Calculadora de Quitacao de Dividas
Liste suas dividas, defina um pagamento mensal extra e veja exatamente quando voce estara livre de dividas, com snowball e avalanche comparados lado a lado.
1Suas dividas
$37.700 total · $870/mo minimos
2Pagamento extra
US$/mo
Pagamento mensal total: $1.120
Livre de dividas emAvalanche
4 yrs, 4 mos
Pagando US$1.120/mes no total, voce elimina US$37.700 de divida e paga US$11.351 em juros.
Juros totais
$11.351
Total pago
$49.051
Pagamento mensal
$1.120
Tempo de quitacao
4 yrs, 4 mos
Pagar apenas os minimos levaria 6 yrs, 10 mos e custaria US$21.649 em juros. Seu plano economiza US$10.297 e 2 yrs, 6 mos.
Snowball vs Avalanche, lado a lado
Avalanche
4 yrs, 4 mos
Snowball
4 yrs, 6 mos
Avalanche economiza$1.759
Diferenca de tempo2 mos
Ordem de quitacao
1Credit CardJan 2029
2Car LoanFeb 2029
3Personal LoanApr 2030
Divida total ao longo do tempoCada linha e uma divida
39k
29k
19k
9.6k
0
agora1y2y2y3y4y
Como usar
Como usar esta calculadora
1
Liste suas dividas
Adicione cada divida com seu saldo, taxa de juros e pagamento minimo. Comecamos com tres exemplos; renomeie-os, edite os numeros, ou adicione e remova linhas para corresponder a sua situacao.
2
Defina seu pagamento extra
Insira quanto voce pode pagar acima dos minimos combinados a cada mes. Este e o combustivel que acelera a quitacao; mesmo uma pequena quantia faz uma diferenca real.
3
Escolha uma estrategia
Avalanche mira a maior taxa de juros primeiro para minimizar os juros totais. Snowball mira o menor saldo primeiro para vitorias rapidas e motivadoras. Mostramos ambas de qualquer forma.
4
Compare e se comprometa
Veja sua data livre de dividas, juros totais e uma comparacao lado a lado de ambas estrategias, depois siga o calendario mes a mes para manter o rumo.
Fundamentos
Conceitos-chave
Debt Avalanche
Pague os minimos em tudo, depois coloque cada real disponivel na divida com a maior taxa de juros. Matematicamente otimo: elimina sua divida mais cara primeiro e minimiza os juros totais que voce paga.
Debt Snowball
Pague os minimos em tudo, depois ataque o menor saldo primeiro. Voce elimina dividas individuais rapidamente, e as vitorias iniciais constroem impulso e motivacao.
Transferencia do pagamento
Quando uma divida e eliminada, seu pagamento minimo e somado ao valor que voce direciona ao proximo alvo. Seu desembolso mensal total permanece o mesmo, mas atinge as dividas restantes cada vez com mais forca.
Armadilha do pagamento minimo
Pagar apenas o minimo em divida com juros altos pode significar anos de pagamentos que mal tocam o saldo. O pagamento extra e o que quebra o ciclo.
Taxa de juros (APR)
O custo anual de uma divida como porcentagem do seu saldo. Um cartao de 25% custa muito mais por real do que um financiamento de carro de 7%, e e exatamente por isso que o metodo avalanche mira a taxa, nao o saldo.
Custo total da divida
O valor total que voce repaga, capital mais todos os juros. Comparar os juros totais entre estrategias mostra o valor real de um plano de quitacao.
Comprometimento de renda (DTI)
O total das suas parcelas mensais de dívida dividido pela renda bruta mensal. Quem paga $ 1.440 entre cartões e empréstimos com renda de $ 4.000 tem um DTI de 36%. Os bancos leem isso como capacidade: muitos preferem abaixo de 36%, e acima de uns 43% crédito novo fica difícil. Também é um medidor de progresso do seu plano: cada dívida quitada derruba o índice e libera renda, exatamente o que um futuro pedido de financiamento imobiliário quer ver.
Utilização do limite do cartão
A fatia dos limites dos seus cartões que você realmente usa, e uma das maiores alavancas do seu score de crédito. Um saldo de $ 6.000 em $ 10.000 de limite é 60% de utilização; os scores costumam premiar ficar abaixo de 30%. Reduzir os saldos ajuda em dobro: menos juros e um score subindo. Mantenha cartões antigos abertos depois de quitá-los, porque encerrar uma conta encolhe seu limite disponível e pode empurrar a utilização para cima de novo.
Dicas
Dicas para se livrar das dividas mais rapido
Mire a maior taxa
Se seu objetivo e pagar a menor quantidade de juros, sempre mire a maior taxa primeiro. Com varias dividas, a economia em relacao a snowball pode ser substancial.
Escolha a estrategia que voce seguira
Se motivacao e a parte dificil, eliminar uma divida pequena rapidamente e uma vitoria poderosa. A melhor estrategia e aquela que voce realmente segue.
Nunca pule um minimo
Sempre pague cada minimo para evitar penalidades e danos ao credito. A estrategia so muda para onde vai seu pagamento extra.
Direcione receitas extras ao seu alvo
Restituicoes de impostos, bonus e presentes direcionados a sua divida-alvo atual encurtam todo o plano, porque eliminam juros futuros sobre seu saldo mais caro.
Considere consolidacao com cuidado
Um emprestimo de consolidacao ou transferencia de saldo com taxa mais baixa pode reduzir os juros que voce paga, mas apenas se voce evitar acumular os saldos novamente.
Peça uma taxa menor
Ligue para cada emissor de cartão e peça redução de juros; clientes antigos que pagam em dia costumam conseguir. Alguns pontos a menos no seu cartão mais caro cortam os juros totais sem mudar nada no seu plano mensal.
Perguntas Frequentes
Snowball ou avalanche, qual e melhor?+
Depende do que voce otimiza. Avalanche (maior taxa primeiro) sempre paga a menor quantidade de juros totais. Snowball (menor saldo primeiro) elimina dividas individuais mais rapido, o que muitas pessoas acham mais motivador. Esta calculadora mostra ambas para que voce possa pesar a economia em juros contra o impulso psicologico.
Como funciona o pagamento extra?+
Voce paga o minimo em cada divida, entao o extra e adicionado a qualquer divida que sua estrategia esteja atacando atualmente. Quando uma divida e eliminada, seu minimo anterior e somado ao extra, entao o valor que ataca a proxima divida continua crescendo enquanto seu pagamento mensal total permanece o mesmo.
E se eu so puder pagar os minimos?+
Entao a divida com juros altos pode levar muitos anos para ser eliminada, e voce paga muito mais em juros. Tente definir o pagamento extra mesmo que seja uma quantia pequena e observe como a data livre de dividas e os juros totais mudam. Essa diferenca e o custo de pagar apenas os minimos.
A ordem em que insiro as dividas importa?+
Nao. A calculadora as ordena automaticamente pela sua estrategia escolhida, entao voce pode inseri-las em qualquer ordem. Voce pode renomear cada divida para saber qual e qual.
Meus dados sao salvos ou compartilhados?+
Suas dividas sao mantidas no seu navegador para que a pagina as lembre, e o botao Compartilhar cria um link que as codifica, entao qualquer pessoa para quem voce enviar ve a mesma configuracao. Nada e publicado em lugar nenhum automaticamente.
Isso inclui taxas ou juros variaveis?+
Nao. Assume taxas de juros fixas e sem novas taxas ou emprestimos. Cartoes reais podem ter taxas promocionais, taxas de penalidade e tarifas, entao trate o resultado como um plano claro e nao como uma previsao exata.
Quanto tempo leva um cartão pagando só o mínimo?+
Pegue um saldo de $ 8.400 a 18,99% com mínimo fixo de $ 210: leva cerca de 5 anos e 4 meses para quitar e custa uns $ 5.000 em juros. Acrescente só $ 100 por mês e a dívida some em 3 anos com uns $ 2.650 de juros, uma economia de cerca de $ 2.350. Essa é a armadilha do pagamento mínimo em números: com juros altos, a maior parte de uma parcela pequena é juro, não progresso.
Quanto o avalanche economiza de verdade em relação ao snowball?+
Depende da distância entre as suas taxas. Com as dívidas de exemplo desta calculadora ($ 8.400 a 18,99%, $ 12.500 a 24,99%, $ 16.800 a 6,99%) e $ 250 extras por mês, o avalanche termina em 52 meses com uns $ 11.350 de juros, e o snowball em 54 meses com uns $ 13.100. A diferença fica em torno de $ 1.750. Taxas muito diferentes e saldos caros grandes ampliam a vantagem do avalanche; taxas parecidas deixam os dois quase iguais.
Invisto ou quito dívidas primeiro?+
Quitar uma dívida é um retorno garantido e livre de impostos igual à taxa dela. Um cartão a 20% ganha de qualquer investimento realista, então elimine as dívidas caras antes de investir além de uma eventual contrapartida do empregador. Abaixo de uns 6 a 8%, a resposta depende de verdade da sua tolerância a risco: um financiamento de carro a 5% pode conviver bem com investimentos. Em todo caso, mantenha um pequeno colchão em dinheiro para que uma conta surpresa não vire dívida nova no cartão.
Quitar dívidas melhora meu score de crédito?+
Normalmente sim, principalmente pela queda na utilização do limite conforme os saldos dos cartões caem, e pelo histórico de pagamentos em dia construído no caminho. Dois poréns: encerrar um cartão quitado reduz seu crédito disponível e pode subir um pouco a utilização, e liquidar seu único empréstimo parcelado pode reduzir levemente a variedade de contas. As quedas costumam ser pequenas e passageiras; menos dívida e pagamentos confiáveis são o que o score premia no longo prazo.
Cada divida acumula juros mensalmente a sua taxa fixa. Pagamentos minimos sao feitos em cada divida, entao todo o orcamento restante e aplicado a divida-alvo da estrategia; minimos liberados sao transferidos. Taxas, juros promocionais e novos emprestimos nao sao modelados. Os resultados sao ilustrativos, nao aconselhamento financeiro.
debt_payoff.methodology_source