GB Regno Unito · Accessibilità della casa

Quanta casa posso permettermi nel Regno Unito?

Un nucleo familiare nel Regno Unito con un reddito di GBPall'anno, con GBPdi risparmi disponibili, può permettersi ...

Prezzo di acquisto massimo . Valutazione di sostenibilità FCA

GBP 218k

Limite determinato da: reddito (multiplo 4,5x) · GBP 183k di ipoteca con GBP 35k di fondi propri

Le due regole

Nel Regno Unito le regole sono due. Vanno rispettate entrambe.

I finanziatori britannici sono vincolati dal tetto del FPC della Bank of England sui multipli prestito/reddito e dai propri stress test di sostenibilità. Il multiplo di 4,5 volte il reddito è il tetto rigido, ma senza un anticipo sufficiente non si accede affatto alla proprietà.

4,5x

Multiplo massimo del reddito

Il FPC limita la maggior parte dei nuovi mutui a 4,5 volte il reddito lordo del nucleo familiare. Al massimo il 15% delle erogazioni di un istituto può superare questa soglia. In pratica, 4,5x è il tetto per la stragrande maggioranza dei mutuatari.

prestito <= reddito x 4,5

10%

Anticipo minimo

Esistono mutui con il 5% di anticipo (tramite il Mortgage Guarantee Scheme), ma il 10% è il minimo pratico per ottenere tassi competitivi. Dal 20% in su si accede alle offerte migliori e si evitano maggiorazioni.

anticipo >= 0,10 x prezzo

Ha già in mente un immobile?

Inserisca un prezzo e veda dove non regge.

Ogni test è indipendente: deve superarli entrambi. La regola delle 4,5 volte il reddito limita l'importo del mutuo; quella dell'anticipo garantisce che Lei disponga di liquidità iniziale.

Prezzo d'acquisto previsto

GBP

GBP 100kGBP 5M

1 test su 2 non superati.

✕Regola 4,5x il redditomancano GBP 8k

Lei ha GBP 45k/yrServono GBP 53k/yr

✓Anticipo del 10%superata

Lei ha GBP 35kServono GBP 25k

La leva su cui può davvero agire

Due tetti. Vale il più basso.

A risparmi invariati, il prezzo che può permettersi cresce in modo lineare con il reddito, finché non entra in gioco la regola dell'anticipo. Oltre quel punto di svolta, uno stipendio più alto non Le farà comprare una casa più grande; più risparmi sì.

Ciò che può permettersiLimite di reddito (sale con i fondi propri)Fondi propri totali (5× liquidità + previdenza)

Il Suo budget mensile

Quanto pagherebbe davvero ogni mese.

I finanziatori britannici applicano lo stress test a circa il 6,5%, ma Lei paga il tasso effettivo. La rata mensile al 5% su 30 anni è nettamente più bassa del valore dello stress test: quel margine è la Sua protezione contro i rialzi dei tassi.

Margine mensile

229

Lo stress test Le addebita 1.2× ciò che pagherà davvero. Questo scarto è, in teoria, il margine per assorbire un ciclo dei tassi, oppure da investire, se preferisce.

Dove si colloca

Casa mediana con 3 camere, per città.

Il Suo tetto di prezzo (in ciano) taglia il prezzo di una tipica casa con 3 camere da letto nelle principali città del Regno Unito. Le città sopra la linea sono fuori portata senza più reddito o più risparmi.

London

GBP 525k

Cambridge

GBP 450k

Oxford

GBP 440k

Brighton

GBP 400k

Bristol

GBP 340k

Edinburgh

GBP 310k

Manchester

GBP 250k

Birmingham

GBP 230k

Leeds

GBP 220k

Newcastle

GBP 185k

Liverpool

GBP 175k

Alla portataFuori portataIl Suo tetto · GBP 218k

Prima di firmare

Questo è probabilmente l'impegno finanziario più grande della Sua vita.

L'acquisto di una casa non si esaurisce nel prezzo. Si aggiungono costi rilevanti non inclusi nel test di sostenibilità qui sopra.

5-12%

Stamp duty (SDLT)

La Stamp Duty Land Tax è a scaglioni: 0% fino a 250.000 GBP, 5% tra 250.000 e 925.000 GBP, 10% tra 925.000 GBP e 1,5 milioni, 12% oltre. Chi compra la prima casa paga lo 0% fino a 425.000 GBP. Su una casa da 350.000 GBP sono 5.000 GBP di stamp duty.

3-5k

Solicitor, perizia e commissioni

Onorario del solicitor per il trasferimento (1.000-2.000 GBP), perizia/valutazione (500-1.500 GBP), commissioni di istruttoria del mutuo (500-2.000 GBP) e visure si sommano in fretta. Metta in conto almeno 3.000-5.000 GBP per questi costi di transazione.

Council tax e rischi del leasehold

La council tax (1.200-4.000+ GBP all'anno a seconda della fascia e della zona) è un costo ricorrente. Se compra un appartamento, verifichi la durata del lease: sotto gli 80 anni è un campanello d'allarme. Ground rent, spese di servizio ed eventuali lavori di bonifica dei rivestimenti esterni (cladding) possono riservare brutte sorprese.

Niente di tutto questo significa che non debba comprare. Significa che deve farlo a occhi aperti. Il test di sostenibilità Le dice che cosa può fare. Se debba farlo dipende da quanto a lungo pensa di restare, dalla stabilità della Sua carriera e dal mercato locale.

Per avere un'idea

Che cos'altro costa circa GBP 218k?

Un monolocale in Zona 2 a Londra · GBP 300k0.73×
Una Range Rover Sport nuova · GBP 80k2.73×
Quattro anni di rette e spese di vita a Oxford o Cambridge · GBP 75k2.91×
Versare il massimo nell'ISA (20.000 GBP all'anno) per 10 anni · GBP 200k1.09×
Una casa a schiera con 2 camere a Liverpool · GBP 150k1.45×
600 GBP al mese investite al 6% reale per 20 anni (valore finale del portafoglio) · GBP 290k0.75×
Una villetta bifamiliare con 3 camere a Manchester · GBP 250k0.87×
Una townhouse georgiana a Bath · GBP 550k0.40×
Una Jaguar F-Type R e un anno di assicurazione · GBP 105k2.08×

Veda la matrice completa reddito x anticipo

reddito (giù) / risparmi (destra)

GBP 30k

GBP 60k

GBP 100k

GBP 200k

30,000/yr

GBP 152k

vincolo reddito

GBP 182k

vincolo reddito

GBP 222k

vincolo reddito

GBP 322k

vincolo reddito

50,000/yr

GBP 233k

vincolo reddito

GBP 263k

vincolo reddito

GBP 303k

vincolo reddito

GBP 403k

vincolo reddito

80,000/yr

GBP 300k

vincolo anticipo

GBP 385k

vincolo reddito

GBP 425k

vincolo reddito

GBP 525k

vincolo reddito

120,000/yr

GBP 300k

vincolo anticipo

GBP 548k

vincolo reddito

GBP 588k

vincolo reddito

GBP 688k

vincolo reddito

180,000/yr

GBP 300k

vincolo anticipo

GBP 600k

vincolo anticipo

GBP 832k

vincolo reddito

GBP 932k

vincolo reddito

Reddito lordo. Durata 30 anni, stress test al 6,5%.

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Domande frequenti

Il Financial Policy Committee (FPC) della Bank of England raccomanda che non più del 15% dei nuovi mutui di un istituto abbia un rapporto prestito/reddito (LTI) pari o superiore a 4,5. In pratica, 4,5 volte il reddito lordo del nucleo familiare è il tetto effettivo per la maggior parte dei mutuatari. Alcuni redditi elevati o professionisti possono ottenere multipli leggermente più alti, ma sono l'eccezione.

I finanziatori devono verificare che Lei possa ancora pagare le rate se i tassi d'interesse salgono. Di solito applicano lo stress test al proprio tasso variabile standard (SVR) più un margine di circa 3 punti percentuali, oppure a un tasso minimo di circa il 6-7%. Nel 2022 la FCA ha abolito formalmente l'obbligo fisso del +3%, ma la maggior parte degli istituti continua ad applicare volontariamente un margine simile. Per molti richiedenti è proprio lo stress test, più del multiplo di 4,5, a limitare l'importo del prestito.

Il prestito Help to Buy in Inghilterra ha chiuso alle nuove domande nell'ottobre 2022 e gli ultimi rogiti si sono conclusi a marzo 2023. Il Mortgage Guarantee Scheme del governo sostiene però i mutui al 95% del valore (anticipo del 5%) offrendo ai finanziatori una garanzia pubblica parziale. Chi compra la prima casa beneficia inoltre di uno sgravio sulla stamp duty: 0% sui primi 425.000 GBP del prezzo. Shared Ownership e Lifetime ISA restano disponibili come strade alternative per diventare proprietari.

In Inghilterra e Irlanda del Nord la Stamp Duty Land Tax (SDLT) è a scaglioni: 0% fino a 250.000 GBP, 5% da 250.001 a 925.000 GBP, 10% da 925.001 a 1.500.000 GBP e 12% oltre 1.500.000 GBP. Chi compra la prima casa paga lo 0% fino a 425.000 GBP e il 5% da 425.001 a 625.000 GBP (nessuno sgravio oltre 625.000 GBP). Sulle seconde case si aggiunge una maggiorazione del 5%. La Scozia applica la LBTT e il Galles la LTT, con aliquote e scaglioni leggermente diversi.

Nel Regno Unito freehold significa possedere a pieno titolo l'immobile e il terreno su cui sorge. Leasehold significa possedere l'immobile per un periodo determinato (spesso 99-999 anni), mentre il terreno appartiene a un freeholder: si pagano un canone annuo (ground rent) e le spese di servizio. In Inghilterra gli appartamenti sono quasi sempre in leasehold. Con meno di 80 anni residui il contratto diventa difficile da finanziare con un mutuo e costoso da prolungare. Il Leasehold and Freehold Reform Act 2024 mira a rendere più semplice ed economico prolungare il lease e acquistare il freehold, ma l'attuazione è ancora in corso.

Il Regno Unito ha uno dei divari regionali nei prezzi delle case più ampi d'Europa. A Londra una casa mediana con 3 camere costa circa il triplo che a Liverpool o Newcastle. Il divario riflette decenni di concentrazione economica nel Sud-Est, un'offerta di abitazioni limitata (vincoli della green belt, iter urbanistici lenti) e una forte domanda di investitori stranieri a Londra. Così un nucleo familiare escluso dal mercato del Sud può spesso permettersi una casa più grande nelle Midlands o nel Nord, ma con un mercato del lavoro e un pendolarismo molto diversi.

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