Nota de Saúde Financeira
Cinco etapas curtas, dois minutos, sem cadastro. Você recebe uma nota de 0 a 100 em poupança, proteção, dívidas, investimentos e aposentadoria, além de um plano que começa onde mais ajuda.
1Renda e poupança
O que você recebe depois dos impostos, na sua moeda. Seus números nunca saem do seu navegador.
Tudo o que você separa: poupança, corretora, contribuições para a aposentadoria.
Isso é uma taxa de poupança de 10%.
Sua nota de saúde financeira
Responda às cinco etapas para desbloquear sua nota. Cada pilar acende conforme você avança.
Poupança—
Proteção—
Dívidas—
Investimentos—
Aposentadoria—
Incorporar este quiz Atualizado: julho de 2026 · Dados de poupança OCDE 2024
Como funciona
De cinco respostas a um plano
1
Responda a cinco etapas curtas
Renda e poupança, reserva de emergência, dívidas, investimentos, aposentadoria. Dois minutos, sem conta, nada sai do seu navegador.
2
Cada pilar é avaliado por diretrizes
Suas respostas são comparadas a referências publicadas: a regra 50/30/20, 3 a 6 meses de despesas, a regra de dívida 28/36 e múltiplos de poupança por idade.
3
Leia sua nota de 0 a 100
Um total ponderado e cinco barras por pilar mostram de relance onde você está e qual pilar puxa a nota para baixo.
4
Siga o plano de ação
De três a cinco passos priorizados, cada um levando a uma calculadora já preenchida com seus números. Reforce primeiro o pilar mais fraco e meça de novo.
Conceitos
As ideias por trás da nota
Taxa de poupança
A parte da renda líquida que você separa todo mês. A regra 50/30/20 mira 20% da renda líquida para poupança e quitação de dívidas.
Reserva de emergência
Dinheiro guardado para surpresas: perda de emprego, consertos, gastos médicos. A diretriz comum é de 3 a 6 meses de despesas essenciais em uma conta de fácil acesso.
Regra 50/30/20
Um modelo de orçamento do livro All Your Worth (2005): 50% da renda líquida para necessidades, 30% para desejos e 20% para poupança e quitação de dívidas.
Comprometimento de renda
As parcelas mensais de dívidas divididas pela renda mensal. A clássica regra 28/36 limita o serviço total da dívida a 36% da renda; as regras hipotecárias dos EUA tratam 43% como teto rígido.
Dívida de juros altos
Dívida acima de cerca de 10% de juros, tipicamente cartão de crédito e cheque especial. Ela costuma crescer mais rápido do que os investimentos rendem, então quitá-la é um ganho garantido.
Classe de ativos
Um grupo amplo de investimentos com comportamento parecido: ações, renda fixa, imóveis, caixa, commodities. Distribuir entre classes suaviza o caminho.
Múltiplo de poupança por idade
Uma regra prática de aposentadoria popularizada pela Fidelity: cerca de 1x a renda guardada aos 30, 3x aos 40, 6x aos 50, 8x aos 60 e 10x aos 67.
Nota de saúde financeira
Um único número de 0 a 100 que resume cinco pilares: poupança, proteção, dívidas, investimentos e aposentadoria. Um diagnóstico que aponta o próximo passo, não um veredicto.
Dicas
Como subir a nota de verdade
Automatize a transferência
Separe a poupança no dia do pagamento. A taxa de poupança sobre a qual você nunca precisa decidir é a que sobrevive aos meses corridos.
Um pilar de cada vez
A nota sobe mais rápido quando você reforça primeiro o pilar mais fraco. Correr atrás dos últimos pontos de um pilar forte raramente move o total.
Colchão antes dos juros compostos
Junte pelo menos três meses de despesas em dinheiro antes de otimizar investimentos. Uma venda forçada na baixa desfaz anos de rendimento.
Mate primeiro a dívida cara
Juros acima de 10% vencem a maioria dos retornos de mercado. Quitar um cartão de crédito é o mais perto que existe de um retorno garantido de dois dígitos.
Diversifique em traços largos
Você não precisa de 40 posições. Dois ou três fundos de índice amplos entre classes de ativos já capturam a maior parte do benefício da diversificação.
Meça de novo a cada trimestre
Hábitos mudam devagar e a nota vem atrás dos hábitos. Refaça o quiz a cada três meses; a tendência importa mais do que qualquer número isolado.
Perguntas Frequentes
O que é uma boa nota de saúde financeira?+
Nesta escala, 65 ou mais significa fundações sólidas, e 80 ou mais é excelente. A maioria de quem já poupa mas ainda carrega alguma dívida fica entre 45 e 65. Trate a nota como um diagnóstico que mostra qual pilar precisa de atenção primeiro, não como uma prova.
Como a nota de saúde financeira é calculada?+
Cinco pilares ponderados: taxa de poupança 25%, reserva de emergência 20%, dívidas 20%, investimentos 15%, aposentadoria 20%. Cada pilar recebe de 0 a 100 conforme diretrizes publicadas, como a regra 50/30/20, 3 a 6 meses de despesas, a regra de dívida 28/36 e os múltiplos de aposentadoria por idade, e depois tudo é combinado no total.
O quiz é mesmo gratuito e anônimo?+
Sim. Sem cadastro, sem e-mail, e suas respostas nunca saem do seu navegador: a nota é calculada localmente e seus dados só aparecem na sua própria URL, para você salvar ou compartilhar o resultado.
Quanto devo ter de reserva de emergência?+
A diretriz comum, usada entre outros pelo órgão americano de proteção ao consumidor financeiro (CFPB), é de 3 a 6 meses de despesas essenciais. Mire 6 ou mais se sua renda varia, se você é autônomo ou se outras pessoas dependem da sua renda.
Que taxa de poupança devo buscar?+
A regra 50/30/20 mira 20% da renda líquida para poupança e quitação de dívidas. Para contexto, a taxa média de poupança das famílias da OCDE foi de cerca de 5,9% em 2024, então 10% constantes já colocam você bem à frente da família típica.
O que conta como um comprometimento de renda saudável?+
Pela clássica regra 28/36, o total das parcelas de dívidas deve ficar abaixo de 36% da renda, com a dívida não imobiliária sendo só uma fatia pequena disso. As regras hipotecárias dos EUA tratam 43% como teto. Dívida de juros altos é problema em qualquer proporção, pela velocidade com que os juros trabalham contra você.
Quanto eu deveria ter guardado para a aposentadoria na minha idade?+
Um conjunto de marcos muito usado, popularizado pela Fidelity, é cerca de 1x sua renda anual aos 30, 3x aos 40, 6x aos 50, 8x aos 60 e 10x aos 67. Estar atrasado é comum; sua taxa de contribuição e o tempo no mercado são as alavancas que movem o múltiplo.
Por que a nota penaliza tanto a dívida de cartão de crédito?+
Porque com juros típicos de 20% ou mais (no Brasil, muitas vezes bem acima disso), a dívida cresce mais rápido do que investimentos diversificados costumam render, então carregá-la anula o progresso em todo o resto. Quitar a dívida cara é o maior retorno garantido disponível para a maioria das famílias, e por isso ela costuma liderar o plano de ação.
Posso comparar minha nota com a de outras pessoas?+
A nota em si é baseada em diretrizes, não em um ranking. A única comparação real exibida é a sua taxa de poupança frente às taxas nacionais de poupança das famílias da OCDE. Nunca inventamos percentis: onde não temos dados de distribuição, não mostramos comparação.
Com que frequência devo refazer o quiz?+
A cada trimestre é um bom ritmo: frequente o bastante para pegar desvios e espaçado o bastante para mudanças reais aparecerem. Crie uma conta gratuita para salvar sua nota, ou favorite a URL do seu resultado e compare no próximo trimestre.
A nota pondera cinco pilares: poupança 25%, reserva de emergência 20%, dívidas 20%, investimentos 15%, aposentadoria 20%. A taxa de poupança é avaliada contra a meta de 20% da regra 50/30/20 (All Your Worth, 2005). A reserva de emergência é avaliada contra os 3 a 6 meses de despesas essenciais recomendados pelo órgão americano CFPB. As dívidas seguem a regra 28/36 e o teto de 43% das hipotecas qualificadas: parcelas não imobiliárias perto de zero pontuam mais alto, e dívida de juros altos limita o pilar independentemente da proporção. A aposentadoria compara seu múltiplo de poupança com os marcos por idade popularizados pela Fidelity (1x aos 30, 3x aos 40, 6x aos 50, 8x aos 60, 10x aos 67). A única comparação externa é a sua taxa de poupança frente às taxas líquidas de poupança das famílias da OCDE (2024); nenhum outro percentil é mostrado porque não temos dados de distribuição para isso. Esta é uma autoavaliação educativa, não uma recomendação financeira.
Fontes: regra 50/30/20 (Warren e Tyagi, All Your Worth, 2005) · orientações do CFPB sobre reserva de emergência e comprometimento de renda · marcos de poupança para aposentadoria da Fidelity · indicador de poupança das famílias da OCDE, 2024