Calcolatore di budget
Inserisca il Suo stipendio netto mensile e quanto spende oggi. Il calcolatore confronta la Sua ripartizione con la regola 50/30/20 e indica gli importi esatti da spostare per riallinearla.
1Reddito mensile netto
USD/ mese
2Spese mensili attuali
USD/ mese
USD/ mese
USD/ mese
Spese totaliUSD5,000
Ogni euro assegnato
EquilibratoIdeale per La maggior parte dei redditi medi
L'impostazione predefinita. Lascia spazio a uno stile di vita confortevole e mette comunque da parte un quinto di ogni stipendio. Se l'affitto è moderato, questa è la ripartizione da battere: tutto ciò che toglie ai desideri può andare direttamente al risparmio.
La Sua ripartizione rispetto alla regola 50 / 30 / 20In linea
La Sua ripartizione
Obiettivo 50 / 30 / 20
NecessitàDesideriRisparmio e rimborso debiti
CategoriaAttualeObiettivoDifferenzaStato
NecessitàUSD2,50050%USD2,50050%-Nel budget
DesideriUSD1,50030%USD1,50030%-Nel budget
Risparmio e rimborso debitiUSD1,00020%USD1,00020%-In linea
Destina il 20% dello stipendio netto a risparmio e debiti, pari o sopra l'obiettivo del 20%%. La Sua ripartizione segue da vicino la regola.
Dove porta la quota di risparmio
Il Suo risparmio e rimborso debiti, proiettato nel tempo.
Il risparmio è l'unica categoria che continua a lavorare dopo la fine del mese. Con un rendimento reale di lungo periodo ipotizzato del 7%, i Suoi attuali USD1,000/mese crescono come indicato sotto, accanto a quanto raggiungerebbe l'obiettivo del 20%.
OrizzonteAl Suo 20%All'obiettivo del 20%Differenza
10 anniUSD173kUSD173k-
20 anniUSD521kUSD521k-
30 anniUSD1.22MUSD1.22M-
Valore futuro di una rendita mensile a un rendimento costante del 7%, versamenti a fine mese. Non tiene conto di inflazione, imposte o variazioni dei versamenti: è una stima indicativa, non una previsione.
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Questa è un'istantanea. La segua in automatico ogni mese.
Colleghi i Suoi conti: classifichiamo per Lei ogni transazione in necessità, desideri e risparmio, teniamo precompilato questo calcolatore e La avvisiamo la settimana in cui una categoria supera il suo obiettivo. Scopra come funziona il portfolio tracker.
Necessità, desideri e risparmio classificati in automatico
Punteggio 50/30/20 aggiornato ogni notte
Sicurezza bancaria, sola lettura, nessuna carta richiesta
Nessuna carta richiestaAccesso in sola letturaDisdetta in qualsiasi momentoConfigurazione in 2 minuti
Come usare questo calcolatore
Dallo stipendio netto a un piano equilibrato, in quattro passi.
1
Confermi lo stipendio netto
Precompiliamo il Suo reddito mensile netto dai conti collegati. Non ha effettuato l'accesso o la cifra non torna? Inserisca quella corretta: tutto si ricalcola all'istante.
2
Inserisca le spese
Suddivida un mese tipico in necessità, desideri e risparmio e debiti. Cifre approssimative vanno bene; le percentuali in tempo reale La aiutano a verificare mentre digita.
3
Legga la ripartizione
Veda necessità, desideri e risparmio come quota del reddito, confrontati con la regola 50/30/20. Verde significa in linea; ambra significa da controllare.
4
Adegui e agisca
Cambi la regola in base alla Sua situazione, veda gli importi esatti da spostare per riequilibrare e stimi quanto potrebbe crescere ciò che recupera.
Concetti chiave
Le idee dietro le categorie.
La regola 50/30/20
Uno schema di budget reso popolare dalla senatrice Elizabeth Warren: destinare circa il 50% dello stipendio netto alle necessità, il 30% ai desideri e il 20% al risparmio e al rimborso dei debiti. Il suo punto di forza è la semplicità: tre categorie che si riescono davvero a usare nel tempo.
Necessità e desideri
Le necessità sono obblighi a cui non può rinunciare facilmente: casa, cibo, utenze, assicurazioni, rate minime dei debiti. I desideri sono spese flessibili legate allo stile di vita. Il test onesto: se il mese prossimo il Suo reddito si dimezzasse, continuerebbe a pagarla?
Reddito netto (stipendio netto)
Il denaro che arriva davvero sul Suo conto dopo imposte sul reddito, trattenute e contributi previdenziali. Faccia il budget sul netto, non sul lordo: la regola è costruita sul denaro di cui dispone.
Tasso di risparmio
La quota dello stipendio netto che mette da parte invece di spenderla. Il 20% del 50/30/20 è un obiettivo di tasso di risparmio. Conta includervi il rimborso extra dei debiti: estinguere una carta al 20% di TAEG equivale a un rendimento garantito del 20%.
Budget a base zero
Un metodo più rigoroso in cui ogni euro riceve una destinazione, finché il reddito meno spese e risparmi pianificati fa zero. La regola 50/30/20 fissa le proporzioni; il budget a base zero assegna gli importi esatti, così nulla sfugge al controllo.
Adattarsi alle zone care
Dove la sola casa supera il 30% dello stipendio netto, un 50% rigido per le necessità non è realistico. Passi al 60/20/20, o temporaneamente anche oltre, ma mantenga intatta la quota di risparmio. Le percentuali sono un'indicazione da adattare, non una regola da rispettare alla lettera.
Budget con reddito irregolare
Liberi professionisti e chi lavora a provvigione dovrebbero fare il budget su un mese base, non sulla media dei mesi buoni. Prenda il mese più basso realistico, per esempio 3.500 € quando il reddito oscilla tra 3.000 € e 6.000 €, e vi faccia stare dentro le necessità e una quota minima di risparmio. Tutto ciò che un mese buono porta oltre la base va prima su un conto cuscinetto; quando il cuscinetto copre uno o due mesi di necessità, l'eccedenza va al risparmio. Ottiene la stabilità di uno stipendio fisso senza fingere di averne uno.
Scegliere tra 50/30/20, 60/20/20 e 70/20/10
Scelga la ripartizione in base ai costi fissi e ai debiti, non all'ambizione. Con 5.000 € netti, il 50/30/20 punta a 2.500 € di necessità e 1.000 € di risparmio; il 60/20/20 porta le necessità a 3.000 € per le città con affitti alti; il 70/20/10 accetta 500 € di risparmio mentre estingue i debiti o supera un periodo difficile; il 50/20/30 spinge il risparmio a 1.500 € per obiettivi ambiziosi. Parta dalla ripartizione più rigorosa che riesce a mantenere per sei mesi. Una regola che rispetta vale più di una regola che ammira.
Consigli per mantenerlo
Piccole mosse che tengono vivo un budget.
Automatizzi prima il 20%
Imposti un bonifico permanente verso risparmi e investimenti il giorno dello stipendio. Gestire il budget con ciò che resta è molto più facile che cercare risparmi a fine mese.
Il rimborso dei debiti è risparmio
I pagamenti extra oltre il minimo sui debiti ad alto interesse vanno nella categoria risparmio: ridurre una carta al 20% di TAEG batte quasi qualsiasi rendimento d'investimento.
Tagli i desideri, protegga il risparmio
Quando i conti non tornano, riduca la categoria flessibile dei desideri prima di toccare il tasso di risparmio. È quasi sempre lì che si nasconde il margine.
Adatti la proporzione alla Sua città
In una città con affitti alti, il 50% per le necessità non è realistico. Passi al 60/20/20: la regola è un punto di partenza, non una camicia di forza. La quota di risparmio però è intoccabile.
Controlli ogni trimestre
L'aumento dello stile di vita è graduale. Una verifica di 15 minuti ogni trimestre intercetta una categoria desideri che è salita in silenzio, prima che diventi la nuova normalità.
Fondi di accantonamento per le spese annuali
Premi assicurativi, bollo auto e regali di Natale sono necessità che arrivano una volta l'anno. Divida ciascuna per 12 e accantoni la cifra ogni mese, così un dicembre da 1.200 € non manda all'aria un budget per il resto onesto.
Domande frequenti
Che cos'è la regola del budget 50/30/20?+
Divide il reddito mensile netto in tre categorie: 50% per le necessità, 30% per i desideri e 20% per il risparmio e il rimborso dei debiti. L'hanno resa popolare Elizabeth Warren e Amelia Warren Tyagi nel libro All Your Worth. Il suo pregio è essere abbastanza semplice da mantenere davvero, imponendo comunque un'abitudine reale al risparmio.
Devo usare il reddito lordo o netto?+
Usi il reddito netto (lo stipendio netto), cioè il denaro che arriva davvero sul Suo conto. Le percentuali sono calibrate sugli importi di cui dispone dopo imposte e contributi previdenziali. Se ha effettuato l'accesso, lo precompiliamo dai Suoi conti collegati; può sempre modificarlo.
Che cosa conta come necessità e che cosa come desiderio?+
Un test semplice: una necessità è qualcosa che dovrebbe pagare anche se il reddito si dimezzasse all'improvviso, come affitto, utenze, spesa alimentare, assicurazioni, rate minime dei debiti. Un desiderio è flessibile: ristoranti, abbonamenti, viaggi, acquisti superflui. Le zone grigie (un piano telefonico, la palestra) sono questioni di giudizio; sia onesto e coerente.
Dove vanno le rate minime dei debiti?+
Le rate minime obbligatorie sono una necessità: La tengono in regola e proteggono il Suo merito creditizio. Tutto ciò che paga oltre il minimo per estinguere prima il debito conta come risparmio e rimborso debiti, perché aumenta il Suo patrimonio netto.
E se il 50% non basta per le mie necessità?+
Succede spesso nelle città care. Passi alla variante 60/20/20, che dà più spazio alle necessità proteggendo il tasso di risparmio. L'unico numero da difendere è la quota di risparmio: tagli i desideri prima del risparmio.
L'obiettivo del 20% si intende prima o dopo il contributo del datore di lavoro?+
La regola classica conta il risparmio che fa Lei con lo stipendio netto. Il contributo del datore di lavoro è un bonus in più. Se il Suo stipendio netto è già al netto di un generoso contributo previdenziale, può includerne una parte nel 20%: l'importante è essere coerenti.
Il fondo di emergenza rientra nel 20% di risparmio?+
Sì. Finché lo sta costruendo, i versamenti nel fondo di emergenza sono proprio lo scopo della categoria risparmio. Punti a tre-sei mesi di necessità, non di reddito: con 2.500 € di necessità mensili significa da 7.500 € a 15.000 €. Quando il fondo è completo, lo lasci in liquidità e destini la stessa cifra mensile agli investimenti o al rimborso extra dei debiti, così il Suo tasso di risparmio non scende mai.
Qual è un buon tasso di risparmio?+
Intervalli realistici: il 10% dello stipendio netto è il minimo, dal 15 al 20% finanzia la pensione nei tempi normali e dal 30% in su è il territorio dei piani di pensionamento anticipato o di chi recupera dopo un inizio tardivo. Conta più la capitalizzazione che l'etichetta: 1.000 € al mese al 7% ipotizzato dal calcolatore diventano circa 173.000 € in 10 anni, 521.000 € in 20 e 1,22 milioni in 30.
Come funziona il 50/30/20 per le coppie?+
Applichi la regola allo stipendio netto complessivo invece che a due budget separati. Le necessità comuni (affitto, spesa alimentare, assicurazioni) escono dal totale congiunto; molte coppie le finanziano in proporzione al reddito anziché a metà. La categoria desideri funziona meglio divisa in quote personali che nessuno deve giustificare. Il 20% di risparmio dovrebbe coprire gli obiettivi di entrambi, compresi i conti previdenziali intestati a ciascuno.
Che cosa tagliare per primo quando le spese superano il reddito?+
Proceda in ordine di flessibilità. Prima i desideri: abbonamenti, ristoranti e acquisti superflui nascondono di solito il 10-15% di margine. Poi controlli le necessità alla ricerca di desideri travestiti, come un piano telefonico premium o una rata dell'auto sproporzionata. Le necessità davvero fisse, la casa prima di tutto, vengono per ultime: servono mesi per cambiarle, ma spostano più denaro. Sospendere del tutto il risparmio è una toppa temporanea: le dia una data di scadenza.
Lo schema 50/30/20 ripartisce il reddito netto tra necessità, desideri e risparmio e rimborso debiti. Gli obiettivi sono indicazioni, non consulenza personalizzata: la ripartizione giusta dipende dal costo della vita, dagli obiettivi e dagli impegni. Le proiezioni presuppongono un rendimento annuo costante del 7% sui versamenti di fine mese e non tengono conto di inflazione o imposte. Il reddito precompilato è indicativo.
Bureau of Labor Statistics (USA), Survey of Consumer Finances della Federal Reserve