Pensionierungs-Simulator Schweiz

Alle Beträge sind in heutiger Kaufkraft: Nominale Renditen werden um die Inflationsannahme deflationiert, und die Beiträge werden real konstant gehalten. AHV: Vollrente gemäss der ab 2025 gültigen Tabelle der Rentenskala 44 (das Durchschnittseinkommen wird auf die nächste Tabellenzeile aufgerundet, eine alle 1'512 CHF; jede Zeile zahlt 74 % der Minimalrente plus 13/600 des Einkommens bis 45'360 CHF, danach 104 % plus 8/600, höchstens 2'520 CHF), skaliert mit den Beitragsjahren von 44, multipliziert mit dem Kürzungs- bzw. Aufschubfaktor, mit der Inflation indexiert und ab 2026 13-mal pro Jahr ausbezahlt (13. AHV-Rente). Das Durchschnittseinkommen ist der heutige Lohn, sofern Sie kein eigenes eingeben, zuzüglich Erziehungsgutschriften (drei jährliche Minimalrenten, 45'360 CHF, pro Jahr mit einem Kind unter 16, bei verheirateten Eltern je zur Hälfte, verteilt auf die Beitragsjahre) und bei einem Ehepaar der Hälfte der Differenz zum Einkommen des Ehepartners für den Anteil der Ehejahre (Einkommenssplitting). BVG: koordinierter Lohn = min(Lohn, 90'720) minus 26'460 (mindestens 3'780, null unterhalb der Eintrittsschwelle von 22'680); gesetzliche Altersgutschriften von 7 / 10 / 15 / 18 % nach Altersstufe, sofern nicht überschrieben; die Rente entspricht dem projizierten Guthaben mal Umwandlungssatz, angepasst um 0,2 Punkte pro Jahr vor oder nach 65, nominal fixiert; bei einer Mischform wird das Guthaben abzüglich des als Kapital bezogenen Anteils umgewandelt. Jedes Säule-3a-Konto führt sein eigenes Guthaben und wird in seinem eigenen Jahr ausbezahlt, das letzte im Pensionierungsalter (nie vor 60); fällt Pensionskassenkapital oder ein Kapitalbezug des Partners ins gleiche Jahr, wird die Auszahlung in andere Jahre verschoben. Freiwillige Pensionskasseneinkäufe werden bis zur Pensionierung jedes Jahr den Altersgutschriften zugeschlagen; die dreijährige Sperrfrist vor einem Kapitalbezug wird angezeigt, aber nicht modelliert. Wer vor dem frühesten Pensionierungsalter der Kasse (58) aufhört zu arbeiten, dessen Guthaben wandert auf ein Freizügigkeitskonto, das nur Kapital und frühestens mit 60 auszahlt (Art. 16 FZV). Ein Ehepartner wird auf der Altersskala der ersten Person mit eigener AHV, Pensionskasse und Säule 3a simuliert; die beiden AHV-Renten des Ehepaars sind auf 150 % der Maximalrente plafoniert und werden vor dem Kürzungs- bzw. Aufschubfaktor im gleichen Verhältnis gekürzt (Art. 35 AHVG), der Nettolohn des Partners (Bruttolohn abzüglich 13 % Arbeitnehmer-Sozialabzüge) zählt als Einkommen, solange er noch arbeitet, und der Haushalt wird zum Verheiratetentarif besteuert. Im Hinterlassenenszenario stirbt ein Ehepartner in dem von Ihnen gewählten Alter, frühestens im Jahr seiner Pensionierung: Seine AHV- und Pensionskassenrente fallen weg; die überlebende Person erhält den höheren Betrag aus ihrer eigenen Altersrente ohne Plafonierung zuzüglich 20 % Verwitwetenzuschlag (höchstens die Maximalrente, Art. 35bis AHVG) und der Witwen- oder Witwerrente von 80 % der Rente der verstorbenen Person (Witwen mit Kindern oder ab 45 und mindestens 5 Jahre verheiratet, Witwer nur mit Kindern; ohne 13. Rente), 60 % der Pensionskassenrente der verstorbenen Person (Art. 19 BVG, mit Kindern oder ab 45 und mindestens 5 Jahre verheiratet) und das noch nicht ausbezahlte Kapital der verstorbenen Person; sie wird zum Grundtarif für Alleinstehende besteuert und gibt den von Ihnen festgelegten Anteil der Ausgaben aus. Hinterlassenenleistungen, die bezogen werden, solange die planende Person noch arbeitet, sowie Waisenrenten sind nicht berücksichtigt. Frühpensionierte schulden bis zum Referenzalter AHV-Beiträge als Nichterwerbstätige (Art. 10 AHVG): Der Jahresbetrag wird aus der Stufentabelle des Merkblatts 2.03 (2026) auf Reinvermögen plus 20 × Renteneinkommen gelesen, zwischen 530 und 26'500 CHF, je zur Hälfte für ein Ehepaar, und entfällt, solange ein Ehepartner arbeitet. Kapitalbezüge werden getrennt vom Einkommen besteuert, wobei alle Kapitalbezüge des Haushalts im gleichen Jahr zusammengezählt werden: der Bundesanteil mit einem Fünftel des ordentlichen Tarifs (Art. 38 DBG), der Kantons- und Gemeindeanteil aus den Ergebnissen des offiziellen ESTV-Steuerrechners für den Kantonshauptort (2026, zwischen Stichprobenbeträgen interpoliert, typischerweise innerhalb von 1 % des offiziellen Werts; Wallis nach dem Alter bei der Auszahlung). Die Einkommenssteuer auf AHV- und Pensionskassenrenten verwendet den Tarif 2026 des Kantons am Kantonshauptort (ESTV-Daten), ledig oder verheiratet, ohne Kirchensteuer. Das freie Kapital erzielt bis zur Pensionierung die Anlagerendite und danach die Rendite nach der Pensionierung; im Ruhestand zahlt es die kantonale Vermögenssteuer (ESTV 2026, auf dem Reinvermögen inklusive Steuerwert des Wohneigentums abzüglich Hypothek) und Einkommenssteuer auf dem als steuerbarer Ertrag festgelegten Teil der Rendite, beides wie die Ausgaben aus dem Kapital finanziert; Entnahmen und Kursgewinne werden nicht besteuert. Wohneigentum verursacht im Ruhestand keine Einkommenssteuer, da der Eigenmietwert 2029 wegfällt; die Hypothek wird mit einem kalkulatorischen Zins von 5 % plus 1 % Unterhalt an einem Drittel des Bruttoeinkommens im Ruhestand gemessen, der üblichen Tragbarkeitsregel der Banken. Das Hauptergebnis ist der höchste gleichbleibende Monatsbetrag in heutigem Geld, den die Jahr-für-Jahr-Rechnung bis zum Planungsalter ohne Lücke in irgendeinem Jahr finanzieren kann; Geld, das bis zu einem späteren Auszahlungsalter in der Pensionskasse oder der Säule 3a gebunden ist, kann die Jahre davor also nicht finanzieren. Die Rechnung mit Ihrem tatsächlichen Ausgabenziel meldet das Alter, in dem das freie Kapital aufgebraucht ist. Nicht abgebildet: Teilpensionierung, die Neuberechnung der Renten eines Ehepaars beim Rentenbezug des zweiten Ehegatten, Vermögenssteuer vor der Pensionierung, Kirchensteuer, andere Gemeinden als der Kantonshauptort. Nur Schätzungen, keine Finanz- oder Steuerberatung. Angemeldete Nutzer werden aus Profil, Vorsorgekonten und Säule-3a-Wertschriftendepots vorausgefüllt; bis zur Bestätigung im Profil wird der Bruttolohn als monatliches Nettoeinkommen mal 12 geteilt durch 0,8 geschätzt, ein grober Netto-Brutto-Faktor, der je nach Kanton und Lohnhöhe abweicht.