Investitionsrendite-Rechner
Simulieren Sie eine Anlage mit realen Kosten wie Gebühren, Steuern und Inflation, plus Einzahlungen und Entnahmen. Vergleichen Sie zwei Szenarien nebeneinander. Die erweiterte Ergänzung zu unserem Zinseszinsrechner.
1Startkapital
2Rendite, Laufzeit & Zinseszins
% / Jahr
Jahre
Zinseszins-Häufigkeit
3EinzahlungenOptional
Häufigkeit
Max 300
Zeitpunkt
4Kosten & Inflation
%
%
%
5Jährliche EntnahmenOptional
6Szenario vergleichenOptional
Prognostiziertes Guthaben nach 25 JahrenNominal
424.980
~ 229.230 in heutigem Geld nach 2.5% Inflation
Startkapital10.000
Einzahlungen150.000
Zinsen264.980
Wachstum über die Zeit
StartkapitalEinzahlungenZinsen
425k
319k
212k
106k
0
jetzt5J10J15J20J25J
Was Ihre Rendite geschmälert hat
Ohne Kosten würde Ihre Anlage {{groß}} erreichen. Gebühren, Steuern und Inflation nehmen jeweils ihren Anteil; hier ist, was in heutiger Kaufkraft übrig bleibt.
Netto, in heutigem Geld229.23050%
Verloren durch Inflation195.75042%
Verloren durch Gebühren37.3108%
Brutto, vor Kosten462.290100%
Gebühren- und Steuer-Drag sind die Differenz im Endguthaben mit und ohne die jeweiligen Kosten; der Inflations-Drag ist die Lücke zwischen dem nominalen Guthaben und seinem Wert in heutigem Geld. Die Steuer wird als jährlicher Drag auf Gewinne modelliert.
Nach 25 Jahren beträgt das prognostizierte Guthaben 424.980. Inflationsbereinigt entspricht das etwa 229.230 in heutigem Geld. Gebühren kosten 37.310 und Steuern kosten 0 an verlorenem Wachstum.
Aufschlüsselung nach Jahren
Der vollständige Verlauf, ein Jahr nach dem anderen.
Jede Zeile zeigt den Jahresendstand: investiertes Kapital, der im Guthaben enthaltene Gewinn, eventuelle Entnahmen und das resultierende Guthaben.
JahrInvestiertZinsenGuthabenZusammensetzung
116.00085216.852
222.0002.16224.162
328.0003.96331.963
434.0006.28540.285
540.0009.16549.165
646.00012.64058.640
752.00016.74968.749
858.00021.53579.535
964.00027.04491.044
1070.00033.323103.323
1176.00040.425116.425
1282.00048.404130.404
1388.00057.320145.320
1494.00067.234161.234
15100.00078.214178.214
16106.00090.332196.332
17112.000103.662215.662
18118.000118.288236.288
19124.000134.294258.294
20130.000151.775281.775
21136.000170.828306.828
22142.000191.559333.559
23148.000214.080362.080
24154.000238.511392.511
25160.000264.980424.980
Die Rendite wird mit der gewählten Häufigkeit verzinst; die jährliche Gebühr wird anteilig pro Periode auf das Guthaben berechnet, und jeder positive Nettogewinn wird mit dem Steuersatz als jährlicher Drag besteuert. Einzahlungen werden am Anfang oder Ende jeder Periode geleistet; eine feste jährliche Entnahme wird am Jahresende ab dem gewählten Startjahr entnommen. Die Inflation dient nur dazu, das Ergebnis in heutigem Geld auszudrücken. Alle Zahlen gehen von einer konstanten Rendite aus und dienen der Veranschaulichung, nicht als Finanzberatung.
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So nutzen Sie diesen Rechner
Modellieren Sie einen realistischen Anlageplan in vier Schritten.
1
Kapital, Rendite und Laufzeit festlegen
Beginnen Sie mit Ihrem investierten Kapital (vorausgefüllt aus Ihren Konten), der jährlichen Rendite, die Sie vor Kosten erwarten, den Anlagejahren und der Zinseszins-Häufigkeit.
2
Einzahlungen hinzufügen
Zahlen Sie einen festen Betrag pro Periode ein, am Anfang oder Ende der Periode, für so viele Perioden, wie Sie weiter einzahlen möchten.
3
Reale Kosten modellieren
Fügen Sie die jährliche Gebühr hinzu, die Sie zahlen, eine Inflationsrate und einen Steuersatz auf Gewinne. Diese wirken still gegen Sie, und dieses Tool zeigt genau, wie viel sie kosten.
4
Entnahmen und Vergleich
Entnehmen Sie optional einen festen Betrag pro Jahr ab einem gewählten Startjahr und führen Sie ein zweites Szenario mit einer anderen Rendite oder Gebühr durch, um den Unterschied nebeneinander zu sehen.
Wichtige Konzepte
Die Kräfte, die auf Ihre Rendite wirken.
Nominale vs. reale Rendite
Die nominale Rendite ist das Wachstum auf dem Papier; die reale Rendite zieht die Inflation ab und zeigt die Veränderung der tatsächlichen Kaufkraft. Eine 7%-Rendite bei 2,5% Inflation beträgt real nur etwa 4,4%, die Zahl, die zeigt, ob Sie wirklich reicher werden.
Kostenquote & Gebühren
Der jährliche Prozentsatz, den ein Fonds oder Berater auf Ihr Guthaben berechnet. Da er jedes Jahr auf das gesamte Guthaben erhoben wird, kann eine 1%-Gebühr über Jahrzehnte ein Viertel oder mehr Ihres Endvermögens aufzehren, und sie wirkt gegen Sie genauso wie der Zinseszins für Sie arbeitet.
Steuer-Drag
Der bremsende Effekt der Besteuerung von Gewinnen, während sie anfallen, anstatt den vollen Betrag weiter verzinsen zu lassen. Selbst ein moderater Steuersatz, jährlich angewandt, reduziert das Endguthaben spürbar im Vergleich zu einem steuerbefreiten Konto.
Inflation
Die schleichende Entwertung der Kaufkraft des Geldes. Sie ändert nicht den Betrag, den Ihre Anlage erreicht, aber sie ändert, was dieser Betrag kaufen kann. Deshalb zeigt dieses Tool das Ergebnis auch in heutigem Geld an.
Sichere Entnahmerate
Eine Richtlinie dafür, wie viel Sie jährlich aus einem Portfolio entnehmen können, ohne es aufzubrauchen, oft mit etwa 4% des Startguthabens angegeben. Nutzen Sie die Entnahme-Eingaben, um zu testen, ob ein Entnahmeplan Ihren Anlagehorizont übersteht.
Reihenfolge-der-Renditen-Risiko
Die Gefahr, dass schlechte Renditen zu Beginn einer Entnahmephase dauerhaften Schaden anrichten, weil Sie Vermögenswerte verkaufen, während sie im Minus sind. Dieser Rechner geht von einer konstanten Rendite aus, betrachten Sie ihn daher als Durchschnitts-Illustration, nicht als Stresstest.
CAGR vs. durchschnittliche Jahresrendite
Der arithmetische Durchschnitt der Jahresrenditen überzeichnet Ihr tatsächliches Ergebnis, sobald die Renditen schwanken. Erst 50 % Gewinn, dann 50 % Verlust ergibt im Schnitt 0 %, doch aus 10.000 werden 7.500: eine jährliche Wachstumsrate (CAGR) von etwa -13,4 %. Die CAGR ist der eine konstante Satz, der zum selben Endergebnis führen würde, und genau so einen Satz erwartet dieser Rechner. Wenn Sie die Historie eines Fonds in das Renditefeld übertragen, nehmen Sie die annualisierte Rendite, nie den Durchschnitt der Jahreswerte.
Einzahlungszeitpunkt: Periodenanfang oder -ende
Der Zeitpunkt-Schalter bestimmt, ob jede Einzahlung am Anfang oder am Ende ihrer Periode investiert wird. Am Anfang gezahlt, bekommt jede Einzahlung eine zusätzliche Periode Wachstum, das Ergebnis ist also stets etwas höher. Der Effekt ist real, aber bescheiden: 500 im Monat bei 7 % mit monatlicher Verzinsung über 25 Jahre, ohne Gebühren und Steuern, enden bei rund 407.400 mit Zahlung am Monatsanfang gegenüber etwa 405.000 am Monatsende, eine Lücke von rund 0,6 %. Zinssatz, Zeithorizont und Betrag zählen weit mehr.
Tipps für reale Renditen
Holen Sie mehr vom Wachstum in die eigene Tasche.
Gebühren sind der Hebel, den Sie kontrollieren
Sie können keine Rendite garantieren, aber Sie können kostengünstige Fonds wählen. Vergleichen Sie 0,2% mit 1% Gebühr: Der Unterschied über Jahrzehnte ist oft enorm.
Immer die reale Zahl prüfen
Ein großes nominales Guthaben kann täuschend sein. Die Zahl 'in heutigem Geld' zeigt Ihnen, was Ihr künftiges Vermögen zu aktuellen Preisen tatsächlich kaufen kann.
Gewinne vor Steuern schützen
Steuerbegünstigte Konten beseitigen den jährlichen Steuer-Drag vollständig. Setzen Sie den Steuersatz auf 0%, um zu sehen, wie steuerfreies Wachstum im Vergleich zu einem steuerpflichtigen Konto aussieht.
Seien Sie konservativ bei der Rendite
Märkte sind unsicher. Eine vorsichtige Rendite zu modellieren und alles darüber als Bonus zu betrachten, ist sicherer als auf eine optimistische Zahl zu planen.
Testen Sie Ihre Entnahme
Wenn Sie planen, vom Portfolio zu leben, setzen Sie eine Entnahme und ein Startjahr und prüfen Sie, ob das Guthaben ausreicht. Ein Plan, der früh aufgebraucht ist, braucht eine niedrigere Entnahme oder ein größeres Vermögen.
Finden Sie Ihre größte Bremse
Der Aufschlüsselungsbalken zeigt, was Gebühren, Steuern und Inflation jeweils in Geld kosten. Über lange Zeiträume ist Inflation oft die größte einzelne Bremse, doch Gebühren und Steuern können Sie tatsächlich beeinflussen: Kümmern Sie sich zuerst um diese.
FAQ
Wie unterscheidet sich das vom Zinseszinsrechner?+
Der Zinseszinsrechner beantwortet die einfache Frage: Wie wächst Geld bei einem bestimmten Zinssatz? Dieser hier fügt die realen Kosten hinzu (Gebühren, Steuern, Inflation, Entnahmen) und lässt Sie zwei Szenarien vergleichen. Nutzen Sie den einfachen für das Grundverständnis und diesen, um einen konkreten Plan zu überprüfen.
Was ist eine realistische Rendite?+
Das hängt ganz davon ab, worin Sie investieren. Breite Aktienmarkt-Durchschnitte lagen historisch bei etwa 7 bis 10% nominal vor Inflation über lange Zeiträume, aber mit großen Schwankungen und ohne Garantie. Anleihen und Bargeld bringen weniger. Die ehrliche Antwort ist, dass die Zukunft unbekannt ist, also modellieren Sie eine Bandbreite, anstatt auf eine Zahl zu setzen.
Wie berechnet der Rechner die Steuer?+
Die Steuer wird als jährlicher Drag angewandt: Jede Periode wird jeder positive Nettogewinn mit dem eingestellten Satz besteuert, sodass weniger zum Verzinsen übrig bleibt. Dies approximiert ein steuerpflichtiges Konto, bei dem Gewinne laufend besteuert werden. Steuerbegünstigte Konten entsprechen eher einer 0%-Einstellung. Es ist eine Vereinfachung; die tatsächliche steuerliche Behandlung variiert je nach Konto, Land und Anlageklasse.
Warum das Ergebnis in heutigem Geld anzeigen?+
Weil Inflation die Kaufkraft eines Euros schmälert. Ein Portfolio im Wert von 1.000.000 in 30 Jahren kauft nicht das, was 1.000.000 heute kauft. Die reale (inflationsbereinigte) Zahl rechnet das künftige Guthaben in heutige Kaufkraft um, was in der Regel die Zahl ist, die für die Planung tatsächlich zählt.
Wie können Gebühren so viel Schaden anrichten?+
Eine Gebühr wird jedes Jahr auf Ihr gesamtes Guthaben erhoben, einschließlich des gesamten angesammelten Wachstums. Je größer Ihr Vermögen wird, desto größer wird die Gebühr in Euro, und jeder Euro, der als Gebühr entnommen wird, ist ein Euro, der nicht mehr weiterverzinst wird. Über Jahrzehnte kostet ein Prozentpunkt Unterschied bei den Gebühren regelmäßig einen großen Anteil des Endguthabens.
Sind diese Prognosen garantiert?+
Nein. Der Rechner geht von einer einzigen, konstanten jährlichen Rendite aus. Reale Renditen schwanken von Jahr zu Jahr und können negativ sein, und die Reihenfolge, in der sie auftreten, ist wichtig, besonders bei Entnahmen. Betrachten Sie das Ergebnis als eine gleichmäßige Veranschaulichung der Mechanik, nicht als Prognose eines bestimmten Ergebnisses.
Wie berechne ich meine reale Rendite?+
Teilen statt subtrahieren: Die reale Rendite ist (1 + nominale Rendite) geteilt durch (1 + Inflation), minus 1. Bei 7 % Rendite und 2,5 % Inflation sind das 1,07 geteilt durch 1,025, minus 1, also etwa 4,39 %, etwas weniger als die 4,5 % der schnellen Subtraktion, und der Unterschied wächst mit steigender Inflation. Dieser Rechner wendet dieselbe Logik auf das Endergebnis an: Er teilt den Endsaldo durch die kumulierte Inflation des gesamten Zeitraums und erhält so den Wert in heutigem Geld.
Was ist eine gute Kostenquote (TER)?+
Breite Indexfonds und ETFs kosten üblicherweise 0,03 % bis 0,25 % pro Jahr, das ist der Maßstab. Aktiv gemanagte Fonds verlangen oft 0,5 % bis 1,5 %, und Berater legen mitunter eine eigene Schicht obendrauf. Eine exakte Grenze gibt es nicht, aber ab insgesamt rund 1 % muss ein Fonds den Markt dauerhaft schlagen, nur um mit einem günstigen Indexfonds gleichzuziehen. Tragen Sie Ihre Gesamtkosten ins Gebührenfeld ein, um die Langzeitwirkung zu sehen.
Was, wenn die Inflation höher ist als meine Rendite?+
Dann verlieren Sie Kaufkraft, obwohl der Saldo wächst. Bargeld mit 1 % Zins bei 3 % Inflation macht aus 10.000 nach 20 Jahren nominal etwa 12.200, aber nur rund 6.800 in heutigem Geld, ein Verlust von etwa einem Drittel der Kaufkraft. Probieren Sie es oben aus: Setzen Sie die Rendite unter die Inflationsrate und sehen Sie zu, wie der reale Wert unter Ihre Einzahlungen fällt. Es ist das stärkste Argument dagegen, langfristige Ersparnisse komplett in Bargeld zu halten.
Warum zeigt mein Broker eine andere Rendite als dieser Rechner?+
Broker melden meist entweder eine zeitgewichtete Rendite, die nur die Anlagen selbst misst und ignoriert, wann Sie Geld eingezahlt haben, oder eine geldgewichtete Rendite, die vom Zeitpunkt Ihrer Ein- und Auszahlungen abhängt. Keine von beiden entspricht der simplen Rechnung Gewinn geteilt durch eingezahltes Geld, und ein glücklich oder unglücklich gewählter Einzahlungstermin kann die geldgewichtete Zahl deutlich verschieben. Dieser Rechner unterstellt einen konstanten Satz: Behandeln Sie ihn als Planungsmodell, nicht als Leistungsbericht.
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Die Rendite wird mit der gewählten Häufigkeit auf das laufende Guthaben verzinst. Die jährliche Gebühr wird anteilig pro Periode berechnet; positive Nettogewinne werden mit dem eingestellten Satz als jährlicher Drag besteuert. Einzahlungen werden zum gewählten Zeitpunkt geleistet; jährliche Entnahmen werden am Jahresende entnommen. Die Inflation wird angewandt, um das Ergebnis in heutigem Geld auszudrücken. Geht von einer konstanten jährlichen Rendite von 7% aus und dient der Veranschaulichung. Keine Finanzberatung.
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