Calculadora Roth vs 401(k) Tradicional
O mesmo salário, dois tratamentos fiscais. Veja se as contribuições Roth ou tradicionais ao 401(k) deixam mais dinheiro líquido na aposentadoria, e a alíquota em que a resposta muda.
1Salário e contribuição
$
Informar a contribuição como
%
Você aporta $8,000 por ano no plano.
2Match do empregador
%
%
Seu empregador adiciona $2,400 por ano. Um match de 50% paga 50 centavos por dólar contribuído, até o teto.
3Impostos e crescimento
%
%
Use sua alíquota marginal combinada, federal mais estadual. Para a aposentadoria, use a alíquota que seus saques realmente vão pagar, muitas vezes abaixo da sua faixa atual. Você mesmo informa as duas alíquotas, então a ferramenta não depende de tabelas que ficam desatualizadas.
anos
%
Economia fiscal tradicional
Comparação justa: a vantagem no salário entra todo ano na conta paralela tributável.
%
Alíquota aplicada a cada ano aos rendimentos da conta tributável onde a economia fiscal tradicional é investida. Use 0% para eliminar o arrasto, ou sua alíquota de renda para imitar as calculadoras de banco típicas.
4Estratégia divididaOpcional
%
O resto vai para o tradicional. O match não muda.
Depois de 30 anos
Roth +$15,789
O Roth deixa você $15,789 à frente. Sua alíquota na aposentadoria (22%) está acima do ponto de equilíbrio de 19.9%.
Tradicional
$916,728
401(k) após impostos$589,435Economia fiscal investida+$150,462Match após impostos+$176,831Custo fiscal total−$247,029Todo o saldo é tributado no saque, mais uma conta paralela tributável
RothTermina na frente
$932,517
401(k), isento$755,686Match após impostos+$176,831Custo fiscal total−$49,875Tributado hoje, saques isentos; só o match é tributado
Valor líquido ao longo do tempo
TradicionalRoth
$970k
$727k
$485k
$242k
$0
Roth à frente a partir do ano 17
Hoje6y12y18y24y30y
O tradicional vence se sua alíquota marginal na aposentadoria ficar abaixo de 19.9%. Você informou 22%. O tradicional começa na frente graças à economia investida, mas o Roth o ultrapassa no ano 17.
Uma mistura 50% Roth / 50% tradicional termina em $924,623 líquidos, $7,894 atrás da melhor escolha pura. Uma mistura nunca supera a vencedora em um cenário fixo; o valor dela é o seguro contra errar sua alíquota futura.
Se sua alíquota na aposentadoria for diferenteToque para aplicar
Contribuição anual$8,000
Match anual do empregador$2,400
Economia fiscal anual investida (24%)$1,920
Saldo bruto do plano na aposentadoria$982,392
Alíquota de equilíbrio na aposentadoria19.9%
O match do empregador sempre vai para uma conta antes dos impostos, mesmo ao lado de contribuições Roth. Ele é tributado pela sua alíquota de aposentadoria nos dois cenários e adiciona $176,831 líquidos.
Incorporar no seu site Última atualização: julho de 2026
Como usar esta calculadora
Roth ou tradicional, respondido em quatro passos.
1
Informe salário e contribuição
Indique seu salário anual atual e quanto você aporta no 401(k), como porcentagem do salário ou como valor em dólares.
2
Adicione o match do empregador
Informe a taxa de match e o teto salarial ao qual ela se aplica, por exemplo 50% das contribuições até 6% do salário. O match é idêntico nos dois cenários.
3
Defina suas duas alíquotas
Informe sua alíquota marginal de hoje e a que espera na aposentadoria. A diferença entre essas duas alíquotas decide quase tudo.
4
Leia o veredito
Compare os totais líquidos, confira a alíquota de equilíbrio e acompanhe os dois saldos ano a ano no gráfico.
Conceitos-chave
Como o dilema Roth vs tradicional realmente funciona.
401(k) tradicional
As contribuições saem do salário antes do imposto de renda e reduzem a conta de hoje. Cada dólar sacado na aposentadoria é tributado como renda comum.
401(k) Roth
As contribuições são tributadas hoje como salário normal. Em troca, os saques qualificados na aposentadoria, contribuições e todo o crescimento, ficam totalmente isentos.
Alíquota marginal
A alíquota que incide sobre seu último dólar de renda. As contribuições tradicionais evitam essa alíquota hoje; os saques tradicionais a pagam na aposentadoria.
Match do empregador
Dinheiro que seu empregador adiciona quando você contribui, normalmente uma porcentagem do seu aporte até um teto salarial. Ele sempre entra em uma conta antes dos impostos, seja qual for sua escolha.
Alíquota de equilíbrio
A alíquota de aposentadoria em que as duas opções terminam com o mesmo valor líquido. Abaixo dela, o tradicional vence; acima, o Roth.
Economia fiscal investida
Uma contribuição tradicional deixa mais dinheiro no salário hoje. Uma comparação justa investe essa economia; caso contrário, o tradicional perde esse mérito.
Arrasto fiscal
A economia investida fica em uma conta tributável cujos rendimentos são tributados todo ano, então ela compõe mais devagar que o 401(k). Por isso a alíquota de equilíbrio fica abaixo da sua alíquota atual.
Retiradas mínimas obrigatórias
As contas tradicionais forçam saques tributados a partir dos 70 e poucos anos. O dinheiro Roth transferido para uma Roth IRA pode continuar compondo intocado por toda a vida.
Dicas antes de escolher
Aproveite mais cada dólar do 401(k).
Garanta primeiro o match completo
Seja qual for sua decisão entre Roth e tradicional, contribua pelo menos o suficiente para receber todo o match do empregador. É um retorno imediato e garantido que nenhuma estratégia fiscal supera.
Divida se estiver em dúvida
Você pode direcionar parte do aporte para o Roth e parte para o tradicional. A diversificação fiscal protege você, para qualquer lado que as alíquotas se movam até a aposentadoria.
Início de carreira favorece o Roth
Anos de salário baixo significam alíquota marginal baixa. Pagar essa alíquota pequena agora e nunca mais costuma ser um seguro barato, principalmente com décadas de crescimento pela frente.
Anos de pico favorecem o tradicional
Nos seus anos de maior renda a dedução vale mais, e a maioria cai de faixa quando o salário para.
Invista a economia de verdade
A vantagem tradicional pressupõe que o imposto economizado vá para uma conta de investimento. Se ele some nos gastos, o Roth vence com muito mais frequência do que a conta sugere.
Refaça após grandes mudanças
Um aumento, uma mudança para outro estado ou uma nova lei fiscal deslocam suas alíquotas. Repita a comparação sempre que sua alíquota marginal mudar de forma relevante.
Perguntas Frequentes
Qual é a diferença entre um 401(k) Roth e um tradicional?+
As contribuições tradicionais são feitas antes dos impostos e os saques são tributados como renda comum. As contribuições Roth são feitas após os impostos e os saques qualificados são isentos. O match do empregador é antes dos impostos nos dois casos. Quem vence depende principalmente da sua alíquota marginal hoje em comparação com a da aposentadoria.
Quais são os limites de contribuição do 401(k)?+
O IRS define um limite anual de contribuição do empregado (US$ 24.500 em 2026, com um adicional de recuperação a partir dos 50 anos e um maior dos 60 aos 63) compartilhado entre as contribuições Roth e tradicionais combinadas. O limite muda quase todo ano, então confira o valor vigente no IRS. Esta calculadora propositalmente não o impõe; ela compara o tratamento fiscal do valor que você informar.
O match do empregador é Roth ou antes dos impostos?+
Tradicionalmente o match sempre foi para uma conta antes dos impostos, mesmo quando você contribui no Roth, e é tributado no saque. Desde a SECURE 2.0 os empregadores podem oferecer match Roth, mas poucos planos oferecem. Esta calculadora usa o tratamento padrão antes dos impostos nos dois cenários.
Por que a calculadora investe a economia fiscal tradicional?+
Uma contribuição tradicional custa menos salário líquido do que a mesma contribuição Roth, porque reduz o imposto de hoje. Comparar só as contas ignoraria esse dinheiro extra. A comparação justa investe a economia anual em uma conta tributável e a soma ao lado tradicional.
O que é a alíquota de equilíbrio na aposentadoria?+
É a alíquota marginal de aposentadoria em que as duas opções terminam com exatamente o mesmo valor líquido. Se você espera se aposentar abaixo dela, o tradicional vence; acima, o Roth vence. Sem imposto na conta paralela ela é igual à sua alíquota atual; o arrasto fiscal anual a empurra para baixo.
Minha alíquota será mesmo menor na aposentadoria?+
Muitas vezes, mas nem sempre. Muitos aposentados caem de faixa quando o salário para, mas saldos tradicionais grandes, retiradas mínimas obrigatórias, a tributação do Social Security e futuros aumentos podem elevá-la de novo. Informe também a alíquota que seus saques realmente vão pagar: eles preenchem primeiro as faixas baixas, então a alíquota combinada costuma ficar abaixo da faixa nominal, o que favorece o tradicional. Essa incerteza é um argumento central a favor do Roth ou de dividir.
Posso contribuir para os dois ao mesmo tempo?+
Sim. A maioria dos planos permite dividir o aporte entre Roth e tradicional em qualquer proporção, desde que a soma respeite o limite do IRS. Dividir é uma proteção popular quando não dá para prever as alíquotas futuras.
E as retiradas mínimas obrigatórias (RMDs)?+
Os saldos de um 401(k) tradicional enfrentam RMDs a partir dos 73 anos (subindo para 75), forçando saques tributados, precise você do dinheiro ou não. Os 401(k) Roth não têm mais RMDs desde 2024, e as Roth IRAs nunca tiveram, então o dinheiro Roth pode compor intocado.
Isso também vale para IRAs Roth vs tradicionais?+
A matemática central é idêntica: antes dos impostos agora e tributado depois, contra tributado agora e isento depois. As IRAs diferem em limites, cortes por renda e na ausência de match do empregador, então ignore a seção do match ao usar esta ferramenta para uma decisão de IRA.
E se os impostos subirem no futuro?+
Alíquotas futuras mais altas tornam o Roth mais atraente: você trava a alíquota conhecida de hoje e fica imune a aumentos sobre esse dinheiro. Se acredita que as alíquotas vão subir bastante até sua aposentadoria, trate a alíquota de aposentadoria informada como conservadora e penda para o Roth ou para dividir.
Os dois cenários aportam o mesmo valor em dólares no plano; as contribuições são creditadas no fim de cada ano e compõem ao seu retorno esperado. O tradicional investe ainda sua economia fiscal anual (contribuição vezes sua alíquota marginal atual) em uma conta paralela tributável cujos rendimentos são tributados a cada ano na alíquota escolhida, então ela compõe em ritmo reduzido. Com sua alíquota de renda isso imita as calculadoras de banco habituais; com 0% o arrasto desaparece. O match do empregador é antes dos impostos nos dois cenários e é tributado pela sua alíquota de aposentadoria. A alíquota de equilíbrio é o valor final da conta paralela dividido pelo saldo bruto do empregado. Você também pode marcar a economia como gasta; a conta paralela desaparece e o caso sem disciplina é mostrado. Matemática pura com as alíquotas que você informa: sem faixas de imposto, sem limites legais, nada que fique desatualizado. Ilustrativo, não é aconselhamento fiscal.
Comparação justa com economia fiscal investida · alíquotas marginais informadas pelo usuário, sem tabelas legais · USD, ilustrativo, não é aconselhamento fiscal