Punteggio di salute finanziaria
Cinque brevi passi, due minuti, senza registrazione. Ottenga un punteggio da 0 a 100 su risparmio, protezione, debiti, investimenti e pensione, più un piano che parte da dove serve di più.
1Reddito e risparmio
Stipendio netto dopo le imposte, nella Sua valuta. I Suoi dati non lasciano mai il browser.
Tutto ciò che mette da parte: conti di risparmio, conto titoli, versamenti previdenziali.
Corrisponde a un tasso di risparmio del 10%.
Il Suo punteggio di salute finanziaria
Risponda ai cinque passi per sbloccare il punteggio. Ogni pilastro si accende man mano.
Risparmio—
Protezione—
Debiti—
Investimenti—
Pensione—
Come funziona
Da cinque risposte a un piano
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Risponda a cinque brevi passi
Reddito e risparmio, cuscinetto di emergenza, debiti, investimenti, pensione. Due minuti di clic, nessun account, nulla lascia il Suo browser.
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Ogni pilastro è valutato secondo linee guida
Le Sue risposte sono confrontate con riferimenti pubblicati: la regola 50/30/20, da 3 a 6 mesi di spese, la regola 28/36 sui debiti e i multipli di risparmio per età.
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Legga il punteggio da 0 a 100
Un totale ponderato e cinque barre per pilastro mostrano a colpo d'occhio dove si trova e quale pilastro abbassa il punteggio.
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Segua il piano d'azione
Da tre a cinque mosse in ordine di priorità, ognuna collegata a un calcolatore precompilato con i Suoi numeri. Sistemi prima il pilastro più debole, poi ricalcoli il punteggio.
Concetti
Le idee alla base del punteggio
Tasso di risparmio
La quota del reddito netto che mette da parte ogni mese. La regola 50/30/20 punta al 20% dello stipendio netto per risparmio e rimborso dei debiti.
Fondo di emergenza
Liquidità riservata agli imprevisti: perdita del lavoro, riparazioni, spese mediche. La linea guida comune è da 3 a 6 mesi di spese essenziali su un conto accessibile.
Regola 50/30/20
Uno schema di budget tratto dal libro All Your Worth (2005): 50% dello stipendio netto per i bisogni, 30% per i desideri, 20% per risparmio e rimborso dei debiti.
Rapporto debito/reddito
Rate mensili dei debiti divise per il reddito mensile. La classica regola 28/36 limita il servizio del debito totale al 36% del reddito; le regole statunitensi sui mutui considerano il 43% un tetto invalicabile.
Debito ad alto interesse
Debito con un interesse superiore al 10% circa, di solito carte di credito e prestiti payday. In genere cresce più in fretta di quanto rendano gli investimenti, quindi estinguerlo è una vittoria garantita.
Classe di attività
Un ampio insieme di investimenti che si comportano in modo simile: azioni, obbligazioni, immobili, liquidità, materie prime. Distribuire tra le classi rende il percorso più regolare.
Multiplo di risparmio per età
Una regola empirica per la pensione resa popolare da Fidelity: circa 1x il reddito risparmiato a 30 anni, 3x a 40, 6x a 50, 8x a 60 e 10x a 67.
Punteggio di salute finanziaria
Un unico numero da 0 a 100 che riassume cinque pilastri: risparmio, protezione, debiti, investimenti e pensione. Una diagnosi che indica la prossima mossa, non un verdetto.
Consigli
Come alzare davvero il punteggio
Automatizzi il bonifico
Sposti i risparmi il giorno in cui riceve lo stipendio. Un tasso di risparmio su cui non deve mai decidere è quello che resiste ai mesi più impegnativi.
Un pilastro alla volta
Il punteggio sale più in fretta se sistema prima il pilastro più debole. Inseguire gli ultimi punti di un pilastro forte sposta raramente il totale.
Prima il cuscinetto, poi l'interesse composto
Metta da parte almeno tre mesi di spese in liquidità prima di ottimizzare gli investimenti. Una vendita forzata in una fase di ribasso cancella anni di rendimenti.
Elimini prima i debiti costosi
Un interesse sopra il 10% batte la maggior parte dei rendimenti di mercato. Estinguere una carta di credito è quanto di più vicino esista in finanza a un rendimento garantito a due cifre.
Diversifichi a grandi linee
Non servono 40 posizioni. Due o tre fondi indicizzati ampi su diverse classi di attività catturano già gran parte del beneficio della diversificazione.
Ricalcoli ogni trimestre
Le abitudini cambiano lentamente e il punteggio segue le abitudini con ritardo. Rifaccia il quiz ogni tre mesi; la tendenza conta più di qualsiasi singolo numero.
Domande frequenti
Qual è un buon punteggio di salute finanziaria?+
Su questa scala, 65 o più significa basi solide e 80 o più è eccellente. La maggior parte di chi ha iniziato a risparmiare ma ha ancora qualche debito si colloca tra 45 e 65. Consideri il punteggio una diagnosi che indica quale pilastro richiede attenzione per primo, non un voto.
Come si calcola il punteggio di salute finanziaria?+
Cinque pilastri ponderati: tasso di risparmio 25%, fondo di emergenza 20%, debiti 20%, investimenti 15%, pensione 20%. Ogni pilastro riceve un punteggio da 0 a 100 rispetto a linee guida pubblicate, come la regola 50/30/20, da 3 a 6 mesi di spese, la regola 28/36 sui debiti e i multipli previdenziali per età, poi combinati nel totale.
Il quiz è davvero gratuito e anonimo?+
Sì. Nessuna registrazione, nessuna email e le Sue risposte non lasciano mai il browser: il punteggio è calcolato in locale e i dati compaiono solo nel Suo URL, così può salvare il risultato nei preferiti o condividerlo.
Quanto dovrebbe essere grande il fondo di emergenza?+
La linea guida comune, usata tra gli altri dal Consumer Financial Protection Bureau statunitense, è da 3 a 6 mesi di spese essenziali. Punti a 6 o più se il Suo reddito è variabile, se è un lavoratore autonomo o se altre persone dipendono dal Suo reddito.
A quale tasso di risparmio dovrei puntare?+
La regola 50/30/20 punta al 20% dello stipendio netto per risparmio e rimborso dei debiti. Come riferimento, il tasso di risparmio medio delle famiglie OCSE era di circa il 5,9% nel 2024, quindi un 10% costante La colloca già ben al di sopra della famiglia tipica.
Qual è un rapporto debito/reddito sano?+
Secondo la classica regola 28/36, le rate totali dei debiti dovrebbero restare sotto il 36% del reddito, con i debiti diversi dal mutuo come piccola parte di questa quota. Le regole statunitensi sui mutui fissano il tetto al 43%. Il debito ad alto interesse è un problema a qualsiasi rapporto, per la velocità con cui cresce contro di Lei.
Quanto dovrei aver risparmiato per la pensione alla mia età?+
Una serie di traguardi molto usata, resa popolare da Fidelity, prevede circa 1x il reddito annuo a 30 anni, 3x a 40, 6x a 50, 8x a 60 e 10x a 67. Essere indietro è comune; il tasso di versamento e il tempo sul mercato sono le leve che spostano il multiplo.
Perché il punteggio penalizza così tanto il debito della carta di credito?+
Perché con i tassi tipici delle carte di credito, del 20% o più, il debito cresce più in fretta di quanto rendano di solito gli investimenti diversificati, e mantenerlo annulla i progressi altrove. Estinguere i debiti ad alto interesse è il rendimento garantito più alto alla portata della maggior parte delle famiglie, ed è per questo che di solito è in cima al piano d'azione.
Posso confrontare il mio punteggio con quello di altre persone?+
Il punteggio in sé si basa su linee guida, non è una classifica. L'unico confronto reale mostrato è il Suo tasso di risparmio rispetto ai tassi di risparmio delle famiglie nei Paesi OCSE. Non inventiamo mai percentili: dove non abbiamo dati sulla distribuzione, non mostriamo alcun confronto.
Ogni quanto dovrei rifare il quiz?+
Ogni trimestre è un buon ritmo: abbastanza spesso per cogliere gli scostamenti, abbastanza di rado perché emergano i cambiamenti reali. Crei un account gratuito per salvare il punteggio nel tempo, oppure salvi l'URL del risultato nei preferiti e lo confronti il trimestre successivo.
Il punteggio pondera cinque pilastri: risparmio 25%, fondo di emergenza 20%, debiti 20%, investimenti 15%, pensione 20%. Il tasso di risparmio è valutato rispetto all'obiettivo del 20% della regola 50/30/20 (All Your Worth, 2005). La copertura di emergenza è valutata rispetto ai 3-6 mesi di spese essenziali raccomandati dal Consumer Financial Protection Bureau statunitense. I debiti usano la regola 28/36 e il tetto del 43% dei qualified mortgage: rate non legate al mutuo prossime allo zero ottengono il punteggio più alto, e il debito ad alto interesse limita il pilastro a prescindere dal rapporto. La pensione confronta il Suo multiplo di risparmio con i traguardi per età resi popolari da Fidelity (1x a 30 anni, 3x a 40, 6x a 50, 8x a 60, 10x a 67). L'unico confronto esterno è il Suo tasso di risparmio rispetto ai tassi di risparmio netto delle famiglie OCSE (2024); non mostriamo altri percentili perché non disponiamo di dati sulla distribuzione. È un'autovalutazione a scopo educativo, non una consulenza finanziaria.
Fonti: regola 50/30/20 (Warren e Tyagi, All Your Worth, 2005) · indicazioni CFPB su risparmio di emergenza e rapporto debito/reddito · traguardi di risparmio previdenziale Fidelity · indicatore OCSE sul risparmio delle famiglie, 2024