GB Royaume-Uni · Accessibilite immobiliere

Combien de maison puis-je me permettre au Royaume-Uni ?

Un menage au Royaume-Uni avec un revenu brut de GBPpar an, avec GBPd'epargne disponible, peut s'offrir ...
Prix d'achat maximum . Evaluation de capacite FCA
GBP 203k
Limité par votre revenus (multiple 4,5x) · GBP 183k hypothèque sur GBP 20k fonds propres
Les deux regles

Le Royaume-Uni a deux regles. Les deux doivent etre respectees.

Les preteurs britanniques sont soumis au plafond FPC de la Banque d'Angleterre sur les multiples pret-revenu et a leurs propres stress tests. Le multiple de 4,5 fois le revenu est le plafond — mais sans un apport suffisant, vous ne pouvez pas acceder au marche.

4,5x
Multiple de revenu maximum
Le FPC plafonne la plupart des nouveaux prets hypothecaires a 4,5 fois le revenu brut du menage. Au maximum 15% du flux d'un preteur peut depasser ce seuil.
pret <= revenus x 4,5
10%
Apport minimum
Bien que les prets a 5% existent (via le Mortgage Guarantee Scheme), 10% est le minimum pratique pour des taux competitifs. 20%+ permet d'obtenir les meilleures offres.
apport >= 0,10 x prix
Un bien en vue ?

Entrez un prix et voyez ou ca coince.

Chaque test est independant : il faut passer les deux. La regle du 4,5x revenu limite le montant de votre pret ; la regle d'apport garantit que vous avez du cash d'avance.

GBP
GBP 100kGBP 5M
1 tests sur 2 echouent.
✕Regle du 4,5x revenuil manque GBP 10k
Vous avez GBP 45k/yrNécessaire GBP 55k/yr
✓10% d'apportréussi
Vous avez GBP 35kNécessaire GBP 25k
Le levier que vous pouvez actionner

Deux plafonds. Le plus bas l'emporte.

A epargne fixe, le prix accessible augmente lineairement avec les revenus — jusqu'a ce que la regle d'apport prenne le dessus.

00.4M0.8M1.1M1.5M50k100k150k200k250k300krevenu brut du menage (GBP / an)10% d'apport . GBP 350kPlafond revenus . regle 4,5xVous · GBP 203k
Ce que vous pouvez vous permettreLimite de revenu (5,6× brut)Fonds propres totaux (5× liquidités + CP)
Votre budget mensuel

Ce que vous paieriez reellement chaque mois.

Les preteurs britanniques testent a ~6,5%, mais vous payez le taux reel. Votre mensualite a 5% sur 30 ans est nettement inferieure au chiffre du stress test — cette marge est votre coussin contre les hausses de taux.

Stress test (6,5%)1,500 / monthPaiement reel (5%)1,271 / month
Marge mensuelle
229
Le test de résistance vous facture 1.2× ce que vous paierez réellement. Cet écart est ce que vous avez, en théorie, pour absorber un cycle de taux ou investir, si vous préférez.
Ou ca vous mene

Maison mediane de 3 chambres, par ville.

Votre plafond de prix (en cyan) coupe les prix d'une maison typique de 3 chambres dans les principales villes du Royaume-Uni.

London
GBP 525k
Cambridge
GBP 450k
Oxford
GBP 440k
Brighton
GBP 400k
Bristol
GBP 340k
Edinburgh
GBP 310k
Manchester
GBP 250k
Birmingham
GBP 230k
Leeds
GBP 220k
Newcastle
GBP 185k
Liverpool
GBP 175k
À portéeHors de portéeVotre plafond · GBP 203k
Avant de signer

C'est probablement le plus gros engagement financier de votre vie.

L'achat immobilier ne se resume pas au prix. Il y a des couts importants en plus qui ne sont pas inclus dans le test ci-dessus.

5-12%
Stamp Duty (SDLT)
Le Stamp Duty Land Tax est progressif : 0% jusqu'a GBP 250k, 5% de GBP 250k a 925k, 10% de GBP 925k a 1,5M, 12% au-dela. Primo-accedants : 0% jusqu'a GBP 425k.
3-5k
Notaire, expertise et frais
Honoraires de solicitor (GBP 1.000-2.000), expertise/evaluation (GBP 500-1.500), frais de dossier hypothecaire (GBP 500-2.000) et recherches s'accumulent vite. Prevoyez minimum GBP 3.000-5.000.
?
Council Tax et risques leasehold
La Council Tax (GBP 1.200-4.000+/an selon la bande et la localisation) est un cout permanent. Si vous achetez un appartement, verifiez la duree du bail — moins de 80 ans est un signal d'alarme.

Cela ne veut pas dire qu'il ne faut pas acheter. Cela veut dire qu'il faut le faire les yeux ouverts.

Pour donner une echelle

Qu'est-ce qui coute environ GBP 203k ?

  • Un studio en Zone 2 a Londres · GBP 300k0.68×
  • Un Range Rover Sport neuf · GBP 80k2.54×
  • Quatre ans d'etudes a Oxford ou Cambridge (frais et vie) · GBP 75k2.71×
  • 10 ans de plafond ISA (GBP 20 000/an) · GBP 200k1.02×
  • Une maison mitoyenne a deux chambres a Liverpool · GBP 150k1.36×
  • GBP 600/mois investis a 6% reel pendant 20 ans (valeur finale) · GBP 290k0.70×
  • Une maison jumelee 3 chambres a Manchester · GBP 250k0.81×
  • Une maison georgienne a Bath · GBP 550k0.37×
  • Un Jaguar F-Type R et un an d'assurance · GBP 105k1.94×
Voir la matrice complete revenus x apport
revenus (bas) / epargne (droite)
GBP 30k
GBP 60k
GBP 100k
GBP 200k
30,000/yr
GBP 136k
limite par les revenus
GBP 136k
limite par les revenus
GBP 136k
limite par les revenus
GBP 136k
limite par les revenus
50,000/yr
GBP 226k
limite par les revenus
GBP 226k
limite par les revenus
GBP 226k
limite par les revenus
GBP 226k
limite par les revenus
80,000/yr
GBP 300k
limite par l'apport
GBP 362k
limite par les revenus
GBP 362k
limite par les revenus
GBP 362k
limite par les revenus
120,000/yr
GBP 300k
limite par l'apport
GBP 542k
limite par les revenus
GBP 542k
limite par les revenus
GBP 542k
limite par les revenus
180,000/yr
GBP 300k
limite par l'apport
GBP 600k
limite par l'apport
GBP 814k
limite par les revenus
GBP 814k
limite par les revenus
Revenus bruts utilises. Duree 30 ans, stress test a 6,5%.
Prochaines etapes

Outils et guides pour y arriver.

Calculateur hypothécaireConstruisez un plan d'amortissement avec des paiements supplémentaires. Voyez les intérêts totaux et la vitesse de remboursement.CalculerPlanificateur d'objectif d'épargneFixez votre objectif de fonds propres et une échéance. Nous calculons le taux d'épargne mensuel nécessaire.PlanifierIntérêts composésVoyez comment votre épargne pour les fonds propres croît au fil du temps. Visualisez la différence d'une année supplémentaire.ProjeterAcheter votre premier logementUn guide étape par étape couvrant les fonds propres, les options hypothécaires et le vrai coût de la propriété.Lire
Questions fréquentes
Le Financial Policy Committee (FPC) de la Banque d'Angleterre recommande que pas plus de 15% des nouveaux prets hypothecaires d'un preteur aient un ratio pret-revenu (LTI) de 4,5 ou plus. En pratique, cela signifie que 4,5 fois le revenu brut du menage est le plafond effectif pour la plupart des emprunteurs. Certains professionnels a hauts revenus peuvent obtenir des multiples legerement superieurs, mais ils sont l'exception.
Les preteurs doivent verifier que vous pourriez encore assumer les remboursements si les taux d'interet augmentaient. En general, ils testent au taux variable standard (SVR) plus une marge d'environ 3 points de pourcentage, ou un taux plancher d'environ 6-7%. La FCA a formellement supprime l'exigence fixe de +3% en 2022, mais la plupart des preteurs continuent d'appliquer volontairement une marge similaire. Ce stress test est ce qui limite reellement l'emprunt — davantage que le multiple de 4,5 pour de nombreux demandeurs.
Le programme de pret Help to Buy a ferme aux nouvelles demandes en Angleterre en octobre 2022 et les dernieres completions se sont terminees en mars 2023. Cependant, le Mortgage Guarantee Scheme du gouvernement soutient les prets hypothecaires a 95% LTV (5% d'apport) en fournissant une garantie gouvernementale partielle. Les primo-accedants beneficient aussi d'un allegement des droits de timbre — 0% sur les premiers GBP 425 000 du prix d'achat. Le Shared Ownership et les Lifetime ISAs restent disponibles comme voies alternatives vers la propriete.
Le Stamp Duty Land Tax (SDLT) en Angleterre et en Irlande du Nord est progressif : 0% jusqu'a GBP 250 000, 5% de GBP 250 001 a GBP 925 000, 10% de GBP 925 001 a GBP 1 500 000 et 12% au-dela. Les primo-accedants paient 0% jusqu'a GBP 425 000 et 5% de GBP 425 001 a GBP 625 000 (pas d'allegement au-dela de GBP 625 000). Les residences secondaires ont un supplement de 5%. L'Ecosse a le LBTT et le Pays de Galles a le LTT — taux et tranches legerement differents.
Au Royaume-Uni, freehold signifie que vous etes proprietaire du bien et du terrain. Leasehold signifie que vous possedez le bien pour une duree determinee (souvent 99-999 ans) mais le terrain appartient a un freeholder, et vous payez un loyer foncier annuel plus des charges. Les appartements en Angleterre sont presque toujours en leasehold. Les baux de moins de 80 ans deviennent difficiles a hypothequer et couteux a prolonger. Le Leasehold and Freehold Reform Act 2024 vise a rendre l'extension des baux et l'achat du freehold moins chers et plus faciles.
Le Royaume-Uni presente l'un des plus grands ecarts regionaux de prix immobiliers en Europe. Une maison mediane de 3 chambres a Londres coute environ 3 fois le prix de Liverpool ou Newcastle. Cela reflete des decennies de concentration economique dans le sud-est, une offre de logements contrainte (restrictions de la ceinture verte, planification lente) et une forte demande d'investissement etranger a Londres. Cet ecart signifie qu'un menage ne pouvant pas se permettre le sud peut souvent s'offrir une maison plus grande dans les Midlands ou le nord — mais avec un marche de l'emploi et des compromis de trajet tres differents.