Calcolatore indipendenza finanziaria
Trovi la cifra che La libera dalla necessità di lavorare, l'età in cui la raggiunge con il Suo percorso attuale e come ogni scenario FIRE modifica l'obiettivo.
1Lei oggi
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2Ipotesi
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3Tipo di FIRE
FIRE standard100% delle spese
Mantenere a tempo indeterminato l'attuale tenore di vita. L'obiettivo classico: finanziare il 100% delle spese di oggi.
Il Suo numero FIa valori odierni
USD1.250.000
USD50.000100% di 50.000/anno÷4%tasso di prelievo=USD1.250.000numero FI
A valori odierni. Alla data della FI corrisponde a circa USD2.812.849 in termini nominali, con un'inflazione del 2.5%.
Anni alla FI
32y 10m
Età della FI
62
Tasso di risparmio
29%
Mancano ancora
USD1.200.000
Numero FI per tasso di prelievo
3%
USD1.67M
3.5%
USD1.43M
4%
USD1.25M
4.5%
USD1.11M
5%
USD1M
Con un tasso di prelievo del 4% il prelievo resta pari o inferiore al rendimento reale del 4.4%, quindi il capitale dovrebbe durare a tempo indeterminato.
Portando il tasso di risparmio al 34% (circa USD3500/anno in più) la FI si avvicina di 1y 10m.
Traiettoria del patrimonio nettoal 4.4% reale, risparmiando USD20.000/anno
USD1.61M
USD1.21M
USD804k
USD402k
USD0
FI · USD1.25M
età 30età 37età 44età 51età 58età 67
Il Suo numero FI FIRE standard è USD1.250.000, con un tasso di prelievo del 4%. Con la Sua traiettoria attuale lo raggiunge a 62 anni, con un tasso di risparmio del 29%.
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Come usare questo calcolatore
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1
Confermi i Suoi numeri
Inserisca età, patrimonio netto, spese annue e tasso di risparmio. Se ha effettuato l'accesso, li precompiliamo dal Suo profilo: modifichi ciò che è cambiato.
2
Imposti le ipotesi
Scelga un rendimento annuo atteso e un tasso di prelievo. Il tasso di prelievo è la famosa regola del 4%: la quota del capitale che può prelevare ogni anno contando che duri.
3
Scelga una variante FIRE
Lean, Standard, Fat o Coast. Ognuna modifica l'obiettivo: quanta parte delle spese di oggi vuole finanziare in pensione e, di conseguenza, la cifra a cui punta.
4
Legga il Suo percorso
Veda il Suo numero FI, l'età in cui lo raggiunge con la traiettoria attuale, il tasso di risparmio e quanta strada manca.
Concetti chiave
I meccanismi dell'indipendenza finanziaria.
Il numero FI
La dimensione del portafoglio a cui lavorare diventa facoltativo: le spese annue divise per il tasso di prelievo. Con un tasso del 4% corrisponde a 25 volte la spesa annua. Una volta raggiunto, i rendimenti degli investimenti possono coprire i costi a tempo indeterminato.
La regola del 4%
Una linea guida tratta dal Trinity study: prelevare ogni anno circa il 4% del portafoglio iniziale (adeguato all'inflazione) è storicamente durato oltre 30 anni. Un tasso più basso è più sicuro per pensionamenti anticipati o lunghi; un tasso più alto è più rischioso.
Tasso di risparmio
La quota dello stipendio netto che mette da parte. È la leva più importante sul tempo necessario per la FI: chi risparmia il 50% raggiunge l'indipendenza molto prima di chi risparmia il 10%, perché spende meno e investe di più.
Coast FIRE
Il punto in cui il patrimonio investito, senza ulteriori versamenti, crescerà fino alla piena indipendenza entro l'età pensionabile tradizionale. Da quel momento deve solo guadagnare abbastanza per coprire le spese correnti.
Rischio di sequenza dei rendimenti
Il pericolo di rendimenti di mercato scarsi nei primi anni di pensione, quando i prelievi da un portafoglio in calo causano danni duraturi. È il motivo per cui molti pensionati anticipati usano un tasso di prelievo inferiore al 4%.
Reale e nominale
Questo strumento proietta in termini nominali con un rendimento costante. In pratica l'inflazione erode il potere d'acquisto e i rendimenti variano di anno in anno, quindi consideri l'età della FI una stima su una media regolare più che una data fissa.
Barista FIRE
Semi-pensionamento: un lavoro part-time copre parte delle spese e il portafoglio deve finanziare solo la differenza. La formula diventa (spese meno reddito part-time) diviso per il tasso di prelievo. Con 50.000 $ di spese annue, un reddito part-time di 20.000 $ lascia 30.000 $ da finanziare con il portafoglio, quindi al 4% l'obiettivo è 750.000 $ invece di 1.250.000 $, una cifra inferiore del 40%. Il limite: funziona solo finché vuole e può continuare a lavorare, quindi lo consideri un ponte, non una destinazione.
Lean FIRE e Fat FIRE
Stessa formula, stile di vita diverso. Il Lean FIRE finanzia il 70% delle spese attuali, il Fat FIRE il 150%. Con 50.000 $ l'anno e un tasso di prelievo del 4%, servono 875.000 $ per il Lean, 1.250.000 $ per lo Standard e 1.875.000 $ per il Fat. Il Fat costa più del doppio del Lean perché ogni dollaro in più di spesa annua aggiunge 25 $ all'obiettivo. Il Lean permette di uscire anni prima ma lascia poco margine per imprevisti come le spese sanitarie; il Fat compra margine al prezzo di una fase di accumulo molto più lunga.
Consigli per raggiungere la FI
Piccole mosse, grande impatto.
Alzi prima il tasso di risparmio
Agisce su entrambi i lati dell'equazione: Le serve un capitale più piccolo e lo riempie più in fretta. Qualche punto in più di tasso di risparmio sposta l'età della FI più che inseguire i rendimenti.
Metta alla prova il tasso di prelievo
Per una pensione che potrebbe durare oltre 40 anni, provi il 3,25–3,5% invece del 4%. Alza la cifra, ma garantisce un ampio margine di sicurezza.
Attenzione all'inflazione dello stile di vita
Il Fat FIRE è comodo ma costoso: ogni 1.000 $ di spesa annua in più aggiungono 25.000 $ al Suo numero al 4%. Tenga sotto controllo i desideri per mantenere l'obiettivo raggiungibile.
Valuti il Coast FIRE
Se il FIRE completo Le sembra lontano, il Coast FIRE è un traguardo potente. Una volta raggiunto il numero coast può smettere di risparmiare in modo aggressivo e lasciare che il tempo faccia il resto.
Riveda dopo i grandi cambiamenti
Un trasloco, un aumento, un figlio o un'oscillazione di mercato cambiano il quadro. Ricontrolli l'età della FI una o due volte l'anno invece di impostarla e dimenticarla.
Dia un valore al reddito extra
Con un tasso di prelievo del 4%, ogni 1.000 $ l'anno che può guadagnare con continuità nel semi-pensionamento toglie 25.000 $ dal portafoglio necessario. Un lavoro part-time da 20.000 $ equivale a mezzo milione di risparmi; passi allo scenario Barista per vederlo.
Domande frequenti
Cosa significa "FIRE"?+
FIRE sta per Financial Independence, Retire Early (indipendenza finanziaria, pensionamento anticipato). L'idea è risparmiare e investire in modo aggressivo finché il portafoglio è abbastanza grande da coprire con i suoi rendimenti il costo della vita: da quel momento il lavoro retribuito diventa facoltativo. Questo calcolatore trova quella cifra e l'età in cui la raggiunge.
Come si calcola il numero FI?+
Sono le spese annue divise per il tasso di prelievo. Con il tasso predefinito del 4% corrisponde a 25 volte la spesa annua. Ogni variante FIRE adegua le spese: Lean usa il 70%, Standard il 100% e Fat il 150% di ciò che spende oggi.
Cos'è esattamente la regola del 4%?+
È una regola empirica secondo cui può prelevare circa il 4% del portafoglio il primo anno, adeguare quell'importo all'inflazione negli anni successivi e avere un'alta probabilità che il denaro duri 30 anni. Deriva dal Trinity study. Per un pensionamento anticipato molto lungo, molte persone usano per sicurezza un tasso leggermente più basso. Per la versione approfondita, The Simple Path to Wealth è la trattazione divulgativa più leggibile di ciò che la regola promette e non promette.
In cosa si differenzia il Coast FIRE dagli altri?+
Lean, Standard e Fat chiedono "quando posso smettere del tutto di lavorare?". Il Coast FIRE chiede "quando posso smettere di risparmiare?". È la cifra più piccola che, lasciata crescere da sola al rendimento atteso, diventa piena indipendenza entro i 65 anni senza investire un altro euro. Da quel momento deve solo guadagnare abbastanza per coprire le spese correnti.
Tiene conto di inflazione e imposte?+
La proiezione è nominale e non modella esplicitamente imposte o inflazione, anche se la regola del 4% include già prelievi adeguati all'inflazione. Consideri il risultato un'illustrazione chiara dei meccanismi più che una previsione precisa.
Perché il tasso di risparmio è così importante?+
Perché agisce su entrambi i fronti. Un tasso di risparmio più alto significa spese più basse (un numero FI più piccolo) e più denaro investito ogni anno (il capitale si riempie più in fretta). È il motivo per cui due persone con lo stesso reddito possono raggiungere la FI a decenni di distanza.
Qual è un buon tasso di risparmio per il FIRE?+
Non esiste un numero magico, ma l'andamento è chiaro. Partendo da zero con i valori predefiniti di questo strumento (rendimento del 7%, inflazione del 2,5%, prelievo del 4%, versamenti costanti), risparmiando il 10% del reddito servono circa 65 anni per raggiungere l'indipendenza, con il 25% circa 41 anni, con il 50% circa 20 e con il 65% circa 13. La maggior parte di chi persegue il FIRE punta al 30–50%. Risparmi già accumulati, aumenti investiti anziché spesi e redditi extra accorciano tutti il percorso.
E se il mio tasso di prelievo supera il rendimento reale?+
In tal caso il capitale si riduce ogni anno e prima o poi si esaurisce; il calcolatore lo segnala e stima quanto dura. Con un rendimento del 7% e un'inflazione del 2,5% il rendimento reale è circa il 4,4%, quindi prelevare il 4% è sostenibile a tempo indeterminato. Prelevando invece il 5%, il denaro dura circa 49 anni; al 6%, circa 31 anni. Può andare benissimo per chi va in pensione a 60 anni ed essere avventato per chi ci va a 40.
Devo contare la casa e la pensione nel patrimonio netto?+
Inserisca solo gli attivi che possono davvero pagare le spese: investimenti e liquidità. La casa in cui vive non genera prelievi, quindi la escluda, a meno che non preveda con certezza di trasferirsi in un'abitazione più piccola: in tal caso conti il capitale che libererebbe. Pensioni e prestazioni pubbliche funzionano al contrario: riducono le spese che il portafoglio deve finanziare a partire dall'età in cui iniziano. Questo strumento presuppone che il portafoglio copra tutto, quindi se avrà una pensione dignitosa il Suo numero FI reale è un po' più basso di quello mostrato.
25 volte le spese bastano davvero?+
Il multiplo di 25 presuppone un tasso di prelievo del 4% pensato per circa 30 anni. Per un pensionamento anticipato che deve durare 40 o 50 anni, molti pianificatori preferiscono il 3,5% o addirittura il 3%, il che significa risparmiare 28,6 o 33,3 volte le spese. Con 50.000 $ di spesa l'obiettivo passa da 1.250.000 $ a circa 1.430.000 $ o 1.670.000 $. Usi la riga di sensibilità sotto il risultato per vedere il Suo numero a ciascun tasso prima di fissare una data.
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Numero FI = spese annue ÷ tasso di prelievo. Il patrimonio netto viene proiettato anno per anno con un rendimento costante più il risparmio annuo, fino a 50 anni. Il primo anno in cui il patrimonio netto proiettato raggiunge il numero FI dello scenario determina l'età della FI. Il Coast FIRE è il valore attuale che cresce fino alla piena indipendenza entro i 65 anni senza ulteriori risparmi. Illustrativo, non è una consulenza finanziaria.
Numero FI = spese ÷ tasso di prelievo · proiezione a rendimento costante · illustrativo, non è una consulenza finanziaria