Notgroschen-Rechner
Wie groß sollte Ihr Sicherheitsnetz sein? Dies bemisst es nach Ihrem tatsächlichen Risiko, Ihrem Beruf, Ihrer Einkommensstabilität, wer von Ihnen abhängt, und zeigt den Weg dorthin.
1Ihre Situation
$
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% / yr
2Risikobewertung
Beschäftigungsart
Arbeitsplatzsicherheit
Einkommensstabilität
3Ihr Komfortniveau
Was Sie sich wohl fühlen würden zu halten. Wir vergleichen es mit dem, was Ihr Risikoprofil nahelegt.
Empfohlener NotgroschenNiedriges Risiko
$12.000
3 Monate Ihrer $4.000 wesentlichen Ausgaben, bemessen nach Ihrem Risikoscore von 0.
Versichert -1
Sie haben 6 Monate ($24.000) gewählt, aber Ihr Profil deutet auf 3 Monate hin. Ihre Situation legt einen größeren Puffer nahe.
Aktuelle Deckung
0.5 Mo
Verbleibend
$10.000
Zeit zum Ziel
1 yr, 8 mos
Risikoniveau
Niedriges Risiko
Erreichen Sie Ihr Ziel schneller
In 12 Monaten
$833/Mo
In 6 Monaten
$1.667/Mo
Weg zu Ihrem ZielSaldoprojektion über die Zeit
26k
19k
13k
6.5k
0
EmpfohlenIhre Wahl
Jetzt4Mo8Mo12Mo16Mo20Mo24Mo26Mo
Meilensteine zu Ihrem Ziel
Die Ergebnisse sind illustrativ und basieren auf festen Zinssätzen ohne neue Beiträge oder Entnahmen über das Eingegebene hinaus. Ihr echter Notgroschen sollte überprüft werden, wenn sich Ihre Umstände ändern.
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Anleitung
So nutzen Sie diesen Rechner
1
Legen Sie Ihre Basis fest
Geben Sie Ihre wesentlichen monatlichen Ausgaben ein, was Sie bereits für Notfälle gespart haben und wie viel Sie monatlich hinzufügen.
2
Bewerten Sie Ihr Risiko
Einige schnelle Fragen zu Ihrer Arbeit und Ihren Umständen. Je unvorhersagbarer Ihr Einkommen und je mehr Menschen von Ihnen abhängen, desto größer der empfohlene Puffer.
3
Sehen Sie die Empfehlung
Wir übersetzen Ihren Risikoscore in eine empfohlene Anzahl von Monaten an Ausgaben und vergleichen sie mit dem von Ihnen gewählten Komfortniveau.
4
Planen Sie die Meilensteine
Folgen Sie der Zeitlinie zu 25, 50, 75 und 100% Ihres Ziels, mit dem Datum, an dem Sie jeden erreichen.
Grundlagen
Schlüsselkonzepte
Notgroschen
Bargeld für echte Notfälle: Jobverlust, Arztrechnung, dringende Reparatur. Sicher und sofort zugänglich aufbewahrt, verhindert es, dass ein Schock zu Schulden wird.
Monate an Ausgaben
Notgroschen werden in Monaten wesentlicher Ausgaben gemessen, nicht als fester Betrag, weil die richtige Größe mit Ihren Lebenshaltungskosten skaliert.
Risikobasierte Bemessung
Ein Freelancer mit Angehörigen braucht einen tieferen Puffer als ein festangestellter Mitarbeiter. Die Bemessung nach Ihrer tatsächlichen Situation ist besser als eine Einheitsregel.
Zugänglich halten
Ein Notgroschen sollte liquide und sicher sein: ein hochverzinsliches Spar- oder Geldmarktkonto, nicht in Aktien investiert.
Opportunitätskosten
Bargeld verdient weniger als langfristige Anlagen, daher hat ein zu großer Notgroschen Kosten. Das Ziel ist genug, um echtes Risiko abzudecken.
Nach Gebrauch auffüllen
Ein Notgroschen ist dafür da, im Notfall ausgegeben zu werden. Die Disziplin liegt darin, ihn danach wieder aufzubauen.
3 oder 6 Monate: so entscheiden Sie
Drei Monate passen zu einem Haushalt mit zwei stabilen Gehältern, guter Versicherung und ohne Angehörige, weil selten alle Einkommen gleichzeitig wegbrechen. Sechs oder mehr Monate passen zu einem einzelnen Einkommen, Angehörigen, schwankenden Einnahmen oder einem spezialisierten Job mit langer Suchzeit. Dieser Rechner übersetzt diese Faktoren in einen Score: Jedes Risiko gibt Punkte, und der Score führt zu einer Empfehlung von 3, 6, 9 oder 12 Monaten. Die ehrliche Antwort ist eine Spanne, bemessen daran, wie schlimm und wie lang ein realistischer schlechter Monat werden könnte.
Zweckrücklagen vs. Notgroschen
Autowartung, Versicherungsprämien, Urlaub und Jahresrechnungen sind keine Notfälle, sondern unregelmäßige, aber vorhersehbare Kosten. Eine Zweckrücklage (Sinking Fund) spart dafür im Voraus, etwa mit einem festen Monatsbetrag für die Autokosten des nächsten Jahres. Die Trennung schützt den Notgroschen für echte Schocks wie Jobverlust und stoppt das schleichende Leck, bei dem jede 'Überraschung' den Puffer anzapft, der für wirkliche Krisen gedacht ist.
Tipps
Tipps zum schnelleren Aufbau
Automatisieren Sie die Einzahlung
Ein Dauerauftrag am Zahltag baut den Fonds ohne Willenskraft auf. Selbst ein kleiner Betrag summiert sich über ein Jahr zu echter Sicherheit.
Getrennt und liquide halten
Halten Sie ihn auf einem dedizierten hochverzinslichen Sparkonto, weg vom Ausgabengeld, aber am selben Tag erreichbar.
An Ihr echtes Risiko anpassen
Wenn Ihr Einkommen variabel ist oder Menschen von Ihnen abhängen, tendieren Sie zur größeren Empfehlung statt zum Minimum.
Beginnen Sie mit einem Monat
Ein voller Fonds kann weit entfernt erscheinen. Ein einzelner Monat an Ausgaben absorbiert bereits die meisten gewöhnlichen Schocks.
Bei genug aufhören
Sobald Sie Ihr Ziel erreicht haben, leiten Sie den monatlichen Beitrag auf Schulden oder Investitionen um.
Geldsegen sofort einzahlen
Steuererstattungen, Boni und Geldgeschenke rücken das Ziel in einem Schritt um Monate näher. Einen Geldsegen direkt in den Fonds zu schicken tut weniger weh, als die Monatsrate zu erhöhen, und ein früh erreichter erster Meilenstein hält die Motivation hoch.
FAQ
Wie groß sollte mein Notgroschen sein?+
Die übliche Richtlinie liegt bei drei bis sechs Monaten wesentlicher Ausgaben, aber die richtige Zahl hängt von Ihrer Situation ab. Dieser Rechner bewertet Ihren Berufstyp, Einkommensstabilität und Verpflichtungen.
Warum kann die Empfehlung von meiner Wahl abweichen?+
Das Komfortniveau spiegelt wider, wie viel Puffer Sie wünschen; die Empfehlung zeigt, was Ihre Umstände nahelegen. Die Lücke hilft bei einer bewussten Entscheidung.
Was zählt als wesentliche monatliche Ausgaben?+
Ausgaben, die Sie nicht vermeiden könnten, wenn Ihr Einkommen wegfällt: Wohnen, Nebenkosten, Lebensmittel, Versicherung, Mindestschuldenzahlungen und Transport.
Wo sollte ich das Geld aufbewahren?+
An einem sicheren und sofort zugänglichen Ort, typischerweise ein hochverzinsliches Spar- oder Geldmarktkonto.
Sollte ich den Fonds aufbauen, bevor ich Schulden tilge?+
Ein gängiger Ansatz ist, zuerst einen kleinen Startfonds aufzubauen, dann hochverzinsliche Schulden anzugreifen und dann den vollen Fonds fertigzustellen.
Was wenn ich den empfohlenen Betrag nicht erreichen kann?+
Jeder Puffer ist weit besser als keiner. Zielen Sie auf den ersten Meilenstein, automatisieren Sie einen kleinen monatlichen Transfer und lassen Sie ihn wachsen.
Spielt der Zinssatz auf dem Fonds eine Rolle?+
Weniger, als viele denken. Ein Fonds von 24.000 $ bringt bei 2,5% etwa 600 $ im Jahr und bei 4% etwa 960 $, ein realer, aber bescheidener Unterschied. Die Verzinsung verkürzt den Sparweg um ein bis zwei Monate; aufbauen wird sie den Fonds nicht. Nehmen Sie also den besten Zins, den ein täglich verfügbares Konto bietet, aber tauschen Sie nie Liquidität oder Sicherheit gegen ein zusätzliches Prozent.
Können wir mit zwei Einkommen weniger zurücklegen?+
Oft ja. Wenn jedes Gehalt allein die Grundkosten decken kann, ist die Gefahr, das gesamte Haushaltseinkommen auf einmal zu verlieren, deutlich geringer. Deshalb liegen Doppelverdiener mit stabilen Jobs häufig am Drei-Monats-Ende der Spanne. Bemessen Sie den Fonds an der Lücke: Grundkosten minus das kleinere Einkommen, plus Reserve. Arbeiten beide im selben Unternehmen oder derselben Branche, behandeln Sie die Einkommen als ein Risiko, nicht als zwei.
Wie viele Monate brauche ich als Selbstständiger?+
In der Regel 9 bis 12 Monate der Grundausgaben. Schwankendes Einkommen wirkt doppelt: Durststrecken sind wahrscheinlicher, und der Wiederaufbau des Fonds dauert länger, weil kein fester Überschuss jeden Monat sicher ist. Der Rechner bildet das ab, indem er freiberufliche Arbeit und variables Einkommen als höheres Risiko wertet. Ein tieferer Puffer verschafft zudem Verhandlungsmacht, weil Sie nie schlechte Aufträge annehmen müssen, nur um die Miete dieses Monats zu zahlen.
Wie lange dauert der Aufbau des Fonds?+
Teilen Sie die verbleibende Lücke durch Ihre monatliche Sparrate für eine erste Schätzung, die Zinsen verkürzen sie etwas. Mit den Standardwerten dieses Rechners, 24.000 $ Ziel, 2.000 $ vorhanden und 500 $ pro Monat bei 2,5%, dauert es etwa 42 Monate, rund zwei Monate schneller als die zinslose Schätzung von 44. Die meisten vollen Fonds brauchen zwei bis vier Jahre, und genau deshalb zählen die Meilensteine bei 25% und 50% mehr als die Ziellinie.
Wie viele Monatsausgaben sollte mein Notgroschen abdecken?+
Drei Monate sind die übliche Untergrenze bei einem sicheren Angestelltenjob mit einem zweiten Einkommen im Haushalt. Sechs Monate passen für die meisten. Zwölf Monate gelten für Selbstständige, provisionsabhängige Einkommen, Einverdienerhaushalte oder Spezialrollen, die lange zu ersetzen sind. Dieser Rechner bewertet diese Faktoren, statt zu raten, sodass 3 oder 6 Monate ein Ergebnis sind und keine Voreinstellung.
Was ist eine gute Notgroschen-Quote?+
Die Notgroschen-Quote ist Ihr liquides Erspartes geteilt durch Ihre notwendigen Monatsausgaben, sie liest sich also direkt in Monaten. Unter 1 ist fragil, 3 bis 6 ist der normale Zielbereich, über 12 liegt meist Geld ungenutzt herum, das investiert sein könnte. Der Rechner zeigt Ihre aktuelle Quote neben dem Ziel für Ihre Situation.
Wie berechne ich meinen Notgroschen?+
Addieren Sie nur die notwendigen Monatskosten: Wohnen, Nebenkosten, Lebensmittel, Mobilität, Versicherungen und Mindestraten für Kredite. Lassen Sie Freizeitausgaben weg, denn genau die würden Sie in einer Krise streichen. Multiplizieren Sie diese Summe mit Ihrer Zielmonatszahl. Geben Sie die Werte oben ein, der Rechner erledigt das und zeigt, wie lange es bei Ihrer Sparrate dauert.
Der empfohlene Fonds ist eine Anzahl von Monaten wesentlicher Ausgaben, festgelegt durch einen Risikoscore aus Beschäftigungsart, Arbeitsplatzsicherheit, Einkommensstabilität und persönlichen Faktoren. Wachstum nimmt eine konstante Sparrate auf den Saldo an. Dies ist eine Richtlinie, keine persönliche Beratung.
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