Schulden-Tilgungs-Rechner
Listen Sie Ihre Schulden auf, legen Sie eine monatliche Extrazahlung fest und sehen Sie genau, wann Sie schuldenfrei sind, mit Snowball und Avalanche im direkten Vergleich.
1Ihre Schulden
$37.700 Gesamt · $870/mo Mindestzahlungen
2Extrazahlung
$/mo
Monatliche Gesamtzahlung: $1.120
Schuldenfrei inAvalanche
4 yrs, 4 mos
Mit $1.120/Monat tilgen Sie $37.700 Schulden und zahlen $11.351 an Zinsen.
Gesamtzinsen
$11.351
Gesamt bezahlt
$49.051
Monatliche Zahlung
$1.120
Tilgungszeit
4 yrs, 4 mos
Nur die Mindestzahlungen wuerden 6 yrs, 10 mos dauern und $21.649 an Zinsen kosten. Ihr Plan spart $10.297 und 2 yrs, 6 mos.
Snowball vs Avalanche, Seite an Seite
Avalanche
4 yrs, 4 mos
Snowball
4 yrs, 6 mos
Avalanche spart$1.759
Zeitunterschied2 mos
Tilgungsreihenfolge
1Credit CardJan 2029
2Car LoanFeb 2029
3Personal LoanApr 2030
Gesamtschulden im ZeitverlaufJede Linie ist eine Schuld
39k
29k
19k
9.6k
0
jetzt1y2y2y3y4y
Anleitung
So nutzen Sie diesen Rechner
1
Listen Sie Ihre Schulden auf
Fuegen Sie jede Schuld mit Saldo, Zinssatz und Mindestzahlung hinzu. Wir starten mit drei Beispielen; benennen Sie sie um, aendern Sie die Zahlen oder fuegen Sie Zeilen hinzu und entfernen Sie sie, um Ihre Situation abzubilden.
2
Legen Sie Ihre Extrazahlung fest
Geben Sie ein, wie viel Sie ueber die kombinierten Mindestzahlungen hinaus monatlich zahlen koennen. Das ist der Treibstoff, der die Tilgung beschleunigt; selbst ein kleiner Betrag macht einen echten Unterschied.
3
Waehlen Sie eine Strategie
Avalanche zielt auf den hoechsten Zinssatz zuerst, um die Gesamtzinsen zu minimieren. Snowball zielt auf den kleinsten Saldo zuerst fuer schnelle, motivierende Erfolge. Wir zeigen beide in jedem Fall.
4
Vergleichen und entscheiden
Sehen Sie Ihr schuldenfreies Datum, die Gesamtzinsen und einen direkten Vergleich beider Strategien, dann folgen Sie dem Monatsplan, um auf Kurs zu bleiben.
Grundlagen
Kernkonzepte
Debt Avalanche
Zahlen Sie das Minimum fuer alles, dann stecken Sie jeden uebrigen Euro in die Schuld mit dem hoechsten Zinssatz. Mathematisch optimal: Sie tilgen Ihre teuerste Schuld zuerst und minimieren die Gesamtzinsen.
Debt Snowball
Zahlen Sie das Minimum fuer alles, dann greifen Sie den kleinsten Saldo zuerst an. Sie tilgen einzelne Schulden schnell, und die fruehen Erfolge bauen Schwung und Motivation auf.
Zahlung weiterleiten
Wenn eine Schuld getilgt ist, wird ihre Mindestzahlung in den Betrag eingerechnet, den Sie auf das naechste Ziel werfen. Ihre monatliche Gesamtausgabe bleibt gleich, trifft aber die verbleibenden Schulden immer haerter.
Mindestzahlungsfalle
Nur das Minimum bei hochverzinsten Schulden zu zahlen, kann Jahre von Zahlungen bedeuten, die den Saldo kaum beruehren. Die Extrazahlung durchbricht den Kreislauf.
Zinssatz (APR)
Die jaehrlichen Kosten einer Schuld als Prozentsatz ihres Saldos. Eine 25%-Karte kostet Sie pro Euro weit mehr als ein 7%-Autokredit, und genau deshalb zielt die Avalanche-Methode auf den Zinssatz, nicht den Saldo.
Gesamtkosten der Schulden
Der vollstaendige Betrag, den Sie zurueckzahlen, Kapital plus alle Zinsen. Der Vergleich der Gesamtzinsen zwischen Strategien zeigt den wahren Wert eines Tilgungsplans.
Schuldenquote (Debt-to-Income)
Ihre gesamten monatlichen Schuldenraten geteilt durch das Bruttomonatseinkommen. Wer bei 4.000 $ Einkommen 1.440 $ für Karten und Kredite zahlt, hat eine Quote von 36%. Kreditgeber lesen daraus Ihre Kapazität: Viele bevorzugen unter 36%, und über etwa 43% wird neuer Kredit schwer zu bekommen. Die Quote ist zugleich ein Fortschrittsmesser für Ihren Tilgungsplan, denn jede getilgte Schuld senkt sie und setzt Einkommen frei, genau das, was ein späterer Hypothekenantrag sehen will.
Kreditauslastung (Credit Utilization)
Der Anteil Ihrer Kartenlimits, den Sie tatsächlich nutzen, und einer der größten Hebel für Ihren Kredit-Score. Ein Saldo von 6.000 $ bei 10.000 $ Limit bedeutet 60% Auslastung; Scores bevorzugen in der Regel unter 30%. Salden abzubauen hilft doppelt: weniger Zinsen und ein steigender Score. Lassen Sie alte Karten nach der Tilgung offen, denn das Schließen eines Kontos verkleinert Ihr verfügbares Limit und kann die Auslastung wieder nach oben treiben.
Tipps
Tipps, um schneller schuldenfrei zu werden
Hoechsten Zinssatz zuerst
Wenn Ihr Ziel ist, die wenigsten Zinsen zu zahlen, zielen Sie immer zuerst auf den hoechsten Zinssatz. Bei mehreren Schulden kann die Ersparnis gegenueber Snowball erheblich sein.
Waehlen Sie die Strategie, die Sie durchhalten
Wenn Motivation das Problem ist, ist das schnelle Tilgen einer kleinen Schuld ein starker Erfolg. Die beste Strategie ist die, an die Sie sich tatsaechlich halten.
Nie ein Minimum auslassen
Zahlen Sie immer jedes Minimum, um Strafen und Kreditschaeden zu vermeiden. Die Strategie aendert nur, wohin Ihre Extrazahlung geht.
Sonderzahlungen gezielt einsetzen
Steuerrueckerstattungen, Boni und Geschenke, die auf Ihre aktuelle Zielschuld gerichtet sind, verkuerzen den gesamten Plan, weil sie zukuenftige Zinsen auf Ihren teuersten Saldo eliminieren.
Konsolidierung sorgfaeltig pruefen
Ein Konsolidierungskredit oder eine Saldenumschichtung mit niedrigerem Zinssatz kann die gezahlten Zinsen senken, aber nur, wenn Sie vermeiden, die Salden wieder aufzubauen.
Nach niedrigerem Zinssatz fragen
Rufen Sie jeden Kartenanbieter an und bitten Sie um eine Zinssenkung; langjährige, pünktlich zahlende Kunden bekommen sie oft. Schon ein paar Punkte weniger auf Ihrer teuersten Karte senken die Gesamtzinsen, ohne Ihren monatlichen Plan zu ändern.
FAQ
Snowball oder Avalanche, was ist besser?+
Es kommt darauf an, wofuer Sie optimieren. Avalanche (hoechster Zinssatz zuerst) zahlt immer die geringsten Gesamtzinsen. Snowball (kleinster Saldo zuerst) tilgt einzelne Schulden schneller, was viele Menschen motivierender finden. Dieser Rechner zeigt beide, damit Sie die Zinsersparnis gegen den psychologischen Schub abwaegen koennen.
Wie funktioniert die Extrazahlung?+
Sie zahlen das Minimum fuer jede Schuld, dann wird die Extrazahlung zu der Schuld hinzugefuegt, die Ihre Strategie gerade angreift. Wenn eine Schuld getilgt ist, wird ihr altes Minimum in die Extrazahlung eingerechnet, sodass der Betrag, der die naechste Schuld angreift, weiter waechst, waehrend Ihre monatliche Gesamtzahlung gleich bleibt.
Was, wenn ich nur die Mindestzahlungen leisten kann?+
Dann kann es viele Jahre dauern, hochverzinste Schulden zu tilgen, und Sie zahlen weit mehr an Zinsen. Versuchen Sie, die Extrazahlung auch nur auf einen kleinen Betrag zu setzen und beobachten Sie, wie sich das schuldenfreie Datum und die Gesamtzinsen aendern. Diese Luecke sind die Kosten, nur das Minimum zu zahlen.
Spielt die Reihenfolge, in der ich Schulden eingebe, eine Rolle?+
Nein. Der Rechner sortiert sie automatisch nach Ihrer gewaehlten Strategie, Sie koennen sie also in beliebiger Reihenfolge eingeben. Sie koennen jede Schuld umbenennen, um den Ueberblick zu behalten.
Werden meine Daten gespeichert oder geteilt?+
Ihre Schulden werden in Ihrem Browser gespeichert, damit die Seite sie sich merkt, und die Teilen-Schaltflaeche erstellt einen Link, der sie kodiert, sodass jeder, dem Sie ihn senden, das gleiche Setup sieht. Nichts wird automatisch irgendwohin gesendet.
Beruecksichtigt dies Gebuehren oder sich aendernde Zinssaetze?+
Nein. Es werden feste Zinssaetze und keine neuen Gebuehren oder Kreditaufnahmen angenommen. Echte Kreditkarten koennen Aktionszinsen, Strafzinsen und Gebuehren haben, daher sollten Sie das Ergebnis als klaren Plan und nicht als exakte Vorhersage betrachten.
Wie lange dauert eine Karte nur mit Mindestzahlungen?+
Nehmen Sie 8.400 $ Saldo bei 18,99% mit fester Mindestzahlung von 210 $: Die Tilgung dauert etwa 5 Jahre und 4 Monate und kostet rund 5.000 $ Zinsen. Legen Sie nur 100 $ pro Monat drauf, ist die Karte in 3 Jahren getilgt, mit etwa 2.650 $ Zinsen, also rund 2.350 $ gespart. Das ist die Mindestzahlungsfalle in Zahlen: Bei hohen Zinssätzen ist der Großteil einer kleinen Rate Zins, nicht Fortschritt.
Wie viel spart Avalanche wirklich gegenüber Snowball?+
Das hängt davon ab, wie weit Ihre Zinssätze auseinanderliegen. Mit den Beispielschulden dieses Rechners (8.400 $ zu 18,99%, 12.500 $ zu 24,99%, 16.800 $ zu 6,99%) und 250 $ extra pro Monat ist Avalanche nach 52 Monaten fertig mit rund 11.350 $ Zinsen, Snowball nach 54 Monaten mit rund 13.100 $. Die Differenz beträgt etwa 1.750 $. Große Zinsspannen und hohe teure Salden vergrößern den Vorteil von Avalanche; ähnliche Sätze machen beide fast identisch.
Zuerst investieren oder Schulden tilgen?+
Eine Schuld zu tilgen ist eine garantierte, steuerfreie Rendite in Höhe ihres Zinssatzes. Eine 20%-Karte schlägt jede realistische Anlage, also tilgen Sie teure Schulden, bevor Sie über einen Arbeitgeberzuschuss hinaus investieren. Unter etwa 6 bis 8% hängt die Antwort ehrlicherweise von Ihrer Risikotoleranz ab: Ein 5%-Autokredit kann vernünftig neben Investitionen bestehen. Halten Sie in jedem Fall einen kleinen Bargeldpuffer, damit eine überraschende Rechnung nicht zu neuen Kartenschulden wird.
Verbessert Schuldenabbau meinen Kredit-Score?+
Meistens ja, vor allem durch die sinkende Kreditauslastung, wenn Kartensalden fallen, und durch die pünktliche Zahlungshistorie auf dem Weg dorthin. Zwei Einschränkungen: Das Schließen einer getilgten Karte verkleinert Ihr verfügbares Limit und kann die Auslastung leicht erhöhen, und das Tilgen Ihres einzigen Ratenkredits kann den Kontomix minimal schwächen. Solche Dellen sind meist klein und vorübergehend; weniger Schulden und verlässliche Zahlungen sind, was Scores langfristig belohnen.
Jede Schuld sammelt monatlich Zinsen zu ihrem festen Satz an. Mindestzahlungen werden fuer jede Schuld geleistet, dann wird das gesamte verbleibende Budget auf die Zielschuld der Strategie angewendet; freigewordene Mindestzahlungen werden weitergeleitet. Gebuehren, Aktionszinsen und neue Kreditaufnahmen werden nicht modelliert. Die Ergebnisse sind illustrativ, keine Finanzberatung.
debt_payoff.methodology_source