Calcolatore fondo di emergenza
Quanto deve essere grande la Sua rete di sicurezza? Il calcolo si basa sul Suo rischio reale (lavoro, stabilità del reddito, persone a carico) e traccia il percorso per arrivarci.
1La Sua situazione
USD
USD
USD
% / yr
2Valutazione del rischio
Tipo di impiego
Stabilità del lavoro
Stabilità del reddito
3Il Suo livello di comfort
La riserva che Le darebbe tranquillità. La confrontiamo con quella suggerita dal Suo profilo di rischio.
Fondo di emergenza consigliatoRischio basso
USD12.000
3 mesi delle Sue spese essenziali di USD4000, calibrati sul Suo punteggio di rischio di 0.
Assicurato -1
Ha scelto 6 mesi (USD24.000), ma il Suo profilo indica 3 mesi. La Sua situazione suggerisce una riserva più ampia di quella scelta.
Copertura attuale
0.5 mesi
Mancano
USD10.000
Tempo all'obiettivo
1 yr, 8 mos
Livello di rischio
Rischio basso
Raggiunga prima l'obiettivo
In 12 mesi
USD833/mese
In 6 mesi
USD1667/mese
Percorso verso l'obiettivoProiezione del saldo nel tempo
26k
19k
13k
6.5k
0
ConsigliatoSua scelta
Oggi4mesi8mesi12mesi16mesi20mesi24mesi26mesi
Tappe verso l'obiettivo
I risultati sono indicativi e si basano su tassi di interesse fissi, senza versamenti o prelievi oltre a quelli inseriti. Il Suo fondo di emergenza reale va rivisto quando cambia la Sua situazione.
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Come si usa
Come usare questo calcolatore
1
Imposti la base
Inserisca le spese mensili essenziali, quanto ha già messo da parte per le emergenze e quanto aggiunge ogni mese.
2
Valuti il Suo rischio
Alcune domande rapide sul lavoro e sulla Sua situazione. Più il reddito è imprevedibile e più persone dipendono da Lei, più ampia è la riserva che consigliamo.
3
Veda la raccomandazione
Traduciamo il Suo punteggio di rischio in un numero consigliato di mesi di spese e lo confrontiamo con il livello di comfort che ha scelto.
4
Pianifichi le tappe
Segua il percorso verso il 25, 50, 75 e 100% dell'obiettivo, con la data in cui raggiungerà ciascuna tappa, e veda cosa serve per arrivarci prima.
Fondamenti
Concetti chiave
Fondo di emergenza
Liquidità accantonata per le vere emergenze: la perdita del lavoro, una spesa medica, una riparazione urgente. Tenuta al sicuro e disponibile subito, evita che un imprevisto si trasformi in debito.
Mesi di spese
Il fondo di emergenza si misura in mesi di spese essenziali, non in un importo fisso, perché la dimensione giusta cresce con il Suo costo della vita.
Dimensionamento in base al rischio
Un libero professionista con persone a carico ha bisogno di una riserva più ampia di un dipendente a tempo indeterminato. Calibrare il fondo sulla propria situazione è meglio di una regola uguale per tutti.
Lo tenga accessibile
Il fondo di emergenza deve essere liquido e sicuro: un conto deposito ben remunerato o un fondo monetario, non investito in azioni. La priorità è che i soldi ci siano il giorno in cui servono.
Costo opportunità
La liquidità rende meno degli investimenti a lungo termine, quindi un fondo di emergenza troppo grande ha un costo. L'obiettivo è coprire il rischio reale, non di più.
Ricostituirlo dopo l'uso
Il fondo di emergenza serve proprio a essere speso quando arriva un'emergenza. La disciplina sta nel ricostituirlo subito dopo, dando priorità ai versamenti finché non torna all'obiettivo.
3 o 6 mesi: come decidere
Tre mesi bastano a un nucleo familiare con due stipendi stabili, buone assicurazioni e nessuna persona a carico, perché è improbabile che tutte le entrate si fermino insieme. Sei mesi o più servono con un solo reddito, persone a carico, guadagni variabili o un lavoro specializzato con tempi lunghi di ricollocamento. Questo calcolatore trasforma questi fattori in un punteggio: ogni rischio aggiunge punti e il punteggio corrisponde a una raccomandazione di 3, 6, 9 o 12 mesi. La risposta onesta è un intervallo, calibrato su quanto potrebbe essere duro e lungo un mese davvero difficile.
Fondi di accantonamento e fondo di emergenza
Manutenzione dell'auto, premi assicurativi, vacanze e bollette annuali non sono emergenze: sono costi irregolari ma prevedibili. Un fondo di accantonamento li copre in anticipo, per esempio mettendo da parte ogni mese una cifra fissa per le spese dell'auto dell'anno prossimo. Tenerli separati riserva il fondo di emergenza agli shock veri, come la perdita del lavoro, ed evita la lenta emorragia in cui ogni spesa "a sorpresa" prosciuga la riserva pensata per i guai seri.
Consigli
Consigli per costruirlo più in fretta
Automatizzi i versamenti
Un bonifico permanente il giorno dello stipendio costruisce il fondo senza bisogno di forza di volontà. Anche una piccola somma diventa in un anno una vera sicurezza.
Separato e liquido
Lo tenga su un conto deposito dedicato e ben remunerato, lontano dai soldi per le spese ma disponibile in giornata.
Calibrato sul rischio reale
Se il Suo reddito è variabile o qualcuno dipende da Lei, punti alla raccomandazione più alta anziché al minimo.
Inizi da un mese
Un fondo completo può sembrare lontano. Un solo mese di spese assorbe già gli imprevisti più comuni: punti prima a quello, poi prosegua.
Si fermi al necessario
Raggiunto l'obiettivo, destini il versamento mensile all'estinzione dei debiti o agli investimenti. Oltre una riserva ragionevole, la liquidità in più rende troppo poco.
Acceleri con le entrate extra
Rimborsi fiscali, bonus e regali in denaro avvicinano l'obiettivo di mesi in un colpo solo. Versare subito un'entrata straordinaria nel fondo pesa meno che aumentare il risparmio mensile, e superare presto la prima tappa tiene alta la motivazione.
Domande frequenti
Quanto deve essere grande il mio fondo di emergenza?+
La regola abituale è da tre a sei mesi di spese essenziali, ma la cifra giusta dipende dalla Sua situazione. Questo calcolatore valuta tipo di impiego, stabilità del reddito e impegni per consigliarLe un numero preciso di mesi.
Perché la raccomandazione può differire dalla mia scelta?+
Il livello di comfort che sceglie riflette quanta riserva desidera; la raccomandazione riflette quanta gliene serve secondo la Sua situazione. Vedere la differenza La aiuta a scegliere in modo consapevole.
Che cosa rientra nelle spese mensili essenziali?+
Le spese che non potrebbe evitare se il reddito si fermasse: casa, utenze, cibo, assicurazioni, rate minime dei debiti e trasporti. Escluda le spese discrezionali come cene fuori e abbonamenti.
Dove conviene tenere i soldi?+
In un posto sicuro e disponibile subito, di solito un conto deposito ben remunerato o un fondo monetario. Eviti di investire il fondo di emergenza in azioni.
Meglio costruire il fondo prima di estinguere i debiti?+
Un approccio diffuso è creare prima un piccolo fondo iniziale, poi aggredire i debiti ad alto interesse e infine completare il fondo. Una riserva iniziale evita che una spesa imprevista La riporti nei debiti.
E se non riesco a raggiungere l'importo consigliato?+
Qualsiasi riserva è molto meglio di nessuna. Punti alla prima tappa, automatizzi un piccolo bonifico mensile e lasci crescere il fondo.
Il tasso di interesse del fondo conta?+
Meno di quanto si pensi. Un fondo di 24.000 € rende circa 600 € l'anno al 2,5% e circa 960 € al 4%: una differenza reale ma modesta. Il rendimento accorcia di un mese o due i tempi di accumulo, ma non costruisce il fondo al posto Suo. Scelga quindi il miglior tasso disponibile su un conto con accesso in giornata, ma non sacrifichi mai liquidità o sicurezza per un punto percentuale in più.
Con due redditi possiamo risparmiare meno?+
Spesso sì. Se ciascuno dei due stipendi da solo copre le spese essenziali, la probabilità di perdere tutte le entrate familiari insieme è molto più bassa: per questo le coppie con due redditi e lavori stabili si collocano spesso sui tre mesi. Dimensioni il fondo sulla differenza: spese essenziali meno il reddito più basso, più un margine. Se entrambi lavorano nella stessa azienda o nello stesso settore, consideri i due redditi come un unico rischio, non due.
Quanti mesi se sono un lavoratore autonomo?+
Di solito da 9 a 12 mesi di spese essenziali. Il reddito variabile pesa in due modi: i periodi di magra sono più probabili e ricostituire il fondo dopo è più lento, perché non può contare su un avanzo fisso ogni mese. Il calcolatore ne tiene conto attribuendo un rischio più alto al lavoro autonomo e al reddito variabile. Una riserva più ampia dà anche potere negoziale: non sarà mai costretto ad accettare lavori sfavorevoli solo per pagare l'affitto del mese.
Quanto tempo serve per costruire il fondo?+
Per una prima stima divida l'importo mancante per il risparmio mensile, poi lasci che gli interessi accorcino un po' i tempi. Con i valori predefiniti del calcolatore (obiettivo di 24.000 €, 2.000 € già risparmiati e 500 € al mese al 2,5%) servono circa 42 mesi, circa due mesi in meno rispetto ai 44 della stima senza interessi. La maggior parte dei fondi completi richiede da due a quattro anni: per questo le tappe del 25% e del 50% contano più del traguardo finale.
Quanti mesi di spese dovrebbe coprire il mio fondo di emergenza?+
Tre mesi sono il minimo abituale per un lavoro dipendente stabile con un secondo reddito in famiglia. Sei mesi vanno bene per la maggior parte delle persone. Dodici mesi servono a lavoratori autonomi, a chi ha un reddito a provvigione, ai nuclei familiari monoreddito o a chi ha un ruolo specializzato difficile da rimpiazzare. Questo calcolatore valuta questi fattori invece di tirare a indovinare: un fondo di emergenza di 3 o 6 mesi diventa così un risultato e non un valore predefinito.
Qual è un buon indice del fondo di emergenza?+
L'indice del fondo di emergenza è il rapporto tra i risparmi liquidi e le spese mensili essenziali, quindi si legge direttamente in mesi di copertura. Sotto 1 la situazione è fragile, da 3 a 6 è l'intervallo obiettivo normale e sopra 12 di solito c'è liquidità ferma che potrebbe essere investita. Il calcolatore mostra il Suo indice attuale accanto all'obiettivo calcolato per la Sua situazione.
Come si calcola il fondo di emergenza?+
Sommi solo i costi mensili essenziali: casa, utenze, cibo, trasporti, assicurazioni e rate minime dei debiti. Escluda le spese discrezionali, perché sono proprio quelle che taglierebbe in una crisi. Moltiplichi il totale per il numero di mesi che si è dato come obiettivo. Inserisca i dati qui sopra e il calcolatore lo fa per Lei, mostrando poi quanto tempo serve per arrivarci con il risparmio attuale.
Il fondo consigliato è un numero di mesi di spese essenziali, stabilito da un punteggio di rischio basato su tipo di impiego, stabilità del lavoro, stabilità del reddito e fattori personali. La crescita presuppone un tasso di interesse costante sul saldo. È un'indicazione di massima, non una consulenza personalizzata.
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