GB Reino Unido · Acessibilidade imobiliária

Quanta casa posso pagar no Reino Unido?

Um agregado familiar no Reino Unido com rendimento bruto de GBPpor ano, com GBPem poupanças disponíveis, pode pagar ...

Preço máximo de compra . Avaliação de acessibilidade FCA

GBP 218k

Limitado pela sua rendimento (múltiplo 4,5x) · GBP 183k hipoteca sobre GBP 35k entrada

As duas regras

O Reino Unido tem duas regras. Ambas devem ser cumpridas.

Os credores britânicos estão sujeitos ao limite FPC do Banco da Inglaterra sobre múltiplos empréstimo-rendimento e aos seus próprios testes de estresse. O múltiplo de 4,5 vezes o rendimento e o teto — mas sem um depósito suficiente, não consegue entrar no mercado.

4,5x

Múltiplo de rendimento máximo

O FPC limita a maioria das novas hipotecas a 4,5 vezes o rendimento bruto do agregado familiar. No máximo 15% do fluxo de um credor pode exceder este limite.

empréstimo <= rendimento x 4,5

10%

Depósito mínimo

Embora existam hipotecas a 5% (via o Mortgage Guarantee Scheme), 10% e o mínimo prático para taxas competitivas. 20%+ desbloqueia as melhores ofertas.

depósito >= 0,10 x preço

Tem um imóvel em vista?

Insira um preço e veja onde falha.

Cada teste é independente: precisa passar nos dois. A regra de 4,5x rendimento limita o tamanho da sua hipoteca; a regra de depósito garante que tem dinheiro inicial.

Preço-alvo de compra

GBP

GBP 100kGBP 5M

1 de 2 testes falham.

✕Regra de 4,5x rendimentofaltam GBP 8k

Você tem GBP 45k/yrNecessário GBP 53k/yr

✓10% de depósitoaprovado

Você tem GBP 35kNecessário GBP 25k

A alavanca que pode mover

Dois tetos. O mais baixo vence.

Com as suas poupanças fixas, o preço acessível escala linearmente com o rendimento — até que a regra de depósito começa a limitar.

O que você pode pagarLimite de renda (sobe com o capital próprio)Entrada total (5× liquidez + pensão)

O seu orçamento mensal

O que pagaria realmente por mês.

Os credores britânicos testam a ~6,5%, mas você paga a taxa real. A sua prestação mensal a 5% por 30 anos e significativamente menor que o valor do teste de estresse — essa margem e o seu colchão contra subidas de taxas.

Folga mensal

229

O teste de estresse cobra 1.2× o que você realmente vai pagar. Essa diferença é o que você tem, em teoria, para absorver um ciclo de juros ou investir, se preferir.

Onde isto o coloca

Casa mediana de 3 quartos, por cidade.

O seu teto de preço (em ciano) cruza os preços de uma casa típica de 3 quartos nas principais cidades do Reino Unido.

London

GBP 525k

Cambridge

GBP 450k

Oxford

GBP 440k

Brighton

GBP 400k

Bristol

GBP 340k

Edinburgh

GBP 310k

Manchester

GBP 250k

Birmingham

GBP 230k

Leeds

GBP 220k

Newcastle

GBP 185k

Liverpool

GBP 175k

Ao alcanceFora de alcanceSeu teto · GBP 218k

Antes de assinar

Este e provavelmente o maior compromisso financeiro da sua vida.

A compra de imóvel não é só o preço. Há custos significativos adicionais não incluídos no teste de acessibilidade.

5-12%

Stamp Duty (SDLT)

O Stamp Duty Land Tax e escalonado: 0% até GBP 250k, 5% de GBP 250k a 925k, 10% de GBP 925k a 1,5M, 12% acima. Compradores de primeira vez: 0% até GBP 425k.

3-5k

Advogado, peritagem e taxas

Honorários de solicitor (GBP 1.000-2.000), peritagem (GBP 500-1.500), comissões hipotecárias (GBP 500-2.000) e pesquisas acumulam-se rapidamente. Preveja mínimo GBP 3.000-5.000.

Council Tax e riscos de leasehold

O Council Tax (GBP 1.200-4.000+/ano dependendo da banda e localização) é um custo permanente. Se comprar um apartamento, verifique a duração do leasehold — menos de 80 anos é um sinal de alerta.

Isto não significa que não deve comprar. Significa que deve faze-lo de olhos abertos.

Para comparar

O que mais custa aproximadamente GBP 218k?

Um estúdio na Zona 2 de Londres · GBP 300k0.73×
Um Range Rover Sport novo · GBP 80k2.73×
Quatro anos de propinas e custos de vida em Oxford ou Cambridge · GBP 75k2.91×
10 anos a maximizar a dotação ISA (GBP 20.000/ano) · GBP 200k1.09×
Uma casa geminada de dois quartos em Liverpool · GBP 150k1.45×
GBP 600/mês investidos a 6% real por 20 anos (valor final) · GBP 290k0.75×
Uma casa geminada de 3 quartos em Manchester · GBP 250k0.87×
Uma casa georgiana em Bath · GBP 550k0.40×
Um Jaguar F-Type R é um ano de seguro · GBP 105k2.08×

Ver a matriz completa rendimento x depósito

rendimento (baixo) / poupanças (direita)

GBP 30k

GBP 60k

GBP 100k

GBP 200k

30,000/yr

GBP 152k

limitado pelo rendimento

GBP 182k

limitado pelo rendimento

GBP 222k

limitado pelo rendimento

GBP 322k

limitado pelo rendimento

50,000/yr

GBP 233k

limitado pelo rendimento

GBP 263k

limitado pelo rendimento

GBP 303k

limitado pelo rendimento

GBP 403k

limitado pelo rendimento

80,000/yr

GBP 300k

limitado pelo depósito

GBP 385k

limitado pelo rendimento

GBP 425k

limitado pelo rendimento

GBP 525k

limitado pelo rendimento

120,000/yr

GBP 300k

limitado pelo depósito

GBP 548k

limitado pelo rendimento

GBP 588k

limitado pelo rendimento

GBP 688k

limitado pelo rendimento

180,000/yr

GBP 300k

limitado pelo depósito

GBP 600k

limitado pelo depósito

GBP 832k

limitado pelo rendimento

GBP 932k

limitado pelo rendimento

Rendimento bruto usado. Prazo 30 anos, teste de estresse a 6,5%.

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Próximos passos

Ferramentas e guias para chegar lá.

Calculadora de hipotecaMonte um plano de amortização com pagamentos extras. Veja os juros totais e o tempo de quitação.Calcular Planejador de meta de poupançaDefina sua meta de entrada e um prazo. Calculamos a taxa de poupança mensal necessária.Planejar Alugar ou comprar?Alugar e investir a entrada ou comprar: o ano de equilíbrio para o seu país, preço e aluguel.Comparar Comprando seu primeiro imóvelUm guia passo a passo sobre entrada, opções de hipoteca e o custo real da propriedade.Ler

Perguntas frequentes

O Financial Policy Committee (FPC) do Banco da Inglaterra recomenda que não mais de 15% dos novos empréstimos hipotecários de um credor tenham rácios empréstimo-rendimento (LTI) de 4,5 ou superiores. Na prática, isto significa que 4,5 vezes o rendimento bruto do agregado familiar e o teto efetivo para a maioria dos mutuários. Alguns profissionais com altos rendimentos podem obter múltiplos ligeiramente superiores, mas são a exceção.

Os credores devem verificar se você poderia continuar a pagar as prestações se as taxas de juro subissem. Tipicamente, testam a taxa variável padrão (SVR) mais uma margem de cerca de 3 pontos percentuais, ou uma taxa mínima de aproximadamente 6-7%. A FCA removeu formalmente o requisito fixo de +3% em 2022, mas a maioria dos credores continua a aplicar voluntariamente uma margem semelhante. Este teste de estresse e o que realmente limita o endividamento — mais do que o múltiplo de 4,5 para muitos candidatos.

O programa de empréstimo Help to Buy encerrou para novas candidaturas em Inglaterra em outubro de 2022 e as últimas conclusões terminaram em marco de 2023. No entanto, o Mortgage Guarantee Scheme do governo apoia hipotecas a 95% LTV (5% de depósito) fornecendo uma garantia governamental parcial. Os compradores de primeira vez também beneficiam de isenção de imposto de selo — 0% nos primeiros GBP 425.000 do preço de compra. Shared Ownership e Lifetime ISAs continuam disponíveis como rotas alternativas para a propriedade.

O Stamp Duty Land Tax (SDLT) em Inglaterra e Irlanda do Norte e escalonado: 0% até GBP 250.000, 5% de GBP 250.001 a GBP 925.000, 10% de GBP 925.001 a GBP 1.500.000 e 12% acima. Compradores de primeira vez pagam 0% até GBP 425.000 e 5% de GBP 425.001 a GBP 625.000 (sem isenção acima de GBP 625.000). Segundas residências tem uma sobretaxa de 5%. A Escócia tem LBTT e o País de Gales tem LTT — taxas e faixas ligeiramente diferentes.

No Reino Unido, freehold significa que você possui o imóvel e o terreno integralmente. Leasehold significa que você possui o imóvel por um período fixo (geralmente 99-999 anos) mas o terreno pertence a um freeholder, e você paga uma renda anual do solo mais encargos de serviço. Os apartamentos em Inglaterra são quase sempre leasehold. Arrendamentos abaixo de 80 anos tornam-se difíceis de hipotecar e caros de estender. O Leasehold and Freehold Reform Act 2024 visa tornar mais barato é fácil estender arrendamentos e comprar o freehold.

O Reino Unido tem uma das maiores diferenacas regionais de preços imobiliários da Europa. Uma casa mediana de 3 quartos em Londres custa cerca de 3 vezes o preço em Liverpool ou Newcastle. Isto reflete décadas de concentração económica no sudeste, oferta limitada de habitação (restrições do cinturão verde, planeamento lento) e forte procura de investimento estrangeiro em Londres. A diferença significa que um agregado familiar que não pode pagar o sul pode frequentemente comprar uma casa maior nos Midlands ou no norte — mas com um mercado de trabalho e compromisso de deslocação muito diferentes.

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