¿Cómo se compara tu patrimonio neto para tu edad en los Países Bajos?

El hogar neerlandés mediano tiene un patrimonio neto de €143.500 (HFCS Ola 2023, trabajo de campo de mayo a junio de 2023). La mitad de los hogares tiene más y la mitad menos. La media es de €257.300, 1,8 veces la mediana, por debajo de la ratio de la zona euro de 2,2. Eso sitúa a los Países Bajos justo por encima de la mediana de la zona euro de €140.100, una mejora notable respecto de la ola anterior, cuando la mediana neerlandesa estaba entre las más bajas de Europa occidental.

Los Países Bajos tienen la mayor deuda de los hogares de la zona euro, con amplio margen. El hogar endeudado mediano debe el 206,4 % de su renta bruta anual, frente al 66,0 % de la zona euro y al 35,3 % de Alemania (Tabla F1 de la HFCS). El 47,0 % de los hogares neerlandeses tiene hipoteca sobre su vivienda principal, la tasa más alta de la encuesta, y la deuda mediana de los hogares endeudados es de €122.000 frente a €31.800 en la zona euro (Tablas E1 y E4). Las hipotecas de solo intereses fueron el estándar hasta 2013 y los intereses hipotecarios han sido deducibles durante mucho tiempo, lo que convirtió los préstamos grandes y de amortización lenta en la norma.

Un patrimonio neto de €250.000 te sitúa alrededor del percentil 64 en los Países Bajos: por encima de la mediana de €143.500 pero por debajo del umbral del 10 % superior de €615.200. Casi dos tercios de los hogares neerlandeses tienen menos que tú. Como el patrimonio neto neerlandés es, para la mayoría de los hogares, el valor de la vivienda menos una hipoteca elevada, esta cifra se mueve más con los precios inmobiliarios y la amortización que con el ahorro.

No, y en el caso neerlandés esa es la advertencia más importante de esta página. El patrimonio neto de la HFCS cuenta los planes de pensiones voluntarios y los seguros de vida, pero excluye los derechos de los sistemas públicos y ocupacionales. El segundo pilar neerlandés es de los mayores del mundo en relación con la economía, y para un asalariado típico esos derechos acumulados valen más que todo lo que la encuesta sí contabiliza. Lee estas cifras como "patrimonio fuera del fondo de pensiones".

El patrimonio neto medio en los Países Bajos es de €257.300, frente a una mediana de €143.500: el promedio equivale a 1,8 veces el hogar central (HFCS Ola 2023 del BCE, Tabla J3). Las dos cifras responden a preguntas distintas. La media divide el patrimonio nacional total entre el número de hogares, así que unas pocas grandes fortunas la elevan; la mediana es el hogar exactamente en el medio y describe lo típico. Cuando leas "patrimonio medio", comprueba a cuál se refiere: para saber dónde estás, la mediana es la referencia honesta.

La HFCS no lo publica, y ninguna respuesta honesta puede inventarlo. La Tabla J3 se detiene en el percentil 90, que en los Países Bajos es €615.200: ese es el umbral de entrada al 10 % superior y el valor más alto que reporta la encuesta. Lo que sí publica la Tabla J4 es cuánto acumula la cima: el 5 % más rico de los hogares neerlandeses posee 30,7 % de todo el patrimonio neto y el 10 % más rico 44,8 %. Cualquier cifra citada como "umbral del 1 % superior" para esta encuesta la ha extrapolado alguien, no se ha medido.

El patrimonio en los Países Bajos sigue de cerca a la edad. El hogar mediano de menos de 35 años posee €40.900; sube a €227.200 entre los 55 y 64 años, 5,6 veces más, y se estabiliza en €155.600 a partir de los 75 (HFCS Ola 2023 del BCE, Tablas A3 y A4). No existe, por tanto, una única cifra "buena": una persona de 30 años en la mediana de su tramo y otra de 60 en la del suyo son ambas exactamente normales para su edad. Nuestra página de patrimonio por edad compara tu cifra con tu propio tramo, no con la mediana nacional.

El 5,1 % de los hogares neerlandeses tiene patrimonio neto negativo — debe más de lo que posee — frente al 3,6 % de la zona euro (HFCS Ola 2023 del BCE, Tabla F3). Muchos más están cerca de cero: el 10 % inferior de los hogares posee €1.700 o menos, y el 20 % inferior, €9.900 o menos (Tabla J3). El patrimonio negativo no siempre indica apuros — un comprador reciente con hipoteca nueva y un estudiante con préstamo aparecen los dos aquí — pero sí significa que un imprevisto no tiene sobre qué caer.

El 78,6 % de todo lo que poseen los hogares neerlandeses es un activo real — sobre todo vivienda, además de vehículos, objetos de valor y participaciones empresariales — y solo el 21,4 % es financiero (HFCS Ola 2023 del BCE, Tabla D1). El 56,6 % es propietario de su vivienda principal (Tabla B1), mientras que el 16,9 % tiene fondos de inversión y el 6,3 % acciones cotizadas directamente, frente al 14,2 % y el 11,4 % de la zona euro (Tabla C1). Los activos financieros del hogar mediano suman €23.500 (Tabla C3). Dicho de otro modo: la mayor parte del patrimonio de esta página no se puede gastar sin vender una casa.