¿Cómo se compara tu patrimonio neto para tu edad en Finlandia?

El hogar finlandés mediano tiene un patrimonio neto de €96.000 (HFCS Ola 2023 del BCE, Tabla J3): el puesto 19 de los 22 países encuestados y muy por debajo de la mediana de la zona euro, €140.100. La media es de €228.700, 2,4 veces la mediana. Las rentas finlandesas están por encima de la media de la zona euro, así que la baja posición no es una cuestión de ingresos.

La deuda y lo que la encuesta deja fuera. Los hogares finlandeses tienen una renta bruta mediana de €45.700 frente a €37.100 en la zona euro (Tabla I3), pero el 58,6 % tiene deuda frente al 41,5 %, y la deuda del hogar endeudado mediano equivale al 41,9 % de sus activos frente al 21,6 % de la zona euro, con una relación préstamo-valor mediana del 53,1 % frente al 36,8 % (Tablas F1 y G1). Además, la HFCS excluye los derechos de pensiones públicas y ocupacionales: en Finlandia la pensión legal ligada a los ingresos es una parte grande de los recursos de jubilación de los hogares y nada de ella aparece en estas cifras.

Con mucha diferencia. El 39,1 % de los hogares finlandeses tiene fondos de inversión frente al 14,2 % de la zona euro, y el 25,0 % posee acciones cotizadas directamente frente al 11,4 % (HFCS Ola 2023 del BCE, Tabla C1). Los activos financieros suponen el 27,2 % de todo lo que poseen los hogares finlandeses frente al 20,7 % de la zona euro (Tabla D1). Los bonos son la excepción: los tiene el 0,1 % de los hogares, frente al 3,5 %. Ojo: participar no es acumular — los activos financieros del hogar mediano siguen en €15.500, cerca de los €16.600 de la zona euro (Tabla C3).

Se sitúa entre el percentil 60 (€151.000) y el 70 (€220.200), así que un hogar con €200.000 posee más que aproximadamente dos de cada tres hogares finlandeses (HFCS Ola 2023 del BCE, Tabla J3). Es más del doble de la mediana de €96.000, y la línea del 10 % superior sigue lejos, en €550.000.

El patrimonio neto medio en Finlandia es de €228.700, frente a una mediana de €96.000: la media equivale a 2,4 veces el hogar central (HFCS Ola 2023 del BCE, Tabla J3). Las dos cifras responden a preguntas distintas. La media divide la riqueza nacional total entre el número de hogares, así que un puñado de grandes fortunas la eleva; la mediana es el hogar exactamente en el centro, así que describe lo típico. Cuando leas «patrimonio medio», comprueba a cuál se refiere: para «dónde estoy yo», la mediana es el punto de referencia honesto.

La HFCS no lo publica, y ninguna respuesta honesta puede inventarlo. La Tabla J3 se detiene en el percentil 90, que en Finlandia es €550.000: esa es la entrada al 10 % superior, el umbral más alto que reporta la encuesta. Lo que sí publica la Tabla J4 es cuánto acumula la cima: el 5 % más rico de los hogares finlandeses posee el 37,2 % de todo el patrimonio neto y el 10 % más rico el 51,8 %. Cualquier cifra que veas citada como «umbral del 1 % superior» para esta encuesta la ha extrapolado alguien, no se ha medido.

En Finlandia el patrimonio arranca casi de cero y luego sube con fuerza. El hogar mediano de menos de 35 años tiene €5.700 —la cifra más baja de cualquier tramo de edad de cualquier país de este sitio— y sube hasta €149.100 entre los 45 y los 54 y €180.000 a partir de los 75, una escalada de 31,6 veces (HFCS Ola 2023 del BCE, Tablas A3 y A4). No hay, por tanto, un único número «bueno»: una persona de 30 años en la mediana de su tramo y otra de 60 en la mediana del suyo son ambas exactamente promedio para su edad. Nuestra página de patrimonio por edad compara tu cifra con tu propio tramo, no con la mediana nacional.

El 12,1 % de los hogares finlandeses tiene patrimonio neto negativo — deben más de lo que poseen —, la proporción más alta de los 22 países encuestados y más del triple del 3,6 % de la zona euro (HFCS Ola 2023 del BCE, Tabla F3). Se ve en la propia distribución: Finlandia es el único país cuyo percentil 10 está por debajo de cero, en -€2.700, y el 20 % inferior tiene €3.000 o menos (Tabla J3). El patrimonio neto negativo no siempre significa apuro — quien acaba de comprar con una hipoteca nueva y quien tiene un préstamo de estudios aparecen aquí — pero sí significa que un imprevisto no tiene dónde apoyarse.

El 72,8 % de todo lo que poseen los hogares finlandeses es un activo real — sobre todo inmuebles, más vehículos y patrimonio empresarial — y el 27,2 % es financiero, muy por encima del 20,7 % de la zona euro (HFCS Ola 2023 del BCE, Tabla D1). El 64,0 % es propietario de su vivienda principal (Tabla B1), mientras que el 39,1 % tiene fondos de inversión y el 25,0 % posee acciones cotizadas directamente, frente al 14,2 % y el 11,4 % de la zona euro (Tabla C1). Aun así, los activos financieros del hogar mediano suman solo €15.500 (Tabla C3): muchos hogares finlandeses invierten, pero en cantidades modestas al lado de la vivienda.