GB Royaume-Uni · Accessibilité immobilière

Combien de maison puis-je me permettre au Royaume-Uni ?

Un ménage au Royaume-Uni avec un revenu brut de GBPpar an, avec GBPd'épargne disponible, peut s'offrir ...

Prix d'achat maximum . Évaluation de capacité FCA

GBP 218k

Limité par votre revenus (multiple 4,5x) · GBP 183k hypothèque sur GBP 35k fonds propres

Les deux règles

Le Royaume-Uni a deux règles. Les deux doivent être respectées.

Les prêteurs britanniques sont soumis au plafond FPC de la Banque d'Angleterre sur les multiples prêt-revenu et a leurs propres stress tests. Le multiple de 4,5 fois le revenu est le plafond — mais sans un apport suffisant, vous ne pouvez pas accéder au marché.

4,5x

Multiple de revenu maximum

Le FPC plafonne la plupart des nouveaux prêts hypothécaires a 4,5 fois le revenu brut du ménage. Au maximum 15% du flux d'un prêteur peut dépasser ce seuil.

prêt <= revenus x 4,5

10%

Apport minimum

Bien que les prêts a 5% existent (via le Mortgage Guarantee Schème), 10% est le minimum pratique pour des taux compétitifs. 20%+ permet d'obtenir les meilleures offres.

apport >= 0,10 x prix

Un bien en vue ?

Entrez un prix et voyez ou ça coince.

Chaque test est indépendant : il faut passer les deux. La règle du 4,5x revenu limite le montant de votre prêt ; la règle d'apport garantit que vous avez du cash d'avance.

Prix d'achat cible

GBP

GBP 100kGBP 5M

1 tests sur 2 échouent.

✕Règle du 4,5x revenuil manque GBP 8k

Vous avez GBP 45k/yrNécessaire GBP 53k/yr

✓10% d'apportréussi

Vous avez GBP 35kNécessaire GBP 25k

Le levier que vous pouvez actionner

Deux plafonds. Le plus bas l'emporte.

A épargne fixe, le prix accessible augmente linéairement avec les revenus — jusqu'à ce que la règle d'apport prenne le dessus.

Ce que vous pouvez vous permettreLimite de revenu (augmente avec les fonds propres)Fonds propres totaux (5× liquidités + CP)

Votre budget mensuel

Ce que vous paieriez réellement chaque mois.

Les prêteurs britanniques testent a ~6,5%, mais vous payez le taux réel. Votre mensualité a 5% sur 30 ans est nettement inférieure au chiffre du stress test — cette marge est votre coussin contre les hausses de taux.

Marge mensuelle

229

Le test de résistance vous facture 1.2× ce que vous paierez réellement. Cet écart est ce que vous avez, en théorie, pour absorber un cycle de taux ou investir, si vous préférez.

Où ça vous mène

Maison médiane de 3 chambres, par ville.

Votre plafond de prix (en cyan) coupe les prix d'une maison typique de 3 chambres dans les principales villes du Royaume-Uni.

London

GBP 525k

Cambridge

GBP 450k

Oxford

GBP 440k

Brighton

GBP 400k

Bristol

GBP 340k

Edinburgh

GBP 310k

Manchester

GBP 250k

Birmingham

GBP 230k

Leeds

GBP 220k

Newcastle

GBP 185k

Liverpool

GBP 175k

À portéeHors de portéeVotre plafond · GBP 218k

Avant de signer

C'est probablement le plus gros engagement financier de votre vie.

L'achat immobilier ne se résume pas au prix. Il y a des coûts importants en plus qui ne sont pas inclus dans le test ci-dessus.

5-12%

Stamp Duty (SDLT)

Le Stamp Duty Land Tax est progressif : 0% jusqu'à GBP 250k, 5% de GBP 250k a 925k, 10% de GBP 925k a 1,5M, 12% au-delà. Primo-accédants : 0% jusqu'à GBP 425k.

3-5k

Notaire, expertise et frais

Honoraires de solicitor (GBP 1.000-2.000), expertise/évaluation (GBP 500-1.500), frais de dossier hypothécaire (GBP 500-2.000) et recherches s'accumulent vite. Prévoyez minimum GBP 3.000-5.000.

Council Tax et risques leasehold

La Council Tax (GBP 1.200-4.000+/an selon la bande et la localisation) est un coût permanent. Si vous achetez un appartement, vérifiez la durée du bail — moins de 80 ans est un signal d'alarme.

Cela ne veut pas dire qu'il ne faut pas acheter. Cela veut dire qu'il faut le faire les yeux ouverts.

Pour donner une échelle

Qu'est-ce qui coûte environ GBP 218k ?

Un studio en Zone 2 a Londres · GBP 300k0.73×
Un Range Rover Sport neuf · GBP 80k2.73×
Quatre ans d'études a Oxford ou Cambridge (frais et vie) · GBP 75k2.91×
10 ans de plafond ISA (GBP 20 000/an) · GBP 200k1.09×
Une maison mitoyenne a deux chambres a Liverpool · GBP 150k1.45×
GBP 600/mois investis a 6% réel pendant 20 ans (valeur finale) · GBP 290k0.75×
Une maison jumelée 3 chambres a Manchester · GBP 250k0.87×
Une maison géorgienne a Bath · GBP 550k0.40×
Un Jaguar F-Type R et un an d'assurance · GBP 105k2.08×

Voir la matrice complète revenus x apport

revenus (bas) / épargne (droite)

GBP 30k

GBP 60k

GBP 100k

GBP 200k

30,000/yr

GBP 152k

limite par les revenus

GBP 182k

limite par les revenus

GBP 222k

limite par les revenus

GBP 322k

limite par les revenus

50,000/yr

GBP 233k

limite par les revenus

GBP 263k

limite par les revenus

GBP 303k

limite par les revenus

GBP 403k

limite par les revenus

80,000/yr

GBP 300k

limite par l'apport

GBP 385k

limite par les revenus

GBP 425k

limite par les revenus

GBP 525k

limite par les revenus

120,000/yr

GBP 300k

limite par l'apport

GBP 548k

limite par les revenus

GBP 588k

limite par les revenus

GBP 688k

limite par les revenus

180,000/yr

GBP 300k

limite par l'apport

GBP 600k

limite par l'apport

GBP 832k

limite par les revenus

GBP 932k

limite par les revenus

Revenus bruts utilises. Durée 30 ans, stress test a 6,5%.

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Outils et guides pour y arriver.

Calculateur hypothécaireConstruisez un plan d'amortissement avec des paiements supplémentaires. Voyez les intérêts totaux et la vitesse de remboursement.Calculer Planificateur d'objectif d'épargneFixez votre objectif de fonds propres et une échéance. Nous calculons le taux d'épargne mensuel nécessaire.Planifier Louer ou acheter ?Louer et investir l'apport ou acheter : l'année d'équilibre pour votre pays, votre prix et votre loyer.Comparer Acheter votre premier logementUn guide étape par étape couvrant les fonds propres, les options hypothécaires et le vrai coût de la propriété.Lire

Questions fréquentes

Le Financial Policy Committee (FPC) de la Banque d'Angleterre recommande que pas plus de 15% des nouveaux prêts hypothécaires d'un prêteur aient un ratio prêt-revenu (LTI) de 4,5 ou plus. En pratique, cela signifie que 4,5 fois le revenu brut du ménage est le plafond effectif pour la plupart des emprunteurs. Certains professionnels a hauts revenus peuvent obtenir des multiples légèrement supérieurs, mais ils sont l'exception.

Les prêteurs doivent vérifier que vous pourriez encore assumer les remboursements si les taux d'intérêt augmentaient. En général, ils testent au taux variable standard (SVR) plus une marge d'environ 3 points de pourcentage, ou un taux plancher d'environ 6-7%. La FCA a formellement supprime l'exigence fixe de +3% en 2022, mais la plupart des prêteurs continuent d'appliquer volontairement une marge similaire. Ce stress test est ce qui limite réellement l'emprunt — davantage que le multiple de 4,5 pour de nombreux demandeurs.

Le programme de prêt Help to Buy a ferme aux nouvelles demandes en Angleterre en octobre 2022 et les dernières complétions se sont terminées en mars 2023. Cependant, le Mortgage Guarantee Schème du gouvernement soutient les prêts hypothécaires a 95% LTV (5% d'apport) en fournissant une garantie gouvernementale partielle. Les primo-accédants bénéficient aussi d'un allègement des droits de timbre — 0% sur les premiers GBP 425 000 du prix d'achat. Le Shared Ownership et les Lifetime ISAs restent disponibles comme voies alternatives vers la propriété.

Le Stamp Duty Land Tax (SDLT) en Angleterre et en Irlande du Nord est progressif : 0% jusqu'à GBP 250 000, 5% de GBP 250 001 a GBP 925 000, 10% de GBP 925 001 a GBP 1 500 000 et 12% au-delà. Les primo-accédants paient 0% jusqu'à GBP 425 000 et 5% de GBP 425 001 a GBP 625 000 (pas d'allègement au-delà de GBP 625 000). Les résidences secondaires ont un supplément de 5%. L'Écosse a le LBTT et le Pays de Galles a le LTT — taux et tranches légèrement différents.

Au Royaume-Uni, freehold signifie que vous êtes propriétaire du bien et du terrain. Leasehold signifie que vous possédez le bien pour une durée déterminée (souvent 99-999 ans) mais le terrain appartient a un freeholder, et vous payez un loyer foncier annuel plus des charges. Les appartements en Angleterre sont presque toujours en leasehold. Les baux de moins de 80 ans deviennent difficiles a hypothéquer et coûteux a prolonger. Le Leasehold and Freehold Reform Act 2024 vise a rendre l'extension des baux et l'achat du freehold moins chers et plus faciles.

Le Royaume-Uni présente l'un des plus grands écarts régionaux de prix immobiliers en Europe. Une maison médiane de 3 chambres a Londres coûte environ 3 fois le prix de Liverpool ou Newcastle. Cela reflète des décennies de concentration économique dans le sud-est, une offre de logements contrainte (restrictions de la ceinture verte, planification lente) et une forte demande d'investissement étranger a Londres. Cet écart signifie qu'un ménage ne pouvant pas se permettre le sud peut souvent s'offrir une maison plus grande dans les Midlands ou le nord — mais avec un marché de l'emploi et des compromis de trajet très différents.

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