Calcolatore dell'obiettivo di risparmio

Usa la formula del valore futuro di una serie di versamenti regolari. Partendo dai Suoi risparmi attuali, trova il versamento fisso che, con gli interessi capitalizzati a ogni periodo, cresce esattamente fino al Suo obiettivo entro la data prevista. Se i risparmi esistenti raggiungeranno l'obiettivo da soli, Le indica che non servono altri versamenti.

Perché gli interessi fanno parte del lavoro. Più rende il saldo nel frattempo, meno deve versare personalmente per raggiungere lo stesso totale. Su orizzonti più lunghi l'effetto cresce, ed è per questo che contano sia il tempo sia il tasso.

Dipende da dove si trova il denaro. Per un obiettivo a breve termine su un conto di risparmio, usi il tasso del conto (spesso qualche punto percentuale). Per un obiettivo più lontano che intende investire, un tasso più alto può essere ragionevole, ma comporta rischi e non è garantito. Nel dubbio, scelga un valore prudente.

Significa che, con il versamento e il tasso inseriti, il saldo non raggiungerebbe l'obiettivo entro un orizzonte sensato. Mostriamo quanto Le manca e suggeriamo un versamento che La porterebbe all'obiettivo in tempi ragionevoli.

Alla fine di ogni periodo. Prima vengono accreditati gli interessi sul saldo progressivo, poi si aggiunge il Suo versamento. È la convenzione standard ed è leggermente più prudente dei versamenti a inizio periodo.

Dell'inflazione, se lo desidera. Se lascia l'obiettivo come importo fisso, il calcolatore punta alla cifra esatta che ha inserito. Se lo imposta a valori odierni, maggiora l'obiettivo secondo il tasso d'inflazione, così la somma conserva il potere d'acquisto alla data prevista; in entrambi i casi mostra il valore reale dell'obiettivo una volta raggiunto. Non modella le imposte sugli interessi. Per una simulazione al netto di imposte e inflazione di un obiettivo di lungo periodo, usi il calcolatore del rendimento degli investimenti.

Partendo da zero con un tasso del 4% e versamenti mensili, circa 524 al mese. Senza alcun interesse sarebbero 556, quindi gli interessi contribuiscono per circa 1.140 dei 20.000 finali, mentre Lei versa circa 18.860. Cambiando un dato cambia la risposta: al 2% servono circa 540, e partire con 5.000 già risparmiati riduce nettamente l'importo necessario.

Calcoli ogni obiettivo separatamente e sommi i versamenti necessari. Se il totale supera quanto può risparmiare, allunghi prima l'obiettivo più lontano (il tempo è la leva più economica), oppure li scaglioni: completi l'obiettivo più vicino e poi destini l'intero versamento al successivo. Tenga conti separati o salvadanai etichettati per ogni obiettivo, così i progressi restano visibili e un obiettivo non può svuotarne un altro senza che se ne accorga.

Di poco, perché in media il denaro arriva prima e matura interessi più a lungo. Risparmiando 100 al mese per cinque anni al 4% si arriva a circa 6.630; versando 1.200 a ogni fine anno si arriva a circa 6.500, circa il 2% in meno a parità di versamenti totali. La frequenza conta meno dell'abitudine: scelga la cadenza in linea con il Suo stipendio, così il bonifico può partire in automatico.

Dal punto di vista matematico sì: il denaro versato prima si capitalizza più a lungo. 5.000 versati oggi al 4% diventano circa 6.105 in cinque anni, mentre gli stessi 5.000 distribuiti su 60 versamenti mensili arrivano a circa 5.525, cioè 580 in meno. Destini quindi subito all'obiettivo entrate straordinarie, bonus e rimborsi fiscali invece di diluirli nel tempo, e riservi i versamenti mensili al reddito che non ha ancora percepito.