Coast-FIRE-Rechner

Coast FIRE ist der Punkt, an dem Sie genug investiert haben, dass allein das Zinseszinswachstum bis zu Ihrem angestrebten Renteneintrittsalter Ihre volle Zahl der finanziellen Unabhängigkeit erreicht, ohne weitere Einzahlungen. Sobald Sie Ihre Coast-Zahl erreicht haben, können Sie aufhören, für den Ruhestand zu sparen, und müssen nur noch genug verdienen, um Ihre aktuellen Lebenshaltungskosten zu decken. Dieser Rechner findet diese Zahl, sagt Ihnen, ob Sie bereits dort sind, und projiziert das Datum, an dem Sie sie bei Ihrer aktuellen Sparrate erreichen.

Es ist Ihre FIRE-Zahl, auf heute mit Ihrer realen Rendite abgezinst. Zuerst ermitteln wir die FIRE-Zahl (jährliche Ausgaben im Ruhestand geteilt durch Ihre Entnahmerate, also das 25-Fache der Ausgaben bei 4%). Dann teilen wir sie durch (1 + reale Rendite) hoch der Anzahl der Jahre bis zum Ruhestand, wobei die reale Rendite Ihre erwartete Rendite minus Inflation ist. Das Ergebnis ist der kleinere Betrag, der unangetastet zum Zinseszins bis zu Ihrem Renteneintrittsalter auf die volle FIRE-Zahl anwächst.

Reguläres FIRE fragt, wann Sie ganz aufhören können zu arbeiten, wofür Sie Ihre volle FIRE-Zahl brauchen. Coast FIRE fragt, wann Sie aufhören können einzuzahlen, wofür Sie nur die Coast-Zahl brauchen, den Barwert, der von allein auf das volle FIRE anwächst. Coast ist ein viel früherer und kleinerer Meilenstein. Nach dem Coasten arbeiten Sie weiter, um die heutigen Ausgaben zu decken, aber Ihre Altersvorsorge ist im Grunde abgeschlossen.

Sie coasten bereits, wenn Ihr investiertes Vermögen heute auf oder über Ihrer Coast-Zahl liegt. Geben Sie Ihre Zahlen ein, und der Rechner gibt ein klares Urteil sowie den Abstand über oder unter der Linie an. Wenn Sie bereits coasten, sollte allein das Wachstum bis zum Ruhestand Ihre FIRE-Zahl erreichen, selbst wenn Sie nie wieder etwas anlegen, wobei es klug ist, einen Puffer für schwache Märkte zu halten.

Ihre FIRE-Zahl ist die Portfoliogröße, bei der die Anlagerenditen Ihre Lebenshaltungskosten unbegrenzt decken: jährliche Ausgaben geteilt durch Ihre sichere Entnahmerate. Bei der klassischen 4%-Regel sind das das 25-Fache Ihrer Jahresausgaben, sodass 40.000 pro Jahr eine Million erfordern. Dieses Tool dient zugleich als FIRE-Zahl-Rechner: Geben Sie Ihre Ausgaben und Entnahmerate ein, und es zeigt die volle Zahl neben der kleineren Coast-Zahl, die Sie heute benötigen.

Fat FIRE bedeutet, mit einem größeren, kompromisslosen Budget in den Ruhestand zu gehen statt mit einem sparsamen, was Ihre FIRE-Zahl und damit Ihre Coast-Zahl erhöht. Dieser Rechner kommt mit jedem Ziel zurecht: Geben Sie einen höheren Ausgabenbetrag für den Ruhestand ein (oder tippen Sie direkt eine größere FIRE-Zahl ein), und er berechnet die Coast-Zahl für diesen Fat-FIRE-Lebensstil neu, sodass Sie sehen, wie viel Sie heute investiert haben müssen, um in einen komfortablen Ruhestand zu coasten.

Ihre Sparrate ändert die Coast-Zahl nicht, aber sie entscheidet, wie schnell Sie sie erreichen. Ein höherer monatlicher Sparbetrag zieht das Coast-Datum nach vorne; ein niedrigerer schiebt es hinaus oder bedeutet, wenn er null ist, dass Sie erst coasten, wenn Ihr vorhandenes Vermögen die Linie bereits überschreitet. Als FIRE-Sparraten-Rechner verwendet, können Sie mit diesem Tool den monatlichen Betrag erhöhen oder senken und zusehen, wie sich das Coast-Alter und die Jahre bis zum Coasten entsprechend verändern.

Rechnerisch ja: Wenn Ihr Vermögen der Coast-Zahl entspricht und die Märkte Ihre angenommene reale Rendite liefern, erreicht allein das Wachstum bis zum Ruhestand Ihre FIRE-Zahl. In der Praxis schwanken die Renditen, sodass viele Menschen weiterhin ein wenig einzahlen, einen Bargeldpuffer halten oder planen, das Sparen wieder aufzunehmen, falls eine schlechte Marktphase sie zurückwirft. Betrachten Sie den Coast-Punkt als Erlaubnis, kürzerzutreten, nicht als Garantie, für immer aufzuhören.

Ein üblicher Ausgangspunkt für ein diversifiziertes, aktienlastiges Portfolio ist eine nominale Rendite von 7% bei 2,5% Inflation, was etwa einer realen Rendite von 4,4% entspricht. Die Coast-Zahl reagiert darauf sehr empfindlich: Eine niedrigere angenommene Rendite erhöht sie stark. Wenn Sie eine Sicherheitsmarge möchten, kalkulieren Sie mit einer Rendite ein oder zwei Punkte unter dem langfristigen Durchschnitt und behandeln Sie jede Outperformance als Bonus.

Zählen Sie nur Vermögenswerte hinzu, die tatsächlich mit Zinseszins wachsen und den Ruhestand finanzieren werden: Wertpapierdepots, Indexfonds, betriebliche und private Altersvorsorge und Ähnliches. Lassen Sie die selbst bewohnte Immobilie außen vor, da sie keine Entnahmen erzeugt, sowie Bargeld, das Sie bald ausgeben möchten. Wenn eine gesetzliche oder betriebliche Rente ab dem Ruhestand ausgezahlt wird, senkt sie die Ausgaben, die Ihr Portfolio decken muss, sodass Ihre wahre Coast-Zahl etwas kleiner ist als eine reine Portfolioschätzung.