Simulatore di pensionamento per gli Stati Uniti
Scopra il Suo reddito mensile in pensione da Social Security, 401(k), IRA, conto titoli e risparmi, in dollari di oggi e al netto delle imposte federali, e quanto è davvero ampio il divario rispetto al Suo obiettivo.
1I Suoi dati
Negli Stati Uniti, a 65 anni la speranza di vita arriva a circa 84 anni per gli uomini e 87 per le donne; pianificare fino a 92 anni o oltre lascia un margine.
$
Retribuzione lorda prima delle imposte. La Social Security conta i redditi fino al massimale (wage base) di $184.500; il contributo al 401(k) e il match del datore di lavoro sono percentuali di questo importo.
Stato fiscale (filing status)
Le coppie presentano un'unica dichiarazione congiunta con gli scaglioni per coniugati; attivi la sezione coniuge per aggiungere la sua Social Security, il suo 401(k) e il suo stipendio, compresa la spousal benefit.
2Social SecurityAffina
Stima: $2746 al mese dai 67 anni (il 100 % dei $2746 che riceverebbe alla Sua full retirement age di 67 anni). Attivi per inserire il dato del Suo statement.
3401(k) o 403(b)
$
Tutti i Suoi piani aziendali insieme, Roth e pre-tax, dall'ultimo estratto conto. Contano anche i vecchi piani di precedenti datori di lavoro.
%
%
%
%
$4500 l'anno da Lei più $2250 dal datore di lavoro. Il limite per il dipendente è $24.500 per la Sua età nel 2026, di più con il catch-up dai 50 anni.
La quota Roth si applica al saldo e ai contributi futuri; il match del datore di lavoro è sempre pre-tax. I prelievi pre-tax sono tassati come reddito in pensione, quelli Roth sono esentasse.
4IRA e pensioneFacoltativo
IRA di $15.000, nessuna pensione. Attivi per modificare il contributo o la quota Roth, o per aggiungere una pensione.
5Conto titoli e risparmi
$
$
%
Nominale, su tutti i conti fino al pensionamento. Il 7% è un valore di lungo periodo comune per un mix a prevalenza azionaria; il rendimento dopo il pensionamento si imposta nelle ipotesi.
I risparmi mensili vanno nel conto titoli, in aggiunta ai contributi a 401(k) e IRA indicati sopra. Le plusvalenze sono tassate all'aliquota sui capital gain al momento della vendita.
%
La quota del valore attuale del conto titoli che è guadagno rispetto a quanto pagato; solo quella quota di una vendita è tassata, al 15 %. I risparmi da ora in poi sono tracciati.
6La vita in pensione
$
In dollari di oggi, al netto dell'abitazione e al lordo dei premi dell'assicurazione sanitaria (inseriti a parte qui sotto). Una regola pratica diffusa è il 70-80% dello stipendio netto.
$
$
Il premio Medicare Part B 2026 è di $202,90 al mese a persona; aggiunga un premio Part D e Medigap o Advantage per il quadro completo. La maggiorazione legata al reddito (IRMAA) si aggiunge automaticamente quando il reddito di due anni prima supera le soglie. Entrambi i premi si sommano al Suo obiettivo di spesa.
7IpotesiFacoltativo
Inflazione 2,5 %, rendimento 4 % dopo il pensionamento, imposta sui capital gain 15 %, imposta statale sul reddito 0 %. Attivi per modificarle.
In dollari di oggi · al netto delle imposte federaliPensione a 65 anni
$2509 in più al mese
Dai 65 anni potrebbe spendere $6009 al mese per il resto della vita, al netto di imposte e premi sanitari. Lei ha indicato $3500.
del Suo obiettivo di spesa
172 %
il capitale dura oltre l'età di
92+
Il Suo primo anno di pensione (65 anni), mese per meseLarghezza intera = il Suo obiettivo di $3500
Prelievi dai Suoi conti$3500
Già al netto di $275 di imposta sul reddito sui prelievi pre-tax, $203 di premi sanitari al mese nel primo anno.
Le Sue entrate, e da quando
Social Security, 100 % della prestazione piena · dai 67 anni$2746 / mese
Conti pre-tax (401(k), IRA traditional), tassati al prelievo · a 65 anni$694.150
Conto titoli, plusvalenze tassate alla vendita · a 65 anni$465.810
Con spese di $3500 al mese, il Suo capitale dura oltre l'età di 92 anni e ne restano ancora circa $1.143.969.
Il Suo divario rispetto alla Social SecurityQuanto paga la sola Social Security al netto di imposte e premi, a confronto con quanto vuole spendere.
Sola Social Security, al netto delle imposte$2543
Divario$957
Coperto da conti e risparmi$957
La sola Social Security paga $2543 al mese al netto di imposte e premi, il 73 % del Suo obiettivo: un divario di $957 al mese. I Suoi conti e risparmi ne coprono $957.
$2746 lordi al mese all'età di richiesta, da un primary insurance amount di $2746 a 67 anni; il massimo 2026 alla full retirement age è $4152. Anche qui sono dedotti i premi sanitari.
Gli anni di attesa
Tra 65 e 67 anni, prima della Social Security e dei prelievi obbligatori, il Suo reddito imponibile lascia circa $20.813 l'anno di spazio sotto il limite dello scaglione del 12% ($50.400 imponibili): margine per convertire denaro pre-tax in Roth al 12% invece che alla Sua aliquota futura.
Tra 65 e 67 anni la Social Security non viene ancora pagata: 2 anni da finanziare solo con i Suoi conti, circa $84.000 al Suo obiettivo di $3500 al mese.
La Social Security non può essere richiesta prima dei 62 anni e ogni mese prima dei 67 riduce la prestazione a vita. Avvicinare l'età di pensionamento all'età di richiesta accorcia il periodo ponte.
Se smettesse di lavorare a…La Sua leva principale. Scelga un'età e tutta la pagina si aggiorna.
Reddito mensile con pensionamento a
Ogni anno di lavoro in più vale circa $410 al mese per il resto della vita.
Medicare parte a 65 anni, la Social Security dai 62. Andare in pensione prima dei 65 anni significa pagarsi l'assicurazione sanitaria fino ad allora.
Quando richiedere la Social SecurityLa prestazione è pagata a vita, quindi l'età di richiesta è una scommessa sulla propria longevità.
Prestazione mensile se richiesta a
Richiederla alla full retirement age di 67 anni paga $2746 al mese. Ogni anno di attesa aggiunge l'8% fino a 70 anni; ogni anno di anticipo toglie dal 5 al 6,7%.
Scelga un'età per usarla in tutta la pagina. La richiesta mentre si lavora ancora non è modellata (l'earnings test tratterrebbe parte della prestazione): il piano usa la più tarda delle due età.
Nuovi contributi: pre-tax o Roth?
Oggi il 0 % dei Suoi contributi al 401(k) va nel Roth. Lo stesso piano con ogni nuovo dollaro pre-tax, o ogni nuovo dollaro Roth, a parità di stipendio netto (il match del datore di lavoro resta pre-tax):
Pre-tax (traditional)Selezionato
$6009 / mese
spendibili al mese a vita, tutte le fonti insieme
Imposta media in pensione$244 / mese
Il capitale dura oltre l'età di92
RothPiù alto
$6024 / mese
spendibili al mese a vita, tutte le fonti insieme
Imposta media in pensione$23 / mese
Il capitale dura oltre l'età di92
Sull'intero piano, la scelta Roth sostiene $15 in più al mese a vita rispetto al pre-tax.
Un dollaro pre-tax Le costa 78 centesimi di stipendio netto alla Sua aliquota marginale attuale del 22 %, quindi la via Roth versa il 4,7 % dello stipendio invece del 6 % a parità di busta paga. Il Roth conviene quando l'aliquota in pensione è più alta di oggi, il pre-tax quando è più bassa; combinarli lascia aperta la scelta.
Il Suo denaro, anno per annoIl Suo patrimonio, ogni prestazione e le entrate su un'unica scala d'età. Passi sopra un anno per i dettagli.
Il Suo patrimonio, in USD
$1,28M
$957k
$638k
$319k
$0
Pensione a 65
Conti pre-tax (401(k), IRA traditional)
Conti Roth
Conto titoli e liquidità
Capitale in USD all'inizio di ogni anno, a valori odierni, prima dei pagamenti dovuti in quell'anno. I conti pre-tax restano nella loro fascia mentre li utilizza, i conti Roth nella propria; il conto titoli è la fascia libera.
Le entrate mensili, rispetto alle spese desiderate
$4k
$3k
$2k
$1k
$0
Obiettivo · $4kAnni lavorativi
35455565758592
Social Security
Dai Suoi conti
Importi mensili in USD, a valori odierni. Social Security e pensioni al netto delle imposte e prelievi al netto della relativa imposta sono impilati rispetto alla linea dell'obiettivo di spesa; i premi sanitari sono dedotti; lo spazio sopra la pila è ciò che manca in quell'anno.
Quando arriva il denaro
2056 · Età 65 · Conto titoli disponibile per i prelievi
Plusvalenze tassate al 15 % alla vendita$465.810
Plusvalenze tassate al 15 % alla vendita$465.810
2056 · Età 65 · Saldo pre-tax del IRA disponibile per i prelievi
Tassato come reddito ordinario nell'anno del prelievo$54.436
Tassato come reddito ordinario nell'anno del prelievo$54.436
2056 · Età 65 · Saldo pre-tax del 401(k) disponibile per i prelievi
Tassato come reddito ordinario nell'anno del prelievo$639.714
Tassato come reddito ordinario nell'anno del prelievo$639.714
2058 · Età 67 · Inizio della Social Security alla full retirement age$2746 / mese
2066 · Età 75 · Iniziano le required minimum distributions sui conti pre-tax
Primo anno: $8938 oltre il fabbisogno dell'anno, reinvestiti nel conto titoli al netto delle imposte$23.890
Primo anno: $8938 oltre il fabbisogno dell'anno, reinvestiti nel conto titoli al netto delle imposte$23.890
Ipotesi di base
Inflazione2,5 %
Rendimento dopo il pensionamento4 %
Full retirement age67
Primary insurance amount (prestazione alla full retirement age)$2746 / mese
Coefficiente di richiesta a 67 anni100 %
401(k) · IRA accessibili da65 · 65
Required minimum distributions da75
Filing status · deduzione standardSingle · $16.100
Scaglione del 12% riempito dai conti pre-tax fino a (reddito imponibile)$50.400
Aliquota capital gain · imposta statale sul reddito15 % · 0 %
Assicurazione sanitaria al mese · Medicare Part B$1600 · $202,90
Ogni importo è in dollari di oggi, quindi l'obiettivo inserito compra in pensione ciò che compra oggi. Il metodo completo e le fonti sono nella sezione metodologia qui sotto.
MyFinanceTools · Portfolio trackerAccount gratuito
Simuli con i Suoi veri averi previdenziali.
Aggiunga 401(k), IRA e conti titoli a un account gratuito e il simulatore si precompila da questi dati, mentre la dashboard monitora saldi, risparmi e obiettivo pensionistico man mano che cambiano. Scopra come funziona il portfolio tracker.
Calcolatori precompilati con i Suoi numeri reali
Patrimonio netto, obiettivi e progressi monitorati in automatico
Gratis, senza carta di credito
Nessuna carta richiestaPrivato per impostazioneElimini quando vuolePronto in 2 minuti
Come fare
Dal Social Security statement a un unico importo mensile in cinque passi
1
Inserisca età, stipendio e filing status
Lo stipendio determina i contributi al 401(k) e la stima della Social Security. Le coppie sposate presentano la dichiarazione congiunta; attivi la sezione coniuge per pianificare come nucleo con due prestazioni.
2
Riporti il Suo Social Security statement
Acceda a ssa.gov/myaccount: lo statement mostra la Sua prestazione alla full retirement age in dollari di oggi. La inserisca nella scheda Social Security, poi scelga un'età di richiesta tra 62 e 70 anni.
3
Aggiunga il 401(k) o 403(b)
Prenda il saldo dall'estratto del piano e le percentuali di contributo e di match dalla busta paga o dal riepilogo del piano. Indichi quale quota è Roth.
4
Aggiunga IRA, pensione, conto titoli e risparmi
Un IRA si inserisce con la sua quota Roth; una pensione a prestazione definita come importo annuo. Il conto titoli tassato e i risparmi mensili coprono gli eventuali anni prima che i conti diventino accessibili.
5
Definisca il tenore di vita in pensione e i premi sanitari
Inserisca la spesa mensile desiderata in dollari di oggi, più il premio sanitario prima di Medicare se va in pensione prima dei 65 anni. La pagina mostra il divario, cosa lo colma, quando arriva il denaro e come ogni anno di lavoro o di attesa cambia il risultato.
Concetti
Come il sistema pensionistico statunitense si traduce in reddito mensile
Prestazione base (primary insurance amount, PIA)
La Sua prestazione di Social Security alla full retirement age. Deriva dai 35 anni con i redditi indicizzati più alti: il 90% dei primi 1.286 dollari di reddito medio mensile, il 32% fino a 7.749 dollari, il 15% oltre (bend point 2026). La formula favorisce i redditi più bassi.
Full retirement age e coefficienti di richiesta
67 anni per i nati dal 1960 in poi (da 66 a 67 per le generazioni precedenti). Richiederla a 62 anni paga il 70% del PIA, attendere fino a 70 paga il 124%: 5/9 dell'1% al mese per i primi 36 mesi di anticipo, 5/12 dell'1% oltre, e 2/3 dell'1% per ogni mese di differimento.
Spousal benefit
Una persona sposata può ricevere fino al 50% del PIA del coniuge, se supera la propria prestazione, una volta che il coniuge ha fatto richiesta. È ridotta in caso di richiesta prima della full retirement age e non matura delayed credits. Le prestazioni ai superstiti (prosegue la più alta delle due) non sono modellate qui.
Pre-tax o Roth
I contributi a 401(k) e IRA traditional sono dedotti oggi e tassati come reddito ordinario al prelievo; i contributi Roth sono tassati oggi e prelevati esentasse. Il match del datore di lavoro è sempre pre-tax. Le required minimum distributions dai 73 anni (75 per i nati dal 1960 in poi) riguardano solo i conti pre-tax.
La regola dei 59½ anni
I prelievi tassabili da un 401(k) o IRA prima dei 59½ anni subiscono una penalità del 10%, con eccezioni: la rule of 55 per il 401(k) di un datore di lavoro lasciato nell'anno in cui compie 55 anni o dopo, e i pagamenti periodici sostanzialmente uguali (72(t)). I contributi Roth (non i rendimenti) possono essere prelevati in qualsiasi momento.
Tassazione della Social Security
Fino al 50% della prestazione è imponibile quando il provisional income (altri redditi più metà della prestazione) supera 25.000 dollari per un single o 32.000 dollari per una coppia, fino all'85% oltre 34.000 e 44.000 dollari. Queste soglie non sono mai state indicizzate, quindi ogni anno una parte maggiore della prestazione diventa imponibile.
Medicare e gli anni che lo precedono
Medicare parte a 65 anni: la Part A è senza premio con 40 trimestri di lavoro, la Part B costa 202,90 dollari al mese nel 2026 (di più oltre 109.000 dollari di reddito), Part D e Medigap si aggiungono. Prima dei 65 anni il pensionato acquista un'assicurazione propria; il premio pieno del piano silver di riferimento per un sessantenne è in media di circa 1.600 dollari al mese nel 2026, prima di qualsiasi premium tax credit.
Valori odierni
Tutti gli importi sono espressi in potere d'acquisto di oggi. I rendimenti sono ridotti dell'inflazione inserita, le pensioni senza COLA e le soglie non indicizzate di tassazione delle prestazioni perdono valore ogni anno e la Social Security mantiene il suo valore grazie all'adeguamento al costo della vita.
Consigli
Sei leve che cambiano di più il risultato
Ottenga l'intero match del datore di lavoro
Un match del 50% sul 6% dello stipendio è un rendimento immediato del 50% su quel denaro. Versare meno del tetto del match significa rinunciare a parte della retribuzione; l'indicazione sotto la scheda 401(k) La avvisa quando succede.
Controlli il Social Security statement ogni anno
Lo statement mostra lo storico dei redditi e la prestazione stimata a 62, 67 e 70 anni in dollari di oggi. Gli anni mancanti abbassano la media sui 35 anni; uno storico errato può essere corretto con un W-2 o una dichiarazione dei redditi.
Calcoli il costo degli anni ponte prima della Social Security
Andare in pensione a 60 anni e richiedere la prestazione a 67 significa sette anni finanziati dai Suoi conti, più cinque anni di assicurazione sanitaria propria. Il simulatore calcola entrambi i costi; spesso un pensionamento un po' più tardivo è meglio di una richiesta anticipata.
Riempia prima lo scaglione del 12% con i conti pre-tax
I prelievi da un 401(k) o IRA traditional fino al limite dello scaglione del 12% (più la deduzione standard) costano poco; le conversioni Roth in quegli anni riducono le future required minimum distributions. Il simulatore preleva in questo ordine.
Attendere a richiedere è la rendita più economica che si possa comprare
Ogni anno di differimento aggiunge l'8% alla prestazione a vita, protetto dall'inflazione. Se è in buona salute e può coprire il periodo con i risparmi, attendere da 67 a 70 anni conviene se vive oltre i primi 80 anni; anche il coniuge superstite eredita l'importo più alto.
Pianifichi l'assicurazione sanitaria prima di Medicare
Mantenere il reddito sotto il 400% della soglia di povertà negli anni prima di Medicare dà diritto ai premium tax credit, che possono ridurre un premio di 1.600 dollari a poche centinaia; prelevare dal Roth e dal capitale del conto titoli invece che dai conti pre-tax aiuta.
Domande frequenti
Quanto riceverò di Social Security?+
La prestazione alla full retirement age è il Suo primary insurance amount: il 90% dei primi 1.286 dollari del reddito medio mensile indicizzato sui 35 anni migliori, il 32% della fascia successiva fino a 7.749 dollari e il 15% oltre (bend point 2026). Chi guadagna 75.000 dollari per 35 anni riceve circa 2.750 dollari al mese a 67 anni; il massimo 2026 è di 4.152 dollari. Il Suo Social Security statement su ssa.gov/myaccount mostra il Suo dato, che il simulatore usa come input.
Conviene richiedere la Social Security a 62, 67 o 70 anni?+
Richiederla a 62 anni paga il 70% della prestazione piena a vita, a 70 anni il 124%. Attendere conviene se si vive oltre gli 80-83 anni circa, come accade alla maggior parte dei pensionati in buona salute, e tutela il coniuge superstite, che eredita la prestazione più alta. Una richiesta anticipata ha senso con una speranza di vita più breve, senza altri redditi per coprire gli anni intermedi, o quando il denaro anticipato permette agli investimenti di continuare a crescere. La sezione sulla richiesta mostra l'età di pareggio per il Suo piano.
Come è tassata la Social Security?+
A livello federale, fino al 50% della prestazione conta come reddito quando il provisional income (altri redditi più metà della prestazione) supera 25.000 dollari per un single o 32.000 dollari in dichiarazione congiunta, e fino all'85% oltre 34.000 o 44.000 dollari. Queste soglie non sono indicizzate all'inflazione. La maggior parte degli Stati non tassa affatto la Social Security; il simulatore applica l'aliquota statale solo agli altri redditi.
Cosa succede se vado in pensione prima dei 59½ o dei 65 anni?+
Prima dei 59½ anni i prelievi tassabili da un 401(k) o IRA subiscono una penalità del 10%, salvo che Lei abbia lasciato il datore di lavoro nell'anno in cui ha compiuto 55 anni o dopo (rule of 55, solo per quel 401(k)) o abbia impostato pagamenti periodici sostanzialmente uguali. Il simulatore tiene i conti bloccati fino ad allora e copre il periodo con il conto titoli; l'opzione sotto l'età di pensionamento li apre al pensionamento applicando la penalità, e la sezione sul periodo ponte indica quale via lascia di più a vita. Prima dei 65 anni non c'è Medicare: Lei paga un'assicurazione propria, circa 1.600 dollari al mese a prezzo pieno per un sessantenne nel 2026, meno con i premium tax credit. Entrambi i costi compaiono nella sezione sul periodo ponte.
401(k) traditional o Roth?+
I contributi pre-tax fanno risparmiare imposte alla Sua aliquota marginale di oggi e sono tassati come reddito ordinario al prelievo; i contributi Roth sono tassati oggi ed esentasse in seguito, inclusa tutta la crescita. Il Roth conviene quando l'aliquota in pensione sarà più alta di oggi, il pre-tax quando sarà più bassa. La sezione di confronto simula entrambe le vie a parità di stipendio netto. Combinarle Le permette di scegliere ogni anno, in pensione, da quale conto prelevare.
E le required minimum distributions?+
Dai 73 anni (75 per i nati dal 1960 in poi) deve prelevare ogni anno una quota minima dei conti pre-tax, pari al saldo diviso per un coefficiente di speranza di vita dell'IRS (circa il 3,8% a 73 anni, il 4,1% a 75, il 6,3% a 85), e pagarci l'imposta sul reddito. Il simulatore le applica d'ufficio: ciò che non viene speso nell'anno è reinvestito nel conto titoli al netto delle imposte. Un saldo pre-tax elevato significa quindi un reddito imponibile più alto negli ultimi anni del piano, che le conversioni Roth nei primi anni di pensione possono attenuare. I saldi di Roth 401(k) e Roth IRA non hanno prelievi minimi in vita.
Il simulatore gestisce le coppie?+
Sì. Imposti la dichiarazione congiunta per coniugati e attivi la sezione coniuge: la sua Social Security, il suo 401(k), la sua pensione e il suo stipendio finché lavora entrano nel piano nella dichiarazione congiunta con gli scaglioni per coniugati, e chi guadagna meno riceve un'integrazione fino a metà della prestazione dell'altro (spousal benefit) quando entrambi hanno fatto richiesta, ridotta in caso di richiesta anticipata. Le prestazioni ai superstiti e il family maximum non sono modellati.
Quali costi sanitari sono inclusi?+
Un premio mensile prima di Medicare per gli anni tra il pensionamento e i 65 anni, ridotto del premium tax credit stimato dal reddito di ogni anno (prelievi, plusvalenze realizzate e prestazioni dell'anno precedente rispetto alla soglia di povertà; nulla oltre il 400%), e il premio Medicare Part B dai 65 anni (202,90 dollari al mese nel 2026) più la maggiorazione legata al reddito (IRMAA) quando il reddito di due anni prima supera 109.000 dollari (218.000 in dichiarazione congiunta), a persona, in aggiunta all'obiettivo di spesa. Non inclusi: premi Part D e Medigap (li aggiunga al campo Medicare), franchigie e spese a proprio carico, Medicaid sotto la soglia di povertà.
La Social Security esisterà ancora quando andrò in pensione?+
I trustees prevedono l'esaurimento del trust fund pensionistico nei primi anni 2030; da allora i contributi sui salari in entrata coprirebbero circa il 77-81% delle prestazioni previste, salvo un intervento del Congresso. Ogni ammanco precedente è stato risolto prima che si concretizzasse. L'impostazione di fiducia Le permette di pianificare su qualsiasi quota della prestazione prevista; l'80% è un valore prudente.
Quanto è preciso?+
Vicino alla realtà, non al dollaro. La Social Security usa i bend point e i coefficienti di richiesta di legge sul dato dello statement o su uno stipendio reale costante; l'imposta federale usa la deduzione standard 2026 (con gli importi aggiuntivi dai 65 anni) e gli scaglioni, indicizzati all'inflazione; le soglie di tassazione delle prestazioni e la senior deduction sono trattate come nominali. Non modellati: deduzioni analitiche e crediti d'imposta, earnings test, net investment income tax, regole statali oltre un'unica aliquota effettiva, HSA e lo scaglione dello 0% sui capital gain. Tutto è espresso in dollari di oggi.
Gestore patrimoniale digitale svizzeroLink partner
Investire senza pensieri, alla svizzera
True Wealth è il principale gestore patrimoniale digitale della Svizzera. Si registri e inserisca il nostro codice nella pagina delle commissioni per risparmiare il 50% sulle commissioni per un anno intero. La crescita appena calcolata si realizza solo quando il denaro è davvero investito: un conto come questo è il punto di partenza.
Codice
0FD272EA
Investiamo qui anche noi
Broker globale multi-assetLink partner
Investa nel lungo periodo
Con eToro può aprire un conto titoli, acquistare un ETF globale a basso costo e automatizzare i versamenti mensili in pochi minuti. La crescita appena calcolata si realizza solo quando il denaro è davvero investito: un conto come questo è il punto di partenza.
Lo usiamo da anni
Conto multivalutaLink partner
Spenda e investa in tutto il mondo
Revolut rende semplice spendere, risparmiare e investire in più valute. Si registri con il nostro link di invito. La crescita appena calcolata si realizza solo quando il denaro è davvero investito: un conto come questo è il punto di partenza.
Il nostro conto per i viaggi
Tutti gli importi sono espressi in potere d'acquisto di oggi: i rendimenti nominali sono deflazionati con l'ipotesi di inflazione e i contributi restano costanti in termini reali. Social Security: il primary insurance amount dallo statement (reddito medio implicito ricavato a ritroso e ridotto se smette di lavorare prima della full retirement age) oppure stimato dallo stipendio attuale mantenuto costante sugli anni lavorati finora più gli anni fino al pensionamento, in proporzione a 35 anni, con il tetto del wage base, ai bend point 2026; il coefficiente di richiesta da 62 a 70 anni (5/9 dell'1% al mese per 36 mesi, 5/12 oltre, 2/3 dell'1% per ogni mese di differimento); indicizzata con il COLA, quindi costante in termini reali; la riduzione per la fiducia; l'integrazione coniugale fino al 50% del PIA dell'altro con i coefficienti della spousal benefit. Una richiesta prima dell'età in cui si smette di lavorare è spostata a quell'età. Imposta federale: la quota imponibile delle prestazioni in base al provisional income (soglie fisse in dollari nominali, deflazionate ogni anno), la deduzione standard con l'importo aggiuntivo dai 65 anni e la senior deduction 2025-2028 (ridotta del 6% oltre 75.000 / 150.000 dollari), gli scaglioni 2026 (indicizzati, quindi costanti in termini reali), single o coniugati in dichiarazione congiunta; l'imposta statale come un'unica aliquota effettiva sui redditi diversi dalla Social Security. I saldi pre-tax di 401(k), 403(b) e IRA traditional sono reddito ordinario al prelievo, calcolato al lordo tramite la funzione fiscale; il Roth non è tassato; il match del datore di lavoro è pre-tax. I prelievi riempiono lo scaglione del 12% con i conti pre-tax, poi il conto titoli (capital gain di lungo periodo all'aliquota inserita sulla quota di guadagno, costo fiscale dalla plusvalenza latente più i risparmi successivi), poi il Roth, poi di nuovo i conti pre-tax. Accesso: il 401(k) al pensionamento dai 55 anni (rule of 55), altrimenti 401(k) e IRA a 60 anni. Contributi: la percentuale del dipendente fino al limite di deferral con i catch-up a 50 e da 60 a 63 anni, il match al massimo sulla percentuale di stipendio prevista, l'IRA fino al suo limite; tutti cessano al pensionamento. Le required minimum distributions dai 73 anni (75 per i nati dal 1960 in poi) sono prelevate ogni anno dal pool pre-tax (saldo di fine anno precedente diviso per il coefficiente della Uniform Lifetime Table, secondo l'età della prima persona per il pool del nucleo), tassate e reinvestite nel conto titoli se non spese nell'anno. Sanità: il premio inserito prima dei 65 anni meno il premium tax credit stimato dal reddito dell'anno di piano precedente (pensioni, salari, prelievi pre-tax, plusvalenze realizzate e tutta la Social Security rispetto alla soglia di povertà del nucleo, percentuali applicabili 2026, nulla oltre il 400%; il primo anno ponte da una stima prudente), e il premio Medicare dai 65 anni più la maggiorazione Part B (IRMAA) in base al reddito di due anni di piano prima, a persona, come costi in aggiunta alla spesa. Earnings test, penalità e prestazioni ai superstiti non sono modellati.
Fonti: SSA, 2026 Social Security Changes (COLA, wage base, earnings test, prestazione massima) · Bend point della formula della prestazione · Retirement age calculator · Starting your retirement benefits early · Delayed retirement credits · Benefits for your spouse · IRS Publication 915 (tassazione delle prestazioni) · IRS Rev. Proc. 2025-32 (deduzione standard, scaglioni e soglie dei capital gain 2026) · IRS Notice 2025-67 (limiti 401(k) e IRA 2026) · IRS Topic 409 · CMS, premi e franchigie Medicare Parts A e B 2026 · IRS Rev. Proc. 2025-25 (percentuali del premium tax credit 2026) · HHS poverty guidelines 2025 · KFF, analisi dei premi del marketplace (premi silver di riferimento 2026). Dati verificati il 28 settembre 2026.