🇺🇸 United States·Check-up dei risparmi per età·Fed SCF 2022 + linea guida Fidelity
Risparmia abbastanza per la Sua età?
Due risposte oneste: dove si colloca davvero tra le famiglie della Sua età, e dove dovrebbe essere secondo la traiettoria indicata dalle linee guida.
Ho anni e $ di patrimonio, con un reddito di $ l'anno (facoltativo).
Provi:
Dove si colloca · rispetto alle famiglie di età 35–44
1.1×
il patrimonio netto mediano della Sua fascia d'età
Età 35–44: mediana $135,600 · media $549,600
Rispetto a tutte le famiglie statunitensi (tutte le età): circa top 55%, l'unico percentile pubblicato dalla Fed.
La Fed pubblica mediana e media di ogni fascia d'età, ma non i percentili al suo interno. Per questo qui vede il Suo rapporto con la mediana pubblicata, mai un percentile per età inventato.
Che cosa significa
Lei è davanti alla maggior parte delle famiglie della Sua età.
Oltre metà delle famiglie statunitensi di età 35–44 dichiara un patrimonio netto inferiore al Suo. Non ha ancora raggiunto la media ($549,600), trascinata in alto dai più ricchi, ma il centro della Sua generazione è alle Sue spalle.
Lei supera di $14,400 la mediana della Sua fascia d'età, e ogni anno in cui il capitale resta investito l'interesse composto fa una parte maggiore del lavoro.
Due metri di misura, un solo punto: il Suo
La curva dei dati e la traiettoria delle linee guida, fianco a fianco.
La linea continua è ciò che le famiglie statunitensi dichiarano davvero: il patrimonio netto mediano pubblicato per ogni fascia d'età, riportato al punto centrale della fascia. La linea tratteggiata è la traiettoria indicata da Fidelity per il Suo reddito: compare solo dopo che lo ha inserito, perché è un obiettivo, non una misurazione. Il Suo punto si trova alla Sua età e ai Suoi risparmi.
Famiglia mediana (dati SCF) Lei
Continua: mediane SCF 2022 pubblicate per fascia d'età (dati d'indagine). Tratteggiata: tappe di Fidelity in multipli dello stipendio × il Suo reddito (linea guida). Le due linee sono numeri di natura diversa e non vengono mai combinate.
Dove dovrebbe essere secondo le linee guida · una regola empirica pubblicata, non dati d'indagine
La traiettoria delle linee guida: multipli dello stipendio per età.
La regola empirica di Fidelity, molto citata: risparmi previdenziali pari a 1× lo stipendio a 30 anni, 3× a 40, 6× a 50, 8× a 60 e 10× a 67. Presuppone di risparmiare circa il 15% del reddito dalla metà dei 20 anni e di andare in pensione a 67; conta i risparmi previdenziali, non il valore netto della casa. T. Rowe Price pubblica intervalli più morbidi per la stessa domanda, quindi nemmeno le linee guida concordano. Entrambe compaiono qui come livello a sé e non vengono mai mescolate al confronto qui sopra.
Aggiunga il Suo reddito per collocarsi sulla traiettoria
La linea guida è espressa in multipli dello stipendio, quindi richiede il Suo reddito. Inserisca un reddito annuo nella frase qui sopra e questa sezione mostrerà i Suoi obiettivi personali.
Entro i 30
1× stipendio
Entro i 35
2× stipendio
Entro i 40Lei
3× stipendio
Entro i 45
4× stipendio
Entro i 50
6× stipendio
Entro i 55
7× stipendio
Entro i 60
8× stipendio
Entro i 67
10× stipendio
Le tappe di Fidelity: risparmi previdenziali totali come multiplo dello stipendio, ipotizzando il pensionamento a 67 anni e un tasso di risparmio costante del 15% circa. Una linea guida di pianificazione, non una misura di quanto le famiglie possiedano davvero. T. Rowe Price pubblica i propri parametri a 35, 50 e 60 anni, sotto forma di intervalli e più morbidi nelle età giovani (1–1,5× a 35 anni contro il 2× di Fidelity). Le linee guida stesse non concordano: consideri ogni singola tappa l'opinione di un editore, non una legge.
Tre numeri da leggere con l'asterisco
Legga entrambi i livelli con onestà.
L'asimmetria
Nella Sua fascia d'età la media è 4.1× la mediana.
Per la fascia 35–44 la media è $549,600 contro una mediana di $135,600. Un piccolo numero di famiglie molto ricche trascina in alto la media: ecco perché "sopra la mediana" e "sotto la media" possono valere per Lei nello stesso momento.
Due metri di misura diversi
I due livelli misurano cose diverse, di proposito.
"Dove si colloca" confronta il Suo patrimonio netto in stile SCF (casa inclusa) con quanto le famiglie dichiarano davvero. Il livello delle linee guida è l'obiettivo di Fidelity per i soli risparmi previdenziali. Essere avanti su uno e indietro sull'altro è frequente, non una contraddizione.
Le linee guida sono ambiziose
In ogni fascia la famiglia mediana è sotto la linea guida.
Le tappe di Fidelity presuppongono un risparmio del 15% circa dalla metà dei 20 anni. Le mediane reali restano sotto le tappe corrispondenti in tutte le fasce d'età: se Lei è sotto la linea guida, è in compagnia della maggioranza. È una traiettoria a cui puntare, non un esame da superare.
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Due riferimenti onesti: la famiglia statunitense mediana con capofamiglia tra i 35 e i 44 anni aveva un patrimonio netto di 135.600 $ nella Survey of Consumer Finances 2022 della Fed, e la linea guida di Fidelity indica di puntare a circa 3 volte lo stipendio in risparmi previdenziali entro i 40 anni. Il primo dato mostra dove si trova davvero il centro; il secondo è un obiettivo di pianificazione, e la maggior parte delle famiglie è al di sotto.
Perché la Federal Reserve pubblica la mediana e la media del patrimonio netto per ogni fascia d'età, ma non le soglie dei percentili all'interno di una fascia. Mostriamo solo i calcoli che la fonte consente: il rapporto tra il Suo valore e la mediana e la media della Sua fascia, più il Suo percentile rispetto a tutte le famiglie statunitensi (che la SCF pubblica). Qualsiasi dato più preciso sarebbe inventato.
Per il confronto "a che punto è", sì: il patrimonio netto della SCF conta tutte le attività (valore netto della casa, conti previdenziali, investimenti, liquidità) al netto di tutti i debiti. La linea guida di Fidelity è più ristretta: conta solo i risparmi previdenziali (401(k), IRA e simili), non il valore netto della casa. È uno dei motivi per cui i due livelli possono divergere.
È volutamente ambiziosa: presuppone che si risparmi circa il 15% del reddito da metà dei vent'anni e che si vada in pensione a 67 anni mantenendo il tenore di vita precedente. La famiglia mediana di ogni fascia d'età si trova sotto il traguardo corrispondente. Essere indietro rispetto alla linea guida La mette insieme alla maggioranza: è una traiettoria obiettivo, non una pagella.
Essere sotto la mediana significa che più della metà delle famiglie della Sua età dichiara oggi un patrimonio netto superiore al Suo, niente di più. Nelle età più giovani il patrimonio netto è dominato da casa, debiti universitari e anni di lavoro. La distanza dalla mediana è un numero concreto su cui pianificare, e un risparmio costante La fa risalire nella distribuzione più in fretta di quanto la maggior parte delle persone si aspetti.
