Roth vs. Traditional 401(k) Rechner
Gleicher Gehaltsscheck, zwei Besteuerungen. Sehen Sie, ob Roth- oder Traditional-401(k)-Beiträge im Ruhestand mehr Netto übrig lassen, und bei welchem Steuersatz die Antwort kippt.
1Gehalt und Beitrag
$
Beitrag eingeben als
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Sie zahlen $8,000 pro Jahr in den Plan ein.
2Arbeitgeberzuschuss
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Ihr Arbeitgeber legt $2,400 pro Jahr dazu. Ein Match von 50% zahlt 50 Cent je eingezahltem Dollar, bis zur Obergrenze.
3Steuern und Wachstum
%
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Verwenden Sie Ihren kombinierten Grenzsteuersatz aus Bundes- und Staatssteuer. Für den Ruhestand zählt der Satz, den Ihre Entnahmen tatsächlich tragen, oft unter der heutigen Stufe. Beide Sätze geben Sie selbst ein, das Tool hängt also an keinen veralteten Steuertabellen.
J.
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Traditional-Steuerersparnis
Fairer Vergleich: Der Gehaltsvorteil fließt jedes Jahr in das steuerpflichtige Nebenkonto.
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Satz, der jedes Jahr auf die Erträge des steuerpflichtigen Kontos mit der investierten Traditional-Steuerersparnis angewendet wird. 0% für keine Steuerbremse, oder Ihr Einkommensteuersatz, um typische Bankrechner nachzubilden.
4Aufteilungs-StrategieOptional
%
Der Rest geht in Traditional. Der Zuschuss bleibt unberührt.
Nach 30 Jahren
Roth +$15,789
Roth bringt Ihnen $15,789 mehr. Ihr Ruhestandssatz (22%) liegt über dem Breakeven-Satz von 19.9%.
Traditional
$916,728
401(k) nach Steuern$589,435Investierte Steuerersparnis+$150,462Zuschuss nach Steuern+$176,831Gesamtkosten der Steuern−$247,029Gesamtes Guthaben bei Entnahme besteuert, plus steuerpflichtiges Nebenkonto
RothLiegt vorn
$932,517
401(k), steuerfrei$755,686Zuschuss nach Steuern+$176,831Gesamtkosten der Steuern−$49,875Heute besteuert, Entnahmen steuerfrei; nur der Zuschuss wird besteuert
Nettowert im Zeitverlauf
TraditionalRoth
$970k
$727k
$485k
$242k
$0
Roth vorn ab Jahr 17
Jetzt6y12y18y24y30y
Traditional gewinnt, wenn Ihr Grenzsteuersatz im Ruhestand unter 19.9% bleibt. Sie haben 22% eingegeben. Traditional startet dank der investierten Steuerersparnis vorn, doch Roth überholt es in Jahr 17.
Ein Mix aus 50% Roth / 50% Traditional endet bei $924,623 nach Steuern, $7,894 hinter der besseren reinen Wahl. Ein Mix schlägt den Gewinner in einem festen Szenario nie; sein Wert ist die Absicherung, falls Sie Ihren künftigen Steuersatz falsch schätzen.
Falls Ihr Ruhestandssatz anders ausfälltZum Übernehmen tippen
Jahresbeitrag$8,000
Arbeitgeberzuschuss pro Jahr$2,400
Investierte Steuerersparnis pro Jahr (24%)$1,920
Vorsteuer-Guthaben bei Renteneintritt$982,392
Breakeven-Steuersatz im Ruhestand19.9%
Der Arbeitgeberzuschuss fließt immer in ein Vorsteuer-Konto, auch neben Roth-Beiträgen. Er wird in beiden Szenarien mit Ihrem Ruhestandssatz besteuert und bringt $176,831 nach Steuern.
Auf Ihrer Seite einbetten Zuletzt aktualisiert: Juli 2026
So nutzen Sie den Rechner
Roth oder Traditional, beantwortet in vier Schritten.
1
Gehalt und Beitrag eingeben
Geben Sie Ihr aktuelles Jahresgehalt ein und wie viel Sie in den 401(k) einzahlen, als Prozentsatz oder als Dollarbetrag.
2
Arbeitgeberzuschuss ergänzen
Tragen Sie Zuschusssatz und Gehaltsobergrenze ein, zum Beispiel 50% der Beiträge bis 6% des Gehalts. Der Zuschuss ist in beiden Szenarien identisch.
3
Beide Steuersätze festlegen
Geben Sie Ihren heutigen Grenzsteuersatz und den erwarteten Satz im Ruhestand ein. Die Differenz dieser beiden Sätze entscheidet fast alles.
4
Ergebnis ablesen
Vergleichen Sie die Nettosummen, prüfen Sie den Breakeven-Satz und verfolgen Sie beide Guthaben Jahr für Jahr im Chart.
Zentrale Begriffe
So funktioniert der Roth-Traditional-Kompromiss wirklich.
Traditional 401(k)
Beiträge verlassen den Gehaltsscheck vor der Einkommensteuer und senken die heutige Steuerlast. Jeder im Ruhestand entnommene Dollar wird als normales Einkommen besteuert.
Roth 401(k)
Beiträge werden heute wie normales Gehalt besteuert. Dafür sind qualifizierte Entnahmen im Ruhestand, Beiträge samt allem Wachstum, komplett steuerfrei.
Grenzsteuersatz
Der Steuersatz auf Ihren letzten verdienten Dollar. Traditional-Beiträge sparen heute diesen Satz; Traditional-Entnahmen zahlen ihn im Ruhestand.
Arbeitgeberzuschuss
Geld, das Ihr Arbeitgeber zulegt, typischerweise ein Prozentsatz Ihres Beitrags bis zu einer Gehaltsgrenze. Es fließt immer in ein Vorsteuer-Konto, egal was Sie wählen.
Breakeven-Satz
Der Ruhestandssteuersatz, bei dem beide Varianten denselben Nettowert erreichen. Darunter gewinnt Traditional, darüber Roth.
Investierte Steuerersparnis
Ein Traditional-Beitrag lässt heute mehr Netto im Gehaltsscheck. Ein fairer Vergleich investiert diese Ersparnis, sonst bleibt der Vorteil unberücksichtigt.
Steuerbremse
Die investierte Ersparnis liegt auf einem steuerpflichtigen Konto, dessen Erträge jedes Jahr besteuert werden; es wächst also langsamer als der 401(k). Deshalb liegt der Breakeven-Satz unter Ihrem heutigen Satz.
Pflichtentnahmen (RMDs)
Traditional-Konten erzwingen ab Anfang 70 steuerpflichtige Entnahmen. In eine Roth IRA übertragenes Roth-Guthaben kann lebenslang unangetastet weiterwachsen.
Tipps vor der Entscheidung
Holen Sie mehr aus jedem 401(k)-Dollar.
Erst den vollen Zuschuss sichern
Wie auch immer Sie sich entscheiden: Zahlen Sie mindestens so viel ein, dass Sie den kompletten Arbeitgeberzuschuss erhalten. Diese sofortige, garantierte Rendite schlägt jede Steuerstrategie.
Im Zweifel aufteilen
Sie können Ihren Beitrag auf Roth und Traditional verteilen. Diese Steuer-Diversifikation schützt Sie, egal in welche Richtung sich die Sätze bis zur Rente bewegen.
Frühe Karriere spricht für Roth
Jahre mit niedrigem Gehalt bedeuten einen niedrigen Grenzsteuersatz. Diesen kleinen Satz jetzt zu zahlen und nie wieder ist meist eine günstige Versicherung, gerade mit Jahrzehnten Wachstum vor sich.
Spitzenjahre sprechen für Traditional
In den bestbezahlten Jahren ist der Abzug am meisten wert, und die meisten rutschen nach dem letzten Gehaltsscheck in eine niedrigere Stufe.
Ersparnis wirklich investieren
Der Traditional-Vorteil setzt voraus, dass die gesparte Steuer auf einem Anlagekonto landet. Versickert sie im Konsum, gewinnt Roth deutlich öfter, als die Rechnung vermuten lässt.
Nach großen Änderungen neu rechnen
Eine Gehaltserhöhung, ein Umzug in einen anderen Bundesstaat oder ein neues Steuergesetz verschiebt Ihre Sätze. Wiederholen Sie den Vergleich, sobald sich Ihr Grenzsteuersatz spürbar ändert.
FAQ
Was ist der Unterschied zwischen Roth und Traditional 401(k)?+
Traditional-Beiträge fließen vor Steuern ein, Entnahmen werden als normales Einkommen besteuert. Roth-Beiträge werden heute versteuert, qualifizierte Entnahmen sind steuerfrei. Der Arbeitgeberzuschuss ist in beiden Fällen vor Steuern. Was gewinnt, hängt vor allem von Ihrem Grenzsteuersatz heute gegenüber dem im Ruhestand ab.
Wie hoch sind die 401(k)-Beitragsgrenzen?+
Die IRS legt eine jährliche Obergrenze für Arbeitnehmerbeiträge fest (24.500 $ im Jahr 2026, plus Aufholbeiträge ab 50 und ein höherer Betrag zwischen 60 und 63), die für Roth und Traditional zusammen gilt. Die Grenze ändert sich fast jedes Jahr, prüfen Sie den aktuellen IRS-Wert. Dieser Rechner erzwingt sie bewusst nicht; er vergleicht die Besteuerung des Betrags, den Sie eingeben.
Ist der Arbeitgeberzuschuss Roth oder vor Steuern?+
Klassisch fließt der Zuschuss immer in ein Vorsteuer-Konto, auch bei Roth-Beiträgen, und wird bei Entnahme besteuert. Seit SECURE 2.0 dürfen Arbeitgeber einen Roth-Zuschuss anbieten, aber nur wenige Pläne tun das. Dieser Rechner verwendet in beiden Szenarien die übliche Vorsteuer-Behandlung.
Warum investiert der Rechner die Traditional-Steuerersparnis?+
Ein Traditional-Beitrag kostet Sie weniger Netto als derselbe Roth-Beitrag, weil er die heutige Steuer senkt. Nur die Konten zu vergleichen würde dieses zusätzliche Geld ignorieren. Der faire Vergleich investiert die jährliche Ersparnis auf einem steuerpflichtigen Konto und rechnet sie der Traditional-Seite zu.
Was ist der Breakeven-Steuersatz im Ruhestand?+
Der Grenzsteuersatz im Ruhestand, bei dem beide Varianten exakt denselben Nettowert erreichen. Erwarten Sie einen Satz darunter, gewinnt Traditional; darüber gewinnt Roth. Ohne Steuer auf das Nebenkonto entspricht er Ihrem heutigen Satz; die jährliche Steuerbremse drückt ihn darunter.
Ist mein Steuersatz im Ruhestand wirklich niedriger?+
Oft, aber nicht immer. Viele Rentner rutschen ohne Gehalt in eine niedrigere Stufe, doch große Traditional-Guthaben, Pflichtentnahmen, die Besteuerung der Social Security und künftige Satzerhöhungen können den Satz wieder anheben. Geben Sie außerdem den Satz ein, den Ihre Entnahmen tatsächlich tragen: Sie füllen zuerst die unteren Stufen, der Mischsatz liegt also oft unter der nominalen Stufe, was Traditional begünstigt. Diese Unsicherheit ist ein Kernargument für Roth oder fürs Aufteilen.
Kann ich in beide gleichzeitig einzahlen?+
Ja. Die meisten Pläne lassen Sie Ihren Beitrag beliebig auf Roth und Traditional verteilen, solange die Summe innerhalb der IRS-Grenze bleibt. Aufteilen ist eine beliebte Absicherung, wenn künftige Steuersätze schwer vorherzusagen sind.
Was ist mit Pflichtentnahmen (RMDs)?+
Traditional-401(k)-Guthaben unterliegen ab 73 (später 75) Pflichtentnahmen, die steuerpflichtig sind, ob Sie das Geld brauchen oder nicht. Roth 401(k)s haben seit 2024 keine RMDs mehr, Roth IRAs hatten nie welche; Roth-Geld kann also unangetastet weiterwachsen.
Gilt das auch für Roth vs. Traditional IRA?+
Die Kernrechnung ist identisch: vor Steuern jetzt und später besteuert gegen jetzt besteuert und später steuerfrei. IRAs unterscheiden sich bei Grenzen, Einkommens-Phaseouts und dem fehlenden Arbeitgeberzuschuss; ignorieren Sie den Zuschussteil, wenn Sie das Tool für eine IRA-Entscheidung nutzen.
Was, wenn die Steuersätze künftig steigen?+
Höhere künftige Sätze machen Roth attraktiver: Sie sichern sich den heutigen, bekannten Satz und sind gegen Erhöhungen auf dieses Geld immun. Wenn Sie bis zu Ihrer Rente deutlich höhere Sätze erwarten, betrachten Sie Ihren eingegebenen Ruhestandssatz als konservativ und tendieren Sie zu Roth oder zum Aufteilen.
Beide Szenarien zahlen denselben Dollarbetrag in den Plan ein; Beiträge werden am Jahresende gutgeschrieben und wachsen mit Ihrer erwarteten Rendite. Traditional investiert zusätzlich die jährliche Steuerersparnis (Beitrag mal heutiger Grenzsteuersatz) auf einem steuerpflichtigen Nebenkonto, dessen Erträge jedes Jahr mit dem gewählten Satz besteuert werden; es wächst also mit reduzierter Rate. Mit Ihrem Einkommensteuersatz bildet das die üblichen Bankrechner nach, mit 0% entfällt die Bremse ganz. Der Arbeitgeberzuschuss ist in beiden Szenarien vor Steuern und wird mit Ihrem Ruhestandssatz besteuert. Der Breakeven-Satz ist der Endwert des Nebenkontos geteilt durch das Vorsteuer-Arbeitnehmerguthaben. Sie können die Ersparnis auch als ausgegeben markieren; dann entfällt das Nebenkonto und der Fall ohne Disziplin wird gezeigt. Reine Mathematik mit Ihren Sätzen: keine Steuertabellen, keine gesetzlichen Grenzen, nichts veraltet. Illustrativ, keine Steuerberatung.
Fairer Vergleich mit investierter Steuerersparnis · selbst eingegebene Grenzsteuersätze, keine gesetzlichen Tabellen · USD, illustrativ, keine Steuerberatung