CA Kanada · Immobilien-Erschwinglichkeit

Wie viel Haus kann ich mir in Kanada leisten?

Ein Haushalt in Kanada mit einem Bruttoeinkommen von CADpro Jahr, mit CADan Ersparnissen verfuegbar, kann sich leisten ...
Maximaler Kaufpreis . OSFI B-20 Stresstest
CAD 708k
Begrenzt durch Ihr Einkommen (GDS 35%-Regel) · CAD 566k Hypothek auf CAD 142k Eigenmittel
Die zwei Regeln

Kanada hat zwei Regeln. Beide muessen erfuellt sein.

Jeder bundesregulierte Kreditgeber in Kanada muss seit 2018 den OSFI B-20 Stresstest anwenden. Die GDS-Quote ist die bindende Einschraenkung — aber ohne 20% Anzahlung fallen auch CMHC-Versicherungspraemien an.

6,5%
B-20 Stresstest
Sie muessen sich zum hoeheren Wert aus Ihrem Vertragszins + 2% oder 5,25% qualifizieren. Beim heutigen Zinssatz von 4,5% bedeutet das eine Qualifizierung bei 6,5%. Ihre Wohnkosten bei diesem Zinssatz duerfen 35% des Bruttoeinkommens (GDS) nicht uebersteigen.
Wohnkosten bei max(Zins+2%, 5,25%) <= Einkommen x 0,35
20%
Anzahlung (nicht versichert)
Fuer nicht versicherte Hypotheken ist eine Mindestanzahlung von 20% erforderlich. Unter 20% muessen Sie eine Hypothekenversicherung (2,8-4,0% der Darlehenssumme) zahlen.
Anzahlung >= 0,20 x Preis
Ein bestimmtes Objekt im Auge?

Geben Sie einen Preis ein und sehen Sie, wo es scheitert.

Jeder Test ist unabhaengig: Sie muessen beide bestehen. Der Stresstest begrenzt Ihre Kreditkapazitaet; die Anzahlungsregel stellt sicher, dass Sie 20% Eigenkapital haben.

CAD
CAD 100kCAD 5M
1 von 2 Tests fehlgeschlagen.
✕GDS 35% Stresstestfehlen CAD 49k
Sie haben CAD 180k/yrBenötigt CAD 229k/yr
✓20% Anzahlungbestanden
Sie haben CAD 200kBenötigt CAD 180k
Der Hebel, den Sie tatsaechlich bewegen koennen

Zwei Obergrenzen. Die niedrigere gewinnt.

Bei gleichbleibendem Eigenkapital steigt der leistbare Preis linear mit dem Einkommen — bis die Anzahlungsregel greift.

00.8M1.5M2.3M3.0M100k200k300k400k500k600kBrutto-Haushaltseinkommen (CAD / Jahr)20% Anzahlung . CAD 1MEinkommensgrenze . GDS 35%Sie · CAD 708k
Was Sie sich leisten könnenEinkommensgrenze (5,6× brutto)Gesamte Eigenmittel (5× Barmittel + PK)
Ihr monatliches Budget

Was Sie tatsaechlich monatlich zahlen wuerden.

Kanada verwendet einen Stresstest — Sie qualifizieren sich bei 6,5%, aber Ihre tatsaechlichen Zahlungen basieren auf dem Vertragszins von 4,5%. Die Luecke zwischen Qualifikationszahlung und tatsaechlicher Zahlung ist Ihre eingebaute Sicherheitsmarge.

Qualifikationszahlung (6,5%)5,250 / monthTatsaechliche Zahlung (4,5%)4,218 / month
Monatlicher Spielraum
1,032
Der Stresstest belastet Sie mit dem 1.2-Fachen dessen, was Sie tatsächlich zahlen. Diese Differenz haben Sie theoretisch, um einen Zinszyklus abzufedern — oder zu investieren, wenn Sie möchten.
Wo Sie damit landen

Medianer Hauspreis, nach Stadt.

Ihre Kaufpreisobergrenze (in Cyan) schneidet den medianen Hauspreis in Kanadas groessten Staedten.

Vancouver
CAD 1.15M
Toronto
CAD 880k
Victoria
CAD 850k
Hamilton
CAD 750k
Ottawa
CAD 650k
Calgary
CAD 580k
Montreal
CAD 540k
Halifax
CAD 650k
Edmonton
CAD 420k
Winnipeg
CAD 370k
ErreichbarAusser ReichweiteIhre Obergrenze · CAD 708k
Bevor Sie unterschreiben

Dies ist wahrscheinlich die groesste finanzielle Verpflichtung Ihres Lebens.

Ein Immobilienkauf ist nicht nur der Preisstempel. Es gibt erhebliche Zusatzkosten, die im obigen Belastbarkeitstest nicht enthalten sind.

1-4%
Grunderwerbsteuer
Die Grunderwerbsteuer variiert nach Provinz: Ontario erhebt 0,5-2,5% (verdoppelt in Toronto), BC 1-3%, Quebec 0,5-1,5%. Alberta und Saskatchewan haben keine Grunderwerbsteuer.
~1%
Grundsteuer (jaehrlich)
Die jaehrliche Grundsteuer betraegt durchschnittlich etwa 1% des Schatzwerts, variiert aber stark nach Gemeinde.
?
Mieten koennte noch gewinnen
In Vancouver und Toronto spricht die Mieten-vs-Kaufen-Rechnung oft fuer Mieten und Investieren der Differenz, besonders bei Aufenthalten unter 7-10 Jahren.

Das heisst nicht, dass Sie nicht kaufen sollten. Es heisst, dass Sie mit offenen Augen hineingehen sollten.

Zum Vergleich

Was kostet sonst noch ungefaehr CAD 708k?

  • Ein bescheidenes Cottage an einem See in Muskoka · CAD 650k1.09×
  • Eine 3-Zimmer-Eigentumswohnung im Zentrum von Montreal · CAD 540k1.31×
  • CAD 1.000/Monat bei 6% real ueber 20 Jahre investiert (Endwert des Portfolios) · CAD 480k1.47×
  • Ein freistehender Bungalow in Edmonton mit Doppelgarage · CAD 420k1.69×
  • Ein Ski-Chalet in Mont-Tremblant · CAD 750k0.94×
  • Ein 30-Fuss-Kabinenkreuzer mit 10 Jahren Marina-Gebuehren an der Georgian Bay · CAD 350k2.02×
  • Ein freistehendes Haus im Vorort von Ottawa · CAD 650k1.09×
  • Ein Reihenhaus in Calgarys Innenstadt · CAD 580k1.22×
  • Eine Uferpromenaden-Eigentumswohnung in Victorias Inner Harbour · CAD 850k0.83×
Vollstaendige Einkommens x Anzahlung-Matrix anzeigen
Einkommen (unten) / Ersparnisse (rechts)
CAD 30k
CAD 60k
CAD 100k
CAD 200k
30,000/yr
CAD 118k
einkommensbegrenzt
CAD 118k
einkommensbegrenzt
CAD 118k
einkommensbegrenzt
CAD 118k
einkommensbegrenzt
50,000/yr
CAD 150k
ersparnisbegrenzt
CAD 197k
einkommensbegrenzt
CAD 197k
einkommensbegrenzt
CAD 197k
einkommensbegrenzt
80,000/yr
CAD 150k
ersparnisbegrenzt
CAD 300k
ersparnisbegrenzt
CAD 315k
einkommensbegrenzt
CAD 315k
einkommensbegrenzt
120,000/yr
CAD 150k
ersparnisbegrenzt
CAD 300k
ersparnisbegrenzt
CAD 472k
einkommensbegrenzt
CAD 472k
einkommensbegrenzt
180,000/yr
CAD 150k
ersparnisbegrenzt
CAD 300k
ersparnisbegrenzt
CAD 500k
ersparnisbegrenzt
CAD 708k
einkommensbegrenzt
Bruttoeinkommen verwendet. Keine CMHC-Versicherung (20% Anzahlung).
Naechste Schritte

Werkzeuge und Anleitungen fuer Ihr Ziel.

HypothekenrechnerErstellen Sie einen Amortisationsplan mit Sondertilgungen. Sehen Sie Gesamtzinsen und wie schnell Sie abbezahlen.BerechnenSparziel-PlanerSetzen Sie Ihr Eigenmittel-Ziel und eine Frist. Wir berechnen die monatliche Sparrate, die Sie brauchen.PlanenZinseszinsrechnerSehen Sie, wie Ihre Eigenmittel-Ersparnisse über die Zeit wachsen. Visualisieren Sie den Unterschied eines weiteren Jahres.ProjizierenIhr erstes Eigenheim kaufenEin Schritt-für-Schritt-Guide zu Eigenmitteln, Hypothekenoptionen und den wahren Kosten des Wohneigentums.Lesen
Häufig gefragt
Die B-20-Richtlinie des OSFI (Office of the Superintendent of Financial Institutions) verlangt von allen bundesregulierten Kreditgebern, Kreditnehmer zum hoeheren Wert aus ihrem Vertragszins plus 2% oder 5,25% zu qualifizieren. Das bedeutet, selbst wenn Sie eine Hypothek zu 4,5% erhalten, muessen Sie nachweisen, dass Sie Zahlungen zu 6,5% leisten koennen. Der Stresstest wurde 2018 eingefuehrt, um vor Zinserhoehungen zu schuetzen, und hat die Kreditkapazitaet der Kanadier erheblich reduziert.
Die CMHC-Hypothekenversicherung (Canada Mortgage and Housing Corporation) ist obligatorisch, wenn Ihre Anzahlung weniger als 20% des Kaufpreises betraegt. Die Praemie liegt zwischen 2,8% und 4,0% des Hypothekenbetrags, je nach Belehnungsgrad, und wird Ihrem Hypothekensaldo hinzugefuegt. Bei 20% Anzahlung ist keine Versicherung erforderlich — dies ist der hier modellierte 'nicht versicherte' Weg. Versicherte Hypotheken erhalten etwas grosszuegigere GDS/TDS-Grenzen (39%/44%), erfordern aber CMHC-Praemien.
Mehrere Programme helfen Erstkaeufer: (1) Der Home Buyers' Plan (HBP) erlaubt die steuerfreie Entnahme von bis zu CAD 60.000 aus dem RRSP fuer eine Anzahlung (rueckzahlbar ueber 15 Jahre); (2) das First Home Savings Account (FHSA) ermoeglicht steuerlich absetzbare Beitraege von bis zu CAD 8.000/Jahr (CAD 40.000 lebenslang) mit steuerfreien Abhebungen fuer einen Hauskauf; (3) Erstkaeufer mit versicherten Hypotheken koennen jetzt eine 30-jaehrige Amortisation erhalten (statt 25); (4) der Home Buyers' Tax Credit bietet einen nicht erstattungsfaehigen Steuerkredit von CAD 10.000 (im Wert von CAD 1.500 Steuerersparnis).
Die Grunderwerbsteuer (LTT) variiert erheblich je nach Provinz. Ontario erhebt einen progressiven Satz von 0,5% bis 2,5%, und Toronto erhebt eine zusaetzliche staedtische LTT zum gleichen Satz — Kaeufer in Toronto zahlen also doppelt. British Columbia erhebt 1-3% mit einem Zuschlag von 20% fuer auslaendische Kaeufer in bestimmten Gebieten. Quebec verwendet die 'Willkommenssteuer' (droits de mutation) von 0,5-1,5%. Alberta und Saskatchewan haben keine Grunderwerbsteuer, erheben aber geringere Titeluebertragsgebuehren. Erstkaeufer erhalten in einigen Provinzen Rueckerstattungen: Ontario erstattet bis zu CAD 4.000, Toronto bis zu CAD 4.475 auf den staedtischen Anteil.
Der 5-Jahres-Festzins (~4,5% in 2025) bietet Zahlungssicherheit — Ihr Zinssatz ist fuer 5 Jahre festgelegt, unabhaengig von den Entscheidungen der Bank of Canada. Variable Zinssaetze (~4,0-4,5%) bewegen sich mit dem Tagesgeldsatz und waren historisch ueber die gesamte Hypothekenlaufzeit guenstiger, aber Sie akzeptieren Zahlungsschwankungen. In Kanada werden die meisten Hypotheken alle 5 Jahre erneuert (die Amortisation kann 25 Jahre betragen, aber die Laufzeit ist typischerweise 5), sodass auch Festzins-Kreditnehmer bei der Erneuerung ein Zinsrisiko haben. Der Stresstest gilt bei der Qualifikation unabhaengig von Ihrer Zinswahl.