Renten-Simulator für die USA
Sehen Sie Ihr monatliches Einkommen im Ruhestand aus Social Security, 401(k), IRA, Brokerage-Konto und Ersparnissen, in heutigen Dollar und nach Bundessteuer, und wie groß die Lücke zu Ihrem Ziel wirklich ist.
1Zu Ihrer Person
Die Lebenserwartung mit 65 liegt in den USA bei etwa 84 Jahren für Männer und 87 für Frauen; bis 92 oder länger zu planen lässt eine Reserve.
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Brutto vor Steuern. Social Security zählt Einkommen bis zur Beitragsgrenze von $184.500; Ihr 401(k)-Beitrag und der Arbeitgeberzuschuss sind Prozentsätze dieser Zahl.
Steuerstatus
Ehepaare geben eine gemeinsame Erklärung mit den Ehegattentarifen ab; schalten Sie den Partnerblock ein, um Social Security, 401(k) und Gehalt des Partners hinzuzufügen, inklusive Ehegattenrente.
2Social SecurityFeinabstimmung
Schätzung: $2.746 im Monat ab 67 (100 % der $2.746, die Sie im Regelalter von 67 bekämen). Einschalten, um die Zahl aus Ihrem Statement einzutragen.
3401(k) oder 403(b)
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Alle Arbeitgeberpläne zusammen, Roth und vorsteuerlich, laut letztem Auszug. Alte Pläne früherer Arbeitgeber zählen mit.
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$4.500 im Jahr von Ihnen plus $2.250 vom Arbeitgeber. Die Arbeitnehmergrenze liegt 2026 für Ihr Alter bei $24.500, ab 50 mehr durch den Nachholbeitrag.
Der Roth-Anteil gilt für Ihren Stand und Ihre künftigen Beiträge; der Arbeitgeberzuschuss ist immer vorsteuerlich. Vorsteuerliche Entnahmen werden im Ruhestand als Einkommen besteuert, Roth-Entnahmen sind steuerfrei.
4IRA und BetriebsrenteOptional
IRA mit $15.000, keine Betriebsrente. Einschalten, um Beitrag oder Roth-Anteil zu ändern oder eine Rente hinzuzufügen.
5Brokerage-Konto und Ersparnisse
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Nominal, auf allen Konten bis zum Ruhestand. 7 % ist ein üblicher langfristiger Wert für ein aktienlastiges Portfolio; die Rendite nach dem Ruhestand steht unter Annahmen.
Die monatlichen Ersparnisse fließen zusätzlich zu den 401(k)- und IRA-Beiträgen oben ins Brokerage-Konto. Gewinne werden beim Verkauf mit dem Kapitalertragsatz besteuert.
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Der Anteil des heutigen Depotwerts, der Gewinn über Ihre Einzahlungen ist; nur dieser Anteil eines Verkaufs wird besteuert, mit 15 %. Ersparnisse ab jetzt werden mitverfolgt.
6Leben im Ruhestand
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In heutigen Dollar, nach Wohnkosten, vor Krankenversicherungsbeiträgen (unten separat). Eine übliche Faustregel sind 70 bis 80 % Ihres Nettoeinkommens.
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Der Medicare-Part-B-Beitrag beträgt 2026 $202,90 im Monat pro Person; ergänzen Sie Part D und Medigap oder Advantage für das ganze Bild. Der Einkommenszuschlag (IRMAA) kommt automatisch dazu, wenn Ihr Einkommen zwei Jahre zuvor über den Schwellen liegt. Beide Beiträge kommen zu Ihrem Ausgabenziel hinzu.
7AnnahmenOptional
Inflation 2,5 %, 4 % Rendite nach dem Ruhestand, 15 % Kapitalertragsteuer, 0 % Staatssteuer. Einschalten, um sie zu ändern.
In heutigen Dollar · nach BundessteuerPensionierung mit 65
$2.509 pro Monat übrig
Ab 65 könnten Sie $6.009 im Monat für den Rest Ihres Lebens ausgeben, nach Steuern und Krankenversicherung. Ihr Ziel: $3.500.
Ihres Ausgabenziels
172 %
Kapital reicht über Alter
92+
Ihr erstes Jahr im Ruhestand (Alter 65), Monat für MonatVolle Breite = Ihr Ziel von $3.500
Entnahmen aus Ihren Konten$3.500
Im ersten Jahr bereits abgezogen: $275 Einkommensteuer auf vorsteuerliche Entnahmen, $203 Krankenversicherung im Monat.
Wer Sie bezahlt, und ab wann
Social Security, 100 % der vollen Rente · ab 67$2.746 / Monat
Vorsteuerliche Konten (401(k), traditionelles IRA), bei Entnahme besteuert · mit 65$694.150
Brokerage-Konto, Gewinne beim Verkauf besteuert · mit 65$465.810
Bei Ausgaben von $3.500 pro Monat reicht Ihr Kapital über das Alter 92 hinaus, mit noch rund $1.143.969 Rest.
Ihre Social-Security-LückeWas Social Security allein nach Steuern und Beiträgen zahlt, gegen das, was Sie ausgeben wollen.
Social Security allein, nach Steuern$2.543
Lücke$957
Geschlossen durch Ihre Konten und Ersparnisse$957
Social Security allein zahlt $2.543 im Monat nach Steuern und Beiträgen, 73 % Ihres Ziels: eine Lücke von $957 im Monat. Ihre Konten und Ersparnisse schließen $957 davon.
$2.746 brutto im Monat bei Ihrem Antragsalter, aus einem Primary Insurance Amount von $2.746 mit 67; das Maximum im Regelalter beträgt 2026 $4.152. Krankenversicherungsbeiträge sind hier ebenfalls abgezogen.
Die Wartejahre
Zwischen 65 und 67, vor Social Security und Pflichtentnahmen, lässt Ihr steuerpflichtiges Einkommen etwa $20.813 pro Jahr Luft bis zur Obergrenze der 12-%-Stufe ($50.400 steuerpflichtig): Raum, vorsteuerliches Geld zu 12 % in Roth umzuwandeln statt später zu Ihrem Satz.
Zwischen 65 und 67 wird noch keine Social Security gezahlt: 2 Jahre allein aus Ihren Konten zu finanzieren, etwa $84.000 bei Ihrem Ziel von $3.500 im Monat.
Social Security kann nicht vor 62 beantragt werden, und jeder Monat vor 67 kürzt die Rente lebenslang. Das Ruhestandsalter näher ans Antragsalter zu rücken verkürzt die Brücke.
Wenn Sie aufhören würden mit…Ihr grösster Hebel. Wählen Sie ein Alter, und alles auf dieser Seite wird aktualisiert.
Monatliches Einkommen bei Pensionierung mit
Jedes zusätzliche Arbeitsjahr bringt Ihnen rund $410 pro Monat, und zwar lebenslang.
Medicare beginnt mit 65, Social Security ab 62. Wer vor 65 aufhört, zahlt bis dahin seine Krankenversicherung selbst.
Wann Social Security beantragenDie Rente wird lebenslang gezahlt, das Antragsalter ist also eine Wette auf Ihre Lebensdauer.
Monatliche Rente bei Antrag mit
Ein Antrag im Regelalter von 67 zahlt $2.746 im Monat. Jedes Jahr Warten bringt 8 % bis 70; jedes Jahr früher kürzt 5 bis 6,7 %.
Wählen Sie ein Alter, um es überall auf dieser Seite zu verwenden. Ein Antrag bei laufender Arbeit ist nicht modelliert (die Einkommensprüfung würde einen Teil einbehalten): der Plan beantragt zum späteren der beiden Alter.
Neue Beiträge: vorsteuerlich oder Roth?
Heute gehen 0 % Ihrer 401(k)-Beiträge in Roth. Derselbe Plan mit jedem neuen Dollar vorsteuerlich oder jedem neuen Dollar Roth, bei gleichem Nettogehalt (der Arbeitgeberzuschuss bleibt vorsteuerlich):
Vorsteuerlich (traditionell)Gewählt
$6.009 / Monat
lebenslang pro Monat verfügbar, alle Quellen zusammen
Durchschnittliche Steuer im Ruhestand$244 / Monat
Kapital reicht über Alter92
RothHöher
$6.024 / Monat
lebenslang pro Monat verfügbar, alle Quellen zusammen
Durchschnittliche Steuer im Ruhestand$23 / Monat
Kapital reicht über Alter92
Über Ihren ganzen Plan trägt Roth $15 mehr im Monat lebenslang als vorsteuerlich.
Ein vorsteuerlicher Dollar kostet Sie bei Ihrem Grenzsteuersatz von 22 % heute 78 Cent Nettogehalt, deshalb zahlt die Roth-Variante 4,7 % des Gehalts statt 6 % ein, bei gleichem Gehaltszettel. Roth gewinnt, wenn Ihr Steuersatz im Ruhestand höher ist als heute, vorsteuerlich, wenn er niedriger ist; eine Mischung hält die Wahl offen.
Ihr Geld, Jahr für JahrWas Sie besitzen, jede Auszahlung und was hereinkommt, auf einer Altersskala. Fahren Sie über ein Jahr, um die Details zu sehen.
Was Sie besitzen, in USD
$1,28M
$957k
$638k
$319k
$0
Pensionierung mit 65
Vorsteuerliche Konten (401(k), traditionelles IRA)
Roth-Konten
Brokerage-Konto und Bargeld
Kapital in USD zu Jahresbeginn, in heutigem Geld, vor den in dem Jahr fälligen Auszahlungen. Vorsteuerliche Konten bleiben in ihrem Band, während Sie sie abbauen, Roth-Konten in ihrem; das Brokerage-Konto ist das freie Band.
Was jeden Monat hereinkommt, im Vergleich zu dem, was Sie ausgeben möchten
$4k
$3k
$2k
$1k
$0
Ziel · $4kErwerbsjahre
35455565758592
Social Security
Aus Ihren Konten
Monatswerte in USD, heutiges Geld. Social Security und Renten nach Steuern sowie Entnahmen nach der Steuer darauf sind gegen die Ziellinie gestapelt; Krankenversicherungsbeiträge sind abgezogen; die Lücke über dem Stapel ist das, was in dem Jahr fehlt.
Wann das Geld eintrifft
2056 · Alter 65 · Brokerage-Konto für Entnahmen verfügbar
Gewinne beim Verkauf mit 15 % besteuert$465.810
Gewinne beim Verkauf mit 15 % besteuert$465.810
2056 · Alter 65 · IRA, vorsteuerlicher Stand für Entnahmen verfügbar
Im Jahr der Entnahme als Einkommen besteuert$54.436
Im Jahr der Entnahme als Einkommen besteuert$54.436
2056 · Alter 65 · 401(k), vorsteuerlicher Stand für Entnahmen verfügbar
Im Jahr der Entnahme als Einkommen besteuert$639.714
Im Jahr der Entnahme als Einkommen besteuert$639.714
2058 · Alter 67 · Social Security beginnt im Regelalter$2.746 / Monat
2066 · Alter 75 · Pflichtentnahmen aus den vorsteuerlichen Konten beginnen
Erstes Jahr: $8.938 mehr, als das Jahr braucht, nach Steuern im Brokerage-Konto wieder angelegt$23.890
Erstes Jahr: $8.938 mehr, als das Jahr braucht, nach Steuern im Brokerage-Konto wieder angelegt$23.890
Was hier angenommen wird
Inflation2,5 %
Rendite nach der Pensionierung4 %
Regelalter67
Primary Insurance Amount (Rente im Regelalter)$2.746 / Monat
Antragsfaktor mit 67100 %
401(k) · IRA zugänglich ab65 · 65
Pflichtentnahmen ab75
Steuerstatus · StandardabzugSingle · $16.100
12-%-Stufe aus vorsteuerlichen Konten gefüllt bis (steuerpflichtiges Einkommen)$50.400
Kapitalertragsatz · Staatssteuer15 % · 0 %
Krankenversicherung im Monat · Medicare Part B$1.600 · $202,90
Jede Zahl ist in heutigen Dollar, das eingegebene Ziel kauft im Ruhestand also, was es heute kauft. Die vollständige Methode und ihre Quellen stehen im Methodikabschnitt unten.
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Anleitung
Vom Social Security Statement zu einer Monatszahl in fünf Schritten
1
Alter, Gehalt und Steuerstatus eingeben
Das Gehalt bestimmt Ihre 401(k)-Beiträge und die Social-Security-Schätzung. Ehepaare werden gemeinsam veranlagt; schalten Sie den Partnerblock ein, um als Haushalt mit zwei Renten zu planen.
2
Social Security Statement übernehmen
Melden Sie sich auf ssa.gov/myaccount an: das Statement zeigt Ihre Rente im Regelalter in heutigen Dollar. Tragen Sie sie in der Social-Security-Karte ein und wählen Sie ein Antragsalter zwischen 62 und 70.
3
401(k) oder 403(b) hinzufügen
Nehmen Sie den Stand aus Ihrem Planauszug und die Beitrags- und Zuschussprozente aus der Gehaltsabrechnung oder Planbeschreibung. Geben Sie an, welcher Anteil Roth ist.
4
IRA, Betriebsrente, Brokerage-Konto und Ersparnisse hinzufügen
Ein IRA kommt mit seinem Roth-Anteil hinein, eine leistungsorientierte Rente als Jahresbetrag. Ihr steuerpflichtiges Depot und die monatlichen Ersparnisse überbrücken die Jahre, bevor Ihre Konten zugänglich sind.
5
Lebensstil und Krankenversicherung festlegen
Geben Sie die gewünschten Monatsausgaben in heutigen Dollar ein, plus Ihren Krankenversicherungsbeitrag vor Medicare, wenn Sie vor 65 aufhören. Die Seite zeigt Ihre Lücke, was sie schließt, wann das Geld kommt und wie jedes Jahr Arbeit oder Warten das Ergebnis verändert.
Begriffe
Wie das US-Rentensystem zu monatlichem Einkommen wird
Primary Insurance Amount (PIA)
Ihre Social-Security-Rente im Regelalter. Sie ergibt sich aus Ihren 35 besten indexierten Einkommensjahren: 90 % der ersten 1.286 Dollar durchschnittlichen Monatseinkommens, 32 % bis 7.749 Dollar, 15 % darüber (Knickpunkte 2026). Die Formel begünstigt niedrige Einkommen.
Regelalter und Antragsfaktoren
67 für alle ab Jahrgang 1960 (66 bis 67 für frühere Jahrgänge). Ein Antrag mit 62 zahlt 70 % des PIA, Warten bis 70 zahlt 124 %: 5/9 Prozent pro Monat für die ersten 36 Monate davor, 5/12 Prozent darüber hinaus, und 2/3 Prozent pro Monat des Aufschubs.
Ehegattenrente
Eine verheiratete Person kann bis zu 50 % des PIA des Partners erhalten, wenn das mehr ist als die eigene Rente, sobald der Partner beantragt hat. Sie wird bei Antrag vor dem Regelalter gekürzt und erhält keine Aufschubgutschriften. Hinterbliebenenrenten (die höhere der beiden Renten läuft weiter) sind hier nicht modelliert.
Vorsteuerlich oder Roth
Traditionelle 401(k)- und IRA-Beiträge werden heute abgezogen und bei Entnahme als Einkommen besteuert; Roth-Beiträge werden heute versteuert und steuerfrei entnommen. Der Arbeitgeberzuschuss ist immer vorsteuerlich. Pflichtentnahmen ab 73 (75 ab Jahrgang 1960) gelten nur für vorsteuerliche Konten.
Die 59½-Regel
Steuerpflichtige Entnahmen aus 401(k) oder IRA vor 59½ kosten 10 % Strafe, mit Ausnahmen: die 55er-Regel für das 401(k) eines Arbeitgebers, den Sie in oder nach dem Jahr Ihres 55. Geburtstags verlassen, und gleichbleibende periodische Zahlungen (72(t)). Roth-Beiträge (nicht die Erträge) können jederzeit entnommen werden.
Besteuerung der Social Security
Bis zu 50 % Ihrer Rente sind steuerpflichtig, sobald das vorläufige Einkommen (übriges Einkommen plus halbe Rente) 25.000 Dollar für Singles oder 32.000 Dollar für Paare übersteigt, bis zu 85 % über 34.000 bzw. 44.000 Dollar. Diese Schwellen wurden nie indexiert, sodass jedes Jahr ein größerer Teil steuerpflichtig wird.
Medicare und die Jahre davor
Medicare beginnt mit 65: Part A ist mit 40 Beitragsquartalen beitragsfrei, Part B kostet 2026 202,90 Dollar im Monat (mehr über 109.000 Dollar Einkommen), Part D und Medigap kommen hinzu. Vor 65 kauft ein Rentner seine eigene Versicherung; der Benchmark-Silver-Tarif kostet einen 60-Jährigen 2026 zum vollen Preis im Schnitt etwa 1.600 Dollar im Monat, vor jedem Premium Tax Credit.
Heutiges Geld
Alle Zahlen sind in heutiger Kaufkraft. Renditen werden um die eingegebene Inflation gekürzt, Renten ohne Inflationsausgleich und die nicht indexierten Besteuerungsschwellen verlieren jedes Jahr an Wert, und Social Security behält ihren Wert durch den Inflationsausgleich.
Tipps
Sechs Hebel, die das Ergebnis am stärksten verändern
Den vollen Arbeitgeberzuschuss mitnehmen
Ein Zuschuss von 50 % auf 6 % des Gehalts ist eine sofortige Rendite von 50 % auf dieses Geld. Wer unter der Zuschussgrenze einzahlt, lässt einen Teil seiner Vergütung liegen; der Hinweis unter der 401(k)-Karte sagt Ihnen, wann das passiert.
Das Social Security Statement jedes Jahr prüfen
Das Statement zeigt Ihre Einkommenshistorie und Ihre geschätzte Rente mit 62, 67 und 70 in heutigen Dollar. Fehlende Jahre senken den 35-Jahres-Durchschnitt; ein falscher Eintrag lässt sich mit einem W-2 oder einer Steuererklärung korrigieren.
Die Brückenjahre vor Social Security durchrechnen
Mit 60 aufhören und mit 67 beantragen heißt sieben Jahre aus den Konten finanzieren, plus fünf Jahre eigene Krankenversicherung. Der Simulator rechnet beides; oft schlägt ein etwas späterer Ruhestand den frühen Antrag.
Die 12-%-Stufe zuerst aus vorsteuerlichen Konten füllen
Entnahmen aus einem traditionellen 401(k) oder IRA bis zur Obergrenze der 12-%-Stufe (plus Standardabzug) sind günstig; Roth-Umwandlungen in diesen Jahren verkleinern spätere Pflichtentnahmen. Der Simulator entnimmt in dieser Reihenfolge.
Warten mit dem Antrag ist die günstigste Leibrente
Jedes Jahr Aufschub bringt 8 % mehr Rente lebenslang, inflationsgeschützt. Wer gesund ist und aus Ersparnissen überbrücken kann, für den lohnt sich das Warten von 67 auf 70, wenn er älter als Anfang 80 wird; ein überlebender Partner erbt den höheren Betrag ebenfalls.
Krankenversicherung vor Medicare planen
Wer sein Einkommen in den Jahren vor Medicare unter 400 % der Armutsgrenze hält, erhält Premium Tax Credits, die einen 1.600-Dollar-Beitrag auf wenige hundert senken können; Entnahmen aus Roth und aus dem Depotkapital statt aus vorsteuerlichen Konten helfen dabei.
FAQ
Wie viel Social Security bekomme ich?+
Ihre Rente im Regelalter ist Ihr Primary Insurance Amount: 90 % der ersten 1.286 Dollar Ihres durchschnittlichen indexierten Monatseinkommens über die besten 35 Jahre, 32 % der nächsten Stufe bis 7.749 Dollar und 15 % darüber (Knickpunkte 2026). Wer 35 Jahre lang 75.000 Dollar verdient, bekommt mit 67 etwa 2.750 Dollar im Monat; das Maximum 2026 sind 4.152 Dollar. Ihr Social Security Statement auf ssa.gov/myaccount zeigt Ihre eigene Zahl, und der Simulator übernimmt sie als Eingabe.
Soll ich Social Security mit 62, 67 oder 70 beantragen?+
Ein Antrag mit 62 zahlt lebenslang 70 % Ihrer vollen Rente, mit 70 sind es 124 %. Warten lohnt sich, wenn Sie älter als etwa 80 bis 83 werden, was die meisten gesunden Rentner erreichen, und es schützt einen überlebenden Partner, der die höhere Rente erbt. Früh beantragen ist sinnvoll bei kürzerer Lebenserwartung, ohne anderes Einkommen zum Überbrücken, oder wenn das frühere Geld Ihre Anlagen weiter wachsen lässt. Der Antragsblock auf der Seite zeigt das Break-even-Alter für Ihren Plan.
Wie wird Social Security besteuert?+
Auf Bundesebene zählen bis zu 50 % der Rente als Einkommen, wenn Ihr vorläufiges Einkommen (übriges Einkommen plus halbe Rente) 25.000 Dollar als Single oder 32.000 Dollar bei gemeinsamer Veranlagung übersteigt, und bis zu 85 % über 34.000 bzw. 44.000 Dollar. Diese Schwellen sind nicht inflationsindexiert. Die meisten Bundesstaaten besteuern Social Security gar nicht; der Simulator wendet den Staatssatz nur auf Ihr übriges Einkommen an.
Was passiert, wenn ich vor 59½ oder vor 65 in Ruhestand gehe?+
Vor 59½ kosten steuerpflichtige Entnahmen aus 401(k) oder IRA 10 % Strafe, es sei denn, Sie haben Ihren Arbeitgeber in oder nach dem Jahr Ihres 55. Geburtstags verlassen (55er-Regel, nur für dieses 401(k)) oder gleichbleibende periodische Zahlungen eingerichtet. Der Simulator hält die Konten bis dahin gesperrt und überbrückt aus dem Brokerage-Konto; der Schalter unter dem Rentenalter öffnet sie ab dem Ruhestand mit der Strafsteuer, und der Brückenblock sagt, welcher Weg auf Lebenszeit mehr lässt. Vor 65 gibt es kein Medicare: Sie zahlen Ihre eigene Versicherung, 2026 zum vollen Preis etwa 1.600 Dollar im Monat für einen 60-Jährigen, weniger mit Premium Tax Credits. Beide Kosten stehen im Brückenblock.
Traditionelles oder Roth 401(k)?+
Vorsteuerliche Beiträge sparen heute Steuern zu Ihrem Grenzsteuersatz und werden bei Entnahme als Einkommen besteuert; Roth-Beiträge werden heute versteuert und sind später steuerfrei, inklusive aller Erträge. Roth gewinnt, wenn Ihr Steuersatz im Ruhestand höher sein wird als heute, vorsteuerlich, wenn er niedriger sein wird. Der Vergleichsblock rechnet beide Wege bei gleichem Nettogehalt. Eine Mischung lässt Ihnen im Ruhestand jedes Jahr die Wahl, aus welchem Topf Sie entnehmen.
Was ist mit den Pflichtentnahmen (RMDs)?+
Ab 73 (75 für Jahrgänge ab 1960) müssen Sie jedes Jahr einen Mindestanteil Ihrer vorsteuerlichen Konten entnehmen, den Stand geteilt durch einen Lebenserwartungsfaktor der IRS (etwa 3,8 % mit 73, 4,1 % mit 75, 6,3 % mit 85), und darauf Einkommensteuer zahlen. Der Simulator erzwingt sie: was das Jahr nicht ausgibt, wird nach Steuern im Brokerage-Konto wieder angelegt. Ein großer vorsteuerlicher Stand bedeutet deshalb spät im Plan ein höheres steuerpflichtiges Einkommen, das Roth-Umwandlungen in den ersten Ruhestandsjahren glätten können. Roth-401(k)- und Roth-IRA-Bestände haben keine Pflichtentnahmen zu Lebzeiten.
Funktioniert der Simulator für Paare?+
Ja. Wählen Sie die gemeinsame Veranlagung und schalten Sie den Partnerblock ein: Social Security, 401(k), Betriebsrente und Gehalt des Partners, solange er oder sie noch arbeitet, kommen mit den Ehegattentarifen auf die gemeinsame Erklärung, und der geringer Verdienende wird auf die Hälfte der Rente des anderen aufgestockt (Ehegattenrente), sobald beide beantragt haben, gekürzt bei frühem Antrag. Hinterbliebenenrenten und das Familienmaximum sind nicht modelliert.
Welche Gesundheitskosten sind enthalten?+
Ein Monatsbeitrag vor Medicare für die Jahre zwischen Ruhestand und 65, gemindert um den Premium Tax Credit, der jedes Jahr aus Ihrem Einkommen geschätzt wird (Entnahmen, realisierte Gewinne und Renten des Vorjahres gegen die Armutsgrenze; über 400 % davon nichts), sowie der Medicare-Part-B-Beitrag ab 65 (2026 202,90 Dollar im Monat) plus der Einkommenszuschlag (IRMAA), wenn Ihr Einkommen zwei Jahre zuvor 109.000 Dollar (218.000 bei gemeinsamer Veranlagung) übersteigt, pro Person, zusätzlich zu Ihrem Ausgabenziel. Nicht enthalten: Part-D- und Medigap-Beiträge (ins Medicare-Feld eintragen), Selbstbehalte und Zuzahlungen sowie Medicaid unterhalb der Armutsgrenze.
Gibt es Social Security noch, wenn ich in Rente gehe?+
Die Treuhänder erwarten, dass der Rentenfonds Anfang der 2030er Jahre erschöpft ist; danach würden die laufenden Lohnsteuern etwa 77 bis 81 % der vorgesehenen Leistungen decken, sofern der Kongress nicht handelt. Jede frühere Lücke wurde geschlossen, bevor sie eintrat. Mit der Vertrauenseinstellung planen Sie mit einem beliebigen Anteil der vorgesehenen Rente; 80 % ist ein vorsichtiger Wert.
Wie genau ist das?+
Nah dran, nicht auf den Dollar. Social Security verwendet die gesetzlichen Knickpunkte und Antragsfaktoren auf Ihre Statement-Zahl oder ein konstantes reales Gehalt; die Bundessteuer verwendet Standardabzug 2026 (mit den Zusatzbeträgen ab 65) und Tarife, inflationsindexiert; die Besteuerungsschwellen der Rente und der Seniorenabzug gelten als nominal. Nicht modelliert: Einzelnachweise und Steuergutschriften, die Einkommensprüfung, die Net Investment Income Tax, Regeln der Bundesstaaten jenseits eines effektiven Satzes, HSAs und die 0-%-Stufe der Kapitalertragsteuer. Alles in heutigen Dollar.
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Alle Beträge sind in heutiger Kaufkraft: nominale Renditen werden um die Inflationsannahme gekürzt, Beiträge bleiben real konstant. Social Security: der Primary Insurance Amount aus Ihrem Statement (das implizite Durchschnittseinkommen wird zurückgerechnet und anteilig gekürzt, wenn Sie vor dem Regelalter aufhören) oder geschätzt aus Ihrem heutigen Gehalt, konstant über die bisherigen Jahre plus die Jahre bis zum Ruhestand, anteilig zu 35 Jahren, gedeckelt bei der Beitragsgrenze, mit den Knickpunkten 2026; der Antragsfaktor für 62 bis 70 (5/9 Prozent pro Monat für 36 Monate, 5/12 darüber hinaus, 2/3 Prozent pro Aufschubmonat); inflationsindexiert, also real konstant; der Vertrauensabschlag; die Aufstockung auf 50 % des PIA des Partners mit den Ehegattenfaktoren. Ein Antrag vor dem Ende der Arbeit wird auf dieses Alter angehoben. Bundessteuer: der steuerpflichtige Anteil der Rente nach vorläufigem Einkommen (Schwellen in nominalen Dollar fest, jedes Jahr deflationiert), der Standardabzug mit dem Zusatzbetrag ab 65 und dem Seniorenabzug 2025 bis 2028 (ausgeschlichen mit 6 % über 75.000 / 150.000 Dollar), die Tarife 2026 (indexiert, also real konstant), Single oder gemeinsam veranlagt; Staatssteuer als ein effektiver Satz auf das Einkommen außer Social Security. Vorsteuerliche 401(k)-, 403(b)- und IRA-Bestände sind bei Entnahme Einkommen, hochgerechnet über die Steuerfunktion; Roth bleibt unversteuert; der Arbeitgeberzuschuss ist vorsteuerlich. Entnahmen füllen die 12-%-Stufe aus vorsteuerlichen Konten, dann das Brokerage-Konto (langfristige Kapitalerträge zum eingegebenen Satz auf den Gewinnanteil, Einstandswert aus dem unrealisierten Gewinn plus spätere Ersparnisse), dann Roth, dann wieder vorsteuerlich. Zugang: 401(k) beim Ruhestand ab 55 (55er-Regel), sonst 401(k) und IRA mit 60. Beiträge: der Arbeitnehmerprozentsatz bis zur Beitragsgrenze mit den Nachholbeiträgen ab 50 und 60 bis 63, der Zuschuss auf höchstens den bezuschussten Gehaltsanteil, das IRA bis zu seiner Grenze; alle enden beim Ruhestand. Pflichtentnahmen ab 73 (75 für Jahrgänge ab 1960) werden jedes Jahr aus dem vorsteuerlichen Topf entnommen (Stand zum Vorjahresende geteilt durch den Faktor der Uniform Lifetime Table, nach dem Alter der ersten Person für den Haushaltstopf), versteuert und im Brokerage-Konto wieder angelegt, soweit das Jahr sie nicht ausgibt. Gesundheit: der eingegebene Beitrag vor 65 abzüglich des Premium Tax Credit, der aus dem Einkommen des Vorjahres im Plan geschätzt wird (Renten, Löhne, vorsteuerliche Entnahmen, realisierte Gewinne und die ganze Social Security gegen die Armutsgrenze des Haushalts, Prozentsätze 2026, nichts über 400 %; das erste Brückenjahr aus einer vorsichtigen Schätzung), sowie der Medicare-Beitrag ab 65 plus der Part-B-Zuschlag (IRMAA) aus dem Einkommen von zwei Planjahren zuvor, pro Person, als Kosten zusätzlich zu den Ausgaben. Einkommensprüfung, Strafen und Hinterbliebenenrenten sind nicht modelliert.
Quellen: SSA, 2026 Social Security Changes (COLA, Beitragsgrenze, Einkommensprüfung, Höchstrente) · Benefit formula bend points · Retirement age calculator · Starting your retirement benefits early · Delayed retirement credits · Benefits for your spouse · IRS Publication 915 (Besteuerung der Rente) · IRS Rev. Proc. 2025-32 (Standardabzug, Tarife, Kapitalertragsschwellen 2026) · IRS Notice 2025-67 (401(k)- und IRA-Grenzen 2026) · IRS Topic 409 · CMS 2026 Medicare Parts A and B premiums and deductibles · IRS Rev. Proc. 2025-25 (2026 premium tax credit percentages) · HHS poverty guidelines 2025 · KFF marketplace premium analysis (Benchmark-Silver-Beiträge 2026). Zahlen geprüft am 28. September 2026.