AU Austrália · Acessibilidade imobiliária

Quanta casa posso pagar na Austrália?

Um agregado familiar na Austrália com rendimento bruto de AUDpor ano, com AUDem poupanças disponíveis, pode pagar ...

Preço máximo de compra . Teste de capacidade APRA

AUD 311k

Limitado pela sua rendimento (30% a taxa com margem) · AUD 231k hipoteca sobre AUD 80k entrada

As duas regras

A Austrália tem duas regras. Ambas devem ser cumpridas.

A margem de capacidade da APRA significa que deve provar que pode suportar os pagamentos a uma taxa bem acima da que realmente paga. E sem 20% de depósito, o seguro hipotecário (LMI) consome o seu orçamento.

+3%

Margem de capacidade APRA

Todos os credores devem avaliar a sua capacidade de pagamento a taxa variável atual mais uma margem de 3 pontos percentuais. A 6% variável, isso significa qualificar-se a 9%.

pagamento(taxa + 3%) <= rendimento x 0,30

20%

Depósito para evitar LMI

Um depósito de 20% evita o seguro hipotecário (LMI) — um custo único significativo que protege o banco, não você.

depósito >= 0,20 x preço

Tem um imóvel em vista?

Insira um preço e veja onde falha.

Cada teste é independente: precisa passar nos dois. A margem APRA limita o seu pagamento mensal; a regra dos 20% de depósito garante que evita o LMI.

Preço-alvo de compra

AUD

AUD 100kAUD 5M

1 de 2 testes falham.

✕Regra dos 30% de rendimento (a 9%)faltam AUD 37k

Você tem AUD 95k/yrNecessário AUD 132k/yr

✓20% de depósitoaprovado

Você tem AUD 80kNecessário AUD 80k

A alavanca que pode mover

Dois tetos. O mais baixo vence.

Com as suas poupanças fixas, o preço acessível escala linearmente com o rendimento — até que a regra de depósito começa a limitar.

O que você pode pagarLimite de renda (sobe com o capital próprio)Entrada total (5× liquidez + pensão)

O seu orçamento mensal

O que pagaria realmente por mês.

A APRA testa-o a 9% (6% + 3% de margem), mas os seus pagamentos reais são a 6%. Essa diferença e a sua margem de segurança — e e intencional.

Folga mensal

578

O teste de estresse cobra 1.3× o que você realmente vai pagar. Essa diferença é o que você tem, em teoria, para absorver um ciclo de juros ou investir, se preferir.

Onde isto o coloca

Preço mediano de casa, por cidade.

O seu teto de preço (em ciano) cruza os preços medianos de casas nas capitais estaduais australianas.

Sydney

AUD 1.50M

Canberra

AUD 1.05M

Gold Coast

AUD 1.10M

Melbourne

AUD 800k

Brisbane

AUD 1.01M

Adelaide

AUD 900k

Perth

AUD 950k

Hobart

AUD 650k

Darwin

AUD 650k

Ao alcanceFora de alcanceSeu teto · AUD 311k

Antes de assinar

Este e provavelmente o maior compromisso financeiro da sua vida.

A compra de imóvel não é só o preço. Há custos significativos adicionais não incluídos no teste de capacidade.

3-5,5%

Stamp duty (por estado)

O imposto de transferência varia de 3% a 5,5% conforme o estado e o valor do imóvel. Compradores de primeira casa podem obter isenções ou concessões.

$2-5k

Taxas municipais + taxas de strata

As taxas municipais anuais vão de $1.500 a $4.000+. As taxas de strata para apartamentos acrescentam $2.000-$8.000+ por ano.

LMI se menos de 20% de depósito

O seguro hipotecário (LMI) pode custar $10.000-$40.000+. O programa First Home Guarantee pode eliminar o LMI para compradores elegíveis com 5% de depósito.

Isto não significa que não deve comprar. Significa que deve faze-lo de olhos abertos.

Para comparar

O que mais custa aproximadamente AUD 311k?

Um apartamento de dois quartos em Darwin · AUD 350k0.89×
AUD 1.500/mês investidos a 7% real por 20 anos (valor final da carteira) · AUD 780k0.40×
Uma casa de três quartos no oeste interior de Adelaide · AUD 720k0.43×
Uma casa de praia na Gold Coast (3 quartos, frente ao canal) · AUD 950k0.33×
Uma renovação Queenslander nos subúrbios interiores de Brisbane · AUD 600k0.52×
Um apartamento a beira-mar em Sullivan Cove, Hobart · AUD 850k0.37×
Uma casa familiar de quatro quartos nos subúrbios orientais de Melbourne · AUD 1.40M0.22×

Ver a matriz completa rendimento x depósito

rendimento (baixo) / poupanças (direita)

AUD 30k

AUD 60k

AUD 100k

AUD 200k

30,000/yr

AUD 103k

limitado pelo rendimento

AUD 133k

limitado pelo rendimento

AUD 173k

limitado pelo rendimento

AUD 273k

limitado pelo rendimento

50,000/yr

AUD 150k

limitado pelas poupanças

AUD 182k

limitado pelo rendimento

AUD 222k

limitado pelo rendimento

AUD 322k

limitado pelo rendimento

80,000/yr

AUD 150k

limitado pelas poupanças

AUD 255k

limitado pelo rendimento

AUD 295k

limitado pelo rendimento

AUD 395k

limitado pelo rendimento

120,000/yr

AUD 150k

limitado pelas poupanças

AUD 300k

limitado pelas poupanças

AUD 392k

limitado pelo rendimento

AUD 492k

limitado pelo rendimento

180,000/yr

AUD 150k

limitado pelas poupanças

AUD 300k

limitado pelas poupanças

AUD 500k

limitado pelas poupanças

AUD 638k

limitado pelo rendimento

Rendimento bruto usado. Margem APRA de +3% aplicada.

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Próximos passos

Ferramentas e guias para chegar lá.

Calculadora de hipotecaMonte um plano de amortização com pagamentos extras. Veja os juros totais e o tempo de quitação.Calcular Planejador de meta de poupançaDefina sua meta de entrada e um prazo. Calculamos a taxa de poupança mensal necessária.Planejar Alugar ou comprar?Alugar e investir a entrada ou comprar: o ano de equilíbrio para o seu país, preço e aluguel.Comparar Comprando seu primeiro imóvelUm guia passo a passo sobre entrada, opções de hipoteca e o custo real da propriedade.Ler

Perguntas frequentes

A Australian Prudential Regulation Authority (APRA) exige que todos os credores avaliem os mutuários a uma taxa mínima de capacidade de reembolso igual a taxa variável atual mais uma margem de 3 pontos percentuais. Se a sua taxa é de 6%, deve provar que pode suportar os pagamentos a 9%. Esta margem foi introduzida para proteger os mutuários contra subidas de taxas e está em vigor desde outubro de 2021.

O LMI é um seguro que protege o credor (não você) se você não cumprir a sua hipoteca. É necessário quando o seu depósito é inferior a 20% do valor do imóvel. O LMI é um prémio único que pode custar dezenas de milhares de dólares dependendo do tamanho do empréstimo e do LVR. Pode ser pago antecipadamente ou capitalizado no empréstimo. Evitar o LMI poupando um depósito de 20% é um dos maiores incentivos financeiros do mercado imobiliário australiano.

Sim, mas variam por estado. O First Home Owner Grant (FHOG) e tipicamente de $10.000-$30.000 apenas para casas novas e tem tetos de preço. A maioria dos estados também oferece isenções ou concessões de stamp duty para compradores de primeira casa abaixo de certos limites de preço. O esquema federal First Home Super Saver Scheme (FHSSS) permite retirar até $50.000 de contribuições voluntárias de superannuation para um depósito de primeira casa. Estes incentivos podem reduzir significativamente o dinheiro necessário.

O stamp duty (ou transfer duty) é um imposto estadual sobre compras de imóveis e varia significativamente entre estados. As taxas variam tipicamente de 3% a 5,5% do preço de compra, com taxas mais altas para imóveis mais caros e compradores estrangeiros. NSW substituiu o stamp duty por um imposto territorial anual opcional para compradores de primeira casa. Victoria, Queensland e outros estados oferecem concessões para compradores de primeira casa abaixo de limites de preço. O stamp duty e pago na liquidação e deve vir das suas poupanças — não pode ser financiado no empréstimo.

A maioria das hipotecas australianas são de taxa variável, ao contrário dos EUA onde a taxa fixa de 30 anos é padrão. As taxas variáveis movem-se com a taxa de referência do RBA, portanto os seus pagamentos podem mudar a cada reunião. As taxas fixas bloqueiam uma taxa por 1-5 anos (raramente mais), após o que o empréstimo reverte para variável. Muitos mutuários dividem o seu empréstimo — parte fixa, parte variável — para uma mistura de certeza e flexibilidade. A margem APRA aplica-se independentemente de escolher fixa ou variável.

O negative gearing é uma política fiscal australiana que permite aos investidores imobiliários deduzir perdas de arrendamento (quando juros e despesas excedem a renda de aluguel) contra os seus outros rendimentos, reduzindo a sua fatura fiscal total. Combinado com um desconto de 50% no imposto sobre mais-valias para ativos detidos por mais de 12 meses, isto torna o investimento imobiliário muito eficiente fiscalmente. Os críticos argumentam que infla os preços das casas ao incentivar a procura especulativa, dificultando a competição para compradores de primeira casa. Continua a ser uma das políticas mais debatidas no mercado imobiliário australiano.

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