Calcolatore 401(k) Roth o Traditional
Stessa busta paga, due regimi fiscali. Scopra se i versamenti nel 401(k) Roth o Traditional Le lasciano più denaro netto in pensione, e a quale aliquota la risposta si inverte.
1Stipendio e versamento
$
Indichi il versamento come
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Versa $8,000 all'anno nel piano.
2Contributo del datore di lavoro
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Il datore di lavoro aggiunge $2,400 all'anno. Un match del 50% paga 50 centesimi per ogni dollaro da Lei versato, fino al tetto.
3Imposte e rendimento
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Usi l'aliquota marginale complessiva federale più statale. Per la pensione, usi l'aliquota che i prelievi pagheranno davvero, spesso inferiore a quella degli anni lavorativi. Inserisce Lei entrambe le aliquote, quindi lo strumento non dipende da scaglioni che diventano obsoleti.
anni
%
Risparmio fiscale Traditional
Confronto equo: il vantaggio in busta paga va ogni anno nel conto parallelo tassabile.
%
Aliquota applicata ogni anno ai rendimenti del conto tassabile che contiene il risparmio fiscale Traditional. Imposti 0% per nessun attrito fiscale, oppure la Sua aliquota sul reddito per replicare i tipici calcolatori bancari.
4Strategia mistaFacoltativo
%
Il resto va al Traditional. Il match non cambia.
Dopo 30 anni
Roth +$15,789
Con il Roth ottiene $15,789 in più. La Sua aliquota in pensione (22%) è superiore all'aliquota di pareggio del 19.9%.
Traditional
$916,728
401(k) al netto delle imposte$589,435Risparmio fiscale investito+$150,462Match al netto delle imposte+$176,831Costo totale delle imposte−$247,029Intero saldo tassato al prelievo, più un conto parallelo tassabile
RothVince
$932,517
401(k), esentasse$755,686Match al netto delle imposte+$176,831Costo totale delle imposte−$49,875Tassato oggi, prelievi esentasse; solo il match è tassato
Valore netto nel tempo
TraditionalRoth
$970k
$727k
$485k
$242k
$0
Roth in vantaggio dall'anno 17
Oggi6y12y18y24y30y
Il Traditional vince se la Sua aliquota marginale in pensione resta sotto il 19.9%. Lei ha inserito 22%. Il Traditional parte in vantaggio grazie al risparmio fiscale investito, ma il Roth lo supera nell'anno 17.
Un mix 50% Roth / 50% Traditional arriva a $924,623 netti, $7,894 in meno della migliore scelta pura. In uno scenario fisso un mix non può mai battere il vincitore; il suo valore è un'assicurazione contro l'errore di previsione sulla Sua aliquota futura.
Se la Sua aliquota in pensione fosse diversaTocchi per applicare
Versamento annuo$8,000
Match annuo del datore di lavoro$2,400
Risparmio fiscale annuo investito (24%)$1,920
Saldo lordo del piano al pensionamento$982,392
Aliquota di pareggio in pensione19.9%
Il match del datore di lavoro finisce sempre in un conto pre-tax, anche accanto ai versamenti Roth. È tassato alla Sua aliquota in pensione in entrambi gli scenari e aggiunge $176,831 al netto.
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Come usare questo calcolatore
Roth o Traditional, la risposta in quattro passi.
1
Inserisca stipendio e versamento
Indichi lo stipendio annuo attuale e quanto versa nel 401(k), in percentuale della retribuzione o come importo in dollari.
2
Aggiunga il match del datore
Inserisca la quota di match e il tetto sullo stipendio a cui si applica, per esempio il 50% dei versamenti fino al 6% dello stipendio. Il match è identico nei due scenari.
3
Imposti le due aliquote
Inserisca la Sua aliquota marginale di oggi e quella che prevede in pensione. La differenza tra queste due aliquote determina l'intera decisione.
4
Legga il verdetto
Confronti i totali netti, controlli l'aliquota di pareggio in pensione e osservi i due saldi crescere anno per anno nel grafico.
Concetti chiave
Come funziona davvero la scelta tra Roth e Traditional.
401(k) Traditional
I versamenti escono dalla busta paga prima dell'imposta sul reddito e riducono le imposte di oggi. Ogni dollaro prelevato in pensione è tassato come reddito ordinario.
401(k) Roth
I versamenti sono tassati oggi come un normale stipendio. In cambio i prelievi qualificati in pensione, versamenti e tutta la crescita, sono completamente esentasse.
Aliquota marginale
L'aliquota sull'ultimo dollaro di reddito. I versamenti Traditional evitano oggi l'imposta a questa aliquota; i prelievi Traditional la pagano in pensione.
Match del datore di lavoro
Denaro che il datore di lavoro aggiunge quando Lei versa, di solito una percentuale del Suo versamento fino a un tetto sullo stipendio. Va sempre in un conto pre-tax, qualunque tipo scelga.
Aliquota di pareggio in pensione
L'aliquota in pensione alla quale le due scelte arrivano allo stesso valore netto. Sotto vince il Traditional, sopra vince il Roth.
Risparmio fiscale investito
Un versamento Traditional lascia oggi più denaro in busta paga. Un confronto equo presuppone che quel risparmio venga investito; altrimenti il Traditional non ne trae alcun merito.
Attrito fiscale
Il risparmio fiscale investito sta in un conto tassabile i cui rendimenti sono tassati ogni anno, quindi cresce più lentamente del 401(k). Per questo l'aliquota di pareggio è inferiore a quella di oggi.
Prelievi minimi obbligatori
I conti Traditional impongono prelievi tassabili poco dopo i 70 anni. Il denaro Roth trasferito in un Roth IRA può continuare a crescere intatto per tutta la vita.
Consigli prima di scegliere
Sfrutti meglio ogni dollaro del 401(k).
Ottenga prima tutto il match
Qualunque cosa decida tra Roth e Traditional, versi almeno quanto basta per ottenere l'intero match del datore di lavoro. È un rendimento immediato e garantito che nessuna strategia fiscale può battere.
Se è incerto, divida
Può destinare parte del versamento al Roth e parte al Traditional. La diversificazione fiscale La protegge comunque si muovano le aliquote fino al pensionamento.
A inizio carriera conviene il Roth
Anni di stipendio basso significano un'aliquota marginale bassa oggi. Pagare ora quella piccola aliquota, e mai più, è di solito un'assicurazione economica, soprattutto con decenni di crescita davanti.
Al picco dei redditi conviene il Traditional
Negli anni di reddito più alto la deduzione vale di più, e la maggior parte delle persone scende a uno scaglione inferiore quando smette di lavorare.
Investa davvero il risparmio
Il vantaggio del Traditional presuppone che l'imposta risparmiata finisca in un conto d'investimento. Se si dissolve nelle spese, il Roth vince molto più spesso di quanto dicano i calcoli.
Riveda dopo grandi cambiamenti
Un aumento, un trasferimento in un altro Stato o una nuova legge fiscale possono cambiare le Sue aliquote. Ripeta il confronto ogni volta che l'aliquota marginale cambia in modo significativo.
Domande frequenti
Qual è la differenza tra un 401(k) Roth e uno Traditional?+
I versamenti Traditional sono pre-tax e i prelievi sono tassati come reddito ordinario. I versamenti Roth sono fatti dopo le imposte e i prelievi qualificati sono esentasse. Il match del datore di lavoro è pre-tax in entrambi i casi. Quale vinca dipende soprattutto dalla Sua aliquota marginale di oggi rispetto a quella in pensione.
Quali sono i limiti di versamento del 401(k)?+
L'IRS fissa un limite annuo per i versamenti del dipendente (24.500 $ nel 2026, con un catch-up aggiuntivo dai 50 anni e uno più alto tra i 60 e i 63 anni), condiviso tra versamenti Roth e Traditional. Il limite cambia quasi ogni anno, quindi verifichi il valore IRS aggiornato. Questo calcolatore volutamente non lo applica: confronta il trattamento fiscale dell'importo che Lei inserisce.
Il match del datore di lavoro è Roth o pre-tax?+
Tradizionalmente il match finiva sempre in un conto pre-tax, anche con versamenti Roth, ed è quindi tassato al prelievo. Dal SECURE 2.0 i datori di lavoro possono offrire un match Roth, ma pochi piani lo fanno. Questo calcolatore usa il trattamento pre-tax standard in entrambi gli scenari.
Perché il calcolatore investe il risparmio fiscale Traditional?+
Un versamento Traditional riduce lo stipendio netto meno dello stesso versamento Roth, perché abbassa le imposte di oggi. Confrontare solo i conti ignorerebbe quel denaro in più. Il confronto equo investe il risparmio fiscale annuo in un conto tassabile e lo somma al lato Traditional.
Che cos'è l'aliquota di pareggio in pensione?+
È l'aliquota marginale in pensione alla quale le due scelte arrivano esattamente allo stesso valore netto. Se prevede di andare in pensione sotto questa soglia vince il Traditional; sopra, vince il Roth. Senza imposte sul conto parallelo coincide con la Sua aliquota attuale; l'attrito fiscale annuo la abbassa.
La mia aliquota sarà davvero più bassa in pensione?+
Spesso, ma non sempre. Molti pensionati scendono a uno scaglione inferiore perché lo stipendio si ferma, ma saldi Traditional elevati, prelievi minimi obbligatori, la tassazione della Social Security e futuri aumenti delle aliquote possono farla risalire. Inserisca inoltre l'aliquota che i prelievi pagheranno davvero: riempiono prima gli scaglioni più bassi, quindi l'aliquota media è spesso inferiore allo scaglione nominale, a favore del Traditional. Questa incertezza è un argomento centrale a favore del Roth o della divisione.
Posso versare in entrambi contemporaneamente?+
Sì. La maggior parte dei piani consente di dividere il versamento tra Roth e Traditional in qualsiasi proporzione, purché il totale resti entro il limite IRS. Dividere è una copertura diffusa quando non si possono prevedere le aliquote future.
E i prelievi minimi obbligatori (RMD)?+
I saldi dei 401(k) Traditional sono soggetti agli RMD dai 73 anni (che salgono a 75), con prelievi tassabili obbligatori anche se il denaro non serve. I 401(k) Roth non hanno più RMD dal 2024 e i Roth IRA non li hanno mai avuti, quindi il denaro Roth può crescere intatto.
Vale anche per i Roth IRA e gli IRA Traditional?+
La matematica di base è identica: pre-tax oggi e tassato dopo, oppure tassato oggi ed esentasse dopo. Gli IRA differiscono per limiti, soglie di reddito e assenza del match del datore di lavoro, quindi ignori la sezione sul match se usa questo strumento per decidere su un IRA.
E se le aliquote aumentassero in futuro?+
Aliquote future più alte rendono il Roth più interessante: blocca oggi un'aliquota nota e diventa immune agli aumenti su quel denaro. Se ritiene che le aliquote debbano salire molto entro il Suo pensionamento, consideri prudente l'aliquota in pensione inserita e propenda per il Roth o per la divisione.
Entrambi gli scenari versano nel piano lo stesso importo in dollari; i versamenti sono accreditati a fine anno e crescono al rendimento atteso. Il Traditional investe inoltre il risparmio fiscale annuo (versamento per la Sua aliquota marginale attuale) in un conto parallelo tassabile i cui rendimenti sono tassati ogni anno all'aliquota scelta, quindi cresce a un tasso ridotto. Impostare quell'aliquota pari alla Sua aliquota sul reddito replica i calcolatori bancari standard; 0% elimina del tutto l'attrito. Il match del datore di lavoro è pre-tax in entrambi gli scenari ed è tassato alla Sua aliquota in pensione. L'aliquota di pareggio in pensione è il valore finale del conto parallelo diviso per il saldo pre-tax del dipendente. Può anche indicare il risparmio come speso, il che elimina il conto parallelo e mostra il caso senza disciplina. Pura matematica con le aliquote che inserisce: nessuno scaglione, nessun limite di legge, niente che diventi obsoleto. A scopo illustrativo, non è una consulenza fiscale.
Confronto equo con risparmio fiscale investito · aliquote marginali inserite dall'utente, nessuna tabella di legge · USD, illustrativo, non è una consulenza fiscale