AU Australie · Accessibilité immobilière

Combien de maison puis-je me permettre en Australie ?

Un ménage en Australie avec un revenu brut de AUDpar an, avec AUDd'épargne disponible, peut s'offrir ...

Prix d'achat maximum . Test de capacité APRA

AUD 311k

Limité par votre revenus (30% au taux avec marge) · AUD 231k hypothèque sur AUD 80k fonds propres

Les deux règles

L'Australie a deux règles. Les deux doivent être respectées.

La marge de capacité de l'APRA signifie que vous devez prouver que vous pouvez supporter les remboursements a un taux bien supérieur a celui que vous payez réellement. Et sans 20% d'apport, l'assurance hypothécaire (LMI) grève votre budget.

+3%

Marge de capacité APRA

Tous les prêteurs doivent évaluer votre capacité de remboursement au taux variable actuel plus une marge de 3 points de pourcentage. A 6% variable, cela signifie se qualifier a 9%.

paiement(taux + 3%) <= revenus x 0,30

20%

Apport pour éviter le LMI

Un apport de 20% évite l'assurance hypothécaire (LMI) — un coût unique significatif qui protège la banque, pas vous.

apport >= 0,20 x prix

Un bien en vue ?

Entrez un prix et voyez ou ça coince.

Chaque test est indépendant : il faut passer les deux. La marge APRA limite votre mensualité ; la règle des 20% d'apport garantit que vous évitez le LMI.

Prix d'achat cible

AUD

AUD 100kAUD 5M

1 tests sur 2 échouent.

✕Règle des 30% de revenus (a 9%)il manque AUD 37k

Vous avez AUD 95k/yrNécessaire AUD 132k/yr

✓20% d'apportréussi

Vous avez AUD 80kNécessaire AUD 80k

Le levier que vous pouvez actionner

Deux plafonds. Le plus bas l'emporte.

A épargne fixe, le prix accessible augmente linéairement avec les revenus — jusqu'à ce que la règle d'apport prenne le dessus.

Ce que vous pouvez vous permettreLimite de revenu (augmente avec les fonds propres)Fonds propres totaux (5× liquidités + CP)

Votre budget mensuel

Ce que vous paieriez réellement chaque mois.

L'APRA vous teste a 9% (6% + 3% de marge), mais vos remboursements réels sont a 6%. Cet écart est votre marge de sécurité — et c'est voulu.

Marge mensuelle

578

Le test de résistance vous facture 1.3× ce que vous paierez réellement. Cet écart est ce que vous avez, en théorie, pour absorber un cycle de taux ou investir, si vous préférez.

Où ça vous mène

Prix médian des maisons, par ville.

Votre plafond de prix (en cyan) coupe les prix médians des maisons dans les capitales d'État australiennes.

Sydney

AUD 1.50M

Canberra

AUD 1.05M

Gold Coast

AUD 1.10M

Melbourne

AUD 800k

Brisbane

AUD 1.01M

Adelaide

AUD 900k

Perth

AUD 950k

Hobart

AUD 650k

Darwin

AUD 650k

À portéeHors de portéeVotre plafond · AUD 311k

Avant de signer

C'est probablement le plus gros engagement financier de votre vie.

L'achat immobilier ne se résume pas au prix. Il y a des coûts importants en plus qui ne sont pas inclus dans le test ci-dessus.

3-5,5%

Stamp duty (selon l'État)

L'impôt de transfert varie de 3% a 5,5% selon l'État et la valeur du bien. Les primo-accédants peuvent bénéficier d'exemptions ou de concessions.

$2-5k

Taxes communales + charges de strata

Les taxes communales annuelles vont de $1.500 a $4.000+. Les charges de strata pour les appartements ajoutent $2.000-$8.000+ par an.

LMI si moins de 20% d'apport

L'assurance hypothécaire (LMI) peut coûter $10.000-$40.000+. Le programme First Home Guarantee peut éliminer le LMI pour les acheteurs éligibles avec 5% d'apport.

Cela ne veut pas dire qu'il ne faut pas acheter. Cela veut dire qu'il faut le faire les yeux ouverts.

Pour donner une échelle

Qu'est-ce qui coûte environ AUD 311k ?

Un appartement de deux chambres a Darwin · AUD 350k0.89×
1 500 AUD/mois investis a 7% réel pendant 20 ans (valeur finale du portefeuille) · AUD 780k0.40×
Une maison de trois chambres dans l'ouest intérieur d'Adelaide · AUD 720k0.43×
Une maison de plage sur la Gold Coast (3 ch., front de canal) · AUD 950k0.33×
Une rénovation de Queenslander dans les banlieues intérieures de Brisbane · AUD 600k0.52×
Un appartement en bord de mer a Sullivan Cove, Hobart · AUD 850k0.37×
Une maison familiale de quatre chambres dans les banlieues est de Melbourne · AUD 1.40M0.22×

Voir la matrice complète revenus x apport

revenus (bas) / épargne (droite)

AUD 30k

AUD 60k

AUD 100k

AUD 200k

30,000/yr

AUD 103k

limite par les revenus

AUD 133k

limite par les revenus

AUD 173k

limite par les revenus

AUD 273k

limite par les revenus

50,000/yr

AUD 150k

limite par l'épargne

AUD 182k

limite par les revenus

AUD 222k

limite par les revenus

AUD 322k

limite par les revenus

80,000/yr

AUD 150k

limite par l'épargne

AUD 255k

limite par les revenus

AUD 295k

limite par les revenus

AUD 395k

limite par les revenus

120,000/yr

AUD 150k

limite par l'épargne

AUD 300k

limite par l'épargne

AUD 392k

limite par les revenus

AUD 492k

limite par les revenus

180,000/yr

AUD 150k

limite par l'épargne

AUD 300k

limite par l'épargne

AUD 500k

limite par l'épargne

AUD 638k

limite par les revenus

Revenus bruts utilises. Marge APRA de +3% appliquée.

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Prochaines étapes

Outils et guides pour y arriver.

Calculateur hypothécaireConstruisez un plan d'amortissement avec des paiements supplémentaires. Voyez les intérêts totaux et la vitesse de remboursement.Calculer Planificateur d'objectif d'épargneFixez votre objectif de fonds propres et une échéance. Nous calculons le taux d'épargne mensuel nécessaire.Planifier Louer ou acheter ?Louer et investir l'apport ou acheter : l'année d'équilibre pour votre pays, votre prix et votre loyer.Comparer Acheter votre premier logementUn guide étape par étape couvrant les fonds propres, les options hypothécaires et le vrai coût de la propriété.Lire

Questions fréquentes

L'Australian Prudential Régulation Authority (APRA) exige que tous les prêteurs évaluent les emprunteurs a un taux minimum de capacité de remboursement égal au taux variable actuel plus une marge de 3 points de pourcentage. Si votre taux est de 6%, vous devez prouver que vous pouvez supporter les remboursements a 9%. Cette marge a été introduite pour protéger les emprunteurs contre les hausses de taux et est en vigueur depuis octobre 2021.

Le LMI est une assurance qui protège le prêteur (pas vous) en cas de défaut de paiement de votre prêt hypothécaire. Il est requis lorsque votre apport est inférieur a 20% de la valeur du bien. Le LMI est une prime unique qui peut coûter des dizaines de milliers de dollars selon le montant du prêt et le ratio LVR. Il peut être paye d'avance ou capitalise dans le prêt. Éviter le LMI en épargnant un apport de 20% est l'un des plus forts incitatifs financiers du marché immobilier australien.

Oui, mais ils varient selon l'État. Le First Home Owner Grant (FHOG) est généralement de 10 000 a 30 000 $ uniquement pour les logements neufs et a des plafonds de prix. La plupart des États offrent aussi des exemptions ou concessions de stamp duty pour les primo-accédants sous certains seuils de prix. Le régime fédéral First Home Super Saver Schème (FHSSS) permet de retirer jusqu'à 50 000 $ de cotisations volontaires de superannuation pour un apport de première maison. Ces incitations peuvent réduire considérablement le cash nécessaire.

Le stamp duty (ou transfer duty) est un impôt d'État sur les achats immobiliers qui varie considérablement entre les États. Les taux vont généralement de 3% a 5,5% du prix d'achat, avec des taux plus élevés pour les propriétés plus chères et les acheteurs étrangers. Le NSW a remplace le stamp duty par un impôt foncier annuel optionnel pour les primo-accédants. Le Victoria, le Queensland et d'autres États offrent des concessions pour les primo-accédants sous certains seuils de prix. Le stamp duty est paye a la clôture et doit provenir de votre épargne — il ne peut pas être finance dans le prêt.

La plupart des prêts hypothécaires australiens sont a taux variable, contrairement aux États-Unis ou le taux fixe a 30 ans est la norme. Les taux variables évoluent avec le taux directeur de la RBA, vos mensualités peuvent donc changer a chaque réunion. Les taux fixes bloquent un taux pour 1 a 5 ans (rarement plus), après quoi le prêt revient au variable. De nombreux emprunteurs fractionnent leur prêt — partie fixe, partie variable — pour un mélange de certitude et de flexibilité. La marge APRA s'applique quel que soit votre choix entre fixe et variable.

Le négative gearing est une politique fiscale australienne qui permet aux investisseurs immobiliers de déduire les pertes locatives (lorsque les intérêts et les dépenses dépassent les revenus locatifs) de leurs autres revenus, réduisant ainsi leur facture fiscale globale. Combine a une réduction de 50% de l'impôt sur les plus-values pour les actifs détenus plus de 12 mois, cela rend l'investissement immobilier très avantageux fiscalement. Les critiques soutiennent qu'il gonfle les prix de l'immobilier en encourageant la demande spéculative, ce qui rend plus difficile la concurrence pour les primo-accédants. Il reste l'une des politiques les plus débattues dans le logement australien.

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