Moltiplicatore del patrimonio
Investa una somma una tantum, la lasci crescere e la veda moltiplicarsi. Il più semplice dei nostri strumenti d'investimento mostra l'interesse composto allo stato puro e l'effetto dell'inflazione. Per aggiungere versamenti, usi il calcolatore di interesse composto.
1Da cosa parte
USD
Un'unica somma, lasciata crescere. Nessun versamento successivo.
2Crescita e inflazione
% / yr
% / yr
3Evidenzi un annoFacoltativo
years
Evidenziato nel grafico, nelle barre delle tappe e nella tabella, ad esempio il Suo orizzonte d'investimento.
Crescita composta dopo 30 anni7.6× il capitale iniziale
380.613
Un unico versamento al 7% annuo, lasciato intatto per 30 anni, senza ulteriori versamenti.
A 10 anni98.358
A 30 anni380.613
Valore reale a 30 anni181.454
Multiplo a 30 anni7.6×
Crescita nel tempo
CompostoInteresse sempliceValore reale
USD1.53M
USD1.15M
USD766k
USD383k
USD0
Anno 25
oggi8y16y24y32y40y48y50y
Il Suo denaro a ogni tappa
USD70k
1.4×
5y
USD98k
2.0×
10y
USD193k
3.9×
20y
USD271k
5.4×
25y ·
USD381k
7.6×
30y
USD749k
15.0×
40y
USD1.47M
29.5×
50y
Il Suo denaro raddoppia ogni
10.2 years
al 7% annuo. Quindi dopo 30 anni vale 4.0×+.
L'inflazione si mangia
52%
del valore a 30 anni. 380.613 nominali valgono 181.454 a valori odierni.
Dettaglio anno per anno
Ogni anno: composto, semplice e reale a confronto.
Ogni riga mostra il valore a fine anno: con capitalizzazione composta, con il solo interesse semplice e corretto per l'inflazione (reale), insieme al multiplo della somma iniziale.
AnnoCompostoSempliceRealeMultiploReale x
153.50053.50052.1951.1×1.0×
257.24557.00054.4871.1×1.1×
361.25260.50056.8791.2×1.1×
465.54064.00059.3761.3×1.2×
570.12867.50061.9831.4×1.2×
675.03771.00064.7041.5×1.3×
780.28974.50067.5441.6×1.4×
885.90978.00070.5101.7×1.4×
991.92381.50073.6051.8×1.5×
1098.35885.00076.8372.0×1.5×
11105.24388.50080.2102.1×1.6×
12112.61092.00083.7322.3×1.7×
13120.49295.50087.4082.4×1.7×
14128.92799.00091.2452.6×1.8×
15137.952102.50095.2512.8×1.9×
16147.608106.00099.4333.0×2.0×
17157.941109.500103.7983.2×2.1×
18168.997113.000108.3553.4×2.2×
19180.826116.500113.1123.6×2.3×
20193.484120.000118.0783.9×2.4×
21207.028123.500123.2624.1×2.5×
22221.520127.000128.6734.4×2.6×
23237.026130.500134.3224.7×2.7×
24253.618134.000140.2195.1×2.8×
25 ·271.372137.500146.3755.4×2.9×
26290.368141.000152.8025.8×3.1×
27310.693144.500159.5106.2×3.2×
28332.442148.000166.5136.6×3.3×
29355.713151.500173.8237.1×3.5×
30380.613155.000181.4547.6×3.6×
31407.256158.500189.4218.1×3.8×
32435.764162.000197.7378.7×4.0×
33466.267165.500206.4189.3×4.1×
34498.906169.000215.48010.0×4.3×
35533.829172.500224.94010.7×4.5×
36571.197176.000234.81611.4×4.7×
37611.181179.500245.12512.2×4.9×
38653.964183.000255.88613.1×5.1×
39699.741186.500267.12014.0×5.3×
40748.723190.000278.84715.0×5.6×
41801.133193.500291.08916.0×5.8×
42857.213197.000303.86917.1×6.1×
43917.218200.500317.21018.3×6.3×
44981.423204.000331.13619.6×6.6×
451.050.123207.500345.67321.0×6.9×
461.123.631211.000360.84922.5×7.2×
471.202.285214.500376.69224.0×7.5×
481.286.445218.000393.22925.7×7.9×
491.376.496221.500410.49327.5×8.2×
501.472.851225.000428.51529.5×8.6×
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Come usare questo calcolatore
Veda il Suo denaro moltiplicarsi, in quattro passi.
1
Inserisca la somma di partenza
Nella scheda 1 inserisca la somma una tantum che lascia crescere. Se ha effettuato l'accesso, la precompiliamo dal Suo patrimonio netto. Dopo non si aggiunge nulla: lo strumento riguarda un unico versamento lasciato intatto.
2
Imposti crescita e inflazione
Nella scheda 2 imposti il rendimento annuo atteso e il tasso d'inflazione. Il rendimento alimenta la capitalizzazione; l'inflazione erode in silenzio il potere d'acquisto del risultato.
3
Scelga un anno da evidenziare
Se vuole, imposti un anno personalizzato, ad esempio il Suo orizzonte d'investimento o gli anni che mancano ai Suoi 65: verrà evidenziato nel grafico, nelle barre delle tappe e nella tabella.
4
Lo veda moltiplicarsi
Legga il multiplo a 30 anni, confronti la crescita composta con l'interesse semplice e con la linea corretta per l'inflazione, e scorra le barre delle tappe e la tabella completa anno per anno.
Concetti chiave
Come si moltiplica il denaro.
Capitalizzazione composta
Ogni anno ottiene un rendimento non solo sul capitale iniziale, ma anche su tutti i rendimenti precedenti. Per questo la curva si piega verso l'alto invece di salire in linea retta: la crescita si alimenta da sola e gli ultimi anni superano di gran lunga i primi.
Il moltiplicatore
Il moltiplicatore indica semplicemente quante volte è cresciuto il Suo denaro: 7,6x significa che 1 euro è diventato 7,60 euro. Dipende solo dal tasso e dal tempo, non dall'importo, ed è quindi il modo più chiaro per percepire la forza di un orizzonte lungo.
Interesse composto e interesse semplice
L'interesse semplice paga ogni anno lo stesso importo fisso e cresce in linea retta. L'interesse composto si calcola sul saldo crescente e se ne allontana con una curva. Lo scarto tra le due linee è tutto ciò che aggiunge la capitalizzazione, e si allarga enormemente col tempo.
Reale e nominale
La crescita nominale è il numero apparente; la crescita reale toglie l'inflazione e mostra cosa può davvero comprare il denaro. Un capitale che sembra cresciuto di dieci volte potrebbe comprare solo cinque volte tanto. Per spendere conta la linea reale.
Tempo di raddoppio
Con un rendimento costante il denaro raddoppia ogni tot anni fissi, indipendentemente dalla somma di partenza. Al 7% servono circa dieci anni. Conoscere il tempo di raddoppio trasforma una percentuale astratta in qualcosa che si può contare sulle dita.
Il tempo è la leva
Poiché i guadagni maggiori arrivano negli ultimi anni, iniziare prima conta molto più che iniziare con di più. Una somma modesta lasciata per quarant'anni batte regolarmente una somma più grande lasciata per venti. Lo strumento rende questa asimmetria impossibile da ignorare.
Quante volte raddoppia il denaro in 30 anni
Conti i raddoppi invece degli euro. Al 7% il denaro raddoppia circa ogni 10,2 anni, quindi in 30 anni ci stanno quasi tre raddoppi: 2x, poi 4x, poi quasi 8x (il dato esatto è 7,6x). Al 5% un raddoppio richiede circa 14,2 anni, quindi in 30 anni ce ne stanno poco più di due, circa 4,3x. Al 10% un raddoppio richiede solo 7,3 anni: ce ne stanno quattro e il moltiplicatore arriva a 17,4x. Noti cosa fa l'ultimo raddoppio: aggiunge più di tutti i precedenti messi insieme, ed è per questo che accorciare un orizzonte costa così caro.
Moltiplicatori di riferimento al 5, 7 e 10%
Una piccola tabella di riferimento copre la maggior parte dei ragionamenti di pianificazione. Al 5% una somma una tantum cresce di circa 1,6x in 10 anni, 2,7x in 20 e 4,3x in 30. Al 7% diventano 2,0x, 3,9x e 7,6x. Al 10% salgono a 2,6x, 6,7x e 17,4x. Due cose saltano all'occhio: a questi tassi il terzo decennio contribuisce più dei primi due messi insieme, e il passo apparentemente modesto dal 5% al 7% trasforma 4,3x in 7,6x. Imposti qualsiasi coppia di valori e il grafico mostra lo scarto.
Consigli che fruttano
Come sfruttare al meglio il tempo.
Lo lasci crescere intatto
La capitalizzazione premia soprattutto la pazienza. Ogni prelievo riporta la curva su un percorso più basso e rinuncia alla crescita eccezionale che solo gli ultimi anni offrono.
Conosca il Suo tempo di raddoppio
Divida 72 per il Suo rendimento per stimare rapidamente gli anni necessari a raddoppiare, oppure legga qui il dato esatto. È il numero più utile per valutare a mente un piano di lungo periodo.
Verifichi sempre la linea reale
Un numero nominale elevato può nascondere un valore reale modesto. Valuti ogni risultato di lungo periodo in base al suo valore corretto per l'inflazione, cioè ciò che potrà davvero comprare quando ci arriverà.
Inizi prima, non con di più
Un decennio in più all'inizio della curva batte di solito una somma maggiore aggiunta in seguito. Se può fare solo una delle due cose, scelga il tempo invece dell'importo.
Poi aggiunga i versamenti
Questo strumento fa crescere un unico versamento. Per vedere cosa aggiungono i versamenti regolari, passi al calcolatore di interesse composto, il passo successivo naturale.
Le regole del 114 e del 144
La regola del 72 ha delle sorelle: divida 114 per il Suo rendimento per gli anni necessari a triplicare, 144 per quelli necessari a quadruplicare. Al 7% sono circa 16 e 21 anni, vicini ai valori esatti di 16,2 e 20,5 calcolati da questo strumento.
Domande frequenti
Perché la curva si piega verso l'alto invece di salire in modo costante?+
Perché ottiene rendimenti sui rendimenti. Nel primo anno cresce solo il versamento iniziale; al trentesimo anno crescono anche trent'anni di guadagni accumulati. È questo effetto a far curvare la linea, ed è per questo che gli ultimi dieci anni di un orizzonte lungo aggiungono più dei primi venti messi insieme.
Qual è la differenza rispetto al calcolatore di interesse composto?+
Questo strumento fa crescere un'unica somma e nient'altro, per isolare l'effetto puro della capitalizzazione e dell'inflazione. Il calcolatore di interesse composto aggiunge versamenti regolari e il calcolatore del rendimento degli investimenti aggiunge costi, imposte e prelievi. Inizi da qui per farsi un'idea, poi passi a quelli per un piano completo.
Come viene calcolato il valore reale (corretto per l'inflazione)?+
Prendiamo il saldo nominale e lo dividiamo per l'inflazione capitalizzata sugli stessi anni. Così un capitale che vale nominalmente dieci volte il versamento iniziale, dopo 30 anni di inflazione al 2,5%, vale più o meno cinque volte in potere d'acquisto odierno. La linea reale è sempre sotto quella nominale e lo scarto aumenta ogni anno.
Che cos'è il tempo di raddoppio?+
Il numero di anni necessari perché il Suo denaro raddoppi a un rendimento costante, indipendentemente dalla somma iniziale. Lo calcoliamo esattamente come ln(2) diviso ln(1 più il Suo tasso); la nota regola del 72 (72 diviso il tasso) è una buona scorciatoia mentale. Al 7% entrambe danno circa dieci anni.
Include versamenti, costi o imposte?+
No, di proposito. È il più semplice dei nostri strumenti d'investimento: un versamento, un tasso, nessun intervento. Questa semplicità è il punto: mostra la capitalizzazione senza nient'altro di mezzo. Per questi attriti usi i calcolatori correlati, che partono da questa base.
Un rendimento costante è realistico?+
È una semplificazione. I rendimenti reali variano di anno in anno e la media non si realizza mai in modo regolare. Qui manteniamo il tasso costante per mostrare chiaramente la forma della capitalizzazione; consideri le cifre illustrative, non una previsione.
Quanto costa aspettare dieci anni?+
In termini di moltiplicatore, circa metà del capitale finale ai tassi tipici. Al 7% una somma lasciata per 30 anni cresce di 7,6x; investendo la stessa somma dieci anni dopo, ha solo 20 anni e arriva a 3,9x. Il denaro investito in ritardo rinuncia al suo ultimo raddoppio, il più grande. Il rapporto è sempre il moltiplicatore degli anni persi: 1,07 alla decima fa circa 2, quindi ogni decennio di ritardo dimezza il risultato.
Quale rendimento realistico inserire?+
Intervalli onesti, non un numero unico. Le azioni globali diversificate hanno reso in media circa il 7-10% annuo nominale su periodi lunghi, più vicino al 5-7% al netto dell'inflazione. Un portafoglio misto di azioni e obbligazioni si colloca intorno al 4-6% nominale, e i conti di risparmio spesso restano del tutto sotto l'inflazione. Il valore predefinito del 7% riflette le medie azionarie di lungo periodo al lordo dei costi. Se un piano funziona solo sopra il 10%, lo consideri un campanello d'allarme, non un obiettivo, e verifichi lo scenario peggiore ripetendo il calcolo con un tasso più basso.
E se l'inflazione supera il mio rendimento?+
In quel caso il moltiplicatore reale scende sotto 1 e il Suo potere d'acquisto si riduce anche mentre il saldo nominale cresce. Con un rendimento del 3% e un'inflazione del 5%, dopo 30 anni il conto mostra 2,4x, ma la linea reale indica circa 0,56x: il denaro compra il 44% in meno rispetto al giorno del versamento. Lo scarto si capitalizza proprio come la crescita. Tenga d'occhio la colonna del multiplo reale nella tabella: un guadagno nominale con una perdita reale è il modo più silenzioso di tornare indietro.
Perché mostrare un moltiplicatore invece di un guadagno percentuale?+
Contengono la stessa informazione, ma i moltiplicatori sono più difficili da fraintendere. Un guadagno totale del 660% e un multiplo di 7,6x descrivono lo stesso risultato, eppure le percentuali sopra 100 confondono molte persone (un guadagno del 100% è 2x, non 1x). Il moltiplicatore separa anche il ritmo dalla destinazione: 7% descrive un singolo anno, mentre 7,6x dice dove portano davvero 30 di quegli anni. Per confrontare a colpo d'occhio orizzonti o tassi, il numero di volte è l'unità più chiara.
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Codice
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Una somma unica si capitalizza a un rendimento annuo costante, senza ulteriori versamenti, costi o imposte. La linea dell'interesse semplice applica lo stesso tasso senza capitalizzazione, a titolo di confronto. Il valore reale deflaziona il saldo capitalizzato per il tasso d'inflazione sugli stessi anni. Un rendimento costante è una semplificazione: i mercati reali variano. Le cifre sono illustrative, non consulenza finanziaria.
Somma unica capitalizzata a tasso costante. Valori reali deflazionati per l'inflazione. Nessun versamento, costo o imposta. Cifre illustrative, non consulenza.