Come si colloca il Suo patrimonio netto per la Sua età in Finlandia?

La famiglia finlandese mediana ha un patrimonio netto di 96.000 € (HFCS Wave 2023 della BCE, tabella J3): 19ª dei 22 Paesi dell'indagine e ben al di sotto della mediana dell'area euro di 140.100 €. La media è di 228.700 €, 2,4 volte la mediana. I redditi finlandesi sono superiori alla media dell'area euro, quindi la posizione bassa non dipende dal reddito.

Per il debito e per ciò che l'indagine esclude. Le famiglie finlandesi hanno un reddito lordo mediano di 45.700 € contro 37.100 € nell'area euro (tabella I3), ma il 58,6% è indebitato contro il 41,5%, e il debito della famiglia indebitata mediana equivale al 41,9% delle sue attività contro il 21,6% nell'area euro, con un rapporto mediano tra prestito e valore dell'immobile del 53,1% contro il 36,8% (tabelle F1 e G1). Inoltre l'HFCS esclude i diritti maturati nei regimi pensionistici pubblici e aziendali: in Finlandia la pensione obbligatoria legata ai redditi è una parte consistente delle risorse delle famiglie per la vecchiaia, e nulla di essa compare in questi dati.

Con ampio margine. Il 39,1% delle famiglie finlandesi detiene fondi comuni, contro il 14,2% nell'area euro, e il 25,0% possiede direttamente azioni quotate, contro l'11,4% (HFCS Wave 2023 della BCE, tabella C1). Le attività finanziarie rappresentano il 27,2% di tutto ciò che le famiglie finlandesi possiedono, contro il 20,7% nell'area euro (tabella D1). Le obbligazioni fanno eccezione: ne detiene lo 0,1% delle famiglie, contro il 3,5%. Attenzione però: diffusione non vuol dire entità. Le attività finanziarie della famiglia mediana ammontano comunque a 15.500 €, vicino ai 16.600 € dell'area euro (tabella C3).

Si collocano tra il 60° percentile (151.000 €) e il 70° (220.200 €), per cui una famiglia con 200.000 € possiede più di circa due famiglie finlandesi su tre (HFCS Wave 2023 della BCE, tabella J3). È più del doppio della mediana di 96.000 €, mentre la soglia del 10% più ricco resta lontana, a 550.000 €.

Il patrimonio netto medio in Finlandia è di 228.700 €, contro una mediana di 96.000 €: la media vale 2,4 volte la famiglia centrale (HFCS Wave 2023 della BCE, tabella J3). I due numeri rispondono a domande diverse. La media divide la ricchezza nazionale totale per il numero di famiglie, per cui pochi patrimoni molto grandi la fanno salire; la mediana è la famiglia esattamente al centro, quindi descrive la situazione tipica. Quando legge "patrimonio netto medio", verifichi a quale dei due ci si riferisce: per capire "dove mi colloco", il parametro onesto è la mediana.

L'HFCS non lo pubblica, e nessuna risposta onesta può inventarlo. La tabella J3 si ferma al 90° percentile, che in Finlandia è di 550.000 €: è la soglia d'ingresso nel 10% più ricco, la più alta riportata dall'indagine. La tabella J4 pubblica invece quanto detiene il vertice: il 5% più ricco delle famiglie finlandesi possiede il 37,2% di tutto il patrimonio netto e il 10% più ricco il 51,8%. Qualsiasi cifra citata come "soglia dell'1% più ricco" per questa indagine è stata estrapolata da qualcuno, non misurata.

In Finlandia la ricchezza parte quasi da zero e poi cresce con forza. La famiglia mediana sotto i 35 anni detiene 5.700 €, il dato più basso di qualsiasi fascia d'età di qualsiasi Paese di questo sito, che sale a 149.100 € tra i 45 e i 54 anni e a 180.000 € dai 75 anni, una crescita di 31,6 volte (HFCS Wave 2023 della BCE, tabelle A3 e A4). Non esiste quindi un unico numero "buono": un trentenne sulla mediana della sua fascia e un sessantenne sulla mediana della sua sono entrambi esattamente nella media per la loro età. La nostra pagina sul patrimonio netto per età confronta la Sua cifra con la Sua fascia anziché con la mediana nazionale.

Il 12,1% delle famiglie finlandesi ha un patrimonio netto negativo (deve più di quanto possiede): è la quota più alta dei 22 Paesi dell'indagine e oltre il triplo del 3,6% dell'area euro (HFCS Wave 2023 della BCE, tabella F3). Lo si vede nella distribuzione stessa: la Finlandia è l'unico Paese il cui 10° percentile è sotto zero, a -2.700 €, e il 20% più povero detiene al massimo 3.000 € (tabella J3). Un patrimonio netto negativo non è sempre sintomo di difficoltà (un acquirente recente con un mutuo nuovo e un neolaureato con un prestito studentesco rientrano entrambi qui), ma significa che un imprevisto non trova alcun cuscinetto.

Il 72,8% di tutto ciò che le famiglie finlandesi possiedono è un'attività reale (soprattutto immobili, oltre a veicoli e partecipazioni d'impresa) e il 27,2% è finanziario, ben al di sopra del 20,7% dell'area euro (HFCS Wave 2023 della BCE, tabella D1). Il 64,0% possiede l'abitazione principale (tabella B1), mentre il 39,1% detiene fondi comuni e il 25,0% azioni quotate direttamente, contro il 14,2% e l'11,4% dell'area euro (tabella C1). Le attività finanziarie della famiglia mediana ammontano comunque ad appena 15.500 € (tabella C3): molte famiglie finlandesi investono, ma per importi modesti rispetto alla casa.