Säule 3a Steuerrechner
Sehen Sie auf den Franken genau, wie viel Einkommenssteuer Ihre Säule-3a-Einzahlung dieses Jahr spart, aufgeteilt in Bundes-, Kantons- und Gemeindesteuer, und wie viel bis zur Pensionierung zusammenkommt.
1Ihre Situation
Gerechnet mit den Steuerfüssen von Zürich, dem Kantonshauptort.
CHF
Ihr steuerbares Einkommen nach allen Abzügen. Sie finden es auf der letzten Steuerveranlagung.
Zivilstand
Für Kirchenmitglieder wird die Kirchensteuer zum Ansatz der Kirchgemeinde des Hauptorts mitgerechnet.
2Ihre 3a-Einzahlung
Vorsorgesituation
Mit Pensionskasse dürfen Sie bis zu 7.258 CHF pro Jahr einzahlen.
CHF
Ihr gesetzliches Maximum: 7.258 CHF
3Bis zum Bezug
%
3a-Zinskonten zahlen rund 0,5–1 %; 3a-Wertschriftenlösungen erzielten historisch 3–6 % pro Jahr.
4Grenzsteuersatz übersteuernErweitert
Steuerersparnis 2026
1.877 CHF
bei einer abzugsfähigen Einzahlung von 7.258 CHF im Kanton Zürich
CHFOhne 3aMit 3aErsparnis
Direkte Bundessteuer2.0241.545479
Kantonssteuer5.0074.386621
Gemeindesteuer (Zürich)6.2715.494777
Total Steuerersparnis13.30211.4251.877
Effektiver Grenzsteuersatz auf der Einzahlung: 25,9 %
7.258 CHF von 7.258 CHF gesetzlichem Maximum
Voraussichtliches 3a-Guthaben in 25 Jahren
272.560 CHF
181.450 CHF einbezahlt plus 91.110 CHF Wertzuwachs bei 3 % pro Jahr
294k
221k
147k
74k
0
5 J.10 J.15 J.20 J.25 J.
Einzahlungen
Wertzuwachs
Jährlich wiederholt spart diese Einzahlung über 25 Jahre rund 46.925 CHF an Steuern, sofern Einkommen, Kanton und Steuerrecht gleich bleiben.
Bezugs-Tipp: Verteilen Sie Ihr Guthaben auf mehrere 3a-Konten und lösen Sie diese in verschiedenen Steuerjahren auf. Jeder Bezug wird separat zum reduzierten Satz besteuert, während Bezüge im selben Jahr zusammengezählt werden und in höhere Stufen rutschen.
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Anleitung
Vom steuerbaren Einkommen zur echten Ersparnis in vier Schritten.
1
Kanton wählen
Wählen Sie Ihren Wohnkanton. Der Rechner nutzt die offiziellen Tarifstufen plus die Steuerfüsse des Kantonshauptorts.
2
Einkommen und Status erfassen
Geben Sie Ihr steuerbares Einkommen ein und setzen Sie Zivilstand sowie allenfalls Ihre Konfession.
3
Einzahlung festlegen
Wählen Sie Ihre Vorsorgesituation für das korrekte Maximum und erfassen Sie Ihre geplante 3a-Einzahlung.
4
Ersparnis und Projektion ablesen
Sehen Sie die Steuerersparnis nach Steuerebene aufgeschlüsselt und wie sich Ihre Einzahlungen bis zum Bezug verzinsen.
Konzepte
Die fünf Ideen hinter der Zahl.
Säule 3a
Die gebundene Selbstvorsorge der Schweiz. Einzahlungen werden vom steuerbaren Einkommen abgezogen; das Geld bleibt bis kurz vor der Pensionierung gebunden (mit wenigen gesetzlichen Ausnahmen).
Grenzsteuersatz
Die Steuer auf Ihrem letzten verdienten Franken. Da die 3a-Einzahlung Ihre am höchsten besteuerten Franken wegnimmt, entspricht die Ersparnis ungefähr Einzahlung mal Grenzsteuersatz.
Einfache Steuer und Steuerfuss
Die Kantone berechnen aus dem Tarif eine «einfache Steuer»; Kanton, Gemeinde und Kirchgemeinde multiplizieren sie mit ihrem eigenen Steuerfuss. Darum zahlt dasselbe Einkommen von Dorf zu Dorf unterschiedlich viel.
Einzahlungslimiten
Angestellte mit Pensionskasse dürfen einen fixen Höchstbetrag einzahlen; Selbständige ohne Pensionskasse 20 % des Nettoerwerbseinkommens bis zu einer höheren Grenze (Art. 7 BVV 3).
Kapitalbezugssteuer
Beim Bezug wird das 3a-Kapital einmalig und getrennt vom übrigen Einkommen besteuert. Der Bund verlangt einen Fünftel des ordentlichen Tarifs, die Kantone wenden eigene reduzierte Tarife an. Die Steuer liegt deutlich unter der Einkommenssteuer, ist aber progressiv: große Einmalbezüge werden relativ stärker belastet.
Konto oder Wertschriften
Ein 3a-Konto zahlt Zins; eine 3a-Wertschriftenlösung investiert in Fonds. Über Jahrzehnte überwiegt die erwartete Mehrrendite in der Regel die Schwankungen.
Gestaffelter Bezug
Weil die Kapitalbezugssteuer pro Kalenderjahr progressiv ist, hält die Auflösung mehrerer 3a-Konten in verschiedenen Steuerjahren jeden Bezug in einer tieferen Stufe. Die meisten Kantone zählen alle Kapitalbezüge desselben Jahres zusammen, darum lohnt sich das Verteilen.
Säule 3b und PK-Einkauf
Die Säule 3b ist freies Sparen: keine Limiten und keine Bindung, dafür in der Regel auch kein Steuerabzug. Freiwillige Pensionskassen-Einkäufe sind wie die 3a abzugsfähig, oft in deutlich größeren Beträgen, mit dreijähriger Sperrfrist für Kapitalbezüge nach jedem Einkauf.
Tipps
Mehr herausholen aus jedem einbezahlten Franken.
Anfang Jahr einzahlen
Eine Januar-Einzahlung verzinst sich ein ganzes Jahr länger als eine im Dezember. Über 30 Jahre macht allein das mehrere tausend Franken aus.
In Spitzenjahren das Maximum ausschöpfen
Je höher Ihr Grenzsteuersatz, desto mehr spart jeder 3a-Franken. In einkommensstarken Jahren gehört das volle Maximum zu den ersten Steuerhebeln.
Mehrere 3a-Konten eröffnen
Ein 3a-Konto lässt sich nicht teilweise beziehen. Mit 2–5 separaten Konten lösen Sie in verschiedenen Jahren auf und halten jeden Bezug in einer tieferen Stufe der Kapitalbezugssteuer.
Verheiratet? Beide Limiten nutzen
Jeder Ehegatte mit AHV-pflichtigem Erwerbseinkommen hat sein eigenes 3a-Maximum. Zwei volle Einzahlungen verdoppeln den gemeinsamen Abzug.
Selbständig: an die 20-%-Regel denken
Ohne Pensionskasse gilt 20 % des Nettoerwerbseinkommens statt des fixen Maximums. In guten Jahren sind so deutlich größere Abzüge möglich, planen Sie die Liquidität dafür ein.
Die eigene Gemeinde prüfen
Dieser Rechner nutzt den Steuerfuss des Kantonshauptorts. Weicht Ihre Gemeinde stark ab, lesen Sie Ihren Grenzsteuersatz aus der Veranlagung ab und nutzen Sie die erweiterte Übersteuerung.
FAQ
Wie viel Steuern spart eine Säule-3a-Einzahlung?+
Die Einzahlung wird vom steuerbaren Einkommen abgezogen; Sie sparen also ungefähr Einzahlung mal Grenzsteuersatz. Bei CHF 100 000 Einkommen bringt das volle Maximum 2026 von CHF 7 258 je nach Kanton, Gemeinde und Zivilstand typischerweise CHF 1 500 bis 2 500.
Wie hoch ist der maximale 3a-Betrag 2026?+
CHF 7 258 für Angestellte mit Pensionskasse. Selbständige ohne Pensionskasse dürfen 20 % des Nettoerwerbseinkommens einzahlen, höchstens CHF 36 288.
Was passiert, wenn ich mehr als das Maximum einzahle?+
Beträge über der Limite sind nicht abzugsfähig. Die Stiftungen prüfen die Limiten und weisen Überschüsse zurück: Die Maxima sind harte gesetzliche Grenzen, keine Richtwerte.
Wie wird das Geld beim Bezug besteuert?+
Kapitalbezüge aus der Säule 3a werden einmalig, getrennt vom übrigen Einkommen, zu einem reduzierten progressiven Satz besteuert, der von Kanton und Bezugshöhe abhängt. Gestaffelte Bezüge über mehrere Steuerjahre senken die Gesamtrechnung meist deutlich.
Warum rechnet der Rechner mit dem Kantonshauptort?+
Über 2 000 Gemeinden setzen je einen eigenen Steuerfuss. Statt zu schätzen, rechnet der Rechner exakt mit dem offiziellen Tarif und dem Steuerfuss des Hauptorts und bietet für Ihre Gemeinde die Übersteuerung mit dem eigenen Grenzsteuersatz.
Sind Kirchensteuer und Kinder berücksichtigt?+
Die Kirchensteuer wird mitgerechnet, sobald Sie eine Konfession wählen, zum Ansatz der Kirchgemeinde des Hauptorts. Kinderabzüge und Elterntarife sind in dieser Version nicht abgebildet; Familien sparen darum leicht abweichende Beträge.
Konto oder Wertschriftenlösung für die Säule 3a?+
Die Steuerersparnis ist identisch, nur das Wachstum unterscheidet sich. Bei zehn und mehr Jahren Horizont schlug eine breit diversifizierte 3a-Wertschriftenlösung den Kontozins historisch deutlich, um den Preis von Schwankungen.
Kann ich die Säule 3a vorzeitig beziehen?+
Nur in definierten Fällen: Kauf von selbstbewohntem Wohneigentum, Aufnahme einer Selbständigkeit, endgültiges Verlassen der Schweiz, Invalidität oder Einkauf in die Pensionskasse. Sonst bleibt das Geld bis fünf Jahre vor dem AHV-Referenzalter gebunden.
Wie hoch ist die Steuer beim Bezug des 3a-Kapitals?+
Der Bezug wird einmalig und getrennt vom übrigen Einkommen besteuert. Der Bund verlangt einen Fünftel des ordentlichen Tarifs, jeder Kanton wendet einen eigenen reduzierten, meist progressiven Tarif an. Die Gesamtbelastung hängt also von Kanton und Bezugshöhe ab; bei typischen Guthaben ist sie ein Bruchteil dessen, was Sie über die Jahre zum Grenzsteuersatz gespart haben. Beachten Sie: Die meisten Kantone zählen alle Kapitalleistungen, die Sie und Ihr Ehepartner im selben Jahr beziehen, inklusive Pensionskassenkapital, für den Satz zusammen.
Lohnen sich auch Säule 3b oder PK-Einkäufe?+
Ja, das sind die beiden natürlichen Ergänzungen. Freiwillige Pensionskassen-Einkäufe sind ebenfalls voll abzugsfähig und erlauben oft deutlich größere Beträge; dafür ist das Geld an die Kasse gebunden, und nach jedem Einkauf gilt eine dreijährige Sperrfrist für Kapitalbezüge. Die Säule 3b ist freies Sparen: keine Bindung und steuerfreie Auszahlung, aber in der Regel kein Abzug (Genf und Freiburg erlauben begrenzte Beträge). Eine bewährte Reihenfolge: zuerst das 3a-Maximum ausschöpfen, Einkäufe in einkommensstarken Jahren kurz vor der Pensionierung nutzen, den Rest frei sparen.
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Der Rechner berechnet Ihre Einkommenssteuer zweimal: auf dem steuerbaren Einkommen und auf dem Einkommen abzüglich der abzugsfähigen 3a-Einzahlung; die Ersparnis ist die Differenz. Er nutzt die offiziellen ESTV-Tarifstufen der direkten Bundessteuer und aller 26 Kantone (Steuerjahr 2026) und multipliziert die kantonale einfache Steuer mit den Steuerfüssen von Kanton und Kantonshauptort. Zwischen den offiziellen 100-Franken-Tarifstufen wird linear interpoliert, damit kleine Änderungen von Einkommen oder Einzahlung das Ergebnis stetig bewegen. Vereinfachungen: Ihre Gemeinde kann vom Hauptort abweichen (für exakte lokale Zahlen die Grenzsteuersatz-Übersteuerung nutzen); Kirchensteuer nur bei gewählter Konfession, zum Ansatz der Kirchgemeinde des Hauptorts; Kinderabzüge und Elterntarife sind nicht abgebildet; auf Bundes- und Kantonsebene wird dasselbe steuerbare Einkommen verwendet. Projektion: Einzahlungen verzinsen sich mit der gewählten konstanten Rendite; die hochgerechnete Mehrjahresersparnis unterstellt unverändertes Einkommen, Steuerfüsse und Recht. Keine Steuerberatung.
Quelle: Open Data der Eidg. Steuerverwaltung (ESTV), Steuerjahr 2026 · Limiten gemäß Art. 7 BVV 3 · Verifiziert gegen den offiziellen ESTV-Steuerrechner