AU Australia · Accessibilità della casa

Quanta casa posso permettermi in Australia?

Un nucleo familiare in Australia con un reddito lordo di AUDall'anno, con AUDdi risparmi disponibili, può permettersi ...
Prezzo di acquisto massimo . Test di sostenibilità APRA
AUD 311k
Limite determinato da: reddito (30% al tasso con margine) · AUD 231k di ipoteca con AUD 80k di fondi propri
Le due regole

In Australia valgono due regole. Vanno rispettate entrambe.

Con il margine di sostenibilità dell'APRA deve dimostrare di poter sostenere rate a un tasso ben più alto di quello che paga davvero. E senza un anticipo del 20%, la Lenders Mortgage Insurance erode il Suo budget.

+3%
Margine di sostenibilità APRA
Tutti i finanziatori devono valutare la Sua capacità di rimborso al tasso variabile corrente più un margine di 3 punti percentuali. Con un variabile al 6%, occorre qualificarsi al 9%. A questo tasso di stress, i costi abitativi devono restare entro il 30% del reddito lordo.
rata(tasso + 3%) <= reddito x 0,30
20%
Anticipo per evitare la LMI
Un anticipo del 20% evita la Lenders Mortgage Insurance, un costo una tantum rilevante che tutela la banca, non Lei. Si può acquistare anche con il 5-10% di anticipo, ma la LMI può aggiungere da 10.000 a oltre 40.000 $ ai costi.
anticipo >= 0,20 x prezzo
Ha già in mente un immobile?

Inserisca un prezzo e veda dove non regge.

Ogni test è indipendente: deve superarli entrambi. Il margine APRA limita la rata mensile; la regola dell'anticipo del 20% Le evita la LMI.

AUD
AUD 100kAUD 5M
1 test su 2 non superati.
✕Regola del 30% del reddito (al 9%)mancano AUD 37k
Lei ha AUD 95k/yrServono AUD 132k/yr
✓Anticipo del 20%superata
Lei ha AUD 80kServono AUD 80k
La leva che può davvero azionare

Due tetti. Vince il più basso.

A risparmi invariati, il prezzo che può permettersi cresce in modo lineare con il reddito, finché non diventa vincolante la regola dell'anticipo. Oltre quel punto, uno stipendio più alto non Le farà comprare una casa più grande; più risparmi sì.

00.3M0.5M0.8M1.0M50k100k150k200k250k300kreddito lordo del nucleo familiare (AUD / anno)Anticipo del 20% . AUD 400kLimite di reddito . 30% al tasso con margineLei · AUD 311k
Ciò che può permettersiLimite di reddito (sale con i fondi propri)Fondi propri totali (5× liquidità + previdenza)
Il Suo budget mensile

Quanto pagherebbe davvero ogni mese.

L'APRA La valuta al 9% (6% + 3% di margine), ma le rate effettive sono al 6%. Questa differenza è il Suo margine di sicurezza, ed è voluta.

Rata di valutazione (9%)2,375 / monthRata effettiva (6%)1,797 / month
Margine mensile
578
Lo stress test Le addebita 1.3× ciò che pagherà davvero. Questo scarto è, in teoria, il margine per assorbire un ciclo dei tassi, oppure da investire, se preferisce.
Dove si colloca

Prezzo mediano delle case, per città.

Il Suo tetto di prezzo (in ciano) attraversa i prezzi mediani delle case nelle capitali australiane. Le città sopra la linea sono fuori portata senza un reddito o risparmi maggiori.

Sydney
AUD 1.50M
Canberra
AUD 1.05M
Gold Coast
AUD 1.10M
Melbourne
AUD 800k
Brisbane
AUD 1.01M
Adelaide
AUD 900k
Perth
AUD 950k
Hobart
AUD 650k
Darwin
AUD 650k
Alla portataFuori portataIl Suo tetto · AUD 311k
Prima di firmare

Questo è probabilmente l'impegno finanziario più grande della Sua vita.

L'acquisto di una casa non si esaurisce nel prezzo. Ci sono costi aggiuntivi rilevanti che non sono inclusi nel test di accessibilità qui sopra.

3-5,5%
Stamp duty (varia per Stato)
La transfer duty va dal 3% al 5,5% del prezzo di acquisto, a seconda dello Stato e del valore dell'immobile. Esenzioni e riduzioni per chi acquista la prima casa possono ridurla o azzerarla per gli immobili sotto le soglie fissate da ciascuno Stato. Il New South Wales offre in alternativa una land tax annuale.
2-5k $
Council rates + spese condominiali
Le council rates annuali vanno da 1.500 a oltre 4.000 $ a seconda dell'ente locale. Per appartamenti e townhouse, le strata levies aggiungono da 2.000 a oltre 8.000 $ all'anno per assicurazione dell'edificio, manutenzione e fondo di riserva.
?
LMI con anticipo sotto il 20%
La Lenders Mortgage Insurance può costare da 10.000 a oltre 40.000 $ a seconda dell'importo del prestito e dell'LVR. È un costo una tantum che si può pagare subito o aggiungere al finanziamento. Il programma First Home Guarantee può eliminare la LMI per gli acquirenti idonei con un anticipo del 5%.

Niente di tutto questo significa che non debba comprare. Significa che deve farlo a occhi aperti. Il test di accessibilità Le dice cosa può fare. Se debba farlo dipende da quanto tempo pensa di restare, dalle alternative di investimento e dalle dinamiche del mercato locale.

Per avere un'idea

Che altro costa circa AUD 311k?

  • Un appartamento con due camere da letto a Darwin · AUD 350k0.89×
  • 1.500 AUD al mese investiti al 7% reale per 20 anni (valore finale del portafoglio) · AUD 780k0.40×
  • Una casa con tre camere da letto nell'inner west di Adelaide · AUD 720k0.43×
  • Una casa al mare sulla Gold Coast (3 camere, affacciata su un canale) · AUD 950k0.33×
  • La ristrutturazione di una Queenslander nei quartieri centrali di Brisbane · AUD 600k0.52×
  • Un appartamento fronte mare a Sullivan Cove, Hobart · AUD 850k0.37×
  • Una casa familiare con quattro camere nei quartieri orientali di Melbourne · AUD 1.40M0.22×
Veda la matrice completa reddito x anticipo
reddito (giù) / risparmi (destra)
AUD 30k
AUD 60k
AUD 100k
AUD 200k
30,000/yr
AUD 103k
vincolo reddito
AUD 133k
vincolo reddito
AUD 173k
vincolo reddito
AUD 273k
vincolo reddito
50,000/yr
AUD 150k
vincolo risparmi
AUD 182k
vincolo reddito
AUD 222k
vincolo reddito
AUD 322k
vincolo reddito
80,000/yr
AUD 150k
vincolo risparmi
AUD 255k
vincolo reddito
AUD 295k
vincolo reddito
AUD 395k
vincolo reddito
120,000/yr
AUD 150k
vincolo risparmi
AUD 300k
vincolo risparmi
AUD 392k
vincolo reddito
AUD 492k
vincolo reddito
180,000/yr
AUD 150k
vincolo risparmi
AUD 300k
vincolo risparmi
AUD 500k
vincolo risparmi
AUD 638k
vincolo reddito
Reddito lordo. Margine APRA del +3% applicato.
Prossimi passi

Strumenti e guide per arrivarci.

Calcolatore ipotecarioCrei un piano di ammortamento con versamenti extra. Veda gli interessi totali e in quanto tempo estingue il debito.CalcolaPianificatore di risparmioFissi l'obiettivo di fondi propri e una scadenza. Calcoliamo a ritroso il risparmio mensile necessario.PianificaAffitto o acquisto?Affittare e investire i fondi propri o comprare: l'anno di pareggio per il Suo Paese, prezzo e affitto.ConfrontaAcquistare la prima casaUna guida passo per passo su fondi propri, tipi di ipoteca e costo reale della proprietà.Leggi
Domande frequenti
L'Australian Prudential Regulation Authority (APRA) impone a tutti i finanziatori di valutare i richiedenti a un tasso minimo pari al tasso variabile corrente più un margine di 3 punti percentuali. Se il Suo tasso è del 6%, deve dimostrare di poter sostenere le rate al 9%. Il margine è stato introdotto per proteggere i mutuatari dai rialzi dei tassi ed è in vigore dall'ottobre 2021.
La LMI è un'assicurazione che tutela il finanziatore (non Lei) nel caso in cui Lei non riesca a rimborsare il mutuo. È obbligatoria quando l'anticipo è inferiore al 20% del valore dell'immobile. Si tratta di un premio una tantum che, a seconda dell'importo del prestito e dell'LVR, può arrivare a decine di migliaia di dollari. Può essere pagata subito o aggiunta al finanziamento. Evitare la LMI risparmiando un anticipo del 20% è uno degli incentivi finanziari più forti del mercato immobiliare australiano.
Sì, ma variano da Stato a Stato. Il First Home Owner Grant (FHOG) va in genere da 10.000 a 30.000 $, vale solo per le nuove costruzioni e prevede tetti di prezzo. La maggior parte degli Stati offre anche esenzioni o riduzioni della stamp duty per chi acquista la prima casa sotto determinate soglie di prezzo. Il First Home Super Saver Scheme (FHSSS) federale consente di prelevare fino a 50.000 $ di contributi volontari alla super per l'anticipo sulla prima casa. Questi incentivi possono ridurre in modo significativo la liquidità necessaria all'inizio.
La stamp duty (o transfer duty) è un'imposta statale sull'acquisto di immobili e varia molto da uno Stato all'altro. Le aliquote vanno in genere dal 3% al 5,5% del prezzo di acquisto, con aliquote più alte per gli immobili più costosi e per gli acquirenti stranieri. Il New South Wales ha sostituito la stamp duty con una land tax annuale facoltativa per chi acquista la prima casa. Victoria, Queensland e altri Stati prevedono riduzioni per chi compra la prima casa sotto certe soglie di prezzo. La stamp duty si paga al rogito e deve provenire dai Suoi risparmi: non può essere finanziata con il mutuo.
La maggior parte dei mutui australiani è a tasso variabile, a differenza degli Stati Uniti, dove lo standard è il fisso a 30 anni. I tassi variabili seguono il cash rate della RBA, quindi le rate possono cambiare a ogni riunione. I tassi fissi bloccano il tasso per 1-5 anni (raramente di più), dopodiché il mutuo torna variabile. Molti mutuatari dividono il prestito, in parte fisso e in parte variabile, per combinare certezza e flessibilità. Il margine APRA si applica in ogni caso, che si scelga il fisso o il variabile.
Il negative gearing è una norma fiscale australiana che consente a chi investe in immobili di dedurre le perdite da locazione (quando interessi e spese superano gli affitti incassati) dagli altri redditi, riducendo l'imposta complessiva. Insieme allo sconto del 50% sull'imposta sulle plusvalenze per i beni detenuti oltre 12 mesi, rende l'investimento immobiliare fiscalmente molto vantaggioso. I critici sostengono che gonfi i prezzi delle case alimentando la domanda speculativa e rendendo più difficile la concorrenza per chi acquista la prima casa. Resta una delle politiche abitative più dibattute in Australia.

La formula di accessibilità applica le regole di sostenibilità dell'APRA: 30% del reddito lordo al tasso variabile corrente (6,0%) più il 3% di margine = 9,0%, mutuo a 30 anni con ammortamento completo. Si ipotizza un anticipo del 20% per evitare la LMI. Prezzi mediani delle città indicativi, fonte CoreLogic / Domain Group 2025. Dati indicativi, non costituiscono consulenza finanziaria.

Fonte: APRA (Australian Prudential Regulation Authority), Prudential Standard APS 220
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