Calculateur Roth vs 401(k) traditionnel
Le même salaire, deux régimes fiscaux. Voyez si les cotisations Roth ou traditionnelles au 401(k) vous laissent plus d'argent net à la retraite, et le taux où la réponse bascule.
1Salaire et cotisation
$
Saisir la cotisation en
%
Vous versez $8,000 par an dans le plan.
2Abondement de l'employeur
%
%
Votre employeur ajoute $2,400 par an. Un abondement de 50% verse 50 cents par dollar cotisé, jusqu'au plafond.
3Impôts et croissance
%
%
Utilisez votre taux marginal combiné, fédéral plus État. Pour la retraite, prenez le taux que vos retraits paieront réellement, souvent sous votre tranche actuelle. Vous saisissez les deux taux vous-même : l'outil ne dépend d'aucun barème périmé.
ans
%
Économie d'impôt traditionnelle
Comparaison honnête : l'avantage de paie alimente chaque année le compte annexe imposable.
%
Taux appliqué chaque année aux rendements du compte imposable où est investie l'économie d'impôt traditionnelle. Mettez 0% pour supprimer le frein, ou votre taux d'imposition pour imiter les calculateurs bancaires classiques.
4Stratégie mixteFacultatif
%
Le reste va au traditionnel. L'abondement ne change pas.
Après 30 ans
Roth +$15,789
Le Roth vous laisse $15,789 de plus. Votre taux à la retraite (22%) dépasse le taux d'équilibre de 19.9%.
Traditionnel
$916,728
401(k) après impôt$589,435Économie d'impôt investie+$150,462Abondement après impôt+$176,831Coût fiscal total−$247,029Tout le solde est imposé au retrait, plus un compte annexe imposable
RothTermine en tête
$932,517
401(k), exonéré$755,686Abondement après impôt+$176,831Coût fiscal total−$49,875Imposé aujourd'hui, retraits exonérés ; seul l'abondement est imposé
Valeur nette dans le temps
TraditionnelRoth
$970k
$727k
$485k
$242k
$0
Roth en tête dès l'année 17
Auj.6y12y18y24y30y
Le traditionnel gagne si votre taux marginal à la retraite reste sous 19.9%. Vous avez saisi 22%. Le traditionnel démarre en tête grâce à l'économie investie, mais le Roth le dépasse l'année 17.
Un mix 50% Roth / 50% traditionnel finit à $924,623 nets, $7,894 derrière le meilleur choix pur. Un mix ne bat jamais le gagnant dans un scénario figé ; sa valeur est d'assurer contre une erreur sur votre taux futur.
Si votre taux à la retraite est différentTouchez pour appliquer
Cotisation annuelle$8,000
Abondement annuel de l'employeur$2,400
Économie d'impôt annuelle investie (24%)$1,920
Solde brut du plan à la retraite$982,392
Taux d'équilibre à la retraite19.9%
L'abondement de l'employeur va toujours sur un compte avant impôt, même à côté de cotisations Roth. Il est imposé à votre taux de retraite dans les deux scénarios et ajoute $176,831 nets.
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Comment utiliser ce calculateur
Roth ou traditionnel, la réponse en quatre étapes.
1
Saisissez salaire et cotisation
Indiquez votre salaire annuel actuel et combien vous versez au 401(k), en pourcentage du salaire ou en dollars.
2
Ajoutez l'abondement
Renseignez le taux d'abondement et le plafond salarial auquel il s'applique, par exemple 50% des cotisations jusqu'à 6% du salaire. L'abondement est identique dans les deux scénarios.
3
Fixez vos deux taux d'imposition
Saisissez votre taux marginal actuel et celui que vous attendez à la retraite. L'écart entre ces deux taux décide de presque tout.
4
Lisez le verdict
Comparez les totaux nets, vérifiez le taux d'équilibre et suivez les deux soldes année après année sur le graphique.
Notions clés
Comment fonctionne vraiment l'arbitrage Roth vs traditionnel.
401(k) traditionnel
Les cotisations quittent la paie avant l'impôt sur le revenu et réduisent la facture actuelle. Chaque dollar retiré à la retraite est imposé comme un revenu ordinaire.
401(k) Roth
Les cotisations sont imposées aujourd'hui comme un salaire normal. En échange, les retraits qualifiés à la retraite, cotisations et toute la croissance, sont totalement exonérés.
Taux marginal
Le taux payé sur votre dernier dollar de revenu. Les cotisations traditionnelles évitent ce taux aujourd'hui ; les retraits traditionnels le paient à la retraite.
Abondement de l'employeur
L'argent que votre employeur ajoute quand vous cotisez, généralement un pourcentage de votre versement jusqu'à un plafond salarial. Il va toujours sur un compte avant impôt, quel que soit votre choix.
Taux d'équilibre
Le taux d'imposition à la retraite auquel les deux options finissent à la même valeur nette. En dessous, le traditionnel gagne ; au-dessus, le Roth.
Économie d'impôt investie
Une cotisation traditionnelle laisse plus de liquidités sur la paie aujourd'hui. Une comparaison honnête investit cette économie ; sinon le traditionnel perd cet avantage.
Frein fiscal
L'économie investie vit sur un compte imposable dont les rendements sont taxés chaque année : il compose donc plus lentement que le 401(k). C'est pourquoi le taux d'équilibre se situe sous votre taux actuel.
Retraits minimums obligatoires
Les comptes traditionnels imposent des retraits taxés dès le début des 70 ans. L'argent Roth transféré vers une Roth IRA peut continuer à composer intact à vie.
Conseils avant de choisir
Tirez plus de chaque dollar du 401(k).
Sécurisez d'abord tout l'abondement
Quel que soit votre choix entre Roth et traditionnel, cotisez au moins assez pour toucher l'abondement complet. C'est un rendement immédiat et garanti qu'aucune stratégie fiscale ne bat.
Partagez en cas de doute
Vous pouvez diriger une partie de votre versement vers le Roth et une partie vers le traditionnel. La diversification fiscale vous couvre quelle que soit l'évolution des taux d'ici la retraite.
Début de carrière : plutôt Roth
Des années à petit salaire signifient un taux marginal bas. Payer ce petit taux maintenant et plus jamais est souvent une assurance bon marché, surtout avec des décennies de croissance devant soi.
Années de pointe : plutôt traditionnel
Dans vos années les mieux payées, la déduction vaut le plus, et la plupart des gens descendent de tranche une fois la paie arrêtée.
Investissez vraiment l'économie
L'avantage traditionnel suppose que l'impôt économisé atterrit sur un compte d'investissement. S'il disparaît dans les dépenses, le Roth gagne bien plus souvent que le calcul ne le suggère.
Refaites le calcul après un grand changement
Une augmentation, un déménagement dans un autre État ou une nouvelle loi fiscale déplacent vos taux. Relancez la comparaison dès que votre taux marginal change nettement.
FAQ
Quelle est la différence entre un 401(k) Roth et un traditionnel ?+
Les cotisations traditionnelles sont versées avant impôt et les retraits sont imposés comme un revenu ordinaire. Les cotisations Roth sont versées après impôt et les retraits qualifiés sont exonérés. L'abondement de l'employeur est avant impôt dans les deux cas. Le gagnant dépend surtout de votre taux marginal actuel comparé à celui de la retraite.
Quels sont les plafonds de cotisation au 401(k) ?+
L'IRS fixe un plafond annuel de versement salarié (24 500 $ en 2026, avec un rattrapage dès 50 ans et un rattrapage majoré de 60 à 63 ans) partagé entre les cotisations Roth et traditionnelles combinées. Le plafond change presque chaque année : vérifiez le chiffre en vigueur auprès de l'IRS. Ce calculateur ne l'impose volontairement pas ; il compare le traitement fiscal du montant que vous saisissez.
L'abondement est-il Roth ou avant impôt ?+
Historiquement, l'abondement allait toujours sur un compte avant impôt, même avec des cotisations Roth, et il est imposé au retrait. Depuis SECURE 2.0, les employeurs peuvent proposer un abondement Roth, mais peu de plans le font. Ce calculateur applique le traitement standard avant impôt dans les deux scénarios.
Pourquoi le calculateur investit-il l'économie d'impôt traditionnelle ?+
Une cotisation traditionnelle coûte moins de salaire net que la même cotisation Roth, car elle réduit l'impôt d'aujourd'hui. Comparer les seuls comptes ignorerait ce supplément. La comparaison honnête investit l'économie annuelle sur un compte imposable et l'ajoute au côté traditionnel.
Qu'est-ce que le taux d'équilibre à la retraite ?+
C'est le taux marginal à la retraite auquel les deux options finissent avec exactement la même valeur nette. Si vous prévoyez de partir en retraite en dessous, le traditionnel gagne ; au-dessus, le Roth gagne. Sans impôt sur le compte annexe, il égale votre taux actuel ; le frein fiscal annuel le pousse plus bas.
Mon taux sera-t-il vraiment plus bas à la retraite ?+
Souvent, mais pas toujours. Beaucoup de retraités descendent de tranche une fois la paie arrêtée, mais de gros soldes traditionnels, les retraits minimums obligatoires, l'imposition de la Social Security et de futures hausses peuvent le faire remonter. Saisissez aussi le taux que vos retraits paieront réellement : ils remplissent d'abord les tranches basses, le taux moyen est donc souvent sous la tranche affichée, ce qui favorise le traditionnel. Cette incertitude est un argument central pour le Roth ou pour le partage.
Puis-je cotiser aux deux en même temps ?+
Oui. La plupart des plans permettent de répartir votre versement entre Roth et traditionnel dans n'importe quelle proportion, tant que le total respecte le plafond de l'IRS. Le partage est une couverture populaire quand on ne peut pas prédire les taux futurs.
Qu'en est-il des retraits minimums obligatoires (RMD) ?+
Les soldes d'un 401(k) traditionnel subissent des RMD dès 73 ans (bientôt 75), forçant des retraits imposés que vous ayez besoin de l'argent ou non. Les 401(k) Roth n'ont plus de RMD depuis 2024, et les Roth IRA n'en ont jamais eu : l'argent Roth peut composer sans y toucher.
Cela vaut-il aussi pour les IRA Roth vs traditionnelles ?+
Le calcul de fond est identique : avant impôt maintenant et imposé plus tard, contre imposé maintenant et exonéré plus tard. Les IRA diffèrent par les plafonds, les seuils de revenu et l'absence d'abondement ; ignorez la section abondement si vous utilisez cet outil pour une décision d'IRA.
Et si les impôts augmentent à l'avenir ?+
Des taux futurs plus élevés rendent le Roth plus attrayant : vous verrouillez le taux connu d'aujourd'hui et devenez insensible aux hausses sur cet argent. Si vous pensez que les taux monteront nettement d'ici votre retraite, considérez votre taux de retraite saisi comme prudent et penchez vers le Roth ou le partage.
Les deux scénarios versent le même montant en dollars dans le plan ; les cotisations sont créditées en fin d'année et composent à votre rendement attendu. Le traditionnel investit en plus son économie d'impôt annuelle (cotisation multipliée par votre taux marginal actuel) sur un compte annexe imposable dont les rendements sont taxés chaque année au taux choisi : il compose donc à un rythme réduit. Avec votre taux d'imposition, cela imite les calculateurs bancaires classiques ; à 0%, le frein disparaît. L'abondement de l'employeur est avant impôt dans les deux scénarios et imposé à votre taux de retraite. Le taux d'équilibre est la valeur finale du compte annexe divisée par le solde brut du salarié. Vous pouvez aussi marquer l'économie comme dépensée ; le compte annexe disparaît et le cas sans discipline s'affiche. Des mathématiques pures avec les taux que vous saisissez : pas de barème, pas de plafonds légaux, rien qui se périme. Illustratif, pas un conseil fiscal.
Comparaison honnête avec économie d'impôt investie · taux marginaux saisis par l'utilisateur, aucun barème légal · USD, illustratif, pas un conseil fiscal