Pensionierungs-Simulator Schweiz

Alle Beträge sind in heutiger Kaufkraft: Nominale Renditen werden um die Inflationsannahme deflationiert, und die Beiträge werden real konstant gehalten. AHV: Vollrente nach der Formel der Rentenskala 44 (Minimalrente bis zum 12-fachen der Minimalrente, dann 74 % der Minimalrente plus 13/600 des Durchschnittseinkommens bis zum 36-fachen, dann 104 % plus 8/600 bis zum 72-fachen, begrenzt auf das Doppelte der Minimalrente), skaliert mit den Beitragsjahren von 44, multipliziert mit dem Kürzungs- bzw. Aufschubfaktor, mit der Inflation indexiert. BVG: koordinierter Lohn = min(Lohn, 90'720) minus 26'460 (mindestens 3'780, null unterhalb der Eintrittsschwelle von 22'680); gesetzliche Altersgutschriften von 7 / 10 / 15 / 18 % nach Altersstufe, sofern nicht überschrieben; die Rente entspricht dem projizierten Guthaben mal Umwandlungssatz, angepasst um 0,2 Punkte pro Jahr vor oder nach 65, nominal fixiert. Jedes Säule-3a-Konto führt sein eigenes Guthaben (ein einzelnes Guthaben wird gleichmässig auf die Konten verteilt) und wird in seinem eigenen Jahr ausbezahlt, das letzte im Pensionierungsalter (nie vor 60); die jährliche Einzahlung wird auf die Konten verteilt, und das freie Vermögen verzinst sich mit seiner eigenen Rendite. Freiwillige Pensionskasseneinkäufe werden bis zur Pensionierung jedes Jahr den Altersgutschriften zugeschlagen, ohne die dreijährige Sperrfrist. Wer vor dem frühesten Pensionierungsalter der Kasse (58) aufhört zu arbeiten, dessen Guthaben wandert auf ein Freizügigkeitskonto, das nur Kapital und frühestens mit 60 auszahlt (Art. 16 FZV). Ein Ehepartner wird auf der Altersskala der ersten Person mit eigener AHV, Pensionskasse und Säule 3a simuliert; die beiden AHV-Renten des Ehepaars sind auf 150 % der Maximalrente plafoniert und werden vor dem Kürzungs- bzw. Aufschubfaktor im gleichen Verhältnis gekürzt (Art. 35 AHVG), der Nettolohn des Partners (Bruttolohn abzüglich 13 % Arbeitnehmer-Sozialabzüge) zählt als Einkommen, solange er noch arbeitet, und der Haushalt wird zum Verheiratetentarif besteuert. Frühpensionierte schulden bis zum Referenzalter AHV-Beiträge als Nichterwerbstätige (Art. 10 AHVG, Merkblatt 2.03): Der Jahresbetrag wird aus der Tabelle auf Vermögen plus 20 × Renteneinkommen gelesen, zwischen 530 und 26'500 CHF, je zur Hälfte für ein Ehepaar, entfällt, solange ein Ehepartner arbeitet, und wird wie Ausgaben aus dem Kapital finanziert. Kapitalbezüge werden getrennt vom Einkommen besteuert: der Bundesanteil exakt mit einem Fünftel des ordentlichen Tarifs (Art. 38 DBG, ESTV-Tarif 2026), der Kantons- und Gemeindeanteil mit dem von Ihnen eingegebenen Pauschalsatz; der Nettobetrag wird dem freien Kapital zugeschlagen, das bis zur Pensionierung die Anlagerendite und danach die Rendite nach der Pensionierung erzielt. Die Einkommenssteuer auf AHV- und Pensionskassenrenten verwendet den Tarif 2026 des Kantons am Kantonshauptort (ESTV-Daten), ledig oder verheiratet, ohne Kirchensteuer. Das Hauptergebnis ist der höchste gleichbleibende Monatsbetrag in heutigem Geld, den die Jahr-für-Jahr-Rechnung bis zum Planungsalter ohne Lücke in irgendeinem Jahr finanzieren kann; Geld, das bis zu einem späteren Auszahlungsalter in der Pensionskasse oder der Säule 3a gebunden ist, kann die Jahre davor also nicht finanzieren. Die Rechnung mit Ihrem tatsächlichen Ausgabenziel meldet das Alter, in dem das freie Kapital aufgebraucht ist. Nicht abgebildet: Einkommenssplitting zwischen Ehepartnern im AHV-Konto, Erziehungsgutschriften, Vermögenssteuer, Teilpensionierung, Wohneigentum, Hinterlassenenrenten. Nur Schätzungen, keine Finanz- oder Steuerberatung. Angemeldete Nutzer werden aus Profil und Vorsorgekonten vorausgefüllt; bis zur Bestätigung im Profil wird der Bruttolohn als monatliches Nettoeinkommen mal 12 geteilt durch 0,8 geschätzt, ein grober Netto-Brutto-Faktor, der je nach Kanton und Lohnhöhe abweicht.