Calcolatore del risparmio fiscale con il pilastro 3a
Scopra quanto Le fa risparmiare quest'anno il Suo versamento nel pilastro 3a in imposte sul reddito, suddiviso tra imposta federale, cantonale e comunale, e quanto potrebbe valere il Suo capitale 3a al pensionamento.
1La Sua situazione
Calcolato con i moltiplicatori d'imposta di Zürich, il capoluogo cantonale.
CHF
Il Suo reddito imponibile dopo tutte le deduzioni. Lo trova sull'ultima notifica di tassazione.
Stato civile
Per i membri di una chiesa, il risparmio include l'imposta di culto all'aliquota della parrocchia del capoluogo.
2Il Suo versamento 3a
Situazione previdenziale
Se è affiliato a una cassa pensioni del 2° pilastro, può versare al massimo 7258 CHF all'anno.
CHF
Il Suo massimo legale: 7258 CHF
3Fino al prelievo
%
I conti di risparmio 3a fruttano circa lo 0,5–1%; le soluzioni 3a in titoli hanno reso storicamente il 3–6% all'anno.
4Aliquota marginale personalizzataAvanzate
Imposte risparmiate nel 2026
1877 CHF
per un versamento deducibile di 7258 CHF nel Cantone Zurigo
CHFSenza 3aCon 3aRisparmio
Imposta federale diretta20241545479
Imposta cantonale50074386621
Imposta comunale (Zürich)62715494777
Totale imposte risparmiate13'30211'4251877
Aliquota marginale effettiva sul versamento: 25.9 %
7258 CHF del massimo legale di 7258 CHF
Saldo 3a previsto fra 25 anni
272'560 CHF
181'450 CHF versati più 91'110 CHF di crescita al 3 % annuo
294k
221k
147k
74k
0
5a10a15a20a25a
Versato
Crescita
Ripetuto ogni anno, questo versamento Le fa risparmiare circa 46'925 CHF di imposte in 25 anni, a parità di reddito, Cantone e legislazione fiscale.
Consiglio per il prelievo: ripartisca i Suoi risparmi su più conti 3a e li chiuda in anni fiscali diversi. Ogni prelievo è tassato separatamente ad aliquota ridotta, mentre i prelievi dello stesso anno vengono sommati e tassati a un'aliquota più alta.
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Come fare
Dal reddito imponibile al risparmio reale in quattro passi.
1
Scelga il Suo Cantone
Selezioni il Suo Cantone di domicilio. Il calcolatore usa le tariffe ufficiali e i moltiplicatori del capoluogo cantonale.
2
Inserisca reddito e stato civile
Indichi il Suo reddito imponibile, lo stato civile ed eventualmente la Sua appartenenza a una chiesa.
3
Stabilisca il versamento
Scelga la Sua situazione previdenziale per ottenere il limite legale corretto, poi inserisca quanto intende versare quest'anno nel pilastro 3a.
4
Legga risparmio e proiezione
Veda le imposte risparmiate quest'anno, suddivise per livello d'imposizione, e come crescono i Suoi versamenti fino al prelievo.
Concetti
Le cinque idee dietro il risultato.
Pilastro 3a
La previdenza individuale vincolata svizzera. I versamenti sono dedotti dal reddito imponibile; il denaro resta vincolato fino a poco prima del pensionamento (salvo alcune eccezioni previste dalla legge).
Aliquota marginale
L'imposta sull'ultimo franco di reddito. Poiché un versamento 3a elimina i franchi tassati più pesantemente, il risparmio è pari al versamento moltiplicato per la Sua aliquota marginale.
Imposta semplice e moltiplicatore
I Cantoni calcolano un'"imposta semplice" in base alla propria tariffa, poi Cantone, Comune e parrocchia la moltiplicano ciascuno per il proprio coefficiente (moltiplicatore d'imposta). Per questo lo stesso reddito è tassato in modo diverso da un paese all'altro.
Limiti di versamento
I salariati affiliati a una cassa pensioni possono versare un importo massimo fisso all'anno; gli indipendenti senza cassa pensioni possono versare il 20% del reddito netto da attività lucrativa fino a un limite più alto (art. 7 OPP 3).
Imposta sul prelievo del capitale
Al momento del prelievo, il capitale 3a è tassato una sola volta, separatamente dagli altri redditi. La quota federale è un quinto dell'aliquota federale ordinaria e i Cantoni applicano tariffe ridotte proprie. L'imposta è molto inferiore all'imposta sul reddito ma progressiva: i prelievi elevati in un'unica soluzione sono quindi tassati proporzionalmente di più.
Conto o titoli
Un conto 3a frutta interessi; una soluzione 3a in titoli investe in fondi. Sull'arco di decenni il rendimento supplementare atteso compensa di norma le fluttuazioni.
Prelievi scaglionati
Poiché l'imposta sul prelievo è progressiva per anno civile, chiudere più conti 3a in anni fiscali diversi mantiene ogni prelievo in una fascia più bassa. La maggior parte dei Cantoni somma tutte le prestazioni in capitale della previdenza dello stesso anno: ripartirle nel tempo è quindi importante.
Pilastro 3b e riscatti nella cassa pensioni
Il pilastro 3b è il risparmio libero: nessun limite di deduzione e nessun vincolo, ma di regola nemmeno una deduzione dal reddito. I riscatti volontari nella cassa pensioni sono deducibili come il 3a, spesso per importi molto maggiori, con un blocco di tre anni sui prelievi del capitale dopo ogni riscatto.
Consigli
Ottenga di più da ogni franco versato.
Versi a inizio anno
Un versamento di gennaio frutta un anno intero in più rispetto a uno di dicembre. Su 30 anni questa sola differenza vale migliaia di franchi.
Versi il massimo negli anni di reddito più alto
Più alta è la Sua aliquota marginale, più fa risparmiare ogni franco 3a. Negli anni di reddito elevato, raggiungere il massimo dovrebbe essere una delle prime mosse fiscali.
Apra più conti 3a
Un conto 3a non si può prelevare parzialmente. Con 2–5 conti separati può chiuderli in anni diversi e mantenere ogni prelievo in una fascia più bassa dell'imposta sul prelievo.
Coniugati? Sfrutti entrambi i limiti
Ogni coniuge con un reddito da attività lucrativa ha un proprio margine 3a. Due versamenti completi raddoppiano la deduzione comune.
Indipendenti: attenzione alla regola del 20%
Senza cassa pensioni il Suo limite è il 20% del reddito netto da attività lucrativa, non l'importo massimo fisso. Negli anni buoni consente deduzioni ben maggiori: pianifichi la liquidità di conseguenza.
Verifichi il Suo Comune
Questo strumento usa il moltiplicatore del capoluogo cantonale. Se il Suo Comune se ne discosta molto, cerchi la Sua aliquota marginale sulla notifica di tassazione e usi l'opzione avanzata.
Domande frequenti
Quante imposte fa risparmiare un versamento nel pilastro 3a?+
Il versamento è dedotto dal reddito imponibile, quindi risparmia all'incirca il versamento moltiplicato per la Sua aliquota marginale. Con un reddito di CHF 100'000, il versamento massimo 2026 di CHF 7'258 fa risparmiare di norma tra CHF 1'500 e CHF 2'500, a seconda di Cantone, Comune e stato civile.
Qual è il versamento 3a massimo per il 2026?+
CHF 7'258 per i salariati affiliati a una cassa pensioni. Gli indipendenti senza cassa pensioni possono versare il 20% del reddito netto da attività lucrativa, fino a CHF 36'288.
Cosa succede se verso più del massimo?+
Gli importi oltre il limite non sono deducibili. Le fondazioni 3a verificano i limiti e rifiutano o rimborsano i versamenti eccedenti: i limiti sono vincoli di legge rigidi, non obiettivi.
Come è tassato il denaro al prelievo?+
Le prestazioni in capitale del pilastro 3a sono tassate una sola volta, separatamente dagli altri redditi, a un'aliquota progressiva ridotta che dipende dal Cantone e dall'importo. Scaglionare i prelievi su più anni fiscali riduce di norma l'imposta complessiva.
Perché il calcolatore usa il capoluogo cantonale?+
Ognuno degli oltre 2000 Comuni svizzeri fissa il proprio moltiplicatore. Per restare esatto anziché stimare, il calcolatore applica la tariffa ufficiale con il moltiplicatore del capoluogo e Le permette di inserire un'aliquota marginale personalizzata per il Suo Comune.
L'imposta di culto e i figli sono considerati?+
L'imposta di culto è inclusa se seleziona una confessione, all'aliquota della parrocchia del capoluogo. Le deduzioni per figli e le tariffe per famiglie con figli non sono modellate in questa versione, per cui le famiglie con figli risparmiano di norma importi leggermente diversi.
Conto o soluzione in titoli per il mio 3a?+
Il risparmio fiscale è identico; cambia solo la crescita. Con dieci o più anni davanti, una soluzione 3a in titoli ben diversificata ha storicamente superato nettamente gli interessi del conto, a fronte di maggiori fluttuazioni.
Posso prelevare anticipatamente il pilastro 3a?+
Solo in casi definiti: acquisto di un'abitazione ad uso proprio, avvio di un'attività indipendente, partenza definitiva dalla Svizzera, invalidità o riscatto nella cassa pensioni. Altrimenti il denaro resta vincolato fino a cinque anni prima dell'età di riferimento AVS.
Quanto è alta l'imposta quando prelevo il capitale del pilastro 3a?+
La prestazione è tassata una sola volta, separatamente dagli altri redditi. La Confederazione preleva un quinto dell'aliquota federale ordinaria e ogni Cantone applica una propria tariffa ridotta, di solito progressiva: il totale dipende quindi dal Cantone e dall'importo prelevato. Per saldi usuali è una piccola frazione di quanto ha risparmiato negli anni alla Sua aliquota marginale. Tenga presente che, per determinare l'aliquota, la maggior parte dei Cantoni somma tutte le prestazioni in capitale della previdenza che Lei e il Suo coniuge ricevono nello stesso anno, compreso il capitale del 2° pilastro.
Conviene considerare anche il pilastro 3b o i riscatti nella cassa pensioni?+
Sì, sono i due complementi naturali. Anche i riscatti volontari nella cassa pensioni sono interamente deducibili e consentono spesso importi molto maggiori, ma il denaro è vincolato alla cassa e i prelievi del capitale sono bloccati per tre anni dopo ogni riscatto. Il pilastro 3b è risparmio libero: nessun vincolo e prestazione esente da imposta, ma di regola nessuna deduzione (Ginevra e Friburgo ammettono importi limitati). Un ordine frequente: prima raggiungere il limite 3a, poi effettuare riscatti negli anni di reddito elevato in vista del pensionamento e destinare il resto al risparmio libero.
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Il calcolatore determina due volte la Sua imposta sul reddito: sul reddito imponibile e sullo stesso reddito meno il versamento 3a deducibile; il risparmio è la differenza. Usa le tariffe ufficiali dell'AFC per l'imposta federale diretta e per tutti i 26 Cantoni (anno fiscale 2026) e moltiplica l'imposta cantonale semplice per il moltiplicatore d'imposta del Cantone e del capoluogo cantonale. Tra i gradini ufficiali di 100 franchi della tabella l'imposta è interpolata linearmente, quindi piccole variazioni di reddito o di versamento modificano il risultato in modo graduale. Semplificazioni: il Suo Comune può discostarsi dal capoluogo (per valori locali esatti usi l'aliquota marginale personalizzata); l'imposta di culto è inclusa solo se è selezionata una confessione, all'aliquota della parrocchia del capoluogo; le deduzioni per figli e le tariffe per famiglie con figli non sono modellate; a livello federale e cantonale si usa lo stesso reddito imponibile. Proiezione: i versamenti crescono al rendimento costante scelto e il risparmio ripetuto presuppone reddito, aliquote e legislazione invariati. Non costituisce consulenza fiscale.
Fonte: dati aperti dell'Amministrazione federale delle contribuzioni (AFC), anno fiscale 2026 · Limiti di versamento secondo l'art. 7 OPP 3 · Verificato con il calcolatore fiscale ufficiale dell'AFC