🇺🇸 United States·Bilan d'épargne par âge·SCF de la Fed 2022 + règle Fidelity
Épargnez-vous assez pour votre âge ?
Deux réponses honnêtes : où vous en êtes réellement parmi les ménages de votre âge, et où la trajectoire de référence vous situerait.
J'ai ans et un patrimoine de $, avec un revenu annuel de $ (facultatif).
Essayer :
Où vous en êtes · face aux ménages de 35–44 ans
1.1×
du patrimoine net médian de votre tranche d'âge
Âges 35–44 ans : médiane $135,600 · moyenne $549,600
Face à l'ensemble des ménages américains (tous âges) : environ le top 55 % — le seul centile publié par la Fed.
La Fed publie la médiane et la moyenne de chaque tranche d'âge, mais pas les centiles à l'intérieur d'une tranche — cette page montre donc votre ratio par rapport à la médiane publiée, jamais un centile par âge inventé.
Ce que cela signifie
Vous devancez la plupart des ménages de votre âge.
Plus de la moitié des ménages américains de 35–44 ans déclarent un patrimoine inférieur au vôtre. Vous n'avez pas rattrapé la moyenne ($549,600) — tirée vers le haut par les plus fortunés — mais le milieu de votre génération est derrière vous.
Vous êtes $14,400 au-dessus de la médiane de votre tranche, et les intérêts composés font davantage le travail chaque année où vous restez investi.
Deux règles, un point : vous
La courbe des données et la trajectoire de référence, côte à côte.
La ligne pleine montre ce que les ménages américains déclarent réellement : le patrimoine net médian publié de chaque tranche d'âge, tracé au milieu de la tranche. La ligne pointillée est la trajectoire de référence de Fidelity pour vos revenus — elle n'apparaît qu'une fois ceux-ci saisis, car c'est une cible, pas une mesure. Votre point se trouve à votre âge et votre épargne.
Ménage médian (données SCF) Vous
Pleine : médianes publiées de la SCF 2022 par tranche d'âge (données d'enquête). Pointillée : multiples de salaire de Fidelity × vos revenus (règle indicative). Les deux lignes sont des nombres de natures différentes et ne sont jamais combinées.
Où les règles vous situeraient · une règle publiée — pas des données d'enquête
La trajectoire de référence : des multiples de salaire par âge.
La règle de Fidelity, abondamment citée : une épargne retraite de 1× votre salaire à 30 ans, 3× à 40, 6× à 50, 8× à 60 et 10× à 67. Elle suppose d'épargner environ 15 % de ses revenus dès le milieu de la vingtaine et de partir à la retraite à 67 ans — et elle compte l'épargne retraite, pas la valeur du logement. T. Rowe Price publie des fourchettes plus douces pour la même question : même les règles divergent entre elles. Toutes deux apparaissent ici comme un volet distinct, jamais mélangé à la comparaison ci-dessus.
Ajoutez vos revenus pour vous placer sur la trajectoire
La règle s'exprime en multiples de salaire : elle a donc besoin de vos revenus. Saisissez un revenu annuel dans la phrase ci-dessus et cette section remplira vos cibles personnelles.
À 30 ans
1× le salaire
À 35 ans
2× le salaire
À 40 ansvous
3× le salaire
À 45 ans
4× le salaire
À 50 ans
6× le salaire
À 55 ans
7× le salaire
À 60 ans
8× le salaire
À 67 ans
10× le salaire
Les jalons de Fidelity : épargne retraite totale en multiple du salaire, en supposant un départ à 67 ans et un taux d'épargne soutenu d'environ 15 %. Une règle de planification — pas une mesure de ce que les ménages détiennent réellement. T. Rowe Price publie ses propres repères à 35, 50 et 60 ans — sous forme de fourchettes, plus douces aux âges jeunes (1–1,5× à 35 ans contre 2× chez Fidelity). Les règles elles-mêmes divergent ; considérez chaque jalon comme l'avis d'un éditeur, pas comme une loi.
Trois chiffres qui méritent l'astérisque
Lire les deux volets honnêtement.
L'asymétrie
La moyenne de votre tranche d'âge vaut 4.1 fois sa médiane.
Pour les 35–44 ans, la moyenne est de $549,600 contre une médiane de $135,600. Une poignée de ménages très fortunés tire la moyenne vers le haut — c'est pourquoi « au-dessus de la médiane » et « sous la moyenne » peuvent être vrais de vous en même temps.
Deux règles de mesure
Les deux volets mesurent des choses différentes — à dessein.
« Où vous en êtes » compare votre patrimoine net au sens SCF (logement compris) à ce que les ménages déclarent réellement. Le volet de référence est la cible Fidelity pour la seule épargne retraite. Être en avance sur l'un et en retard sur l'autre est courant, pas contradictoire.
Les règles sont ambitieuses
Le ménage médian est sous la règle dans chaque tranche.
Les jalons de Fidelity supposent ~15 % d'épargne dès le milieu de la vingtaine. Les médianes réelles sont sous les jalons correspondants dans toutes les tranches d'âge — si vous êtes en retard sur la règle, vous voyagez avec la majorité. C'est une trajectoire à viser, pas une note de passage.
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Deux repères honnêtes : le ménage américain médian dont la personne de référence a entre 35 et 44 ans détenait un patrimoine net de 135 600 $ selon l'enquête de la Fed (SCF 2022), et la règle de Fidelity recommande de viser environ 3 fois votre salaire en épargne retraite à 40 ans. Le premier chiffre montre où se situe réellement la moyenne des ménages ; le second est un objectif de planification — la plupart des ménages sont en dessous.
Parce que la Réserve fédérale publie la médiane et la moyenne du patrimoine net de chaque tranche d'âge, mais pas les seuils de centiles à l'intérieur d'une tranche. Nous n'affichons que des calculs étayés par la source : votre ratio par rapport à la médiane et à la moyenne de votre tranche, plus votre centile face à l'ensemble des ménages américains (que la SCF publie). Toute précision supplémentaire serait inventée.
Pour la comparaison « où vous en êtes », oui : le patrimoine net SCF compte tous les actifs (immobilier, comptes retraite, placements, liquidités) moins toutes les dettes. La règle de Fidelity est plus étroite : elle ne compte que l'épargne retraite (401(k), IRA et équivalents), pas la valeur du logement. C'est une des raisons pour lesquelles les deux volets peuvent diverger.
Elle est volontairement ambitieuse : elle suppose d'épargner environ 15 % de ses revenus dès le milieu de la vingtaine et de partir à la retraite à 67 ans en conservant son niveau de vie. Le ménage médian de chaque tranche d'âge se situe sous le jalon correspondant. Être en retard sur la règle vous place dans la majorité ; c'est une trajectoire cible, pas un bulletin de notes.
Être sous la médiane signifie seulement que plus de la moitié des ménages de votre âge déclarent aujourd'hui un patrimoine supérieur au vôtre — rien de plus. Aux âges jeunes, le patrimoine dépend surtout du logement, des dettes étudiantes et des années de travail. L'écart à la médiane est un chiffre concret sur lequel planifier, et une épargne régulière vous fait progresser dans la distribution plus vite qu'on ne le croit.
