GB Reino Unido · Acessibilidade imobiliaria

Quanta casa posso pagar no Reino Unido?

Um agregado familiar no Reino Unido com rendimento bruto de GBPpor ano, com GBPem poupancas disponiveis, pode pagar ...
Preco maximo de compra . Avaliacao de acessibilidade FCA
GBP 203k
Limitado pela sua rendimento (multiplo 4,5x) · GBP 183k hipoteca sobre GBP 20k entrada
As duas regras

O Reino Unido tem duas regras. Ambas devem ser cumpridas.

Os credores britanicos estao sujeitos ao limite FPC do Banco da Inglaterra sobre multiplos emprestimo-rendimento e aos seus proprios testes de estresse. O multiplo de 4,5 vezes o rendimento e o teto — mas sem um deposito suficiente, nao consegue entrar no mercado.

4,5x
Multiplo de rendimento maximo
O FPC limita a maioria das novas hipotecas a 4,5 vezes o rendimento bruto do agregado familiar. No maximo 15% do fluxo de um credor pode exceder este limite.
emprestimo <= rendimento x 4,5
10%
Deposito minimo
Embora existam hipotecas a 5% (via o Mortgage Guarantee Scheme), 10% e o minimo pratico para taxas competitivas. 20%+ desbloqueia as melhores ofertas.
deposito >= 0,10 x preco
Tem um imovel em vista?

Insira um preco e veja onde falha.

Cada teste e independente: precisa passar nos dois. A regra de 4,5x rendimento limita o tamanho da sua hipoteca; a regra de deposito garante que tem dinheiro inicial.

GBP
GBP 100kGBP 5M
1 de 2 testes falham.
✕Regra de 4,5x rendimentofaltam GBP 10k
Você tem GBP 45k/yrNecessário GBP 55k/yr
✓10% de depositoaprovado
Você tem GBP 35kNecessário GBP 25k
A alavanca que pode mover

Dois tetos. O mais baixo vence.

Com as suas poupancas fixas, o preco acessivel escala linearmente com o rendimento — ate que a regra de deposito comeca a limitar.

00.4M0.8M1.1M1.5M50k100k150k200k250k300krendimento bruto do agregado (GBP / ano)10% de deposito . GBP 350kLimite de rendimento . regra 4,5xVocê · GBP 203k
O que você pode pagarLimite de renda (5,6× bruto)Entrada total (5× liquidez + pensão)
O seu orcamento mensal

O que pagaria realmente por mes.

Os credores britanicos testam a ~6,5%, mas voce paga a taxa real. A sua prestacao mensal a 5% por 30 anos e significativamente menor que o valor do teste de estresse — essa margem e o seu colchao contra subidas de taxas.

Teste de estresse (6,5%)1,500 / monthPagamento real (5%)1,271 / month
Folga mensal
229
O teste de estresse cobra 1.2× o que você realmente vai pagar. Essa diferença é o que você tem, em teoria, para absorver um ciclo de juros ou investir, se preferir.
Onde isto o coloca

Casa mediana de 3 quartos, por cidade.

O seu teto de preco (em ciano) cruza os precos de uma casa tipica de 3 quartos nas principais cidades do Reino Unido.

London
GBP 525k
Cambridge
GBP 450k
Oxford
GBP 440k
Brighton
GBP 400k
Bristol
GBP 340k
Edinburgh
GBP 310k
Manchester
GBP 250k
Birmingham
GBP 230k
Leeds
GBP 220k
Newcastle
GBP 185k
Liverpool
GBP 175k
Ao alcanceFora de alcanceSeu teto · GBP 203k
Antes de assinar

Este e provavelmente o maior compromisso financeiro da sua vida.

A compra de imovel nao e so o preco. Ha custos significativos adicionais nao incluidos no teste de acessibilidade.

5-12%
Stamp Duty (SDLT)
O Stamp Duty Land Tax e escalonado: 0% ate GBP 250k, 5% de GBP 250k a 925k, 10% de GBP 925k a 1,5M, 12% acima. Compradores de primeira vez: 0% ate GBP 425k.
3-5k
Advogado, peritagem e taxas
Honorarios de solicitor (GBP 1.000-2.000), peritagem (GBP 500-1.500), comissoes hipotecarias (GBP 500-2.000) e pesquisas acumulam-se rapidamente. Preveja minimo GBP 3.000-5.000.
?
Council Tax e riscos de leasehold
O Council Tax (GBP 1.200-4.000+/ano dependendo da banda e localizacao) e um custo permanente. Se comprar um apartamento, verifique a duracao do leasehold — menos de 80 anos e um sinal de alerta.

Isto nao significa que nao deve comprar. Significa que deve faze-lo de olhos abertos.

Para comparar

O que mais custa aproximadamente GBP 203k?

  • Um estudio na Zona 2 de Londres · GBP 300k0.68×
  • Um Range Rover Sport novo · GBP 80k2.54×
  • Quatro anos de propinas e custos de vida em Oxford ou Cambridge · GBP 75k2.71×
  • 10 anos a maximizar a dotacao ISA (GBP 20.000/ano) · GBP 200k1.02×
  • Uma casa geminada de dois quartos em Liverpool · GBP 150k1.36×
  • GBP 600/mes investidos a 6% real por 20 anos (valor final) · GBP 290k0.70×
  • Uma casa geminada de 3 quartos em Manchester · GBP 250k0.81×
  • Uma casa georgiana em Bath · GBP 550k0.37×
  • Um Jaguar F-Type R e um ano de seguro · GBP 105k1.94×
Ver a matriz completa rendimento x deposito
rendimento (baixo) / poupancas (direita)
GBP 30k
GBP 60k
GBP 100k
GBP 200k
30,000/yr
GBP 136k
limitado pelo rendimento
GBP 136k
limitado pelo rendimento
GBP 136k
limitado pelo rendimento
GBP 136k
limitado pelo rendimento
50,000/yr
GBP 226k
limitado pelo rendimento
GBP 226k
limitado pelo rendimento
GBP 226k
limitado pelo rendimento
GBP 226k
limitado pelo rendimento
80,000/yr
GBP 300k
limitado pelo deposito
GBP 362k
limitado pelo rendimento
GBP 362k
limitado pelo rendimento
GBP 362k
limitado pelo rendimento
120,000/yr
GBP 300k
limitado pelo deposito
GBP 542k
limitado pelo rendimento
GBP 542k
limitado pelo rendimento
GBP 542k
limitado pelo rendimento
180,000/yr
GBP 300k
limitado pelo deposito
GBP 600k
limitado pelo deposito
GBP 814k
limitado pelo rendimento
GBP 814k
limitado pelo rendimento
Rendimento bruto usado. Prazo 30 anos, teste de estresse a 6,5%.
Proximos passos

Ferramentas e guias para chegar la.

Calculadora de hipotecaMonte um plano de amortização com pagamentos extras. Veja os juros totais e o tempo de quitação.CalcularPlanejador de meta de poupançaDefina sua meta de entrada e um prazo. Calculamos a taxa de poupança mensal necessária.PlanejarJuros compostosVeja como sua poupança para entrada cresce ao longo do tempo. Visualize a diferença de mais um ano.ProjetarComprando seu primeiro imóvelUm guia passo a passo sobre entrada, opções de hipoteca e o custo real da propriedade.Ler
Perguntas frequentes
O Financial Policy Committee (FPC) do Banco da Inglaterra recomenda que nao mais de 15% dos novos emprestimos hipotecarios de um credor tenham racios emprestimo-rendimento (LTI) de 4,5 ou superiores. Na pratica, isto significa que 4,5 vezes o rendimento bruto do agregado familiar e o teto efetivo para a maioria dos mutuarios. Alguns profissionais com altos rendimentos podem obter multiplos ligeiramente superiores, mas sao a excecao.
Os credores devem verificar se voce poderia continuar a pagar as prestacoes se as taxas de juro subissem. Tipicamente, testam a taxa variavel padrao (SVR) mais uma margem de cerca de 3 pontos percentuais, ou uma taxa minima de aproximadamente 6-7%. A FCA removeu formalmente o requisito fixo de +3% em 2022, mas a maioria dos credores continua a aplicar voluntariamente uma margem semelhante. Este teste de estresse e o que realmente limita o endividamento — mais do que o multiplo de 4,5 para muitos candidatos.
O programa de emprestimo Help to Buy encerrou para novas candidaturas em Inglaterra em outubro de 2022 e as ultimas conclusoes terminaram em marco de 2023. No entanto, o Mortgage Guarantee Scheme do governo apoia hipotecas a 95% LTV (5% de deposito) fornecendo uma garantia governamental parcial. Os compradores de primeira vez tambem beneficiam de isencao de imposto de selo — 0% nos primeiros GBP 425.000 do preco de compra. Shared Ownership e Lifetime ISAs continuam disponiveis como rotas alternativas para a propriedade.
O Stamp Duty Land Tax (SDLT) em Inglaterra e Irlanda do Norte e escalonado: 0% ate GBP 250.000, 5% de GBP 250.001 a GBP 925.000, 10% de GBP 925.001 a GBP 1.500.000 e 12% acima. Compradores de primeira vez pagam 0% ate GBP 425.000 e 5% de GBP 425.001 a GBP 625.000 (sem isencao acima de GBP 625.000). Segundas residencias tem uma sobretaxa de 5%. A Escocia tem LBTT e o Pais de Gales tem LTT — taxas e faixas ligeiramente diferentes.
No Reino Unido, freehold significa que voce possui o imovel e o terreno integralmente. Leasehold significa que voce possui o imovel por um periodo fixo (geralmente 99-999 anos) mas o terreno pertence a um freeholder, e voce paga uma renda anual do solo mais encargos de servico. Os apartamentos em Inglaterra sao quase sempre leasehold. Arrendamentos abaixo de 80 anos tornam-se dificeis de hipotecar e caros de estender. O Leasehold and Freehold Reform Act 2024 visa tornar mais barato e facil estender arrendamentos e comprar o freehold.
O Reino Unido tem uma das maiores diferenacas regionais de precos imobiliarios da Europa. Uma casa mediana de 3 quartos em Londres custa cerca de 3 vezes o preco em Liverpool ou Newcastle. Isto reflete decadas de concentracao economica no sudeste, oferta limitada de habitacao (restricoes do cinturao verde, planeamento lento) e forte procura de investimento estrangeiro em Londres. A diferenca significa que um agregado familiar que nao pode pagar o sul pode frequentemente comprar uma casa maior nos Midlands ou no norte — mas com um mercado de trabalho e compromisso de deslocacao muito diferentes.