🇺🇸 United States·Spar-Check nach Alter·Fed SCF 2022 + Fidelity-Richtwert
Sparen Sie genug für Ihr Alter?
Zwei ehrliche Antworten: wo Sie unter Haushalten Ihres Alters tatsächlich stehen — und wo die Richtwert-Kurve Sie sehen würde.
Ich bin Jahre alt und besitze $, bei einem Jahreseinkommen von $ (optional).
Ausprobieren:
Wo Sie stehen · vs. Haushalte im Alter von 35–44
1.1×
des Median-Nettovermögens Ihrer Altersgruppe
Alter 35–44: Median $135,600 · Mittelwert $549,600
Gegenüber allen US-Haushalten (alle Altersgruppen): etwa Top 55 % — das einzige Perzentil, das die Fed veröffentlicht.
Die Fed veröffentlicht Median und Mittelwert jeder Altersgruppe, aber keine Perzentile innerhalb einer Gruppe — gezeigt wird daher Ihr Verhältnis zum veröffentlichten Median, nie ein erfundenes Alters-Perzentil.
Was das bedeutet
Sie liegen vor den meisten Haushalten Ihres Alters.
Mehr als die Hälfte der US-Haushalte im Alter von 35–44 meldet weniger Nettovermögen als Sie. Den Mittelwert ($549,600) haben Sie noch nicht erreicht — er wird von den Vermögendsten nach oben gezogen —, aber die Mitte Ihrer Generation liegt hinter Ihnen.
Sie liegen $14,400 über dem Median Ihrer Altersgruppe — und der Zinseszins übernimmt mit jedem investierten Jahr mehr von der Arbeit.
Zwei Maßstäbe, ein Punkt: Sie
Datenkurve und Richtwert-Kurve, nebeneinander.
Die durchgezogene Linie zeigt, was US-Haushalte tatsächlich melden: das veröffentlichte Median-Nettovermögen jeder Altersgruppe, eingezeichnet an der Gruppenmitte. Die gestrichelte Linie ist Fidelitys Richtwert-Kurve für Ihr Einkommen — sie erscheint erst, wenn Sie eines eingegeben haben, denn sie ist ein Ziel, keine Messung. Ihr Punkt liegt bei Ihrem Alter und Ihrem Ersparten.
Median-Haushalt (SCF-Daten) Sie
Durchgezogen: veröffentlichte SCF-2022-Mediane je Altersgruppe (Erhebungsdaten). Gestrichelt: Fidelitys Gehaltsvielfache × Ihr Einkommen (Richtwert). Die beiden Linien sind unterschiedliche Arten von Zahlen und werden nie vermischt.
Wo Richtwerte Sie sehen · eine veröffentlichte Faustregel — keine Erhebungsdaten
Die Richtwert-Kurve: Gehaltsvielfache nach Alter.
Fidelitys vielzitierte Faustregel: Altersvorsorge in Höhe des 1-fachen Jahresgehalts mit 30, des 3-fachen mit 40, des 6-fachen mit 50, des 8-fachen mit 60 und des 10-fachen mit 67. Sie unterstellt, ab Mitte 20 rund 15 % des Einkommens zu sparen und mit 67 in Rente zu gehen — und zählt nur die Altersvorsorge, nicht das Wohneigentum. T. Rowe Price veröffentlicht für dieselbe Frage mildere Spannen — selbst die Richtwerte sind sich also uneinig. Beide erscheinen hier als eigene Ebene und werden nie mit dem Vergleich oben vermischt.
Einkommen ergänzen, um sich auf der Kurve zu verorten
Der Richtwert ist in Gehaltsvielfachen formuliert und braucht daher Ihr Einkommen. Tragen Sie oben im Satz ein Jahreseinkommen ein, und dieser Abschnitt füllt Ihre persönlichen Ziele aus.
Bis 30
1× Gehalt
Bis 35
2× Gehalt
Bis 40Sie
3× Gehalt
Bis 45
4× Gehalt
Bis 50
6× Gehalt
Bis 55
7× Gehalt
Bis 60
8× Gehalt
Bis 67
10× Gehalt
Fidelitys Meilensteine: gesamte Altersvorsorge als Vielfaches des Gehalts, bei Renteneintritt mit 67 und dauerhaft ~15 % Sparquote. Ein Planungsrichtwert — keine Messung dessen, was Haushalte tatsächlich besitzen. T. Rowe Price veröffentlicht eigene Benchmarks für 35, 50 und 60 — als Spannen und in jungen Jahren milder (1–1,5× mit 35 gegenüber Fidelitys 2×). Die Richtwerte widersprechen sich selbst; verstehen Sie jeden einzelnen Kontrollpunkt als Meinung eines Herausgebers, nicht als Gesetz.
Drei Zahlen mit Sternchen
Beide Ebenen ehrlich lesen.
Die Schiefe
Der Mittelwert Ihrer Altersgruppe ist das 4.1-Fache ihres Medians.
In der Altersgruppe 35–44 steht der Mittelwert bei $549,600, der Median bei $135,600. Wenige sehr vermögende Haushalte ziehen den Mittelwert nach oben — deshalb können "über dem Median" und "unter dem Mittelwert" gleichzeitig auf Sie zutreffen.
Zwei verschiedene Maßstäbe
Die beiden Ebenen messen bewusst Unterschiedliches.
"Wo Sie stehen" vergleicht Ihr Nettovermögen nach SCF-Definition (inklusive Wohneigentum) mit dem, was Haushalte tatsächlich melden. Die Richtwert-Ebene ist Fidelitys Ziel allein für die Altersvorsorge. Auf der einen vorn und auf der anderen hinten zu liegen ist häufig — kein Widerspruch.
Richtwerte sind ambitioniert
Der Median-Haushalt liegt in jeder Altersgruppe unter dem Richtwert.
Fidelitys Meilensteine unterstellen ~15 % Sparen ab Mitte 20. Die tatsächlichen Mediane liegen quer durch die Altersgruppen unter den jeweiligen Kontrollpunkten — wer hinter dem Richtwert liegt, reist mit der Mehrheit. Eine Zielkurve, keine Bestehensprüfung.
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Zwei ehrliche Bezugspunkte: Der Median-Haushalt mit Hauptverdiener zwischen 35 und 44 Jahren hatte laut der Fed-Erhebung (SCF 2022) ein Nettovermögen von 135.600 $, und Fidelitys Richtwert empfiehlt mit 40 etwa das Dreifache Ihres Jahresgehalts an Altersvorsorge. Der erste Wert zeigt, wo die Mitte tatsächlich liegt; der zweite ist ein Planungsziel — die meisten Haushalte liegen darunter.
Weil die Federal Reserve f ür jede Altersgruppe nur Median und Mittelwert veröffentlicht, nicht aber die Perzentilschwellen innerhalb der Gruppe. Wir zeigen nur Berechnungen, die die Quelle stützt: Ihr Verhältnis zum Median und Mittelwert Ihrer Altersgruppe sowie Ihr Perzentil gegenüber allen US-Haushalten (das die SCF veröffentlicht). Alles Genauere wäre erfunden.
Für den Vergleich "Wo Sie stehen" ja — das SCF-Nettovermögen umfasst alle Vermögenswerte (Immobilien, Altersvorsorgekonten, Anlagen, Bargeld) abzüglich aller Schulden. Fidelitys Richtwert ist enger gefasst: Er zählt nur die Altersvorsorge (401(k), IRA und Ähnliches), nicht das Wohneigentum. Auch deshalb können die beiden Ebenen voneinander abweichen.
Er ist bewusst ambitioniert: Er unterstellt, dass Sie ab Mitte 20 rund 15 % Ihres Einkommens sparen und mit 67 mit gewohntem Lebensstandard in Rente gehen. Der Median-Haushalt liegt in jeder Altersgruppe unter dem jeweiligen Meilenstein. Wer hinter dem Richtwert liegt, ist in der Mehrheit; es ist eine Zielkurve, kein Zeugnis.
Unter dem Median heißt nur: Mehr als die Hälfte der Haushalte Ihres Alters gibt derzeit ein höheres Nettovermögen an — nicht mehr. In jüngeren Jahren dominieren Immobilien, Studienschulden und Berufsjahre das Bild. Der Abstand zum Median ist eine konkrete Zahl, mit der Sie planen können, und stetiges Sparen bewegt Sie schneller durch die Verteilung, als die meisten erwarten.
