen.
Wohnkosten bei max(Zins+2%, 5,25%) <= Einkommen x 0,35
20%
Anzahlung (nicht versichert)
Für nicht versicherte Hypotheken ist eine Mindestanzahlung von 20% erforderlich. Unter 20% müssen Sie eine Hypothekenversicherung (2,8-4,0% der Darlehenssumme) zahlen.
Anzahlung >= 0,20 x Preis
Ein bestimmtes Objekt im Auge?

Geben Sie einen Preis ein und sehen Sie, wo es scheitert.

Jeder Test ist unabhängig: Sie müssen beide bestehen. Der Stresstest begrenzt Ihre Kreditkapazität; die Anzahlungsregel stellt sicher, dass Sie 20% Eigenkapital haben.

CAD
CAD 100kCAD 5M
1 von 2 Tests fehlgeschlagen.
✕GDS 35% Stresstestfehlen CAD 59k
Sie haben CAD 180k/yrBenötigt CAD 239k/yr
✓20% Anzahlungbestanden
Sie haben CAD 200kBenötigt CAD 190k
Der Hebel, den Sie tatsächlich bewegen können

Zwei Obergrenzen. Die niedrigere gewinnt.

Bei gleichbleibendem Eigenkapital steigt der leistbare Preis linear mit dem Einkommen — bis die Anzahlungsregel greift.

00.8M1.5M2.3M3.0M100k200k300k400k500k600kBrutto-Haushaltseinkommen (CAD / Jahr)20% Anzahlung . CAD 1MEinkommensgrenze . GDS 35%Sie · CAD 764k
Was Sie sich leisten könnenEinkommensgrenze (steigt mit Eigenmitteln)Gesamte Eigenmittel (5× Barmittel + PK)
Ihr monatliches Budget

Was Sie tatsächlich monatlich zahlen würden.

Kanada verwendet einen Stresstest — Sie qualifizieren sich bei 6,5%, aber Ihre tatsächlichen Zahlungen basieren auf dem Vertragszins von 4,5%. Die Lücke zwischen Qualifikationszahlung und tatsächlicher Zahlung ist Ihre eingebaute Sicherheitsmarge.

Qualifikationszahlung (6,5%)5,250 / monthTatsächliche Zahlung (4,5%)4,215 / month
Monatlicher Spielraum
1,035
Der Stresstest belastet Sie mit dem 1.2-Fachen dessen, was Sie tatsächlich zahlen. Diese Differenz haben Sie theoretisch, um einen Zinszyklus abzufedern — oder zu investieren, wenn Sie möchten.
Wo Sie damit landen

Medianer Hauspreis, nach Stadt.

Ihre Kaufpreisobergrenze (in Cyan) schneidet den medianen Hauspreis in Kanadas größten Städten.

Vancouver
CAD 1.15M
Toronto
CAD 880k
Victoria
CAD 850k
Hamilton
CAD 750k
Ottawa
CAD 650k
Calgary
CAD 580k
Montreal
CAD 540k
Halifax
CAD 650k
Edmonton
CAD 420k
Winnipeg
CAD 370k
ErreichbarAußer ReichweiteIhre Obergrenze · CAD 764k
Bevor Sie unterschreiben

Dies ist wahrscheinlich die größte finanzielle Verpflichtung Ihres Lebens.

Ein Immobilienkauf ist nicht nur der Preisstempel. Es gibt erhebliche Zusatzkosten, die im obigen Belastbarkeitstest nicht enthalten sind.

1-4%
Grunderwerbsteuer
Die Grunderwerbsteuer variiert nach Provinz: Ontario erhebt 0,5-2,5% (verdoppelt in Toronto), BC 1-3%, Quebec 0,5-1,5%. Alberta und Saskatchewan haben keine Grunderwerbsteuer.
~1%
Grundsteuer (jährlich)
Die jährliche Grundsteuer beträgt durchschnittlich etwa 1% des Schatzwerts, variiert aber stark nach Gemeinde.
?
Mieten könnte noch gewinnen
In Vancouver und Toronto spricht die Mieten-vs-Kaufen-Rechnung oft für Mieten und Investieren der Differenz, besonders bei Aufenthalten unter 7-10 Jahren.

Das heißt nicht, dass Sie nicht kaufen sollten. Es heißt, dass Sie mit offenen Augen hineingehen sollten.

Zum Vergleich

Was kostet sonst noch ungefähr CAD 764k?

  • Ein bescheidenes Cottage an einem See in Muskoka · CAD 650k1.17×
  • Eine 3-Zimmer-Eigentumswohnung im Zentrum von Montreal · CAD 540k1.41×
  • CAD 1.000/Monat bei 6% real über 20 Jahre investiert (Endwert des Portfolios) · CAD 480k1.59×
  • Ein freistehender Bungalow in Edmonton mit Doppelgarage · CAD 420k1.82×
  • Ein Ski-Chalet in Mont-Tremblant · CAD 750k1.02×
  • Ein 30-Fuß-Kabinenkreuzer mit 10 Jahren Marina-Gebühren an der Georgian Bay · CAD 350k2.18×
  • Ein freistehendes Haus im Vorort von Ottawa · CAD 650k1.17×
  • Ein Reihenhaus in Calgarys Innenstadt · CAD 580k1.32×
  • Eine Uferpromenaden-Eigentumswohnung in Victorias Inner Harbour · CAD 850k0.90×
Vollständige Einkommens x Anzahlung-Matrix anzeigen
Einkommen (unten) / Ersparnisse (rechts)
CAD 30k
CAD 60k
CAD 100k
CAD 200k
30,000/yr
CAD 124k
einkommensbegrenzt
CAD 153k
einkommensbegrenzt
CAD 191k
einkommensbegrenzt
CAD 286k
einkommensbegrenzt
50,000/yr
CAD 150k
ersparnisbegrenzt
CAD 216k
einkommensbegrenzt
CAD 255k
einkommensbegrenzt
CAD 350k
einkommensbegrenzt
80,000/yr
CAD 150k
ersparnisbegrenzt
CAD 300k
ersparnisbegrenzt
CAD 350k
einkommensbegrenzt
CAD 445k
einkommensbegrenzt
120,000/yr
CAD 150k
ersparnisbegrenzt
CAD 300k
ersparnisbegrenzt
CAD 477k
einkommensbegrenzt
CAD 573k
einkommensbegrenzt
180,000/yr
CAD 150k
ersparnisbegrenzt
CAD 300k
ersparnisbegrenzt
CAD 500k
ersparnisbegrenzt
CAD 764k
einkommensbegrenzt
Bruttoeinkommen verwendet. Keine CMHC-Versicherung (20% Anzahlung).
Nächste Schritte

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Häufig gefragt
Die B-20-Richtlinie des OSFI (Office of the Superintendent of Financial Institutions) verlangt von allen bundesregulierten Kreditgebern, Kreditnehmer zum höheren Wert aus ihrem Vertragszins plus 2% oder 5,25% zu qualifizieren. Das bedeutet, selbst wenn Sie eine Hypothek zu 4,5% erhalten, müssen Sie nachweisen, dass Sie Zahlungen zu 6,5% leisten können. Der Stresstest wurde 2018 eingeführt, um vor Zinserhöhungen zu schützen, und hat die Kreditkapazität der Kanadier erheblich reduziert.
Die CMHC-Hypothekenversicherung (Canada Mortgage and Housing Corporation) ist obligatorisch, wenn Ihre Anzahlung weniger als 20% des Kaufpreises beträgt. Die Prämie liegt zwischen 2,8% und 4,0% des Hypothekenbetrags, je nach Belehnungsgrad, und wird Ihrem Hypothekensaldo hinzugefügt. Bei 20% Anzahlung ist keine Versicherung erforderlich — dies ist der hier modellierte 'nicht versicherte' Weg. Versicherte Hypotheken erhalten etwas großzügigere GDS/TDS-Grenzen (39%/44%), erfordern aber CMHC-Prämien.
Mehrere Programme helfen Erstkäufer: (1) Der Home Buyers' Plan (HBP) erlaubt die steuerfreie Entnahme von bis zu CAD 60.000 aus dem RRSP für eine Anzahlung (rückzahlbar über 15 Jahre); (2) das First Home Savings Account (FHSA) ermöglicht steuerlich absetzbare Beiträge von bis zu CAD 8.000/Jahr (CAD 40.000 lebenslang) mit steuerfreien Abhebungen für einen Hauskauf; (3) Erstkäufer mit versicherten Hypotheken können jetzt eine 30-jährige Amortisation erhalten (statt 25); (4) der Home Buyers' Tax Credit bietet einen nicht erstattungsfähigen Steuerkredit von CAD 10.000 (im Wert von CAD 1.500 Steuerersparnis).
Die Grunderwerbsteuer (LTT) variiert erheblich je nach Provinz. Ontario erhebt einen progressiven Satz von 0,5% bis 2,5%, und Toronto erhebt eine zusätzliche städtische LTT zum gleichen Satz — Käufer in Toronto zahlen also doppelt. British Columbia erhebt 1-3% mit einem Zuschlag von 20% für ausländische Käufer in bestimmten Gebieten. Quebec verwendet die 'Willkommenssteuer' (droits de mutation) von 0,5-1,5%. Alberta und Saskatchewan haben keine Grunderwerbsteuer, erheben aber geringere Titeluebertragsgebuehren. Erstkäufer erhalten in einigen Provinzen Rückerstattungen: Ontario erstattet bis zu CAD 4.000, Toronto bis zu CAD 4.475 auf den städtischen Anteil.
Der 5-Jahres-Festzins (~4,5% in 2025) bietet Zahlungssicherheit — Ihr Zinssatz ist für 5 Jahre festgelegt, unabhängig von den Entscheidungen der Bank of Canada. Variable Zinssätze (~4,0-4,5%) bewegen sich mit dem Tagesgeldsatz und waren historisch über die gesamte Hypothekenlaufzeit günstiger, aber Sie akzeptieren Zahlungsschwankungen. In Kanada werden die meisten Hypotheken alle 5 Jahre erneuert (die Amortisation kann 25 Jahre betragen, aber die Laufzeit ist typischerweise 5), sodass auch Festzins-Kreditnehmer bei der Erneuerung ein Zinsrisiko haben. Der Stresstest gilt bei der Qualifikation unabhängig von Ihrer Zinswahl.
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